Вклады и депозиты банков

Ассоциация страхования вкладов

Система банков Российской Федерации считается надежным и серьезным органом на сегодняшний день. Ежегодно все больше россиян начинают пользоваться банковскими продуктами. Сегодня многие уяснили, что хранение денег в банке – это не только безопасно, но еще и прибыльно. Такое изменение во взглядах стало возможным из-за страхования банковских продуктов, в частности вкладов.

К страхованию вкладов прибегает каждый банк, поскольку данная программа реализуется государством. Как показывает практика, система страхования выгодна больше банкам, чем вкладчикам. Банки получают большой приток наличных, а вкладчики могут рассчитывать на установленную процентную ставку. Согласно статистике, страхование вкладов в Сбербанке увеличило количество вкладчиков этого банка на 30%, что можно считать солидным приростом.

Страхование вкладов осуществляется в рамках Федерального закона о страховании вкладов физических лиц. Государством была создана ассоциация страхования вкладов, которая стала компетентным органом в области страхования. Данная организация отвечает за страховые возмещения, если банк оказывается банкротом или теряет лицензию на осуществление своей деятельности. Кроме того, ассоциация также работает по направлению защиты банков от банкротства. То есть деятельность ассоциации многоцелевая и направлена на создание благоприятной атмосферы для притока средств в банки.

Каждый банк РФ входит в список системы обязательного страхования вкладов и, соответственно, выступает в качестве страхователя. Страхование осуществляется путем отчисления денежных средств в размере 0,1% от суммы кладов в фонд страхования. Фонд в свою очередь обязан осуществлять выплаты при наступлении страхового случая. Как правило, вкладчик обращается в ассоциацию и выбирает один из банков-агентов. Банк при предъявлении документов – договора с банком и идентификационного документа, осуществляет выплаты.

Агентство по страхованию вкладов или ассоциация – это компетентный орган, который также отвечает за своевременные выплаты сумм вкладов по требованию клиента.

При наступлении страхового случая и выплате суммы вклада в меньшем размере, вкладчик может обратиться в ассоциацию и получить возмещение в полном объеме.

105 Страхование депозитов

Осуществление деятельности Для их пополнения банки широко привлекают средства физических и юридических лиц в виде добровольно сделанных ими вкладов Банковские операции по привлечению па вклады денежных средств принадлежащих разным владельцам, для ответственного хранения на определенных условиях, называются депозитами Такие операции связаны с риском невозврата средств, предоставленных банкам в кредит Поэтому возникает го стра необходимость создать с помощью страхования эффективную систему защиты интересов вкладчиков от последствий риска неплатежеспособности их банкинків.

Во многих странах с развитой экономикой созданы эффективные механизмы, защищающие вкладчиков от инвестиционного риска К ним относится и система депозитного страхования (СДС)

Система депозитного страхования обеспечивает защиту вкладов в случае банкротства коммерческого банка Основной эффект системы страхования депозитов заключается в предупреждении банковской паники и оттока депо озитив.

Страхование депозитов призвано решить две основные задачи Во-первых, обеспечить гарантии возврата вкладов вкладчикам Во-вторых, сформировать на этой основе реальный механизм предупреждения кризиса банк ский ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и банкротств банков Обеспечивая прирост депозитов, страхования депозитных, вкладов способствует повышению инвестиционных возможностей банка, а также увеличивает эффективность регулирующих действий центрального банка на функционирование денежно-кредитной системеми.

Введение такого страхования способствует повышению также инвестиционной активности населения страны путем перевода наличных сбережений, в том числе в валюте, в банковские вклады, поскольку оно обесп печивает смягчения тяжелых социальных последствий потерь мелких и средних вкладчиков, которые могут возникнуть вследствие банкротства банков Итак, основная функция страхования вкладов - регулирование потерь финанс ового капитала путем перераспределения убытков между кредитными институтами.

Необходимость внедрения эффективной системы страхования банковских депозитов в Украине обусловлено следующими факторами:

- общим спадом доверия к банкам;

- необходимостью оказания помощи тем банкам, которые попали в трудную финансовую ситуацию;

- потребностью стабилизации финансовых ресурсов банков - устранение причин к преждевременному изъятия депозитов вкладчиками, обеспокоены состоянием их надежности;

- необходимостью защиты потребителя-клиента, который не всегда обладает достаточной информацией о финансовой ситуации банка, которому доверяет свои сбережения

Механизмы возмещения убытков по депозитным рисками очень разнообразны Часто с этой целью формируется фонд из взносов банков Впоследствии эти средства распределяются между вкладчиками, которые пострадали от банкротом утства банка, в пределах определенной нормми.

Впервые СДС был создан в США в 1934 г во время экономического кризиса, названной еще Великой депрессией В тот период все банки, входившие в Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального бы банка, обязаны были вступить в Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД) Остальные коммерческих и ссудно-сберегательных банков могли по своему желанию обратиться к ФКСД с просьбой о вступлении Наряду с ФКСД в СШЛ действуют соответствующие корпорации страхования депозитов клиентов банков в штатах Банки, которые находятся в подчинении органов управления штатов, страхуются этими корпорациями, что финн ансуються правительствами штатетатів.

время США имеет самую систему страхования депозитов Стоимость федеральной программы страхования депозитов в США достаточно высока и неуклонно растет Ежегодные взносы первоначально составляли 0,083% общей ой суммы депозитов, а сейчас их размер достигает 0,15% от суммы депозитеів.

Швейцарская банковская ассоциация предоставляет клиентам своих банков-участников гарантии уплаты вкладов с расчетных и сберегательных счетов в размере до ЗО тыс швейцарских франков Эти средства выплачиваются не егайно, когда начата процедура банкротства банкку.

В Германии существует Фонд защиты депозитов под эгидой Федеральной ассоциации немецких банков Участие в Фонде добровольное Банки-участники должны регулярно проходить аудиторские проверки, обязаны соблю рифмоваться ряда требований по капиталу, прибыли и квалификации менеджеров Ежегодные отчисления в фонд равны 0,03% общей суммы обязательств банка по небанковского секторору.

В Канаде действует Гарантийный фонд Канадской корпорации страхования депозитов, который формируется из ежегодных взносов участников в размере 0,1% от суммы застрахованных депозитов Максимальный уровень видшкодува Ання составляет 60 тыс капад долл. (около 50 тыс долл США) Примеры государственных программ страхования депозитов приведены в табл 102бл. 10.2:

Таблица 102 Программы страхования банковских депозитов

Дифференциация отчислений в Фонд страхования вкладов

24.07.2015 \ Давайте обсудим

Уважаемые господа!

Сегодня активно обсуждается вопрос о дифференциации отчислений в Фонд страхования вкладов в зависимости от ставок по депозитам. Рассматриваются разные идеи: отказаться от страхования вкладов с завышенными ставками; не страховать процентны по вкладам с завышенной ставкой; страховать только сами вклады, отказавшись от страхового возмещения процентов.

В связи с этим просим Вас ответить на следующие вопросы:

Какую из мер Вы поддерживаете и почему?

На Ваш взгляд, как принятие подобных мер может отразиться на доверии вкладчиков? Удачное ли сейчас время для таких инициатив?

Насколько массово банки завышают проценты по вкладам?

По Вашим прогнозам, как сильно могут снизиться ставки по депозитам в случае принятия одной из этих мер?

Должны ли рискованные вкладчики нести ответственность в виде отстуствия страхового возмещения по процентам или их части за размещение средств по высокой ставке?

С 2015 года страхование по вкладам физических лиц увеличено до 1 400 тысяч рублей

Российские законодатели на фоне паники вкладчиков с 2015 года повысили вдвое сумму государственного страхового возмещения вкладов физлиц – до 1400000 рублей. Законопроект приняла Госдума России. Банкиры называют эти меры «позитивным» фактом, но полагают, что вряд ли это будет способствовать существенному притоку депозитов.

Комитет по финансовым рынкам Госдумы 18 декабря решил поддержать законопроект №298254-6, повышающий сумму страхового государственного возмещения вкладчикам вдвое, сообщила Наталья Бурыкина, являющаяся главой комитета. Комитет заседал в нетрадиционном режиме, как и должно быть в столь острый момент. Во-первых, началось заседание довольно поздно – в восемь вечера. Во-вторых, к удивлению журналистов, обсуждение шло в скрытом от них режиме. Покинуть аудиторию представителей СМИ попросила сама госпожа Бурыкина, обосновав требование «сыростью» поправок.

Всего официальная повестка заседания комитета содержала два законопроекта: об увеличении с 2015 года объема страхового возмещения физлицам-вкладчикам до 1400000 рублей и об образовании межфракционной депутатской группы «по стабилизации ситуации на отечественном финансовом рынке». Но обсуждались, по информации журналистов, не только упомянутые вопросы. Наряду с представителями комитета, в заседании участвовали Михаил Сухов (зампредседателя ЦБ), Алексей Моисеев (замминистра финансов) и Юрий Исаев (глава АСВ).

«Да, проект поддерживаем, комитет полностью за», - комментарий госпожи Бурыкиной насчет поправок по окончании заседания был лаконичен.

Поправки вносятся в законы «О страховании вкладов частных лиц в российских банках» и «О Банке России». Ими предусматривается повышение величины страховки по вкладам вдвое - с 700000 рублей до 1400000. Законопроект внесло российское правительство аж в июне 2013-го, но тогда шла речь о миллионе рублей.

Cтраховая сумма по вкладам в 2015 году увеличена вдвое - до 1400 тысяч рублей

Необходимость экстренно повысить сумму возмещения появилась именно сейчас по большей части из-за оттока денег граждан с рублевых счетов – с начала 2015-го по 1 декабря совокупный отток составил 216 миллиардов рублей. А начавшийся в декабре финансовый кризис способен существенно увеличить данный показатель. Банкиры указывают на стремление россиян перевести средства в валютные вклады, а также инвестировать капиталы в какое-либо имущество.

Анатолий Аксаков, являющийся президентом ассоциации «Россия», считает, что увеличение величины страховки будет способствовать притоку вкладов в банковскую систему. Он приводит в пример 2008-ой. Тогда за октябрь по банковскому сектору наблюдался отток депозитов на 7%. Когда была увеличена страховая сумма до 700000, то за ноябрь 2008-го объем вкладов населения возрос на 10%. «Вкладчики мгновенно отреагируют, паника уляжется быстро. Я уже наблюдаю, как инвесторы из США начали скупать подешевевшие российские ценные бумаги. Это означает, что регулятор начал принимать адекватные меры», - рассказывает господин Аксаков.

Он также сказал, что система отчислений кредитных организаций в фонд страхования депозитов меняться, скорее всего, не будет. В случае значимого уменьшения фонда АСВ оно имеет возможность привлечь кредит Центробанка. Такая норма присутствует в законе о ССВ. Как отметил Юрий Исаев, шеф агентства, решение об увеличении страхового покрытия депозитов скажется на работе АСВ, но пока необходимость обращаться в Госбанк за дополнительной ликвидностью отсутствует.

Как мы уже сказали, представители многих банков считают это позитивным шагом. «Эта мера - позитивный знак, увеличивающий доверие россиян к финансовому рынку. В настоящий момент средний размер вкладов в российских финорганизациях находится в пределах 500000 рублей. Такая скромная цифра вызвана тем, что многие вкладчики, снижая риски, «дробили» вклады и открывали их в различных банках. С повышением страхового лимита эти клиенты получат возможность размещать более серьезные суммы на одном депозитном счете», - говорит Василий Кузнецов, являющийся в банке «Траст» членом правления.

«Повышение страховой величины на фоне подобных событий является дополнительной гарантией для граждан со стороны правительства, что, безусловно, позитивно скажется на размещении депозитов в банках», - считает Светлана Повикалова, глава управления розничных услуг Локо-Банка. Наталья Григорьева, глава блока розничных услуг Бинбанка, также положительно высказалась о поправках. «В нынешней ситуации на банковском рынке это актуально, это повысит доверие населения к финансовой сфере в целом», - говорит госпожа Григорьева.

Впрочем, уточняют банкиры, ожидать существенного притока средств от этой меры не стоит. «Странно, почему это не сделали в спокойное время? Зачем надо было сейчас в такой спешке принимать закон? Часть населения старается успеть приобрести товары, пока цены выросли незначительно. Не уверен, что повышение лимита приведет к тому, что вкладчики массово понесут деньги в банки», - считает топ-менеджер одной из кредитных организации из топ-30.

Олег Вьюгин, возглавляющий в МДМ Банке совет директоров, тоже не считает, что увеличение страховой величины – действенная мера. По его мнению, отток вкладов преимущественно спровоцирован колебаниями валютных курсов. «Повышение гарантии, безусловно, приятно вкладчику. Но в данный момент, если наличествует отток по депозитам, то он вызван не столько переживаниями, что финучреждение обанкротится, сколько растерянностью вкладчиков, их непониманием, как вести себя. Куда вкладываться - в рубли или доллары. Где держать валюту - куда-то прятать или на счете?»

Банкиры полагают, что увеличение суммы страховки в итоге понизит темпы отбора лицензий у кредитных учреждений в связи с желанием не повышать нагрузку на страховой фонд вкладов. При этом количество санаций может увеличиться.

От чего спасают системы гарантирования вкладов в кредитных союзах

Государственной программы защиты вкладов в кредитных союзах нет. Есть разве что системы страхования вкладов, реализованные ассоциациями кредитных союзов. Такими системами защиты депозитов охвачены вкладчики менее 25% кредитных союзов. "Деньги" решили выяс.

Сейчас "дыры" в депозитном портфеле неплатежеспособного союза можно заткнуть разве что за счет стабилизационного фонда Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), если КС в нее входит, либо за счет страховки вкладов.

Если союзы начнут повально падать, "копилка" стабилизационного фонда не сможет спасти всех вкладчиков. На конец ноября 2009 года объем фонда составлял около 8 млн грн. А объем депозитов, сконцентрированных в кредитных союзах, не так уж и мал: на 1 июля 2009 года он составлял 3,12 млрд грн.

Фонд и страховка

"Только в текущем году из стабфонда получили поддержку около 30 союзов по разным программам финансовой поддержки. Но нужно понимать, что фонд эффективен лишь для небольших и средних КС, с объемом активов до 10 млн. гривен. Для спасения крупных КС, активы которых достигают 100 млн. гривен, его не хватит", - рассказал "Деньгам" президент НАКСУ Петр Козинец.

Есть в НАКСУ и программа компенсации вкладов. Она "включается", когда ухудшается состояние кредитного союза и возникают проблемы с возвратом депозитов. Однако в КС должна быть введена временная администрация (либо по решению самого союза, либо по инициативе Госфинуслуг), и при этом союз не может уже находиться в процессе ликвидации. При этих условиях гарантирован возврат вклада до 25 тыс. грн.

Нужно также учитывать, что получить средства по этой программе могут лишь те КС, у которых нет проблем с Уголовным кодексом. Ранее в программе компенсации участвовало 44 кредитных союза, потом 5 было исключено. "На данный момент в программу входят 39 КС, причем стабильно взносы платят 30 кредитных союзов. Но, те прецеденты, которые имеют место на рынке, не относятся к кредитным союзам, участвующим в программе", - разводит руками г-н Козинец.

В Украине работает также "Программа защиты вкладов", которая объединяет 44 кредитных союза из которых 17 страхуют своих вкладчиков в "Украинской страховой компании кредитных союзов". Страховщик обещает выплаты до 50 тыс. грн. "На нашем рынке до сих пор не было страховщиков, которые пытались реализовать чистые программы страхования вкладов. Мы же работаем по классической схеме, которая в Польше работает уже 10 лет", - говорит президент "Программы защиты вкладов" Андрей Оленчик.

Но, под страхование попадают далеко не все вклады. Это связанно с тем, что страховщик оценивает риски каждого союза и решает кого и вкаком объеме он готов страховать. Например, в кредитном союзе "Феникс-Черкассы" срок застрахованного депозита должен быть более 12 месяцев, а процентная ставка по вкладу не может превышать 25% годовых. В кредитном союзе "Слобожанский" (Харьков) ограничений по доходности нет, зато депозит нужно разместить более чем на три месяца: для более "коротких", а также для вкладов "до востребования" страховка не действует.

Размер страхового тарифа в самой страховой компании выяснить, увы, не удалось, но союзники говорят, что он для всех единый -- 0,6% суммы вклада (то есть для 50 тыс. грн -- это 300 грн). Платежи вносит кредитный союз, являясь страхователем, а вкладчик выступает выгодоприобретателем. Если клиент разрывает договор досрочно, ему придется возместить издержки союза на страхование вклада. Если депозит "долежит" до конца срока, затрат на страхование клиент не несет.

Саму страховку на руки вкладчику не дают, у страховой компании есть единый генеральный договор, в который просто добавляют новых застрахованных. По требованию клиента КС может сделать выдержку из реестра, которая содержит номера страхового полиса и депозитного договора, а также размер страховой суммы и срок страхования.

Как происходят выплаты на практике -- неизвестно. Теоретически, для получения возмещения необходимы веские доказательства, что кредитный союз действительно не может вернуть вклад. То есть, обращаясь за выплатой, вкладчик обязан предоставить копию депозитного договора, копии документов, подтверждающих внесение средств на депозитный счет, а также копию решения суда о возврате денег вкладчику.

Иллюзия защиты

Некоторые союзы работают со страхованием депозитов самостоятельно, выбирая партнеров из числа страховщиков, согласных ввязываться в эту затею. Правда, сейчас таких КС значительно поубавилось. Как считают участники финансового рынка -- это к лучшему, так как подобное страхование -- не больше чем очередная "замануха".

Наверное, поэтому и кредитные союзы общаются на эту тему, мягко говоря, со скрипом. Так в "Украинской финансово-кредитной группе" наотрез отказываются говорить об условиях страхования, пока не оформлено членство в союзе. А сотрудник кредитного союза "13-я зарплата" и вовсе о страховке ни сном ни духом, несмотря на рекламу такого страхования на сайте этого союза.

Представители профессиональных ассоциаций не жалуют такие дуэты из кредитного союза и страховой компании. "Я не знаю ни одного прецедента, чтобы хоть одна страховая компания что-то выплатила вкладчикам. Да и вряд ли что-то будет выплачиваться", -- говорит Петр Козинец.

Ему вторит Андрей Оленчик: "Как правило, это были схемы, когда полисы заключались под страховые случаи, которые не могут наступить в принципе. И кредитные союзы, по сути, "кидали" в страховую компанию платежи под несуществующие риски". Одна из таких формулировок -- банкротство кредитного союза. Но как подтвердить и доказать этот факт, если по законодательству КС являются неприбыльными организациями и не могут быть признаны банкротами? -- Замкнутый круг и заведомо ложная формулировка, чтобы лишить страхователя выплаты.

Даже сами страховщики считают, что в здравом уме ни одна компания не возьмется предлагать подобное страхование, ведь риски по нему оценить просто невозможно. К тому же стоимость такой страховки "кусачая" -- в пределах 4--7% суммы вклада, а это съедает чуть ли не четверть дохода по вкладу.

Да и вряд ли хоть какой-то страховщик без оговорок вернет депозиты неплатежеспособного кредитного союза даже средних "габаритов" с объемом вкладов в 50 млн грн. Именно поэтому единственная надежда вкладчиков -- государственный фонд гарантирования, в котором придется участвовать всем союзам поголовно, а не так как в действующих программах -- по желанию.

Но государственной системы гарантирования вкладов в КС пока нет, и она, похоже, не скоро появится: в феврале 2009 года Верховная Рада приняла в первом чтении проект Закона "О фонде гарантирования вкладов членов кредитных союзов", за прошедшие девять месяцев добраться до второго чтения она не смогла.

Что можно получить

Какие гарантии имеют вкладчики кредитных союзов?

Стабилизационный фонд НАКС:

- объем -- около 8 млн грн;

- цель -- финансирование "проблемных" КС.

Программа компенсации вкладов НАКС:

- сумма возмещения -- до 25 тыс. грн;

- условия -- введенная в КС временная администрация.

Страхование в рамках Программы защиты вкладов:

- сумма возмещения -- до 50 тыс. грн;

- страховой тариф -- платит КС;

Итого: Программы защиты вкладов кредитных союзов работают "со скрипом". Лучше рассчитывать не на гарантии этих программ, а на честность и эффективность менеджмента союза.

Источники:
bank-deposit-vklad.ru, uchebnikionline.com, arb.ru, bs-life.ru, finance.bigmir.net

Следующие статьи

• Наступление страхового случая по вкладам
• Страхуются ли проценты по вкладу
• Ринвестбанк вклады рязань

Комментариев пока нет!

Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа:

Стів Возняк, геніальний американський інженер, разом зі Стівом Джобсом заснував Apple. Стівен Возняк (пол. Stephen Gary Wozniak; р. 11 серпня 1950, ... Читати ще

Сьогодні з упевненістю можна сказати - Арнольд Шварценеггер - це людина легенда.Його життєвий шлях пов'язаний з багатьма і ... Читати ще

Як розпізнати інтернет-шахрая? Це питання нам прислала Світлана Шішаева з Шемонаіха.Відповідає на нього дизайнер з реклами Сюзанна ... Читати ще

Як розпізнати інтернет-шахрая? Це питання нам прислала Світлана Шішаева з Шемонаіха.Відповідає на нього дизайнер з реклами Сюзанна ... Читати ще

Популярні статті

• Вклады форум (35)

• Директор агентства по страхованию вкладов (27)

• Яндекс історія успіху (13)

• Переклад тексту - нове шахрайство для бажаючих знайти роботу на дому (11)

• МакДональдс історія успіху (11)

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее