Хитрощі страховиків


Більшість лайфових компаній декларують готовність спростити умови за накопичувальним договором. Страхувальникам обіцяють пролонгувати поліси, зменшити обсяг або періодичність платежів, суму покриття і навіть заплатити черговий внесок замість клієнта! Як з'ясувалося, насправді все не так просто, пише "Власть Денег".

Безстрашні канікули

Хіт антикризових сценаріїв по зміні умов договору страхування життя - редукування, або перерахунок страхової суми до рівня вже внесених коштів. За оцінками експертів, опитаних "ВД", до початку березня не менше 15% застрахованих приватних осіб зважилися на цей варіант реструктуризації. Виглядає він наступним чином. Наприклад, клієнт застрахувався на $ 10 тис. терміном на десять років. Протягом двох років дії договору він сплатив компанії $ 2 тис., а після опинився не в змозі нести цей фінансовий тягар. У цьому випадку страхова сума зменшується до $ 2 тис. (з урахуванням відсотків). Як тільки клієнт виявиться платоспроможним, він зможе відновити платежі, а об'єм покриття відновиться. Але при цьому така лояльність обійдеться клієнтові в 1% з кожного внеску, не виплаченого за період «простою».

Ще один популярний варіант для неплатоспроможного клієнта - «лайфові канікули» (зміна графіка платежів або відтермінування за їх сплатою). Наприклад, компанія «Граве Україна» дозволила своїм клієнтам вносити премії раз на півроку або раз на квартал замість традиційних щорічних внесків. За словами Руслана Васютіна, голови правління СК «Юпітер Вієнна Іншуранс Груп», клієнти компанії вправі розраховувати на відстрочку строком від чотирьох місяців до року. «У разі виникнення в житті споживачів важких фінансових ситуацій можна зменшити платіж до 50 грн. в місяць », - повідомив« ВД »Юрій Гришан, директор СК« Іллічівська ». А також в будь-який момент призупинити дію договору і взяти відстрочення платежу, при цьому термін перерви в оплаті не обмежується. Ось тільки зговірливість страховика не безкоштовна: за відтермінування доведеться заплатити 1-2% пені від несплаченої суми.

«Серед варіантів реструктуризації - зміна страхувальника, застрахованої особи або вигодонабувача», - розповідає Олена Карасьова, заступник голови правління компанії зі страхування життя «Універсальна». Наприклад, договір престарілого або кращого, можна переоформити на некурящого або більш молодого родича. Ризики для компанії в цьому випадку будуть знижені, тому при збереженні страхової суми розмір платежу може бути зменшений на 10-20%.

Страховик життя може внести черговий платіж за клієнта. За Законом «Про страхування», у громадян є право на одержання кредиту від лайфової компанії під заставу своєї викупної суми. Позичити гроші таким чином сьогодні можна під 15-20% річних у гривні і під 10-15% - у доларах. Правда, діє така поступка далеко не у всіх лайфових СК.

Альтернативним виходом може стати переказ валютного поліса в гривневий. «До прикладу, після року страхування при конвертації страхова сума в 33,4 тис. складе 327,3 тис. грн.», - Пояснює Руслан Васютін. На перший погляд, зміна валюти вигідна клієнтові. На ділі ж у подібному варіанті в умовах валютної нестабільності зацікавлений лише страховик, а багатотисячний поліс страхувальника може звернутися в «пустушку». Адже більшість компаній перераховують страховки за "пільговим курсом». «Страхова сума і сума платежів будуть перераховані виходячи з фіксованого курсу: 5,05 грн. за долар США та 7,00 грн. за євро », - відзначає Наталя Еннс, перший заступник голови правління компанії« Оранта-Життя ». У нинішніх умовах конвертація означатиме, що обсяг зобов'язань страховика перед клієнтом зменшиться.

Заручники лайфа

Остаточний варіант потурання залежить від зговірливості тієї або іншої компанії. «Зміни в умовах дії договорів страхування життя в нашій компанії можна здійснювати тільки після закінчення року дії договору й лише один раз на рік», - уточнює Василь Сахацький, заступник голови правління СК «Блакитний поліс». В інших СК клієнт одержує право на редукування або перегляд умов договору лише після закінчення двох-трьох років «спільного життя». Аналогічне правило поширюється на позики під заставу викупної суми: розраховувати на кредит страхувальник може починаючи з другого-третього року (за умовами договорів більшості СК, саме тоді у власника поліса починає формуватися викупна сума).

Споживачі зі скромними страховками також обмежені у виборі варіантів. «Розмір страхової суми після редукування повинен бути не нижче мінімального рівня відповідно до плану страхування. В іншому випадку договір розривається, і клієнтові виплачується викупна сума », - говорять правила страхування компанії« АСКА-Життя ». Сам розмір мінімальної страхової суми варіюється залежно від СК, складаючи в середньому по ринку від $ 500.

При цьому далеко не всі «лайфовики» готові надати клієнтам повну (або яку взагалі) інформацію про свої антикризові заходи. Принаймні, деякі учасники цього сектора страхування досить неохоче говорили з «ВД» про такі заходи. Так, у СК Renaissance Life про варіанти реструктуризації договорів нам не повідомили нічого. В інший, не менш солідній компанії, СК «Граве Україна», не змогли пояснити, як зміна графіка платежів вплине на тариф і на яких умовах їх клієнти можуть отримати кредит під заставу викупної суми.

Та й вибір варіантів реструктуризації насправді не такий широкий. Найменше можливостей у громадян, які застрахували життя на вимогу банку. Банківські позичальники можуть розраховувати хіба що на розстрочку страхових платежів. За аналогією з щомісячною виплатою відсотків банку можна розбити річний платіж за лайфом на квартали або місяці. Також за домовленістю з банком можна зменшити страховий тариф. Однак це призведе до обмеження покриття.

А от редукування страхової суми в банківському лайфовому договорі неможливо. «Можливості реструктуризації договорів страхування життя відрізняються для незалежних клієнтів і банківських позичальників. У другому випадку страхова сума залежить від залишку по кредиту, а страхова премія розраховується виходячи зі страхової суми, що повинно враховуватися у разі внесення змін до договору », - уточнює Наталя Еннс. «Ми несемо зобов'язання за банківським страхуванням у розмірі непогашеного кредиту. Ми фіксуємо страхову суму на момент укладання договору і на момент пролонгації », - доповнює Леонід Скопич, глава компанії" Вексель-Життя ».

Відмова клієнта оплачувати страховку життя може призвести до втрати кредитного договору. Як відзначає Леонід Скопич, «невнесення чергового платежу зі страхування може бути розглянуто банком як невиконання позичальником своїх зобов'язань. Це погано як для фінансистів, так і для страхувальника. Адже суть банківського страхування життя зводиться до того, щоб у випадку смерті годувальника заборгованість перед банком не лягала на сім'ю. А відповідно до Цивільного кодексу, зобов'язання покійного переходять на спадкоємців ».

Реструктуризація може зробити поліс лайфа взагалі безглуздим. Оскільки зменшення платежу, тарифу або введення відтермінування призводить до скорочення страхового покриття. Скажімо, якщо до реструктуризації поліс включав ризики смерті та інвалідності з будь-якої причини, то після зміни умов договору може залишитися лише ризик загибелі клієнта від нещасного випадку. З договору можуть зникнути серцево-судинні або онкозахворювання, на які припадає до 50% всіх смертей. Страхова сума при цьому залишиться незмінною. Тому при модифікації умов договору головне - ретельно вивчити зміни, внесені компанією. Інакше платити все одно доведеться, але за поліс сумнівної якості.


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Якщо у вашій родині відбуваються сварки через гроші, це зовсім не означає, що ви вибрали не того партнера.Успіх спільного життя ... Читати ще

Ігор Сікорський (Sikorsky Aeroingeneering Corporation). Щоразу, коли президенту США Джорджу Бушу треба дістатися до свого ранчо, він сідає у вертоліт марки ... Читати ще

Ми закінчує серію з 5 коротких анімаційних відео про речі, перекладену online-журналом про особисті фінанси для всієї родини FinancialFamily.ru. У цій, ... Читати ще

Найбільший світовий виробник мережевого устаткування Cisco Systems звернувся до Суду Європейського Союзу з метою довести, що раніше видане схвалення ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее