Бізнес страховка


Якщо подумати, скільки ризиків пов'язане з малим бізнесом, бажання відкривати свою справу не залишиться. А якщо уявити, що всі ці ризики можна застрахувати?

Один з найбільш зловісних страхів наших підприємців - прийдуть, «наїдуть», віднімуть - страховиками, на жаль, не враховується. Застрахувати бізнес від «рейдерських наїздів» вам не вдасться. Решту ризики (в тому числі форс-мажорні обставини на кшталт повеней, землетрусів, революцій) входять в різні страхові програми, які компанії пропонують власникам малих підприємств.

Що таке мале підприємство для страховика? Крім основних законодавчих критеріїв (чисельність працівників, наприклад) страховики виставляють свої: вартість майна, прибутковість і оборот компанії. Загальна вартість техніки і обладнання малого підприємства не може перевищувати $ 500 000, річна виручка - $ 10 млн, а суми за укладеними договорами не повинні долати позначку $ 1 млн.

СТРАХОВИЙ СТАНДАРТ

Застрахувати вашу маленьку, але горду фірму тільки від розкрадання майна великі страхові компанії навряд чи візьмуться. Зазвичай страхують комплексно - від усіх ризиків одразу. Треба сказати, що по грошах виходить вигідніше, ніж якщо б ви оформляли кожну страховку окремо.

В стандартний пакет послуг входить:

• страхування майнових інтересів (розкрадання, знищення внаслідок пожежі, удару блискавки, стихійного лиха та навіть падіння літаючого об'єкта, можливо, непізнаного);

• добровільне медичне страхування співробітників фірми;

• страхування всіх записаних на фірму автомобілів по ОСАГО і каско.

Крім того, страховики «тасують» пакетні продукти в залежності від спеціалізації вашої компанії. Для будівельних фірм пропонують страхування будівельно-монтажних ризиків, цивільної і професійної відповідальності перед третіми особами (страховка може виявитися корисною, якщо ви, наприклад, будуєте поблизу житлових будинків: один невірний рух, і цегла полетить у вікно старенької з п'ятого поверху сусідньої «хрущовки» ), страхування робітників від нещасного випадку.

Програма для торгових підприємств включає страхування товарів на складі (і від злодіїв, і від гризунів), павільйонів (в тому числі скляних вітрин, розбитих у непоясненному пориві душі футбольним фанатом), транспортних засобів, торговельного обладнання (касових апаратів, камер спостереження, «воріт », що реагують на магнітну стрічку неоплаченого товару). Цікаво, що ви, як власник торгового підприємства, можете застрахувати себе від несумлінності власних співробітників. Якщо продавець когось обрахував, або стиліст невдало постриг, або майстер з манікюру «пустив кров» клієнту і той вимагає відшкодування збитку, у тому числі морального, страховик оплатить витрати. Купуючи обладнання, застрахуйте лізингові операції - особливо якщо везете його з іншого міста. На великій дорозі трапляється всяке, а оргтехніка обходиться недешево.

Приватні охоронні підприємства в обов'язковому порядку страхують співробітників від нещасних випадків і професійну відповідальність (про це трохи пізніше).

Треба сказати, що страхування малого бізнесу - справа добровільна. Закон наказує «малим» підприємцям страхувати працівників від нещасного випадку на виробництві. Ну, і оформляти ОСАЦВ. Всі інші пункти страхової програми - на ваш розсуд. Якщо ваш бізнес не застрахований по повній програмі, можуть виникнути проблеми з отриманням кредитів у банку. Деякі фінансові організації наполягають, наприклад, на страхуванні життя власника підприємства.

МИ відповідаємо за тих ...

Деякі види страхування варті окремої глави. Наприклад, профвідповідальності. Об'єктом договору в цьому випадку буде відповідальність працівника перед третіми особами. Страховим випадком - заподіяння шкоди клієнтові. Під збитком розуміється збиток особистості (наприклад, витрати на лікування), збиток матеріальної цінності (скажімо, майстер вашої фірми проводив Інтернет в квартирі клієнта і попутно спалив розетку або просвердлив діру в дорогущей ліпнині під стелею), збиток діяльності (ви протримали клієнта на касі 40 хвилин через несправність апарату, він запізнився на зустріч і зірвав операцію на кілька мільйонів).

Якщо ви займаєтеся адвокатурою, варто застрахуватися від помилкових рішень. У вашому підпорядкуванні медики? Застрахуйте їх від лікарської помилки. Ви тримаєте скромну кондитерську майстерню з виготовлення тортів на замовлення? Оформіть страховку від неякісно зробленого продукту. Клієнт, який знайшов у весільному торті огризок нігтя, вправі подати на вас до суду.

Крім основного збитку можливий непрямий шкоду, заподіяну клієнту. Нерідкі випадки, коли відшкодування вимагають люди, послизнувшись на території, яка прилягає до вашого магазинчику госптоварів. А чому ви не збиваєте лід і «не сієте» щедро реагенти? Автолюбителі, які пошкодили машину про не вчасно занепалий - ваш! - Шлагбаум, сусіди знизу, яких дратує безперервне дзижчання міксера і запах підгоріле печива ... Страхування профвідповідальності тут було б дуже доречним.

За словами експертів, приватних підприємців найчастіше хвилює не вартість страховки, а умови, швидкість виплат і кількість документів, необхідних для оформлення. Тому страховики для страхування профвідповідальності вимагають мінімум документів. Компенсація при цьому видається тільки власнику підприємства. Тобто «переадресувати» скривдженого клієнта в страхову не вийде - доведеться оплатити всі витрати з власної «казни», а потім вже «трясти» страховика.

ФІРМА «ТИМЧАСОВО НЕ ПРАЦЮЄ»

Ще один головний біль малого бізнесу - часте призупинення роботи по тим чи іншим причинам. Наприклад, будівництво може простоювати місяцями в очікуванні папірці з держустанови, магазин закривається, якщо товар зі складу був вкрадений. Кожен день простою рівносильний певної цифрі в бізнес-плані. Щоб за перервою в діяльності фірми не пішла її ліквідація, розгляньте варіант зі страховкою.

Застрахувавши підприємство від перерви в роботі, ви фактично відшкодовуються неотримані прибуток, витрати на відновлення приміщення. Якщо ризик припинення виробництва у вашому бізнесі об'єктивно є, страховка допоможе, наприклад, не затримувати співробітникам зарплату, виплачувати оренду, кредит.

Це один із самих недорогих видів страхування. Часто страховики прикладають його до основного страховому пакету в якості бонусу.

Як розраховують страхову суму? Страховик вивчає ваш бізнес-план і бухгалтерську звітність, враховує місцерозташування офісу (самотнє будівлю на пустирі, удалині від цивілізації і міліцейських постів - приготуйтеся, страховка влетить у копієчку), його стан (якщо труби іржаві і великий ризик затоплення, страховка обійдеться дорожче).

Особливу увагу страховик зверне на кваліфікацію співробітників фірми і її історію. Чим рідше ви потрапляли в неприємні ситуації, тим більше довіру до фірми.

Для зменшення вартості можна встановити франшизу. Наприклад, 30 днів. Якщо ви простоює понад цей термін, страховик починає виплачувати компенсацію. Середній тариф на цей вид страхування становить 0,2-2,5% від страхової суми.

ЧАРІВНИЙ ЛІЗИНГ

У лізингове страхування входить пошкодження орендованих предметів, будівель, транспорту. Причому страхувальником можете виступити і ви, і лізингодавець.

Загальна схема така: якщо майно не знищено повністю, а тільки пошкоджено, страховик виплачує відшкодування страхувальникові і той «починяться» все, що піддається відновленню. Якщо, припустимо, майно згоріло при пожежі або затоплено і відновленню не підлягає, страховик виплачує повну його вартість власникові майна, тобто лізингодавцю, а той у свою чергу повертає вам, орендарю, ті орендні кошти, які ви встигли заплатити йому вперед.

Так як страхування лізингового майна - це за своєю суттю звичайне страхування власності, ціна питання залежить тільки від вартості страхованого предмету і підпорядковується загальній системі ціноутворення подібних страховок. У середньому - 0,15-1,25% від страхової суми в різних страхових компаніях.

Буде не зайвим

Страхувати підприємство бажано на самому ранньому етапі. Наприклад, купуючи обладнання у лізинг, страховий договір краще оформити з усіма документами на оренду. Торгове обладнання може бути застраховане відразу після установки. Торговий павільйон або кіоск - після укладення договору оренди. Договір страхування співробітників від нещасних випадків - у міру прийому на роботу. (До речі, цей договір передбачає заміну одного працівника іншим, тобто люди можуть мінятися, а договори залишаються ті ж.)

Щоб укласти договір страхування, потрібно принести страховикові:

• заява на страхування;
• для транспортних засобів - документи на них, водійські права тих, хто буде за кермом;
• для майна - опис, документи, що підтверджують його вартість.

Пам'ятайте, що в будь-якому випадку страхове відшкодування виплачується тільки власнику майна. Наприклад, якщо згорів торговий павільйон, який ви орендували, відшкодування отримає його власник, а за торговельне обладнання, постраждале при пожежі, компенсацію виплатять вам (якщо це ваше майно, звичайно).

Відразу після настання страхового випадку зверніться до компетентних органів (ДАІ, Держпожнагляд, гідрометеослужби, МНС ...) - вони видадуть вам документи і довідки, які свідчать про настання страхового випадку, які ви пред'явіть страхувальникові. Заява розглядають близько двох тижнів, потім починаються виплати.

Консультанти: Галина Євсєєва, заступник начальника управління комплексного страхування РУКСО; фахівці страхової компанії ТСК

ОСОБИСТИЙ ДОСВІД

АНДРІЙ, 35 років: «Моя компанія поставляє в Росію дороге вино. За раз спеціальна "винна фура" перевозить продукту в середньому на 2 млн руб. Страховка від крадіжки обійшлася мені в 2560 руб. Вважаю, що для бізнесу це не гроші, тим більше якщо є ризик втратити майже в тисячу разів більше ".

КОСТЯНТИН, 40 років: "У мене знайомий займається виробництвом меду - у нього своя пасіка, вулики, всіх бджіл він мало не по іменах знає. Не так давно він застрахував свою маленьку бджолину ферму, причому не тільки від крадіжки або стихійних лих, але й від інфекційних захворювань і отруєнь "неякісної" пилком. Тобто загибель бджолиної сім'ї за якою причини, згідно з договором, була страховим випадком. Мене досі дивує, як страхова компанія погодилася на цю бджолину авантюру ... "

ВЯЧЕСЛАВ, 38 років: "У мене був сумний досвід спілкування зі страховою. Я тримаю невелике торговельне підприємство, страховку зробив комплексну - застрахував і здоров'я співробітників, і перерва в роботі і, само собою, захистив майно від пожеж / повеней / протиправних дій третіх осіб. Коли мій склад обікрали, з'явився страховий агент і, навіть толком не опитавши мене і сторожа, заявив, що це я сам себе обікрав. Як в "Операції И": найняв хлопців і влаштував погром, щоб отримати страховку. Місяців три тягнулося слідство, я як папуга щотижня повторював свої свідчення, і тільки коли факт крадіжки був встановлений, страхова із невдоволенням початку виплати. Немає потреби говорити, що компенсацію постійно затримували і мені доводилося битися за кожну копійку. Втім, відшкодування вони виплатили повністю, і це абияк компенсувало втрати ».


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Касперський Євген - творець лабораторії Касперського       На сьогоднішній день Євген Касперський є одним з провідних світових фахівців ... Читати ще

Ігор Бабаєв - творець групи Черкізово. Ігор Бабаєв, президент АПК «Черкізовський»: «Зараз мова йде про поглинання діючих ... Читати ще

Якщо подумати, скільки ризиків пов'язане з малим бізнесом, бажання відкривати свою справу не залишиться.А якщо уявити, ... Читати ще

Вища кваліфікаційно-дисциплінарна комісія адвокатури (ВКДКА) повідомляє про те, що 16 травня 2013 Київський апеляційний адміністративний суд за результатами розгляду ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее