Виды вкладов и кредитов


Кредит под залог вклада и депозита

Кредиты под залог

Виды вкладов и кредитовКонкуренция среди кредитно-финансовых учреждений растет с каждым годом. Каждый из банков старается предложить наиболее выгодные условия кредитования, при этом выгодными они должны быть не только для клиента, но и непосредственно для самого банка. Создание новых, более удобных продуктов финансирования сейчас является наиболее действенным методом для привлечения новых клиентов. Сделать выбор банка и оптимального финансирования просто тем, кто уже не в первый раз обращается за кредитом. Но обращаясь в банк впервые, можно запутаться в многообразии банков и их действующих кредитных программах.

Сейчас такой банковский продукт как кредит под залог вклада и депозита является весьма интересным и популярным. Данный вид кредитования относится к кредитам с обеспечением, а смысл такого финансирования довольно прост. Многие из нас наверняка имеют вклады в различных банковских учреждениях. Люди вкладывают в банк собственные средства для того чтобы не только сохранить их, но и приумножить. Открыв в банке депозитный счет, банк начисляет на остаток суммы вклада определенный процент, благодаря которому вы получаете дополнительный доход.

Но депозиты могут быть открыты на определенный срок без возможности снятия наличных, и если вдруг вам понадобятся деньги, вы можете оформить наличный кредит в банке. обеспечением которого и будет являться ваш депозит. Зачастую доход, начисляемый банком на ваш вклад, полностью перекрывает проценты по кредиту, и такая схема предоставления кредитных средств довольно популярна и востребована среди определенного круга клиентов банковских учреждений.

Особенность подобного вида финансирования – это срок, на который заключается договор. Срок займа под залог депозита не должен превышать срок открытия самого депозита. Кроме того, такой вид кредита должен быть полностью погашен приблизительно за месяц до окончания срока вклада. Сумма, которую банк может предоставить заемщику под такое обеспечение, зависит напрямую от суммы вклада и может составлять от семидесяти до девяноста процентов от общей суммы депозита.

Для всех банковских учреждений, которые предоставляют займы под залог вкладов и депозитов, такой вид финансирования достаточно выгоден, поскольку в случае неуплаты кредита, любое другое имущество, предоставленное в залог, потребует времени на его реализацию, чего не скажешь о финансах. Денежные средства, являющиеся обеспечением по займу – это наиболее ликвидные активы для банка, которые достаточно просто списать с депозитного счета заемщика в счет погашения его задолженности.

Зачастую после такого поворота событий заемщики обращаются в суд для того чтобы оспорить решение банка переводить деньги с депозитного счета, выступавшего в качестве залога по кредиту, в счет погашения долга. На практике нередко такие суды являются неэффективными, поскольку большинство решений суда принимаются в пользу банковского учреждения. Суд не может признать, что заемщик не должен погашать свой долг банку. Поэтому списание банком денежных средств с депозитного счета заемщика происходит в рамках закона, при этом обращение в суд клиентом, не даст ему никакой пользы.

У такого вида кредитования есть ряд неоспоримых преимуществ. Рассмотрим их более подробно.

Преимущества кредита под залог вклада.

1) Одно из преимуществ займа, обеспечением которого является депозит – это минимальное количество документов. Большую часть информации о заемщике банк может получить из документов, заполненных ранее. Кроме того, клиенту нет необходимости заказывать на работе справку о доходах и представлять ее в банк, ведь депозит намного лучше может охарактеризовать платежеспособность заемщика.

2) Еще один неоспоримый плюс такого вида финансирования – низкая процентная ставка по кредиту. Ее размер значительно ниже по сравнению с альтернативными вариантами. Здесь сокращаются риски банка, а также часть процентов погашается за счет начисляемых процентов на вклад, поэтому итоговая ставка по такому займу может составлять от трех до четырех процентов в год.

3) Залоговым обеспечением по такому кредиту может стать не только вклад непосредственно заемщика, но и депозит друга, родственника и любого третьего лица, соответственно с его письменного согласия.

4) Возможность оформлять ссуды под залог вклада неограниченное количество раз можно тоже отнести к преимуществам данного вида финансирования. Но это распространяется только на срок действия договора вклада.

Но прежде чем оформить кредит под залог вклада, следует уточнить все нюансы, особенности и условия такого финансирования. Это позволит вам избежать в будущем неприятных сюрпризов и различных конфликтных ситуаций. Ведь кроме всех преимуществ, как и другие виды финансирования, кредит под залог депозита имеет и недостатки, с которыми тоже необходимо ознакомиться.

Недостатки кредитов под залог депозитов.

1) Первый недостаток – это ограничение в сроках кредитования. Имея открытый в банке депозитный счет на срок два года, вы не можете оформить кредит под его залог сроком на три года. Такой заем может быть выдан на срок не более двух лет, если депозит у вас открыт на два года. Но зачастую и максимальный срок данного финансирования составляет два года. Другими словами, сроки таких кредитов определяются банками в зависимости от срока депозитов.

2) Еще один минус – это ограничение в сумме заемных денежных средств суммой вклада. Вы не можете получить в кредит сумму, превышающую девяносто процентов от суммы вашего депозита.

Исполнение кредитных обязательств здесь может происходить в конце действия договора по займу. При этом средства с вашего депозита могут выступать в качестве погашения долга перед банком. Сейчас достаточно много банков предоставляют подобные услуги финансирования населения с обеспечением на довольно выгодных и приемлемых условиях. Данный продукт выгоден как заемщикам, так и банкам.

Виды вкладов населения

В настоящее время учреждения Сберегательного Банка совершают операции по следующим видам вкладов: до востребования, на текущие счета, сберегательным вкладам, срочным, премиальным, целевым, договорным, выигрышным и др.

Виды вкладов можно разбить на две основные группы: вклады до востребования   и   собственно сберегательные и кла ды. Они отличаются порядком изъятия и возможностью их использовать как кредитные ресурсы.

Вклады   до   востребования.   Основное   свойство   этих вкладов - это возможность изъять вклад или перевести его другому лицу без предварительного уведомления банка и в шобое время. Вклады такого вида составляют сейчас большую часть   депозитов   Сберегательного   Банка.   Их   источником является временно свободные денежные средства граждан. В ном случае хранение денег в банке является ликвидным и человек   может   использовать   их   для   организации   своего платежного   оборота  в  любой   форме.   То   есть   население получает  возможность   более  рационально  организовывать платежный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчеты. В этом состоит экономическое назначение вкладов до иостребования.   Важнейшее   требование,   предъявляемое   к и кладам   до   востребования,   заключается   в   том,    чтобы шшадчики могли ими распоряжаться также свободно, как и наличными   деньгами.    Вклады   до    востребования    могут изыматься в любое время. Обычно они вносятся на небольшой срок.   На   вклады  до   востребования   могут   перечисляться заработная плата, пенсия, другие доходы или поступления граждан. С вкладов до востребования могут перечисляться i ишты, осуществляемые гражданами.

Вклады до востребования могут выполнять также и другие важные функции. На их базе можно развивать операции по кредитованию с контокоррента (единого активно-пассивного счета). Остатки на счетах граждан, которые образуются из-за разницы между текущими доходами и расходами, рассматриваются как сбережения. В конце каждого i ода они перечисляются на сберегательные счета.

Граждане получают возможность надежно хранить деньги и использовать безналичные расчеты. Однако часто встречается ситуация, когда на счетах до востребования хранятся не только денежные средства, необходимые для текущих расчетов, но и сбережения. Это, конечно, нецелесообразно, ни со стороны вкладчиков, ни со стороны

банка. Со стороны вкладчика нецелесообразно, т.к. по вкладам до востребования выплачивается более низкий процент, чем со сберегательного вклада. А для банка нецелесообразно, т.к. он не может направлять средства со вкладов до востребования на долгосрочное кредитование. Причина, по которой граждане хранят сбережения на вкладах до востребования, заключается в том, что у населения либо нет понимания о преимуществах другого вида хранения, либо неправильной процентной политикой банка.

Для банка вклады до востребования являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Хотя денежные средства с этих счетов могут быть изъяты в любое время, притоки и оттоки со счетов до востребования взаимопогашаются, что приводит к установлению достаточно стабильного остатка по этим счетам. Этот остаток средств можно рассматривать как источник ресурсов для краткосрочных кредитов. В некоторых случаях даже возможно и долгосрочное кредитование. Вклады до востребования относительно "дешевы" для банка, так как выплачиваемые по ним проценты низки. С другой стороны, ведение счетов до востребования более трудоемко, что предполагает большую автоматизацию, и, следовательно, большие капиталовложения со стороны банка.

Кроме участия в формировании кредитных ресурсов операции по счетам до востребования усиливают приток денежных средств в оборот банка. А значит, увеличивается и текущая ликвидность банка.

Срок хранения денег по вкладам до востребования не устанавливается. Вклад до востребования может быть положен, изъят частично или полностью. Первоначальный взнос или пополнение вклада могут осуществлять как сам вкладчик, так и любое другое лицо. Получение денег разрешено либо самому вкладчику, либо его представителю на основании доверенности. Вклады принимаются на имя определенного лица или на предъявителя. При операциях по вкладу на предъявителя вкладчиком считается любой гражданин, предъявивший документы "на предъявителя". К

документам относится сберегательная книжка на предъявителя к контрольный лист к ней. Прием или выдача денег по такому инду вклада осуществляется только при предъявлении паспорта человеком, желающим совершить операцию. 11 ричитающиеся вкладчику за год проценты начисляются по окончании года к сумме вклада.

К вкладам до востребования также относится и вклад на единую сберегательную книжку. По ней деньги можно получать в любом учреждении Сберегательного Банка, но юлько на территории города или области, где применяется книжка. По единой сберегательной книжке операции совершаются только наличными деньгами. Кроме книжки вкладчику выдается контрольный лист, который заменяется новым при каждой операции. При получении или вкладе денег вкладчиком должен предъявляться паспорт.

Для вкладчиков единая сберегательная книжка является удобным средством хранения денежных средств, поскольку в пределах своей области гражданам не нужно везти с собой больших сумм денег.

Вклады на текущие счета. Вкладчик распоряжается икладами на текущем счете при помощи выдачи чеков. Чеки бывают именные и на предъявителя. При открытии счета вкладчику выдаются расчетная и чековая книжка. Оформление расчетной книжки идет в том же порядке, что и для сберегательной. В ней отражаются приходные и расходные операции. Чековая же книжка выдается для совершения расходных операций.

Выдача денег с текущего счета. Чек действителен в течение 10 дней со дня его выдачи. Без предъявления чека иыдача денег не осуществляется. Предъявителю чека предоставляется право перевести на счет другого вкладчика или организации сумму, указанную в чеке.

Близки к операциям по вкладам операции с расчетными чеками, например, когда граждане получают их за счет взноса наличных денег.

Сберегательные вклады. Они связаны с денежными сбережениями граждан на определенный достаточно длительный период.

Такие сбережения делаются гражданами для надежного хранения денежных средств, для постепенного накопления, для непредвиденных расходов. Сберегательный Банк выплачивает по вкладам до востребования меньший процент, чем по сберегательным вкладам. По условиям сберегательного вклада он делается на определенный срок. Если вкладчик досрочно снимает деньги со сберегательного вклада, ему выплачивается более низкий процент, и он получает более низкий доход. Вкладчик не может изымать вклад при помощи чеков. Из вышесказанного следует, что для Сберегательного Банка сберегательные вклады экономически более выгодны, так как они обеспечивают большую стабильность. Для сберегательных вкладов не требуется поддержание больших резервов, как для вкладов до востребования. Сберегательные вклады имеют меньшую трудоемкость.

Типы сберегательных вкладов. Наибольшее распространение получили обычные сберегательные вклады, оформляемые сберегательной книжкой. Обычные вклады могут быть нескольких видов: срочные, целевые, условные, выигрышные.

Одной из разновидностей сберегательных вкладов являются сберегательные сертификаты. Они представляют собой денежные документы, которые подтверждают внесение в банк средств на определенный, обычно длительный, срок. По ним выплачиваются более высокие проценты, чем по обычным сберегательным вкладам. Это связано со следующей особенностью операций со сберегательными сертификатами. Сберегательные сертификаты должны возвращаться в банк по истечению срока, установленного им. Если это условие не выполняется, то тогда теряется экономический смысл сберегательного сертификата как стабильного ресурса для долгосрочного кредитования.

Сберегательный Банк относит к сберегательным следующие вклады: срочные, договорные, накопительские, различные виды целевых и другие виды вкладов.

Срочные вклады. Сберегательный Банк в настоящее время совершает операции по срочным вкладам следующих двух видов. Срочные вклады первого вида были введены 01.08.90 г. Они принимались на определенный срок: свыше 1 i ода до 3-х, от 3-х до 5-ти, свыше 5-ти лет. По этим срочным вкладам установлены дифференцированные процентные ставки. Если вклад хранится дольше установленного срока, то проценты выплачиваются за фактический период хранения и процентная ставка берется из установленной за период хранения денег. В этом случае доход исчисляется по методу сложных процентов, т.е. доход начисляется исходя из первоначальной суммы вклада и причисленных процентов. Дополнительные взносы или частичные выдачи сумм по срочным вкладам не производятся. Вкладчик получает деньги в полной сумме вместе с причитающимися процентами. В случае досрочного получения вклада вкладчику на вложенную сумму начисляется меньший процент.

С 1 января 1991 г. Сберегательный Банк проводит операции по срочным вкладам второго вида. Срочные вклады второго вида принимаются на неограниченный срок. Эти вклады характеризуются плавающей процентной ставкой. Доход по ним выплачивается в зависимости от сроков хранения вкладов. Проценты исчисляются в зависимости от фактического времени хранения вклада. Он выплачивается весь сразу или ежегодно. Если вклад хранится несколько лет, начисление процента на процент не производится. Данный порядок распространяется на все срочные вклады второго вида. Возможно снятие вклада, который хранится менее 1 года.

Договорные вклады. Данный вид вкладов введен с 1 мая 1990 года. Они принимаются на срок более 5 лет. Если вклад в Сберегательный Банк хранился менее одного года, то по нему процент не выплачивается. Также как и для срочных вкладов, дополнительные  взносы   или   частичные  выплаты   из   этих

вкладов запрещаются. Получить деньги можно только в полной сумме и с причитающимися процентами.

Накопительные вклады. Вклады этого вида принимаются на срок не менее 10 лет. Основная их особенность состоит в том, что вклады накапливаются путем регулярных ежемесячных взносов. Первоначальный взнос, а также дополнительные взносы, принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом. Выдачи с данного вида вкладов не производятся. Он выплачивается в полной сумме и с причитающимися процентами.

Сберегательный Банк принимает целевые вклады на детей. Возраст ребенка должен быть менее 16 лет, а максимальный срок вклада - до 10 лет. Вклады принимаются вне зависимости от родственных отношений.

Первоначальный взнос делается лицом наличными деньгами. Принимается он только по предъявлению паспорта или замещающего его документа. А дополнительные взносы возможно делать как наличными деньгами, так и по безналичному пути. Частично с вклада суммы не выдаются.

Молодежные премиальные вклады делаются гражданами в возрасте от 18 до 30 лет. Вклад накапливается путем ежемесячных перечислений на счет в сумме, определяемой вкладчиком. По истечении трех лет со дня открытия вклада и при условии регулярности платежей выплачивается премия в виде процента от среднего размера ежемесячных взносов. Частичные выдачи по такому виду вклада не производятся. Он может быть получен только в полной сумме. Приходные операции по молодежному премиальному вкладу по истечении срока накопления не производятся. Единственный приход - это накопление процентов.

Выигрышные - это вклады, по которым причитающийся доход выплачивается в виде денежных выигрышей. По вкладам этого типа совершаются любые операции: приходные, расходные, переводные и другие. Срок хранения вклада не ограничен. Тиражи по выигрышным вкладам обычно производятся два раза в год. В каждом тираже на каждую

тысячу    номеров    вкладов    разыгрывается    25    денежных выигрышей.

Денежно-вещевые выигрышные вклады. Доход по вкладам такого вида может выплачиваться как наличными деньгами, так и товарами. Вкладчику предоставлено право открыть любое количество счетов по этому виду вкладов. Вклады можно делать в одном или нескольких учреждениях Сберегательного Банка.

Условные вклады. Вклад делается на имя другого лица, которое может распоряжаться этим вкладом только при определенных условиях или при определенных обстоятельствах. Они указываются при внесении вклада. Например, такими условиями могут быть окончание учебного учреждения, достижение совершеннолетия. Условие должно быть сформулировано таким образом, чтобы не вызывало затруднений при выплате. Такое условие не должно противоречить действующему законодательству. Вкладчик обязан представить документ, подтверждающий выполнение

условия, чтобы он мог получить вклад. Если требуется досрочная выплата с вклада данного вида, то она может быть произведена только по письменному разрешению лица, сделавшего вклад.

Сертификаты Сберегательного Банка. Одним из наиболее перспективных видов пассивных операций Сберегательного Банка являются сберегательные сертификаты. Под сберегательными сертификатами понимается письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств. Он удостоверяет право лица получить по истечении определенного срока вклад и процент по нему. Сберегательный сертификат выдают под установленный процент и на некоторый срок. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке. При досрочном предъявлении сберегательного сертификата к оплате вледелец сертификата получает его нарицательную стоимость и проценты,    начисленные    по    пониженной    ставке    -    за

фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердопроцентными ценными бумагами. От сберегательных вкладов он отличается своей формой (является свидетельством), а от ценных бумаг -тем, что не котируется на фондовой бирже. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательные сертификаты создают ряд преимуществ для населения по сравнению с другими формами вкладов. Во-первых - это твердый и относительно высокий процент. Во-вторых, отсутствие риска курсовых потерь. Сертификат можно использовать и как залог по его нарицательной стоимости. Недостатком сберегательного сертификата является его ограниченная ликвидность, поскольку не подлежит возврату в банк до истечения установленного срока. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты. Такие вкладчики хотят избежать и курсовых потерь. Последние вполне вероятны при инвестировании средств в облигации и акции.

Можно отметить следующие положительные моменты выпуска сберегательных сертификатов: средства, вырученные от продажи сберегательных сертификатов, можно использовать в качестве ресурсов для долгосрочного кредитования; отсутствие риска потери ликвидности по этому виду операций (имеется в виду классический вид сберегательного сертификата); твердый заранее установленный процент на весь срок обращения сертификата. Однако банк может понести и убытки из-за неблагоприятной динамики процентной ставки по кредитным операциям. В данном случае целесообразно создание специальных резервных фондов для гарантии полного и своевременного погашения сертификатов.

Сберегательные сертификаты Сберегательного Банка свободно продаются и покупаются в учреждениями Сберегательного Банка. В этом они отличаются от классических   сберегательных   сертификатов.   Сертификаты

являются ценными бумагами на предъявителя и при утрате не возобновляются. В дальнейшем возможен выпуск именных сертификатов, а не только на предъявителя. Именной сертификат по желанию можно будет свободно обменять на сертификат на предъявителя. Выплата процентов отдельно по сертификату не производится. Они выплачиваются только имеете с суммой, которая хранится на сертификате. Учреждения банка обязаны сохранять в тайне сведения о совершаемых гражданами операциях по сертификатам.

При оплате сертификата его владелец может приобрести новый сертификат, а также внести сумму на любой другой вид «клада. Отделения Сберегательного Банка принимают от граждан на хранение сберегательные сертификаты.

Банк «Кредит-Днепр» предлагает новые виды депозитов

С 5 мая банк «Кредит-Днепр» предлагает своим клиентам новые виды срочных вкладов — «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ», «ПЛАНОВЫЙ» и «ПЕНСИОННЫЙ». Каждый клиент сможет выбрать оптимальную для себя схему сохранения и приумножения своих средств, получая в зависимости от избранного вида накопления до 25,5% по депозитам в гривне и до 15,3% в валюте.

Клиенты, которые хотят защитить свободные средства от инфляции и получать стабильный ежемесячный доход, смогут воспользоваться преимуществами депозита «Универсальный». Его можно разместить на срок 1, 3, 6 месяцев и 370 дней, выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока. При переоформлении этого депозита на новый срок клиент получает бонус в размере 1% независимо от срока, суммы и валюты вклада. Процентная ставка по депозиту «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ» составляет от 17% до 24,5% в гривне и от 11% до 15,3% в валюте в зависимости от срока и условий размещения. Минимальная сумма депозита — 300 грн. 100 долларов США или 100 евро.

Тем клиентам, которые стремятся накопить средства для покупки товаров или услуг, предлагается специальный вид вклада — депозит «ПЛАНОВЫЙ». Вы сможете разместить средства на 4, 6, 8 и 10 месяцев. Выплата процентов осуществляется ежемесячно или же в конце срока. При выплате в конце срока проценты капитализируются, что увеличивает сумму доходов клиента. Депозит «Плановый» предоставляет возможность дополнительных вложений, которые клиент сможет сделать в течение первой половины срока, на который размещен депозит. Кроме того, вклад можно пролонгировать на любой срок до 30 календарных дней. При выплате процентов ежемесячно собственник депозита «Плановый» получает от 21,5% до 23% в гривне и от 14,2 до 14,35 в валюте. При выплате в конце срока с учетом капитализации процентов эффективная ставка составит от 22,08% до 25,09% в гривне и от 14,45% до 15,14% в валюте в зависимости от срока вложений.

Для пенсионеров открыт вклад «ПЕНСИОННЫЙ». Его можно размещать в гривнах на срок 3, 6, 9 месяцев и 370 дней. Выплата процентов производится ежемесячно. Процентная ставка по вкладу «ПЕНСИОННЫЙ» составляет от 22% до 25.5% в зависимости от срока действия договора. Начинать накапливать можно от 100 гривен — такова минимальная сумма вклада. Кроме того, данный депозит предоставляет возможность довложения средств.

Сущность, функции и принципы кредита

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом .

  • Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.
  • Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
  • Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность. срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору ). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Срочность кредита

Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом (рис.64):

Виды вкладов и кредитов

Рис. 64. График погашения кредита на 10 лет из 10% годовых

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под арзличные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

  • материальные ценности, оформленные залоговым обязательством ;
  • гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
  • страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
  • ликвидные ценные бумаги .

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность. которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду.

Принцип дифференцированного подхода к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить взятый кредит предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных. Внутри этих групп обычно применяют более подробную дифференциацию, используя систему кредитных рейтингов. Внутри кредитных рейтингов должники дифференцируются достаточно подробно с учетом целого комплекса критериев.

Кредитный рейтинг — это система дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

Виды кредита

Виды вкладов и кредитов

Рис. 66. Виды и формы кредита

Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 67).

Виды вкладов и кредитов

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 68).

Виды вкладов и кредитов

Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.

Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент

Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:

Ссудный процент ≥ Депозитный процент

Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:

  • масштабами производства;
  • размерами денежных накоплений, сбережений всех классов и слоев общества;
  • соотношением между размерами кредитов, предоставленных государством, и его задолженностью;
  • циклическими колебаниями производства;
  • его сезонными условиями;
  • темпом инфляции (при её усилении процентные ставки растут);
  • государственным регулированием процентных ставок;
  • международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.).
Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:
  • участие в кредитной сделке одного из кредитных учреждений;
  • широкий спектр участников;
  • денежная форма предоставления ссуды;
  • широкая вариация сроков ссуды;
  • дифференциация условий кредита.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг . факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом. либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).

Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения ). Его основные характеристики :

заемщиками выступают физические лица;

целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

Функции и роль кредита в современной экономике

Кредит — это определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит представляет право распоряжаться или право требовать. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.

Важнейшими источниками кредита выступают:

  • средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации;
  • часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;
  • предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;
  • движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов;
  • образование доходов и накоплений населения.

    Формы кредита

    Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

    На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

    1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.

    2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. Объектом банковского кредита служит денежный капитал. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита, так как он не ограничен направлением, сроком и суммами кредитных сделок, т.е. он делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.

    3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

    4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

    5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают от 1/3 (США), до 2/3 (ФРГ) ресурсов рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита. Своеобразной разновидностью государственного кредита являются гарантии государства по частным кредитам.

    6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

    7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

    8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

    Виды кредита и их классификация по различным признакам

    Последние новости банков

    Виды вкладов и кредитов

    Центральный Банк России может снизить ключевую ставку с текущего уровня 17% годовых на 2–3 процентных пункта уже в I квартале текущего года. Такое намерение регулятор озвучил на заседании Национального финансового совета (НФС) при ЦБ, состоявшееся …

    Виды вкладов и кредитов

    Вслед за суверенным рейтингом России международное рейтинговое агентство (МРА) Moody's переоценило кредитоспособность «Альфа-Банка», АИЖК, «Сбербанка», ВТБ и ряда других банков с государственным участием. Агентство Moody's понизило рейтинги крупнейших российских банков – Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Газпромбанка, ВЭБа, …

    Виды вкладов и кредитов

    Эксперты говорят, что речь идет о транзитных операциях, которые позволяют бизнесу выводить желаемые суммы в офшорные зоны и экономить на уплате налогов на территории Российской Федерации. Центробанк начал активную борьбу с одной из самых распространенных схем …

    Виды вкладов и кредитов

    Новый год финансистами встречен без каких-либо особых иллюзий, хотя, с другой стороны, и чересчур пессимистичных настроений среди них также не наблюдается. На такие мысли наталкивают результаты опроса полутора сотен представителей банков, управляющих и инвестиционных компаний, …

    Виды вкладов и кредитов

    Департамент общественных связей корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщает о наступлении 20 января 2015 года страхового случая в отношении акционерного коммерческого банка «Адам Интернэшнл» (Махачкала). В связи с тем, что указанный банк является участником системы …

    Виды вкладов и кредитов

    Центральный Банк России с сегодняшнего дня, 20 января, отозвал лицензии у саранского «Интеркапитал-Банка» и махачкалинского «Адам Интернэшнл». Об этом сообщает пресс-служба-регулятора. Cреди причин этого решения ЦБ указал, что кредитные организации неоднократно в течение года нарушали требования закона о противодействии …

    Виды вкладов и кредитов

    Рейтинговые оценки России и ее крупнейших банков стремительно приближаются к «мусорному» участку шкалы. Декабрьская паника на валютном рынке получила отражение в макростатистике: отток капитала в 2015 г. достиг, по оценке ЦБ, $151,5 млрд. Из них $72,9 млрд приходится на IV квартал. Отток капитала — не физическое пересечение деньгами таможенной границы; к нему относится и обмен …

    Виды вкладов и кредитов

    В Государственную Думу внесен законопроект о конвертации валютных ипотечных кредитов в рублевые. О его сути рассказывает его разработчик Андрей Круглов. Население с каждым днем все хуже и хуже расплачивается по кредитам. В том числе и из-за …

    Виды вкладов и кредитов

    Теперь в отделениях Почты России россияне смогут получать финансовые услуги, т.е открывать банковские счета, депозиты, переводить деньги на пластиковую карту. Кроме того, уже в этом году в России заработает официальная электронная почта, письмо которой будет при …

    Виды вкладов и кредитов

    Мобильный оператор «Вымпелком» при поддержке платежной системы RURU запускает сервис «Деньги-Билайн». С его помощью абоненты оператора получат возможность снимать наличные со своего счета мобильного телефона в банкоматах. Информацию об этом предоставила пресс-служба «Вымпелкома». В первое время наличные …

    Виды вкладов и кредитов

    С 1 апреля международная платежная система (МПС) MasterCard меняет размер межбанковской комиссии за снятие наличных в банкоматах российских банков – фиксированный тариф в 35–45 руб. за одну транзакцию сменит процентный, составляющий на данный момент 0,5% …

    Виды вкладов и кредитов

    Как стало известно в конце прошлой недели, «Связной банк» сократил рабочую неделю с шести до пяти дней. Кроме того, в ближайшие дни совет директоров кредитной организации должен рассмотреть вопрос о сокращении филиальной сети. Об этом …

    Виды вкладов и кредитов

    В «СБ Банке» (Судостроительный банк) приостановлена выдача вкладов частных лиц. Кроме того, платежи в кредитной организации проводятся с задержкой. Информацию об этом подтверждают в службе поддержки клиентов и пресс-центре банка. Первые сообщения о том, что СБ …

    Виды вкладов и кредитов

    Центральный Банк России 31 декабря 2015 года в связи с неоднократным в течение года нарушением требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», иных нормативных правовых актов принял решение исключить из государственного реестра микрофинансовых организаций (МФО) сведения о следующих организациях: — за непредставление …

    Виды вкладов и кредитов

    В Казани закрылась очередная финансовая компания, занимавшаяся привлечением сбережений у населения. Закрыты офисы кредитно-потребительского кооператива (КПК) «Сберфинанс», на дверях висит объявление, что работа приостановлена по «техническим причинам». Номера телефонов не отвечают. Об этом сообщили местные …

    Виды вкладов и кредитов

    По предположению специалистов Центрального Банка России бывшие собственники и топ-менеджмент банка «Траст» могли вывести активы из кредитной организации. По их мнению на это указывает использование серых схем кредитования заемщиков. Вся собранная информация передана в правоохранительные …

    Виды вкладов и кредитов

    В конце прошлого года борьба Банка России с неустойчивыми и сомнительными игроками переместилась с банков на рынок микрофинансирования. По подсчетам российских СМИ, в прошлом году ЦБ перевыполнил собственный план по исключению микрофинансовых организаций (МФО) из …

    Виды вкладов и кредитов

    На российском банковском рынке может появиться еще одна санируемая кредитная организация — на повестке дня ситуация в банке «Таврический» из Санкт-Петербурга. Эксперты говорят, что его бизнес сильно зависит от контрактов Министерства обороны и после смены …

    Виды вкладов и кредитов

    Сложившаяся на рынке российского образования ситуация вынудила депутатов Государственной Думы обратить на нее внимание. Сегодня стало известно, что в законодательный орган внесен законопроект, предусматривающий введение льготного кредитования на обучение. Информацию об этом предоставил первый заместитель …

    Виды вкладов и кредитов

    В пресс-службе Банка России сообщили, что между регулятором и международной платежной системой (МПС) Visa начаты переговоры о переводе процессинга карт последней на базу Национальной системы платежных карт (НСПК). Представитель регулятора уточнил, что на данный момент ведутся …

    Источники:
    ifbp.ru, www.bibliotekar.ru, www.bankman.com.ua, www.grandars.ru, kredit-otziv.ru

    Следующие статьи


    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения


    У Рунеті з'явився новий вид шахрайства, жертвами якого в основному стають жителі російської глибинки.В основу злочинної схеми покладені поширювані через Інтернет ... Читати ще

    Яку роль відіграють гроші у вихованні дитини і чи можна в дитинстві закласти основи фінансової успішності Щоб безбідно існувати в ... Читати ще

    Андрій Герцев - видавництво АСТ «... Ми видаємо все найцікавіше, що тільки з'являється у світі.» Герцев Андрій Олександрович ... Читати ще

    У жовтні 2005 року я був у Нью-Йорку і говорив на тему бізнесу та нерухомості, а ... Читати ще

    Популярні статті

    Нові статі

    Высокий процент по вкладам

    "Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

    Высокие проценты по вкладам москва

    У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

    Высокие вклады в рублях

    * Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

    Высокие проценты по вкладам 2015

    Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее