Вклады рублевые


Вклады рублевые

Рублевые вклады были и будут

Здравствуйте, Мой дорогой читатель!

Поговорим о рублевых депозитах.

Вклады рублевые

Несмотря, на текущее ослабление рубля, усиление неопределенности поведения финансовых рынков, активные действия регулятора по отсеиванию финан сово отягощенных банков, и ответные действия со стороны населения по выводу своих средств  с банковских депозитов, можно смело утверждать, что банковской системе антидепозитное поведение населения не причинило никаких серьезных последствий, и сама идея хранить свободные собственные средства на депозите не теряет своей актуальности, и, более того, является оправданной и, вопреки возможным сомнениям, даже выгодной.

Почему так, давайте разбираться.

Бегство вкладчиков

Рынок депозитов является свидетелем снятия средств с рублевых вкладов.

Так, за март 2015 года, по сведениям Центробанка вкладчики изъяли собственных средств со счетов размере 338 млрд. рублей, но это в целом равно всего лишь 2% от всей совокупной суммы депозитов.

И кроме того, деньги снимают в рублях, и тут же, как правило, конвертируют их в валюту, и снова кладут на депозит.

То есть, в целом, особой потери денег в депозитной сфере не происходит, кроме как смены популярности рублевого депозита на валютный депозит.

На девальвацию рубля очень сильно оказали влияние психологические факторы фундаментального характера:

Геополитическая ситуация, присоединение Крыма, кризис на Украине.

Западные санкции и давление со стороны политикумов Европы и США.

Так уж совпало, что в это время Центробанк решил укрепить банковскую систему России, уделив внимание системообразующим банка.

Подробнее об этом читайте статью .

Поэтому частые отзывы лицензий у банков наводят панику на население, которое стремиться взять свои средства под собственный контроль, или осуществить приобретение товаров длительного пользования, особенно импортного производства, опасаясь возможного серьезного подорожания их.

А часть граждан нерезидентов, просто для перестраховки снимает свои сбережения с рублевых депозитов, которые для них были более высокодоходными, и переводит свои активы на родину, размещая их в валюте с более низкими процентными ставками.

Тем самым, по сути теряя в реальной прибыли, но поддавшись общей панической ситуации.

Но, так происходит всегда, когда в целом в стране бродят панические страхи неопределенного характера.

Так было и в 2008 году.

Поэтому, после короткого периода волнений, страсти улягутся и народ опять дружно вернет все свои средства на прежнее место — в банки. Это неизбежно. Деньги должны или работать или храниться в банке.

Альтернатива депозитам

Суммы на депозитах до 700 000 рублей лучше всего хранить в любом случае в банке, так как в любом случае деньги надежно застрахованы государством.

Тем более, что для рядового гражданина данный вариант является самым простым для понимания и прозрачным для контроля. Суммы свыше 700 000 рублей лучше либо разбивать на более мелкие депозиты, и размещать их в разных банках, либо начать активно инвестировать, благо государство с этого года идет на встречу мелким и средним инвесторам. Подробнее об этом читайте статью .

Кроме того, инвестирование в этом году может принести уровень дохода превосходящий депозитный уровень, так как цены акций отечественных компаний находятся в недооцененном диапазоне, а политика эмитентов благоприятствует более высоким процентам дивидендов.

Для диверсификации депозиты лучше всего разбивать на мультивалюты в пропорциях и открывать для этого мультивалютные счета.

Подробнее об этом читайте статью .

При наличии свободных средств, которые не понадобятся в течение ближайших двух — трех лет, и по сумме достаточных для приобретения недвижимости, стоит тогда задуматься о возможности приобретения недвижимости.

Во-первых, арендные платежи будут ежемесячными, а во-вторых, стоимость жилья в перспективе все равно вырастет.

Если собственных средств недостаточно, то все равно стоит подумать о приобретении недвижимости, но уже в ипотеку.

Выгод опять две. Сдача в аренду и рост стоимости.

Так, что в любом случае с недвижимостью выгоды превзойдут банальное хранение средств на депозите.

Консервативный и долгосрочный вариант инвестирования — это покупка драгметаллов, особенно золота.

Эффект ощутимый, но заметен не сразу.

Старый, добрый, рублевый

Учитывая, что для большинства населения, все альтернативные варианты покажутся сложными, следует ожидать, что все же рублевый депозит сохранит за собой лидирующие позиции по объемам и популярности среди населения.

Этому же будут способствовать намерения банков в ближайшее время поднять уровень процентной ставки по рублевым депозитам, сделав их однозначно приоритетными.

А, инфляция не достигнет уровня доходности по депозитам, что сохранит за ним гаранта стабильности в сохранности собственных сбережений.

Даже, если доходность окажется на уровне ниже ожидаемого, все равно, по совокупности преимуществ население в большинстве своем предпочтет рублевый депозит всем остальным видам сохранности своих сбережений.

Так, что паника, — это веяние страха. А страх сменяется спокойствием. Вот и рубль успокоится и депозитная стратегия вернется в свое русло.

Тем, кто не успел поддаться общему проявлению паники, не стоит и переживать.

Надежность рубля высока. И совершенно очевидно, что он еще недооценен.

P.S. Если Вы еще не подписаны на мою ультраполезную рассылку, Вы можете сделать это в форме ниже.

Вклады рублевые

Как заработать, сохранить и преумножить? Подпишитесь и получите бесплатные видеокурсы по управлению личными финансами.

Рублевые вклады стали приносить доход населению

Дата: 05.03.07

Свершилось: по итогам минувшего года впервые в постсоветской финансовой истории рублевые вклады стали приносить доход населению. Народ вновь потянулся в банки. Финансисты прогнозируют, что 2007 год укрепит доверие россиян к банковским вкладам.

В России есть три вопроса, которые волнуют людей мыслящих и социально активных, - одни ли мы во Вселенной, станут ли когда-нибудь наши футболисты чемпионами хоть чего-нибудь и в какой валюте выгоднее всего хранить деньги. И если вокруг первых двух вопросов скрещивались копья, то на третий долгое время отвечали однозначно и единодушно - в иностранной.

Рубль forever

2006 год изменил ситуацию: впервые доллар и евро проиграли рублю. В свою очередь, рублевые банковские вклады впервые со времени распада СССР принесли своим владельцам доход - уровень процентной ставки по ним оказался немного выше уровня инфляции.

По данным Центра макроэкономических исследований "БДО Юникон", вклады в рублях показали реальную доходность на уровне в среднем 0,39% (по 15 ведущим российским банкам). Что касается депозитов в долларах и евро, то они при любом сроке вложений проигрывали инфляции. По информации ЦМЭИ "БДО Юникон", годовые депозиты в долларах в минувшем году из-за инфляции реально "похудели" более чем на 10%, в евро - примерно на 1%.

Вклады в долларах теряют привлекательность не только на фоне падения курса "зеленого", но и за счет по-прежнему сильной разницы между рублевыми и валютными ставками. Сейчас средние значения ставок по срочным вкладам составляют от 6,7% до 9,9% годовых в рублях и 4,7% до 6,8% - в валюте.

Что почем

Так что не удивительно, что сегодня наибольшей популярностью пользуются именно рублевые депозиты.

Статистика свидетельствует: более 80% от совокупного объема российских депозитов хранится в «деревянных». За прошлый год доля банковских вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов физических лиц снизилась с 24,4% на 1 января до 18,1% на 1 декабря 2006 года.

Впрочем, в любом случае успех рубля выглядит несущественным на фоне доходности небанковских вложений. Те, кто предпочел паи инвестиционных компаний традиционным депозитам, не прогадали, даже несмотря на летние колебания фондового рынка.

Индекс РТС за год подрос более чем на 61%, наиболее успешные из ПИФов чуть ли не удвоили за год вложения своих клиентов, а в среднем российские паи принесли своим обладателям доход примерно в 40% годовых. А наиболее успешные ПИФы акций выросли в цене до 80%. Вместе с тем, по мнению аналитиков "БДО Юникон", при вложении в инструменты фондового рынка существенное значение имеет выбор управляющей компании, так как далеко не все ПИФы смогли воспользоваться благоприятной конъюнктурой.

Но сравнение паевого инвестирования и банковских вкладов пока некорректно хотя бы в силу несопоставимости этих сегментов: вложения россиян в ПИФы недотягивают пока даже до 15% от общей суммы банковских вкладов физлиц. Вложения в ПИФы на конец 2006 года составили порядка 409 млрд. рублей, в то время как объем депозитов физических лиц на 1 декабря 2006-го достиг 3,4 трлн.

Причем, по словам Лидии Герценой, замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка, темпы роста объемов вкладов в регионах значительно превышают показатели по Москве.

Это связано с тем, что более продвинутые москвичи предпочитают и имеют хорошую возможность инвестировать свободные средства в другие, более рисковые финансовые инструменты.

Поезд следует. в депо

С точки зрения распределения депозитных средств по хоромам и закоулкам отечественного банкинга в прошлый год на рынке наблюдался паритет: с одной стороны - Сбербанк, с другой - сотни и сотни прочих российских банков. В Сбербанке в настоящее время хранится около 53% всех российских депозитов.

Однако перемены все же наблюдаются. Аналитики констатируют, что более крупные вкладчики (с вкладами 300-500 тыс. рублей) все больше доверяют «дочкам» иностранных банков. Причем подавляющее большинство - свыше 70% - из них предпочитают Райффайзенбанк и Ситибанк.

Но в целом иностранные «дочки» теряют позиции - доля вкладов, приходящихся на них, падает. Что понятно: заморские 2-3% годовых в награду за сбережения - не самый выгодный вариант. Между тем дрожать за сохранность средств не надо - работает система страхования вкладов. А потому западные банки как символ устойчивости интересны только владельцам крупных сбережений.

Что касается российских банков, то свои вклады население предпочитает доверять либо государственным, либо аффилированным с государством - ВТБ, Банку Москвы, Газпромбанку, либо уж выдержавшим хоть какое-то испытание временем (Альфа-банк).

В целом же на рынке "наблюдается рост популярности небольших и средних депозитов" - россияне предпочитают дробить свои накопления на покрываемые страховкой суммы и диверсифицировать их – "разбрасывать" по банкам. Одновременно все более популярными становятся депозиты длиной в год и более. А все потому, что банки сознательно предлагают по длинным вкладам повышенные ставки.

Вклады в законе

Основная перемена, связанная с юридическим фундаментом депозитов, заключается в повышении их надежности. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) наконец пролоббировало увеличение страхового возмещения по банковским вкладам россиян до 300 тыс. рублей. В начале года председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник и его заместитель Анатолий Аксаков внесли в парламент соответствующие поправки к законам "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ". В результате теперь под действие страхового возмещения подпадают все вклады в сумме до 300 тыс. рублей, то есть 57% от общего количества открытых россиянами страхуемых депозитов. В первом чтении законопроект прошел, и ожидается, что на весенней сессии он будет принят.

Кстати, идею этого привлекательного для инвестора момента хотят "слямзить" и для пайщиков ПИФов. Федеральная служба финансового регулирования (ФСФР) заявила о проекте формирования компенсационного фонда для пайщиков российских ПИФов. Владислав Стрельцов, замруководителя ФСФР, полагает, что отчисления управляющих компаний на страхование рисков будут, скорее всего, вдвое ниже, чем взносы, которые банки отчисляют в Агентство по страхованию вкладов. Но уверенности тем, кто захочет впервые поиграть со своими деньгами на фондовом рынке, это явно прибавит.

Ожидается, что в 2007 году будет принята еще одна ожидаемая банкирами новация: уже летом в линейках вкладов могут появиться так называемые безотзывные вклады: снять с них деньги можно будет только по завершении установленного срока. Но взамен банкиры станут предлагать по ним хорошие премиальные. Таким образом, кредитные организации получат деньги на гарантированный срок и смогут не бояться очередной паники вкладчиков.

Впрочем, можно констатировать - депозитные деньги перестали играть первую скрипку в деле формирования банковских фондов. Причина проста: внешние заимствования (межбанковский кредит, выпуск облигаций и т.п.) приносят более «дешевые» и более удобные в обслуживании деньги. Хотя розничные вклады все равно остаются магистральным, одним из серьезных источников формирования ресурсной базы банков и сейчас составляют 36% в общем объеме фондирования российских кредитных организаций.

Прогноз на завтра

Планируемая в этом году отмена нормы, согласно которой идентифицировать клиента при заключении договора об открытии вклада имеют право только в офисе банка, может наконец отдать в руки банкиров еще одно средство связи - почту. Гигантская сеть отделений "Почты России" давно вдохновляла финансистов, но пока все попытки и предложения разбивались о незыблемость существующих норм. Сегодня предпринимается еще одна попытка освободить почту от запретных нормативов. Ведь через Интернет или зайдя в офис, по почте или при личной встрече с клерком главное для вкладчика - получать прибыль.

Практически все аналитики сходятся во мнении, что в новом году вклады принесут неплохие доходы. Правда, с поправкой на инфляцию, которую правительство обещает примерно на уровне 8%, реальная доходность депозитов составит 1-2% годовых.

Что касается выбора валюты, в которой выгоднее оформлять депозиты, то тут мнение экспертов склоняется в пользу рубля. "Рубли становятся все более приоритетной валютой для банковских вкладов", - констатирует Олег Анисимов, замдиректора по работе с частными клиентами BSGV.

"По прогнозам ЦБ РФ и Министерства финансов РФ, рубль продолжит укрепляться, по меньшей мере в ближайшие два-три года. Это дает основания полагать, что тенденция к дедолларизации сбережений населения сохранится", - утверждает Сергей Тропин, начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка (ММБ). Наблюдатели предполагают, что недавний прорыв рубля на международный рынок (впервые выпущены еврооблигации, номинированные в рублях) окончательно укрепит доверие общества к национальной валюте.

А для тех, кто хочет, чтобы его деньги жили в 2007 году более интересной жизнью, предлагаются другие варианты вложения средств. Например, все те же ПИФы или так называемые металлические счета (вклады в золоте, серебре, платине и палладии).

Между тем аналитики "БДО Юникон" предрекают: инвестиции в ПИФы в новом году подвергнутся определенным рискам, связанным с неопределенной ситуацией на рынке нефти и охлаждением на российском фондовом рынке.

Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (на 1 декабря 2006 года)

ТОП 5 банков для открытия рублевого вклада

Решили открыть рублевый вклад, но не знаете всех тонкостей? Под какие проценты можно положить деньги? В каком банке лучшие рублевые вклады? На эти и другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье.

Несмотря на то, что доллар и евро неуклонно растут в цене, эксперты все же предлагают открывать депозит именно в рублях. В таблице мы собрали наиболее востребованные предложения банков по вкладам из расчета срок – один год:

Вклады рублевые

Рублевые вклады в банках Москвы сегодня показывают наибольшую доходность. Процентные ставки по валютным депозитам меньше рублевых в полтора – два раза при остальных равных условиях.

Однако, открывая рублевый депозит, следует иметь в виду риски инфляции. Финансовый кризис располагает к снижению доходности вклада. Этот фактор становится решающим при выборе валюты для открытия вклада.

Тем не менее, при относительно стабильной экономике рублевые вклады имеют большую выгодность. Стоит учесть, что доллары и евро ничуть не меньше подвержены инфляции, в последнее время, упомянутые валюты переживают сложные времена и постоянно подвергаются проверке на прочность. О процентных ставках подробно можно прочитать в статье «Рублевые вклады под высокий процент «.

Чтобы сделать осознанный выбор, в чем же открывать вклад, мы дадим простой совет: делайте вклад в тех деньгах, в которых вы их копите. Если в копилку откладываются рубли, то и вклад нужно делать именно в них, а если, например, недвижимость или автомобиль были проданы за евро или доллары, то вклад целесообразно открывать валютный, чтобы не терять деньги на обменных операциях.

Существует еще одно правило: лучше деньги хранить в той валюте, в которой собираетесь их тратить. Если в планах есть поездка за рубеж по окончании срока вклада, то, безусловно, лучше открыть вклад в инвалюте. Однако, если деньги размещаются с целью получить проценты, однозначно выгодным будет рублевый вклад.

Рублевый вклад в Москве

Определившись с валютой вклада, нужно решить, какому банку в Москве можно выгодно доверить свои сбережения. Здесь существует два варианта решения — кому какой понравится. Можно выбрать стабильный государственный банк, положить туда деньги и не беспокоиться о судьбе вклада до истечения его срока.

Процентами такие банки вкладчиков особо не балуют, но спокойствие гарантируют. Сегодня можно без опасений открыть рублевый депозит в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ24, Газпромбанке и некоторых других, где государство если не владелец, то хотя бы акционер.

Второй вариант интересен любителям рискнуть. В России, не смотря на продолжающуюся чистку банковского сектора, много кредитных учреждений, готовых принимать вклады в рублях под немалые процентные ставки .

Размещая рубли на депозитном счете в коммерческом банке, можно заработать на вкладе и стать немного богаче, а можно и потерять свои накопления. Подробно об особенностях выбора финансового учреждения мы писали в статье Как выбрать банк для вклада .

Впрочем, Агентство по страхованию вкладов возместит 700 тысяч рублей, если банк вдруг лишится лицензии, а, вот, если сумма вклада больше – получить назад разницу будет очень непросто.

Чтобы свести к минимуму риски, мы советуем уделить время тщательной проверке банка, в котором вы собираетесь открывать вклад. Это сделать не сложно, достаточно зайти на сайт ЦБ РФ: www.cbr.ru, на этом ресурсе публикуются все отчетности банков.

Не лишним будет заглянуть на форумы в интернете, где люди обмениваются мнениями о финансовых учреждениях, посмотреть рейтинг банка и отзывы можно на специализированных порталах.

Тонкости договора

Банк выбран, настало время открыть вклад. Важно на этом этапе правильно задать сотрудникам банка вопросы о судьбе своих денег. В таблице приведены примеры того, как зависит размер процентов от условий использования вклада:

Основным вопросом является возможность снимать проценты и распоряжаться деньгами, находящимися на депозите. Услуга по частичному снятию не поддерживается большинством банков, а там, где она есть, это значительно снижает доходность по вкладу.

Второй вопрос – досрочное снятие средств со счета. В жизни бывают неожиданности, деньги могут понадобиться на неотложные нужды, а депозитный вклад не предусматривает возможности снять средства до истечения срока действия договора,  либо в договоре прописаны крайне невыгодные для вкладчика условия по досрочному снятию денег.

Таким образом, прежде чем подписать договор и расстаться на длительный срок со своим капиталом, следует внимательно изучить все пункты документа и при необходимости требовать разъяснения вызывающих вопросы условий.

Падение доверия вкладчиков к депозитам в традиционных валютах привело к появлению новой тенденции на депозитном рынке — расширению рынка «альтернативных» вкладов. С начала 2010 года выросло количество банков, предлагающих депозиты в российских рублях. К тем финучреждениям, в чьих продуктовых линейках есть такие вклады (Проминвестбанк, Форум, Сбербанк России, Ощадбанк, ВТБ Банк, Имэксбанк, БМ Банк), присоединился банк «Финансы и Кредит». Увеличилось количество «коротких» депозитов: ОТП Банк начал принимать швейцарские франки на 30 дней, Укрэксимбанк — на 45 дней. Снизились минимальные суммы вкладов (до 100 руб. 100 франков, 100 фунтов стерлингов).

Хотя вернуть докризисный спрос на «альтернативные» депозиты пока не удалось, по­пулярность таких вкладов постепенно растет, особенно рублевых. Пик интереса физлиц к вкладам в альтернативной валюте, по данным НБУ. пришелся на предкризисный период.

В 2008 г. объемы депозитов во франках только за март выросли на 30%, в рублях за май — на 17%. По мнению экспертов, такой всплеск был обусловлен, в частности, существованием валютного кредитования (в том числе и в весьма популярных в то время франках). С начала нынешнего года, по данным НБУ, объемы депозитов во франках и фунтах выросли на 0,26%. По мнению Юлии Солодовник, начальника отдела развития расчетных и пассивных операций банка «Финансы и Кредит». этот рост происходит сегодня в основном за счет клиентов банков, собирающихся получить образование или качественное медицинское обслуживание в Великобритании и других европейских странах.

Тем не менее низкая доходность остается главным минусом депозитов в альтернативных валютах (см. «Ставки по вкладам в альтернативных валютах»). К примеру, новый «ультракороткий» депозит в российских рублях сроком на неделю в Проминвестбанке предлагается под 3% годовых. Для сравнения: средняя доходность долларовых депозитов на такой же срок — 6%. Алексей Палий, эксперт аналитического департамента X-Trade Brokers Ukraine, полагает, что такие низкие процентные ставки по депозитам в альтернативных валютах в принципе не интересны потенциальным вкладчикам. Банкиры же, по словам Николая Ивченко, руководителя информационно-аналитического центра Forex Club, на наличных валютообменных операциях с российскими рублями, швейцарскими франками и британскими фунтами зарабатывают больше, чем на аналогичных операциях с долларами США: «Стоимость привлечения ресурсов населения в таких валютах дешевле, чем в долларах США, евро и гривне, поэтому при относительно стабильном курсе таких валют по отношению к гривне данные валюты можно конвертировать в национальную и направить на кредитование юридических лиц, которое сейчас активно возрождается».

Заработок в «минус»

Мы провели эксперимент. Взяв виртуальные 10 тыс. грн. конвертировали их в альтернативные валюты по наличному курсу полугодичной давности, «вложили» эти деньги сроком на полгода по средним на тот момент ставкам, а по истечении срока «вкладов» подсчитали прибыль после конвертации. Как оказалось, небольшой заработок принес только рублевый депозит (см. рис. «Сколько можно заработать на депозитах в альтернативных валютах»). По вкладам во франках и фунтах мы оказались в «минусе». Кроме низких ставок, проигрыш могут обеспечить курсовые колебания, потери при конвертации, неправильный срок размещения депозита (в краткосрочной перспективе курсовые колебания могут сыграть не на руку вкладчикам — см. график).

Львиную же долю прибыли «съедает» конвертация. При обмене гривен в российские рубли и обратно в гривню физлица теряют от первоначальной суммы в нацвалюте в среднем 3,87%, при обмене английских фунтов — 3,40%, издержки при обмене франков составляют в среднем 4,12%. Для сравнения: при аналогичных операциях в евро в убыток «уйдет» 1,38%, в долларах США — 0,69%.

Существенный недостаток альтернативных валют — ограниченность доступа к ним. Рублями торгует большинство банков и «обменников». А вот с франками и фунтами, по словам Любови Слободенюк, генерального директора компании «КредитСвіт», «напряженка»: «Данные валюты должны продавать практически все банки, только вот не всегда валюта есть во всех отделениях и обменных пунктах, как правило — лишь в центральных офисах банков». Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка, утверждает, что приобрести альтернативную валюту возможно лишь при предварительном заказе необходимой суммы. Открыть депозит в альтернативных валютах также можно далеко не везде. Рублевые депозиты предлагают лишь восемь из 50 крупнейших банков по уровню активов, вклады в швейцарских франках — три финучреждения (ОТП Банк, Укрэксимбанк, УкрСиббанк), в английских фунтах — два банка («Финансы и Кредит», ВТБ Банк).

Николай Ивченко считает, что в перспективе депозиты в фунтах и франках останутся «нишевым» продуктом, поскольку привлечь значительный объем сбережений населения в этих валютах невозможно: «А спешить переводить гривневую наличность во франки или фунты, неся при этом убытки, вкладчики не захотят». По мнению Вячеслава Юткина, линейки вкладов в фунтах и франках не будут пополняться из-за низкой заинтересованности банков в привлечении иностранных валют вследствие запрета валютного кредитования.

А вот депозитам в рублях эксперты прочат рост популярности главным образом благодаря курсовой стабильности. Андрей Шевчишин, руководитель аналитического департамента ИГ, считает стабильность курса рубля главным преимуществом перед европейскими валютами, колебания курсов которых могут усилиться «из-за проблем Греции и опасности разрастания бюджетных дефицитов у других стран — членов ЕС». Николай Ивченко предрекает дальнейшее укрепление российского рубля: «По нашим прогнозам, в нынешнем году средняя цена «черного золота» вырастет на 24,8% по отношению к 2009 году, что позволит курсу рубля не только не снизиться, но и укрепиться». По словам экспертов, в нынешнем году доля сбережений в рублях будет увеличиваться, в том числе из-за потепления отношений с соседним государством. Этому же поспособствует обширное присутствие российских банков в Украине, которые заинтересованы в привлечении рублей, что в свою очередь будет позитивно влиять на уровень ставок по рублевым депозитам в этих банках.

Алексей Палий

эксперт аналитического департамента X-Trade Brokers Ukraine

Действующие ставки по депозитам в альтернативных валютах свидетельствуют о незаинтересованности банков в таких вкладах. Рост объемов вкладов в альтернативных валютах в 2010 году происходил в большей степени за счет юридических лиц (около 80%), которые резервируют деньги для расчетов с иностранными партнерами. Из-за непопулярности таких валют в Украине банки, производящие обмен, завышают маржу до 4-5%, добавив инфляцию в странах выбранной валюты (2-10%), в результате теряется смысл заработка на таких депозитах. Ощутимый доход от «экзотических» вкладов можно получить только при существенном росте курса выбранной валюты.

Александр Охрименко

президент Украинского аналитического центра

В Украине вкладчики традиционно доверяют доллару, чуть меньше — евро и не хотят иметь дело с разного рода «экзотикой». В свою очередь банкам бывает очень сложно «пристроить» альтернативную валюту, полученную по депозиту. Были попытки начать выдавать кредиты в российских рублях, но они не заинтересовали потенциальных заемщиков. Поэтому большинство банков просто не хотят связываться с альтернативными средствами вкладчиков. За счет низкого спроса на «экзотическую» валюту банки декларируют невысокие ставки по таким депозитам. А отдельные банки устанавливают комиссию за получение наличными валюты из кассы банка при возврате депозита в «нестандартной» валюте.

Безнадзорные валютные вклады растут быстрее рублевых

13 ноября 2012, 17:25

В третьем квартале сберегательные настроения граждан резко изменились. В июне-сентябре этого года население принесло на банковские депозиты почти в два раза меньше денег, чем в аналогичном периоде 2011 года, и в четыре раза меньше, чем во втором квартале текущего. При этом на фоне жесткого контроля ЦБ за ставками по рублевым вкладам нерегулируемые валютные депозиты росли втрое быстрее. Об этом пишет "Коммерсантъ".

Вчера Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало обзор рынка вкладов физлиц в третьем квартале. Согласно обзору, объем средств граждан, размещенных в банках в июле-сентябре, в номинальном выражении (без учета переоценки валютной части вкладов) увеличился на 1,7%, до 13,057 трлн руб. В третьем квартале прошлого года рост был существенно больше — 3,8%. В текущем году население принесло в банки меньше средств и в абсолютном выражении — 224,2 млрд руб. за третий квартал против 403,7 млрд руб. в аналогичном периоде прошлого года. Замедление притока вкладов граждан в банки заметно и при сопоставлении результатов третьего и второго кварталов этого года. Так, в апреле-июне депозиты населения в банках увеличились на 7%. В абсолютном выражении прирост средств граждан за этот период составил 849 млрд руб. то есть почти в четыре раза больше, чем в третьем квартале.

Первые признаки замедления притока вкладов граждан в банки наметились еще в июле, тогда в номинальном выражении и вовсе наблюдался пусть незначительный (-0,1%), но отток (см. «Ъ» от 8 августа). В августе-сентябре ситуация несколько стабилизировалась, но не настолько, чтобы соответствовать результатам второго квартала.

Интересно, что в третьем квартале наименьшими темпами росли именно рублевые вклады. Так получилось, несмотря на то, что за этот период рубль укрепился на 4,5% к основным иностранным валютам — доллару и евро, и почти половина из 100 крупнейших розничных банков повысили процентные ставки по рублевым депозитам. По словам заместителя гендиректора АСВ Андрея Мельникова, за июль-сентябрь в номинальном выражении объем рублевых депозитов населения увеличился на 1,8%, в то время как валютных — на 6,2%. «Ситуацию, когда на фоне укрепления рубля граждане предпочитали вкладываться в валютные депозиты, мы уже наблюдали в первом квартале,— напоминает Андрей Мельников.— Это говорит о том, что вкладчики стараются прогнозировать поведение валют и, учитывая постоянные колебания, вслед за ростом рубля ожидают его ослабления».

Впрочем, как показывают результаты третьего квартала, ожидания населения не единственная причина увлечения граждан валютными вкладами. Вторая причина — регулятивная. «Рублевые вклады — наиболее зарегулированный сегмент привлечения средств населения, ЦБ постоянно проводит мониторинг среднего арифметического максимальных рублевых ставок крупнейших банков (по итогам первой декады ноября — 9,46%.— «Ъ») и следит за тем, чтобы банки не превышали этот уровень более чем на два процентных пункта,— отмечает представитель банка из топ-30.— По валютным депозитам жестких требований у регулятора нет, и его внимание к ставкам по ним менее пристальное». Это, по признанию самих банкиров, позволяет им отчасти компенсировать снижение интереса вкладчиков к рублевым депозитам интересными предложениями по валютным вкладам.

Сейчас, по данным портала Banki.ru, максимальные ставки по валютным вкладам в долларах составляют 9%, в евро — 8,5%, в то время как в рублях — 12,75%. По словам гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, такой разрыв между доходностью валютных и рублевых депозитов неестественно большой и может быть следствием лазейки в регулировании. «Валютные вклады всегда стоили намного дешевле рублевых, потому что банкам для конвертации их в рубли приходится платить еще около 6% (за валютный своп)»,— отмечает он. Таким образом, с учетом стоимости свопов за валюту особенно щедрые банки готовы платить населению даже больше, чем за рубли,— до 15%.

Сколько продлится такая ситуация, эксперты прогнозировать не берутся, указывая, что во многом это будет зависеть от политики ЦБ. В начале месяца первый зампред Банка России Алексей Симановский предупредил, что намерен ужесточить контроль и за стоимостью валютных депозитов с целью избежать перетока средств из рублевых вкладов в валютные. В такой ситуации, по словам Андрея Мельникова, говорить об устойчивой тенденции опережающего роста валютных вкладов по сравнению с рублевыми преждевременно. Пока АСВ сохраняет свой прогноз по 16-процентному росту депозитов за 2012 год. Этот прогноз вполне может сбыться, несмотря на замедление притока в банковскую систему рублевых депозитов, отмечают эксперты. Ведь ускоренными темпами растет и не регулируемый ЦБ рынок сберегательных сертификатов. За третий квартал объем вложений граждан в этот инструмент увеличился на 68,9 млрд руб. (или 89%), обеспечив более трети всего квартального притока средств граждан в банковскую систему. Регулирование в этом сегменте вряд ли будет ужесточено: практически монопольное положение на нем занимает один игрок — Сбербанк (90% рынка), финансовая устойчивость которого вряд ли может оказаться под вопросом.

Источники:
www.easy-street.ru, www.gofin.ru, cleanbrain.ru, tristar.com.ua, bank.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Альфред Ріттер - автор бренду Ritter SPORT.Quadratisch.Praktisch.Gut! Альфред Т. Ріттер: «На сьогоднішній день ми займаємо одну з лідируючих позицій, але ... Читати ще

Зовсім недавно журналу The Economist опублікував цікаве (і далеко не нове) дослідження британського економіста Ендрю ... Читати ще

Верховний Суд України на засіданні Судової палати у цивільних справах розглянув справу № 6-55 цс 13, предметом ... Читати ще

Вільям Лайонс - творці автомобільного бренду Jaguar. "Jaguar - це все моє життя, - патетично зізнався сер Вільям Лайонс у ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее