Агентство страхование вкладов физических лиц


Страхование банковских вкладов физических лиц в РФ 18.03.06

В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Поэтому, для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России, для укрепления доверия к банковской системе, а также с целью стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу, разработана система страхования вкладов. Система страхования вкладов закреплена Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. В соответствии с Законом “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”, обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках. и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется. кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.

Сумма страхования вкладов устанавливается законодательно и периодически меняется в соответствии с потребностями текущего момента. Так, на конец 2015 года сумма обязательного страхования банками вкладов физических лиц определена в размере 1 400 000 рублей.

Увеличение суммы страхования вкладов до 1 400 000 рублей осуществлено на основании Федерального закона от 29.12.2015 № 451-ФЗ "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и статью 46 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Не подлежащие обязательному страхованию вклады

Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:

  • средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • электронные денежные средства;
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • средства вкладчиков, размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу.

    Для этой категории вкладчиков еще более актуальным становится надежность банков.

    Банки и Агентство по страхованию вкладов

    О страховании вкладов должен заботиться каждый банк. Страхование вкладов физических лиц вменено в обязанности всем банкам, через участие их в системе страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется “Агентство по страхованию вкладов”. Из интервью ген. директора “Агентства по страхованию вкладов” А. Турбанова, прозвучавшего в радиопередаче ещё в марте 2006 года, только 800 банков из 1200 стали участниками системы страхования вкладов. Остальные банки, по различным причинам, пока не участвуют в системе коллективного страхования вкладов своих клиентов. А на конец 2015 года под защитой системы страхования вкладов России находятся вкладчики уже 1015 банков России.

    Сама постановка каждого банка на учет в систему страхования вкладов осуществляется “Агентством по страхованию вкладов”, путем внесения банка в реестр банков (участников). Основанием для постановки на учет, является уведомление Банка России о выдаче банку лицензии на право привлечения последним во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (разрешение Банка России). “Агентство страхования взносов” вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России.

    Исключение банков из системы страхования вкладов

    Банк снимается “Агентством по страхованию вкладов” с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях:

    1. отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения “Агентством по страхованию вкладов” процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной настоящим Федеральным законом;
  • прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов;
  • прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией.
  • Исходя из вышеизложенного всем, кто имеет вклады, следует задуматься и проверить надежность банка, а так же на предмет участия в системе страхования вкладов. И, если необходимо, сделать соответствующие перемещения средств. А в дальнейшем, участие банка в системе страхования банковских вкладов нужно держать на постоянном контроле.

    Все банки обязаны представлять вкладчикам полную информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

    В продолжение данной темы на сайте можно ознакомиться с материалами:

    Страхование вкладов физических лиц

    28 августа 2015

    Агентство страхование вкладов физических лиц

    Специальная государственная программа, действующая в соответствии с Федеральным законом « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» - это создание системы страхования вкладов населения.

    Так уж исторически сложилось, что граждане нашей страны не могут быть полностью уверенными в сохранности своих сбережений, которые храняться на счетах банков. Случаи, когда из-за положения на финансовом рынке или из-за банкротства самого банка вклады населения «сгорали» нередки.

    Это и стало одной из причин возникновения ССВ — системы страхования вкладов. Она позволяет возместить материальный ущерб физических лиц в том случае, если по установленным законом причинам их сбережения потеряны.

    Страхование вкладов физических лиц несколько отличается от того же страхования вкладов юридических лиц. В первую очередь, здесь действует иная система страховых выплат и условий страхования.

    Система страхования вкладов не нова — она используется уже приблизительно в ста странах. В первую очередь, такая мера позволяет предотвратить панику среди населения в случае, если существует угроза потери их вкладов.

    Кроме того, такая мера, как страхование вкладов, улучшает работу рядовых банков, повышает доверие вкладчиков к деятельности банка, что особенно актуально в ряде стран.

    В нашей стране страхование вкладов физических лиц, такое как обязательное страхование вкладов физических лиц, появилось относительно недавно — в 2004 году, с появлением вышеназванного закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

    Страхование вкладов физических лиц

    Как виды страхования имущества можно рассматривать обязательное и добровольное страхование вкладов. Оно позволяет сделать надежнее сохранность денежных средств простых граждан.

    Под защитой системы страхования вкладов находится сегодня почти девятьсот банков — ее участников. Сюда входят:

    • основные действующие банки, которые имеют лицензию на работу с физическими лицами;
    • действующие кредитные организации, которые ранее имели лицензию на операции по вкладам физических лиц, которая утеряна на настоящий момент;
    • банки, находящиеся в процессе ликвидации ( всего около ста сорока двух организаций).

    Действие названной системы страхования простое. Предположим, у банка отзывается лицензия по каким-либо причинам. Это и считается наступлением страхового случая, который предполагает возмещение ущерба вкладчикам.

    В короткие сроки вкладчику, пострадавшему в результате отзыва лицензии у банка, выплачивается компенсация в заранее установленном размере. Если происходит ликвидация банка, суммы, большие оговоренной компенсации, будут возвращены вкладчикам позднее, когда будет происходить ликвидация банковских накоплений.

    Стоит заметить, что в отличие от других видов страхования страхование вкладов физических лиц не требует заключения дополнительного договора с банком. Процесс происходит автоматически.

    Агенство по страхованию вкладов берет на себя ответственность по возмещению потерь вкладчиков, таким образом становясь очередным кредитором лопнувшего банка. Возвращение денег, потраченных Агентством на возмещение убытков вкладчиков, это уже забота не рядовых граждан.

    Еще одним примером работы системы страхования вкладом можно было наблюдать не так давно в Крыму. После присоединения Крымской Республики, банк Украины отказался от дальнейшего обслуживания населения.

    Тогда поддержка страхователей в Крыму начала работу в полную силу. Каждый вкладчик получил компенсацию за потерю своих сбережений.

    Обязательное страхование вкладов физических лиц

    В Российской Федерации страхование вкладов физических лиц банками, которые привлекают средства граждан, носит обязательный характер. То есть привлекая к своим операциям вклады физических лиц, банки в обязательном порядке получают лицензию на подобную работу.

    Каждый вклад, потерянный физическим лицом в результате краха банковской организации, в праве рассчитывать на возмещение потерь в стопроцентном размере. Но при этом не стоит рассчитывать, что эта сумма превысит семьсот тысяч рублей.

    Выход есть, вы получите полное возмещение по вкладам, если вклады хранились в разных банках. Также стоит учесть, что излишки, не вошедшие в сумму семисот тысяч рублей, также могут быть возмещены, но уже в конкурсном порядке.

    Выплата по страховому случаю производится не позднее, чем через четырнадцать дней после отзыва лицензии у банка.

    Кстати, страховыми случаями будут считаться два происшествия:

    • отзыв у банка лицензии на деятельность со вкладами граждан;
    • введение Банком России моратория на деятельность организации в этом направлении.

    Каждый страховой случай рассматривается в индивидуальном порядке, каждый случай отдельно.

    Однако есть в списке и исключения, которые не попадают под страховой случай. Некоторые виды вкладов являются исключением, тогда вкладчикам не стоит рассчитывать на возмещение ущерба. В эту группу входят:

    • счета, открытые для предпринимательской деятельности, предусмотренной законом, например, счета юристов;
    • вклады на предъявителя;
    • вклады, которые переданы банку в доверительное управление;
    • вклады в филиалах российских банков, которые находятся за пределами страны;
    • электронные денежные средств без открытия счета;
    • переводы без открытия счета.

    Естественно, для обеспечения такого большого количества вкладчиков компенсациями, необходимо иметь немалые средства. Агенство по страхованию вкладов имеет индивидуальный фонд, средства в котором исчисляются миллиардами рублей.

    Откуда берутся эти средства? Естественно из взносов по страхованию, которые выплачивают банки-участники системы ежеквартально.

    История развития системы страхования вкладов в России насчитывает несколько этапов. Сначала страховая сумма составляла всего лишь сто тысяч рублей. Однако современные реалии требовали увеличения этих весьма скромных показателей.

    Так, в 2006 году сумма страховой выплаты возросла до ста девяноста тысяч рублей. Позднее, в 2007 году, сумма стала равняется четыремстам тысячам рублей.

    В 2008 году, когда в разгаре был мировой кризис, было принято увеличить сумму выплаты по страхованию вкладов до семисот тысяч рублей. Эти показатели сохранены по сей день.

    По мнению разработчиков закона, такая сумма сможет компенсировать потери и обязательное страхование имущества физических лиц останется на плаву.

    Добровольное страхование вкладов физических лиц

    Принимая закон о страховании вкладов физических лиц, разработчики планировали включить в работу все существующие банки. Однако этого не произошло, далеко не каждый банк входит в систему страхования.

    Отчего же система называется обязательной, а не добровольной? Для банков, не входящих в систему страхования вкладов, существует особый закон, регулирующий отношения банка и вкладчика.

    Отказ от участия в системе всех банков объясняется просто. Ряд недобросовестных организаций, просто на просто, могли воспользоваться существующим законом, и переложили бы ответственность за потерю вкладчиками сбережений на плечи Агенства по страхованию вкладов.

    Увеличилось бы число лопнувших банков не первой сотни, а это — колоссальные затраты из фонда страхования.

    Страхование вкладов физических лиц, такое как добровольное страхование вкладов физических лиц, действует как любой другой вид страхования. Вкладчик заключает дополнительный договор страхования вклада, выплачивает взносы банку.

    Особенности страхования банковских вкладов физических лиц и функционирование АСВ

    Агентство страхование вкладов физических лицМногие российские граждане опасаются вкладывать свои средства в банковские депозиты по той причине, что массовое банкротство финансовых институтов в начале 90-х и в 1998 году сформировали страх потери своих сбережений. Однако времена изменились, и сегодня большинство финансовых экспертов заверяют граждан: банковские депозиты – самый безопасный способ инвестирования свободных денежных средств. Такая ситуация стала возможной благодаря формированию в России эффективной системы страхования вкладов частных лиц.

    Содержание процесса страхования вкладов граждан

    Механизм страхования депозитов физических лиц впервые появился в 1933 году в США, как адекватная реакция на масштабные банкротства Великой депрессии. В России же подобная практика начала использоваться с 2003 года, когда вступил в силу соответствующий федеральный закон.  Годом позже в структуре Правительства начало свою работу агентство по страхованию депозитов.

    Агентство страхование вкладов физических лиц В настоящее время суть страхования вкладов в РФ сводится к тому, что даже при банкротстве финансовой организации, на счета которой были переведены средства, физическое лицо вправе рассчитывать на полный возврат вложенных средств. В этом случае получается, что никакие кризисы и дефолты уже не могут стать причиной потери средств вкладчиками.

    Функционирование системы страхования депозитов стало возможным благодаря работе при Центральном Банке специализированного фонда, куда обязаны положить свой обязательный резерв все открывающиеся банки. Без наличия такого резерва финансовое учреждение просто не получит от Банка России лицензии на деятельность. Что касается размера средств, которые банки обязаны хранить на счетах ЦБ РФ, то эта сумма рассчитывается путем умножения нормы обязательного резервирования (НОР) на предполагаемый объем депозитов коммерческого банка.

    Примечательно, что НОР меняется из года в год, реагируя на циклическое развитие экономики страны, инфляционные колебания, а также показатели работы фондового рынка.

    Следовательно, наличие у банка лицензии – это гарантия того, что в случае наступления финансовой несостоятельности ЦБ РФ рассчитается со всеми его вкладчиками за счет средств из резервного фонда. Тем не менее, следует помнить, что механизм страхования депозитов распространяется далеко не на все вклады физических лиц и предполагает соблюдение ряда важных условий, о которых речь пойдет ниже.

     Условия страхования банковских депозитов в России

    В соответствии с российским финансовым законодательством вкладчики могут рассчитывать на полное возвращение суммы депозита в том случае, если их вложение в один банк не превышает 700 000 рублей. Следовательно, если физическое лицо планирует поместить в банк 2 миллиона рублей, то их сбережения имеет смысл распределить минимум между тремя банками. Ведь в этом случае сумма на счетах этих финансовых учреждений не превысит лимита в 700 000 рублей, и все вклады будут застрахованы.

    Бытует мнение, что система страхования вкладов работает только в отношении рублевых депозитов, но оно ошибочно. В реальности, если вклад был сделан в валюте, то на момент банкротства ликвидационная комиссия пересчитает его по текущему курсу ЦБ РФ и решит, попадает ли он под систему страхования депозитов физических лиц.

    Существуют в банковской практике и, так называемые, незастрахованные депозиты. К ним относятся такие виды вкладов как:

    1. средства на счетах предпринимателей, являющихся юридическими лицами;
    2. суммы, передаваемые банкам на условиях доверительного управления;
    3. вложения, осуществленные в заграничных филиалах российских банков;
    4. депозиты на предъявителя.

    Следует отметить, что уже на момент помещения средств на банковский счет можно уточнить, попадает ли он под систему страхования депозитов. Кроме того, имеет смысл выяснить заранее, является ли данный банк участником системы по страхованию депозитов. Такая информация размещена на сайте Агентства по страхованию  вкладов.

    Агентство страхование вкладов физических лиц

    Итак, вкладчик получает назад вложенные средства, если имело место наступление страхового случая, каковым можно считать:

    1. аннулирование или временный отзыв лицензии у коммерческого банка по решению ЦБ РФ;
    2. введение ЦБ РФ моратория на полный расчет банка по своим обязательствам в течение установленного срока;
    3. Официальное объявление банкротства финансовой организации.

    Выплаты перед вкладчиками должны быть реализованы в течение 2-х недель после официального отзыва лицензии или объявления финансовой несостоятельности. Как правило, получить свои средства можно будет уже не в кассе банка, а в самом Агентстве по страхованию вкладов или через его территориальные подразделения. Если приехать в офис АСВ не представляется возможным, то можно направить туда заказное письмо с просьбой о переводе средств почтой.

    Таким образом, функционирование в России системы страхования депозитов позволило перевести банковские вклады в ранг самых надежных инвестиций, которые в то же время требуют соблюдения перечисленных выше условий. Страхование вкладов позволило сделать серьезный шаг в деле укрепления доверия населения к отечественным финансовым институтам.

    Рассуждатор

    Страхование вкладов физических лиц: уже не 700 тыс. но еще не 1 млн.?

    Агентство страхование вкладов физических лиц

    В последнее время мне стало поступать много вопросов, касающихся нововведений в части страхования вкладов физических лиц. Например, какова теперь сумма возмещения: 700 тыс. или 1 млн. Когда будут введены изменения? Каков механизм выплат? Какую сумму государство гарантирует вернуть в случае отзыва лицензии у банка?

    Этой статьёй я надеюсь снять все возникающие вопросы. Тем не менее, Вы всегда сможете задать интересующий Вас вопрос в комментариях к статье либо в специальном разделе «Вопросы и ответы» .

    Повышенный интерес граждан к вопросу страхования вкладов связан с тем, что в недавнем прошлом в Государственной Думе РФ развернулись дискуссии по внесению изменений в Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», и в последний день весенней сессии они были всё-таки приняты. Поэтому я даю развернутый комментарий по поводу новшеств, которые нас ждут.

    Сам закон был принят в конце декабря 2003 года и стал действовать 1 января 2004 года. Тогда же было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ сокращенно). За 10 лет стало понятным, что экономическая реальность требует поправок в Закон.

    На этом сайте мы уже не раз поднимали тему страхования вкладов физических лиц. Для того чтобы лучше разобраться в том, что будет изложено ниже, рекомендую ознакомиться с предыдущими статьями « Страхование вкладов: 1 млн. руб. вместо 700 тыс. руб. », «О страховании банковских вкладов физических лиц » и «Банковский вклад как форма инвестиций » которые я ранее опубликовал, и комментариями к ним.

    Итак, как действует Закон о страховании вкладов в настоящее время. В рамках созданной в России системы страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банках РФ функционирует Агентство по страхованию вкладов. Оно аккумулирует взносы банков-участников данной системы. Банк-участник ССВ (не важно, частный это банк либо государственный, крупный либо мелкий) отчисляет взносы в АСВ в размере 0,1% от суммы привлеченных во вклады средств. При этом уже давно идут разговоры о том, чтобы установить различные ставки взносов в зависимости от величины банка.

    В любом банке, который является участником ССВ, на информационном стенде мы можем видеть соответствующий значок: «Вклады застрахованы». Что это значит? Это значит, что при наступлении страхового случая (одним из них является как раз отзыв лицензии у банка) государство в лице АСВ компенсирует всем вкладчикам - физическим лицам всю сумму вклада с процентами (которые на тот момент были начислены) в размере, не превышающем 700 тыс. руб. А при нехватке средств у АСВ оно может прибегать к помощи Банка России.

    Рассмотрим пример. открыт вклад на 520 тыс. руб. – компенсируется вся сумма, открыт вклад на 40 тыс. долл. США – компенсируется сумма в эквиваленте 700 тыс. руб. открыт вклад на 810 тыс. руб. – компенсируется только 700 тыс. руб. Компенсация по вкладу выплачивается за счет взносов-участников, которые заинтересованы в том, чтобы обеспечить приток вкладов в банк. Это с одной стороны. С другой – сам вкладчик спокоен за то, что если сумма вклада не превышает 700 тыс. рублей, то при отзыве лицензии он получит все средства назад. При этом известность, филиальная сеть банка уже не важны. Важен факт того, что «Вклады застрахованы». Собственно, в самом банке это и можно узнать.

    Здесь нужно отметить, что сумма до 700 тыс. руб. застрахована в одном (!) банке, то есть если имеется сумма, например 1 400 тыс. руб. то есть смысл открывать 2 вклада по 700 тыс. руб. в разных банках, а не два по 700 тыс. руб. но в одном. А еще лучше в такой пропорции: 600 тыс. руб. 600 тыс. руб. и 200 тыс. руб. или, например, 500 тыс. руб. 500 тыс. руб. и 400 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы при наступлении страхового случая, Вы могли бы получить все начисленные проценты. Ведь в ситуации, когда сумма вклада составляет ровно 700 тыс. руб. они явно превысят эту максимальную сумму возмещения.

    Теперь о том, как работает схема сейчас (до изменений), если сумма вклада более 700 тыс. руб. Страховка не компенсирует всё, что больше этой суммы – это понятно. В данном случае, являясь кредитором банка (то есть тем, кому, условно, банк «должен» вернуть средства) вкладчик встает в очередь для возврата своих денег. Всего существует три очереди кредиторов и их требования к банку удовлетворяются соответственно позиции в очереди.

    В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также требования Банка России и Государственной корпорации АСВ, перешедшие к ним в результате выплат вкладчикам сумм, гарантированных государством.

    Во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору.

    В третью очередь — иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения, в том числе требования, основанные на предъявленных к погашению ценных бумагах. Требования удовлетворяются строго в рамках очередей.

    Нас интересует первая очередь, куда входят, в том числе, вкладчики - физические лица банков. Дело в том, что после того, как АСВ выплатило вкладчикам их компенсации в рамках системы страхования (а фонд АСВ формируется, напомню, за счет взносов банков), само АСВ становится кредитором (ст. 13 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» ФЗ-177) и встает в одну очередь с вкладчиками - физическими лицами, которые имеют вклады на сумму более 700 тыс. руб. (другими словами, становится кредитором первой очереди)

    То есть, условно, говоря, был вклад 810 тыс. руб. из нашего примера выше. Сумму 700 тыс. руб. вкладчик получил по компенсации, а на оставшиеся 110 тыс. руб. встал в очередь. Но по действующему законодательству и АСВ как кредитор, и вкладчики - физические лица с суммами, превышающими 700 тыс. руб. встают в одну очередь. Но их требования удовлетворяются после удовлетворения требований АСВ (на ту сумму, которую АСВ выплатило в рамках компенсации всем вкладчикам). Поэтому очередность следующая: сначала АСВ и только после - требования вкладчиков – физических лиц, сумма вклада которых превышала 700 тыс. руб.

    Здесь для более полного понимания необходимо отметить, за счет чего могут удовлетворяться требования кредиторов всех очередей. Дело в том, что после отзыва лицензии у банка к работе приступает временная администрация. Она действует до открытия конкурсного производства (это завершающая стадия банкротства банка, которая вводится на срок до 6 месяцев), в рамках которого происходит распределение конкурсной массы среди кредиторов и начала процедуры ликвидации. Конкурсная масса – это всё имущество должника согласно ст. 131 Закона «О несостоятельности (банкротстве)». С открытием конкурсного производства назначается конкурсный управляющий (ликвидатор). Завершение конкурсного производства означает, по сути, избавление банка от долгов перед кредиторами.

    И уже с момента назначения временной администрации вкладчик – физическое лицо, который, собственно, и интересует нас в данной статье, подает заявление и прикладывает необходимые документы как кредитор для получения возмещения в рамках своих прав требования. Остальное – это детали и технические вопросы, в которые вдаваться здесь я не буду. Но в итоге формируется реестр прав требования кредиторов и собственно очереди кредиторов. Эти требования удовлетворяются за счет реализации активов банка и его имущества (например, здания, транспорт, техника (банкоматы и др.) и тд.)

    Как будет действовать Закон о страховании вкладов, или в чём суть изменений. Изначально предлагалось просто увеличить сумму страхового возмещения с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей, а сам принцип выплат и источник средств (то есть АСВ) оставить тем же. Но не всё так просто. Что было сделано? Решено, что страховая сумма возмещения по-прежнему будет составлять 700 тыс. руб. и выплачиваться за счет средств Агентства по страхованию вкладов. При этом утвержденные изменения в Государственной Думе РФ предполагают, что теперь кредиторы, а именно вкладчики - физические имеют приоритет в рамках первой очереди в удовлетворении своих прав требования (но только в сумме до 300 тыс. руб.), причем до того. как удовлетворяются права требования АСВ в рамках той же, первой, очереди кредиторов. То есть произошло перемещение позиции вкладчиков, имеющих сумму вкладов более 700 тыс. руб. внутри списка кредиторов первой очереди. И только после удовлетворения прав требования кредиторов, а именно вкладчиков – физических лиц, на сумму до 300 тыс. рублей удовлетворяются права требования АСВ на сумму выплаченного вкладчикам совокупного возмещения.

    Рассмотрим ситуацию на условном примере. Предположим, есть АСВ, банк и 4 вкладчика. Вклады застрахованы. Суммы их вкладов 700 тыс. руб. (вкладчик №1). 810 тыс. руб. (вкладчик №2) и 1 300 тыс. руб. (вкладчик №3) и 500 тыс. руб. (вкладчик №4) При отзыве у банка лицензии вкладчик №1 и №4 получают своё возмещение в рамках страховой суммы полностью. Общая сумма, компенсированная АСВ, – 2 600 тыс. руб. (700+700+700+500). На эту сумму оно предъявляет права требования к банку.

    Вкладчики также предъявляют свои права требования на суммы, превышающие страховую: второй на 110 тыс. руб. третий – на 600 тыс. руб. Поправки в закон предполагают, что до того, как права требования будут удовлетворены в пользу Агентства по страхованию вкладов (а это, как мы подсчитали 2 600 тыс. руб.), вкладчик №2 и №3 могут рассчитывать (подчеркну – гарантии здесь нет) на компенсацию 110 тыс. (всей оставшейся суммы) и 300 тыс. руб. (из 600 тыс. руб.) (в рамках лимита в соответствии с новшествами) соответственно. То есть устанавливается приоритет в удовлетворении прав требования для вкладчиков - физических лиц, но только до 300 тыс. руб. (и меняется очередность между ними и АСВ) Ключевые слова здесь – это «может рассчитывать», «может быть выплачено». Это связано с тем, что сумма до 300 тыс. руб. может быть получена в том случае, если конкурсной массы (то есть средств самого банка) на это хватит. Если известно, что ее не хватает, то требования удовлетворяются пропорционально правам требования участников очереди. Что это значит? То есть в нашем примере вкладчик №2 получит 3% от общей конкурсной массы (так как его права требования составляют 110 тыс./3 310 тыс.). 3 310 тыс. руб. – это сумма прав требования вкладчиков №2 и №4, а также сумма прав требований самого АСВ, то есть это 110 тыс. руб. + 600 тыс. руб. + 2 600 тыс. руб.). Вкладчик №3 получит 18% от конкурсной массы. Остальные 79% заберет АСВ. И если объем конкурсной массы составляет, например, 1 млн. руб. то вкладчик №2, сможет получить только 3 300 рублей (те самые 3%), а не 110 тыс. руб. как предполагалось.

    Что в итоге получается: теоретически 1 млн. руб. в совокупности можно получить, но при определенных обстоятельствах: если хватит конкурсной массы банка. Собственно, такова суть предлагаемых изменений.

    = 0. 'label label-green'. 'label label-red'"> <$ article_rate $>
  • Страхование вкладов физических лиц. Как вернуть вклад?

    Агентство страхование вкладов физических лиц Страхование банковских вкладов подразумевает под собой систему, в которой государственная корпорация «Агентство  по страхованию вкладов» защищает денежные средства физических лиц, путем страхования вкладов физических лиц.

    АСВ дает возможность вкладчикам вернуть вложенные деньги обратно, в том случае, если банк в котором у вас открыт депозит, лишится права на осуществление своей деятельности, т.е. потеряет свою лицензию.

    Из суммы вносимых вкладчиками денежных средств, банки участвующие в системе страхования вкладов, каждый квартал производят отчисления (страховые взносы) в «Агентство страхования вкладов», которое при наступлении страхового случая, должно обеспечить возврат денежных средств вкладчикам.

    Страхуемая сумма вклада – это размер вкладов физических лиц, который подлежит обязательному страхованию банком. Сегодня эта сумма составляет 700 тыс. руб. Если же вклад превышает данную цифру, средства возврату не подлежат, но  вкладчик может потребовать их у банка, обратившись в суд с заявлением после его ликвидации. Для большей уверенности и спокойствия, вкладчикам рекомендуется не выходить за рамки установленного лимита или создать несколько вкладов установленной суммы в разных банках.

    Необходимо отметить, что правительство на законодательном уровне делало попытки увеличить сумму страхования вкладов физических лиц до 1 млн. рублей, но пока данная инициатива не была принята.

    С момента поступления денежных средств на расчетный счет банка участвующего в системе страхования вкладов, деньги автоматически приобретают статус застрахованных. Страхованию подлежат как рубли, так и иностранная валюта. Валютный вклад, при наступлении страхового случая, будет пересчитан по курсу центрального банка и страхуемая сумма вклада также составит 700 тыс. руб.

    Не подлежат страхованию следующие категории денежных средств:

    •  средства на банковских счетах физических лиц, которые не зарегистрированы как юридическое лицо, но при этом занимаются предпринимательской деятельностью, если эти счета открыты в связи с указанным видом деятельности;

    •    денежные средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они используются в связи с професиональной деятельностью.

    •    инвестиции банка на предъявителя;

    •    финансы, переданные банку в пользование;

    •    вклады в филиалах банков, если те не находятся на территории страны.

    Если у банка, в котором вы открывали депозит, была отозвана лицензия, то не стоит поддаваться панике. В течение двух недель банку будет назначено новое временное руководство и банк-агент, который несет ответственность, за то чтобы вкладчику была возвращена страхуемая сумма вклада.

    Получение страховой суммы.

    Для получения возмещения нужно обратиться в ближайшее отделение АСВ. С собой необходимо взять договор, заключенный при открытии вклада и документ, удостоверяющий вашу личность. Если в данном банке вы брали кредит, он будет частично погашен на сумму, равную сумме вашего вклада.

    Не стоит торопиться обращаться в банк-агент в первые дни после объявлении об отзыве лицензии у вашего банка — вы можете попасть в очередь в связи с большим наплывом вкладчиков. Вы можете действовать спокойно — у вас будет как минимум один год до завершения процедуры банкротства банка.  Если по каким либо причинам вы не можете обратиться в банк-агент, то существует возможность направить заявление по почте в «Агентство  по страхованию вкладов» и получить страховку переводом на счет в другом банке, либо почтовым переводом. При направлении заявления почтой, подпись на нем должна быть нотариально заверена.

    Под страховой случай попадает не только сам вклад, но и проценты которые «набежали» до фактического наступления страхового случая. Это так же нужно учитывать и для того что бы не потерять заработанные проценты, необходимо рассчитывать сумму депозита с учетом будущей капитализации вашего вклада.

    Нужно сказать, что законодательство уверенно стоит на защите прав и интересов своих вкладчиков, так что не стоит опасаться доверять свои сбережения банкам, при первой же необходимости вы получите их обратно. Необходимо лишь помнить, что страхование вкладов физических лиц осуществляется на сумму не превышающую 700 тысяч рублей и если вы хотите сделать вклад на большую сумму, то лучше воспользоваться услугами нескольких банков и сделать вклад в каждый, не превышающий сумму выплат по системе страхования вкладов.

    По всем интересующим вопросам вы можете обратиться по телефону горячей линии  АСВ —   8 800 200-08-05 

    Источники:
    bankirsha.com, za-strahovanie.ru, 111999.ru, finik.me, finamer.ru

    Следующие статьи


  • Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения


        21 січня 2009 знаменитий Будинок високої моди Christian Dior зазначив 104-й день народження свого творця.Переступаючи "межі дозволеного" у світі моди, ... Читати ще

    1.Огляд 1.1.Мета проекту Тривалість проекту - 1 рік, проект передбачає виділення кредиту банку, ставка кредитування - 20%. Щомісячний повернення ... Читати ще

    Історія успіху Дональда Трампа Історія Дональда Трампа нестандартна.Він не був бідним хлопцем, який все життя мріяв вибратися з ... Читати ще

    Ідеальний кандидат, з точки зору рекрутера, - людина із загальним досвідом роботи не менше двох ... Читати ще

    Популярні статті

    Нові статі

    Высокий процент по вкладам

    "Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

    Высокие проценты по вкладам москва

    У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

    Высокие вклады в рублях

    * Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

    Высокие проценты по вкладам 2015

    Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее