Вклады в мфо


Вклады в мфо

Открытие Вкладов В Мфо

За последние пару лет произошло немало существенных изменений на финансовом рынке России. В частности, после принятия федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», количество зарегистрированных МФО начало стремительно расти. Многие полагают, что МФО занимаются исключительно кредитованием. Тем не менее, это не так. Согласно законодательству Российской Федерации, микрофинансовые организации  могут принимать вклады от физических и юридических лиц. Есть, правда, и незначительная оговорка. На основании закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» минимальная сумма вклада должна составлять 1,5 миллиона рублей. Таким образом, открытие депозитов в микрофинансовых организациях рассчитано на состоятельных вкладчиков, а никак не на типичное население.

Такому ограничению существует вполне объективная причина. Ни для кого не секрет, что МФО успешно работали и до принятия в июле 2010 закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Гражданский кодекс прекрасно защищал их права, порой даже предоставляя МФО  большую свободу действий, чем принятый не так давно федеральный закон. Можно предположить, что принятием федерального закона Министерство Финансов Российской Федерации предприняло попытку четко разграничить деятельность банков и микрофинансовых организаций. Несмотря на довольно распространенное мнение о том, что МФО составляют конкуренцию банкам, это совершенно не так. Все дело в том, что клиенты, оформляющие кредит в МФО просто физически не могут получить его в банке. Это чаще всего начинающие предприниматели, люди с плохой кредитной историей или лица, занимающие совсем незначительные суммы денег, что просто не представляет никакого интереса для банков с материальной точки зрения.

Таким образом, зоны деятельности в области кредитования между банками и различными МФО были и так достаточно четко поделены. Грубо говоря, у всех были свои база клиентов, и все были этим довольны.

С добавлением нового вида деятельности (то есть, предоставления депозитов), эта тонкая грань стала нарушена. Любое физическое или юридическое лицо могло запросто открыть депозит в микрофинансовой организации. Принимая во внимание, что ставки по депозитам, предлагаемые МФО в полтора-два раза превышают банковские, неудивительно, что многие готовы были рискнуть и нарушить привычную схему открытия депозита в одном из банков России. С принятием закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», эта грань была восстановлена. Так как отныне открытие вкладов в МФО перестало быть рассчитанным на массового вкладчика, банки могут сохранять монополию в данной сфере.

Все же, если у вас есть полтора миллиона рублей и вы готовы их вложить, есть смысл задуматься об открытии депозита именно в микрофинансовой организации. Пока что только самые крупные МФО предлагают такую возможность своим клиентам, но их предложение стоит того. Большинство банков открывают депозиты под 10% годовых, в то время как в МФО вы можете рассчитывать на 16%. К тому же, в зависимости от суммы вложения и срока открытия депозита, ставка может быть и намного выше. В некоторых компаниях, ставка по годовым доходит до 27%. Правда, при этом ваш вклад должен превышать 7 миллионов рублей. При открытии депозита в два миллиона можно рассчитывать на ставку до 22%, что также довольно заманчиво.

Конечно же, также стоит принимать в расчёт безопасность. До сих пор стоит вопрос, сможете ли вы рассчитывать на компенсацию в случае банкротства МФО? На самом деле, можете, причем гарантии мало чем отличаются от банковских при открытии депозитов на ту же сумму. К тому же, учитывая стремительное развитие МФО, случаи банкротства крайне маловероятны.

Микрофинансовые организации

Вклады в мфоПоявление на российском финансовом рынке новых участников в лице микрофинансовых организаций (МФО) поставило перед владельцами банковских срочных вкладов целый ряд вопросов: что это за организации и каковы преимущества и недостатки вложения денег в МФО.

Летом 2011 года произошло знаковое событие на российском финансовом рынке - банковская система получила агрессивного конкурента на рынке розничного кредитования в лице микрофинансовых организаций. Конкурент оказался резвым: начиная с середины лета 2011 года (первая МФО зарегистрирована 08.07.2011) и до момента подготовки данного материала создано уже 1083 микрофинансовых организаций. Напомним, что в настоящее время вся российская банковская система включает в себя  911  банков и имеется устойчивая тенденция сокращения их числа.

Рассмотрим основные аспекты деятельности микрофинансовых организаций.

Законодательные основы микрофинансовых организаций

Нормативно-правовой базой МФО является Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В соответствии с данным законом статус микрофинансовой организации может получить юридическое лицо, зарегистрированное в форме:

•    фонда;

•    автономной некоммерческой организации;

•    учреждения (за исключением бюджетного учреждения);

•    некоммерческого партнерства;

•    хозяйственного общества или товарищества.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра. На основании Приказа Минфина РФ от 03.03.2011 N 26н "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций" госреестр ведется самим Министерством финансов.

Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет свидетельство Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о внесении записи в госреестр.

Законом предусматривается либеральный режим внесения в госреестр МФО: достаточно соответствующего заявления и небольшого набора копий учредительных документов. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций возможен  только по четко определенному перечню формальных причин.

Кредитование в микрофинансовой организации

Кредитование физических и юридических лиц – это основной вид деятельности МФО.

Получить кредит в МФО можно на основании договора микрозайма, который не должен превышать один миллион рублей.

Договором может быть предусмотрена возможность предоставления целевого микрозайма с одновременным предоставлением МФО права осуществления контроля целевого использования микрозайма.

Возможность досрочного погашения микрозайма

Если заемщик хочет полностью или частично вернуть микрофинансовой организации сумму микрозайма, то ему следует не менее чем за десять календарных дней предварительно письменно уведомить МФО о таком намерении. В этом случае к заемщику не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Привлечение средства физических лиц

Микрофинансовая организация может  привлекать денежные средства физических лиц:

  • учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО - без ограничения размеры суммы займа;
  • предоставляющих денежные средства  в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем.

Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми  МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации.

Что следует знать вкладчику в МФО

Обычно вклады в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами.

Доход частных лиц от вложения денег в МФО облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%. МФО сами удерживают данный налог и перечисляют его в госбюджет, то есть являются налоговыми агентами. Вкладчик получает на руки процентный доход, указанный в договоре займа, за вычетом НДФЛ.

Риски кредитования микрофинансовых организаций

Особо следует отметить, что вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это уже стало привычным в отношении банковских вкладов. То есть микрофинансовые организации не являются членами банковской системы страхования вкладов во главе с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Единственным документом, на основании которого вкладчику возвращается вложенная им сумма с причисленным процентным доходом, является договор микрозайма.

МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма.

Таким образом, вклады в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Взамен вкладчики могут рассчитывать на более высокую доходность своих вложений. Следовательно, при выборе между банковским вкладом и займом микрофинансовой организации, вкладчик должен определить компенсирует ли ему высокая доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск.

Ограничения деятельности микрофинансовой организации

Законодательно установлено, что МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Микрофинансовая организация не имеет права выдавать займы в иностранной валюте.

МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов.

Экономические нормативы микрофинансовых организаций

МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов, должны соблюдать экономические нормативы:

  • достаточности собственных средств, которым определяются требования к минимальной величине собственных средств микрофинансовой организации, не менее 5%;
  • ликвидности не менее 70%.

Собственные средства микрофинансовой организации включают:

  • капитал и резервы МФО;
  • займы, предоставленные микрофинансовой организации физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО;
  • займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет.

В договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов.

Расчет экономических нормативов производится ежеквартально на основе данных бухгалтерской отчетности микрофинансовой организации.

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций

МФО сдают только налоговую отчетность, как все юрлица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности.

Таким образом, по сравнению с банками МФО получили целый ряд административных и экономических преимуществ:

  • упрощенная процедура регистрации юридического лица в качестве МФО;
  • необременительное регулирование деятельности;
  • мягкие экономические нормативы;
  • отсутствие обязательных отчислений в фонд системы страхования вкладов;
  • отсутствие обязательных резервов по выданным кредитам;
  • отсутствие минимальных требований к величине собственного капитала.

Вероятно, что именно данными причинами объясняется взрывной рост числа микрофинансовых организаций.

Дополнительно по теме:

Вклады в МФО vs депозитов в банках

Вклады в мфо

Денис Неретин

Генеральный директор ОАО «ФИНОТДЕЛ»

Первое, что интересует инвесторов — прибыль, однако следующий вопрос, которым все задаются – риски. Как правило, там, где доходы больше, больше и риски. Расскажите, пожалуйста, о самых защищённых инвестициях и уровне доходности по ним. Займы в МФО – не защищены государством системой АСФ, можно всё потерять. Что Вы скажете?

Вложения в МФО, действительно, не защищены государственной системой страхования вкладов. Однако это не повод считать их крайне рискованными инвестициями.

Если правильно выбрать микрофинансовую организацию для размещения средств (она должна иметь широкую региональную сеть, свидетельства рейтинговых агентств с оценками и оптимальный, исходя из возможностей рынка, прирост портфеля), то инвестор имеет возможность получить высокую гарантированную доходность при минимальных рисках.

К тому же многие крупные микрофинансовые организации, в том числе и компания «ФИНОТДЕЛ», дают возможность застраховать всю сумму вложения, в то время как в банке максимальный размер застрахованных средств не может превышать 700 тыс. рублей.

Какую максимальную доходность Вы предлагаете, насколько сопоставим этот показатель с банковскими депозитами?

На данный момент компания «ФИНОТДЕЛ» принимает займы от физических лиц на срок от 6 до 24 месяцев, при этом гарантированная доходность вложения составляет от 14,5% до 21% годовых. Учитывая, что в текущем году средняя ставка по банковским депозитам колеблется в районе 8-9%, можно сказать, что доходность вложений в МФО в 2-2,5 раза выше прибыльности банковских депозитов.

Существует ли минимальная и максимальная сумма вложений при инвестициях в МФО или в каждой микрофинансовой организации предусмотрен свой порог?

В соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 о «Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО имеют возможность привлекать денежные средства от физических лиц в сумме от 1,5 млн. рублей.

Можно ли сказать, что размещение займов в МФО – это своеобразный аналог банковского депозита?

Размещение займов в МФО не в коем случае не является классическим депозитом. По своей сути, инвестиции в МФО представляет собой заем, где вкладчик выступает кредитором, а компания становится заемщиком и выплачивает проценты за пользование предоставленными средствами. Таким образом, размещение средств в микрофинансовых организациях можно назвать скорее инструментом управления финансовыми активами, предназначенным для квалифицированного инвестора, нежели аналогом банковского депозита.

Насколько востребован данный инструмент инвестирования на сегодняшний день?

В данный момент в связи с нестабильным курсом валюты и отзывом лицензий у ряда банков, мы наблюдаем устойчиво высокий интерес к нашим инвестиционным продуктам как среди москвичей, так и среди жителей других регионов РФ. В частности, по состоянию на начало октября количество заявок на инвестирование от физических лиц выросло в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

На текущий момент в структуре фондирования нашей компании средства частных инвесторов составляют 20%.

Автор статьи: Михаил Быков

Вклады в МФО – высокорентабельные инвестиции на микрофинансовом рынке

Вклады в мфоИнвестиции в микрофинансовые организации являются одним из наиболее выгодных направлений вложения капитала в России. Этот сегмент финансового рынка достаточно молод, он начал активно развиваться с 2011 года. В 2013 году был принят закон № 151-ФЗ, регулирующий деятельность МФО. Он не только определил права и обязанности МФО и заемщиков, но и положил основу для активизации инвестиционной деятельности в этом секторе.

Вкладчиками МФО могут быть как частные лица, так и представители бизнеса. Для физических лиц введено ограничение, размер вклада должен превышать 1,5 млн. рублей. Такой подход, предполагает, что размещать капиталы в МФО могут только компетентные инвесторы.

Привлекать капиталы микрофинансовые организации могут путем выпуска облигаций или с помощью заключения договора займа, где инвестор выступает в качестве кредитора. Вклады могут быть кратко- и долгосрочными. Процентные ставки в 2-3 раза превышают предложения банков. Именно этот факт стимулировал профессиональных инвесторов вложить деньги в МФО .

Высокие процентные ставки по микрозаймам обеспечивают высокий уровень рентабельности, однако, деятельность МФО имеет свою специфику и сопряжена со значительной долей проблемных кредитов и не возврата займов.

Поэтому, в среднем по рынку для инвесторов предлагается вознаграждение 20-25% в год. Хотя в некоторых случаях, доход вкладчика может составлять и 50% ежегодно. МФО полностью берут на себя ответственность за убытки, сопряженные с не возвратами. Кроме того, крупные МФО заключают соглашения со страховыми компаниями с целью уменьшения финансовых рисков.

Вкладывать средства можно в МФО, которые:

  • - достаточно долго ведут деятельность на рынке,
  • - зарекомендовали себя среди потребителей,
  • - обеспечили оптимальные условия по предоставлению и возврату займов,
  • - заботятся о методологиях, укрепляющих платежную дисциплину,
  • - являются участниками межрегионального союза МФО «Единство»,
  • - имеют партнерские отношения со страховыми компаниями.

Не стоит забывать и про НДФЛ. В отличие от банковских депозитов, с прибыли, полученной от вложений в  МФО, необходимо заплатит НДФЛ в размере 13%.

Возможно Вас заинтересует:

Вклады в МФО как выгодное инвестирование денежных средств

Посколько такая деятельность облагается НДФЛ в размере 13%, то инвестор в конце срока получает всю выплату согласно заключенному договору с учетом его вычета, т.к. сами компании выплачивают налоги.  Но так ли все просто и легко, как может показаться на первый взгляд. На самом деле все денежные вложения в МФО не являются участником проекта  Федерального закона «О государственном гарантировании вкладов населения в банках Российской Федерации».  Поэтому риски существуют и здесь. Однако многие организации заключают договора с частными страховыми компаниями, тем самым предоставляя вам дополнительные гарантии стабильности и надежности.

Наверняка многие из вас заинтересуются альтернативными решениями. Пока к сожалению это только депозиты в банках. Условия сотрудничества здесь не столь выгодны, но при этом уже можно оперировать значительно меньшими суммами – от 30.000 рублей. Как правило речь идет скорее о сохранности средств, чем о какой-либо серьезной прибыли.

для юридических лиц от 100.000

Источники:
www.rusarticles.com, www.bankstars.ru, www.podborvklada.ru, invest.yobiz.ru, mikrozajm.com

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Тимур Горяєв - Власник косметичного концерну "Калина" Компанія «Калина» була заснована в Свердловську в 1942 році на базі евакуйованої з Москви фабрики ... Читати ще

У 1983 році в публікації Гарвардської Бізнес Школи вийшла стаття «Погляд на підприємництво», в якій ... Читати ще

Кові Стівен Р. Стівен Кові отримав міжнародне визнання в якості спеціаліста з питань керівництва.Він закінчив школу бізнесу ... Читати ще

Заробити, накопичити, зайняти, витратити ... Все наше життя пов'язана з грошима.І те, як ми до ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее