В каких банках страхуются вклады


Система страхования банковских вкладов

Страхование банковских вкладов – это система, направленная на выплату депозитов гражданам (физическим лицам) в случае банкротства банка или аннулирования его лицензии. В настоящее время система страхования существует более чем в 100 различных государств, в том числе и в России.

Зачем нужна такая система страхования?

1. Обеспечение стабильности банковской системы, уменьшение рисков

2. Более простое преодоление последствий финансовых кризисов

3. Предотвращение паники среди клиентов определенного банка (или нескольких)

4. Повышение уровня доверия граждан к банковской системе и финансовым организациям в целом, следовательно, увеличение количества банковских вкладов.

Российская система страхования

В России страхование банковских вкладов физических лиц производится согласно федеральному закону №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Заключение особого договора на страхование не требуется.

То есть, если гражданин РФ вкладывает свои деньги в банк, участвующий в системе страхования, его средства страхуются автоматически. Стоит отметить, что абсолютно все банки, работающие с депозитами частных лиц, в обязательном порядке вовлекаются в ССВ. В сентябре 2012 года в системе было зарегистрировано 892 банка, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.

Управление системой страхования депозитов осуществляется государственной корпорацией, созданной в 2004 году – Агентством по страхованию вкладов.

Какие средства не подлежат страхованию?

1. Вклады физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью, не регистрируясь при этом как юридические, в случае, если счета этих граждан открыты для осуществления профессиональной деятельности или ведения бизнеса;

2. Денежные переводы физическому лицу, производимые без открытия счета;

3. Средства на ОМС (обезличенных металлических счетах);

4. Депозиты на предъявителя;

5. Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков, зарегистрированных на территории РФ;

6. Средства, переданные физическим лицом банку в доверительное управление.

В каких случаях производятся выплаты страхового возмещения?

Под определение «страховой случай» попадает 2 события: отзыв лицензии банка на осуществление финансовых операций Банком России или введение той же организацией моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты по страхованию вкладов в банках производятся в течение 14 дней с момента наступления страхового случая, но не позже, чем через 3 суток с момента подачи заявления в Агентство по страхованию.

Выплаты могут производиться как в офисе Агентства по страхованию, так и в одном из уполномоченных банков, являющихся агентами АСВ, или же по почте. Порядок выплат определяется в индивидуальном порядке для каждого страхового случая и во многом зависит от числа вкладчиков банка и суммы выплат.

Принципы расчета страхового возмещения

Если сумма страховых вкладов в одном банке не превышает 700 тысяч рублей, она выплачивается вкладчику в размере 100%. 700 т.р. – это максимальная сумма выплат, которую можно получить по всем счетам и вкладам в одном банке, если гражданин содержал в финансовом учреждении денежные средства, превышающие эту сумму, его ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Вклады, сделанные физическим лицом в различных банках, не зависят друг от друга и подлежат автономному страхованию.

Если одновременно с вкладом клиент получал в банке кредит, размер страхового возмещения уменьшается на сумму по кредиту, оставшуюся на момент отзыва лицензии.

Откуда берутся средства для возмещения?

Система страхования вкладов обладает собственным фондом обязательного страхования, размер которого превышает 178 млрд. рублей.

Источники формирования фонда:

1. Взнос государства (около 8 миллиардов);

2. Доходы от инвестирования средств фонда;

3. Страховые взносы банков – участников системы.

Банковские страховые взносы уплачиваются ежеквартально. Размер их формируется советом директоров Агентства по страхованию вкладов.

Страхование банковского вклада

Размещая свои деньги в каком-либо банке, вкладчик, естественно, рискует, ведь банк может прекратить свою деятельность и оказаться не в состоянии выплатить инвестированные вкладчиком средства. Для того чтобы этого избежать, во многих странах введена политика обязательного страхования государством банковских вкладов физлиц. Подобная система функционирует и в России, ее регулирование осуществляется особой государственной программой. В качестве основания для подобной деятельности выступает Федеральный закон России «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». Задачей данной программы является безопасность денежных средств граждан, размещенных в банковских организациях на территории страны. На настоящий момент участниками обязательного страхования депозитов являются 904 российских банка (на 11 августа 2011 г.).

Каким образом эта система работает? Что нужно предпринять гражданам для страхования своего вклада? Ниже мы вкратце ответим на эти и некоторые другие вопросы.

В случае прекращения банком своей работы и отзыва у него лицензии, вкладчики – физические лица – без промедлений получают выплаты по сделанным вкладам. Для страхования своего вклада, вкладчику не требуется предпринимать каких-либо специальных действий – это страхование происходит автоматически, исходя из действующего закона. Возвращает суммы депозитов Агентство по страхованию вкладов. Агентство после выплаты само превращается в кредитора банка, и выплаченная гражданину сумма должна возвратиться Агентству.

Вкладчик получает средства по вкладу на сумму до 700 000 рублей. В случае если вклад превышает данную величину, остаток денег может вернуться к инвестору в результате процедуры банкротства банковской организации.

Страхованию не подлежат депозиты физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность при помощи банковского вклада. Помимо этого, не страхуются депозиты на предъявителя, депозиты, которые размещены в иностранных филиалах банков, и средства, которые переданы банку на основе ДУ.

Когда наступает страховой случай, вкладчику для возмещения необходимо обратиться в упомянутое Агентство, страхующее вклады, и предоставить заявление. Сделать это нужно до завершения арбитражного производства в банке, длящееся обычно в течение двух лет. По истечении этого срока вклады и проценты по ним возмещаются лишь в исключительных случаях. Возмещение, как правило, производится в течение трех дней, если с момента возникновения страхового случая прошли 14 дней и более.

Вклады в разных отделениях одной и той же банковской организации считаются вкладами в одной банковской организации. Поэтому на них действует правило расчета размера возмещения по депозитам: 100% суммы всех депозитов в банковской организации, не превышающей 700 000.

Если у одного вкладчика имеется несколько различных вкладов в одном банке, и наступает страховой случай, то в этом случае суммируются все депозиты, независимо от валюты депозита и вида депозита. Если размер всех депозитов в банке больше 700 000, возмещение по каждому из депозитов будет выплачено пропорционально их размерам.

Если у физического лица вклады в нескольких банках, то он имеет право на выплаты до 700 000 по каждому банку.

Если депозит - в иностранной валюте, размер возмещения по депозитам рассчитывается в российских рублях по курсу, который установлен Банком РФ на день, когда произошел страховой случай.

Выплату возмещения по вкладам вкладчик может получить двумя способами на свое усмотрение: либо наличными, либо перечислением денег на счет в банке, который указал вкладчик.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, к примеру, у него непогашенный кредит, то по общему правилу сумма возмещения по депозитам определяется на основе разницы между размером обязательств банковской организации перед вкладчиком и величиной встречных требований данной банковской организации к вкладчику. Под встречными требованиями надо понимать любые, выраженные в денежных средствах, обязательства вкладчика перед банковской организацией по сделкам. Наиболее часто встречается встречное требование банка к вкладчику – обязательство по кредиту.

В данном случае при расчете размера возмещения из размера вкладов вычитается остаток задолженности по кредиту, размеры процентов, которые подлежат к уплате, а также штрафы за несвоевременное погашение этого кредита.

При представлении вкладчиком заявки о получении страховки он получает выписку из реестра обязательств банковской организации перед вкладчиками, где указан размер возмещения по его депозитам.

Если вкладчик не согласен с размером выплаты по депозитам, ему предлагается представить дополнительные документы в Агентство, которые подтверждают обоснованность его требований. Эти документы направляются в банк, который обязан в десятидневный срок со дня их получения направить в Агентство информацию о результатах их рассмотрения.

Все банки, которые работают с частными вкладами граждан, обязаны входить в систему страхования вкладов.

Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России

26 января 2004

"Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России"

В каких банках страхуются вклады26 января 2004 года компания "Гарант" провела интернет-интервью Заместителя Министра экономического развития и торговли Российской Федерации Дворковича Аркадия Владимировича.

Компания "Гарант" зарегистрирована в качестве Информационного агентства (свидетельство: ИА N77-14642). При распространении сообщений и материалов информационного агентства другим средством массовой информации ссылка на информационное агентство обязательна (ст. 23 Закона о СМИ).

Тема интервью: "Законодательство о страховании вкладов физических лиц в банках России"

Ведущая интервью - Комарова Татьяна Юрьевна (заместитель директора по внешним связям компании "Гарант").

Доброе утро, уважаемые дамы и господа, здравствуйте, уважаемая интернет-аудитория! Мы начинаем наше интернет-интервью.

Страхование вкладов физических лиц является одним из элементов стабильности банковской системы. Принятие закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", безусловно, повысит доверие к российской банковской системе. Более 8 лет в Госдуме рассматривались различные законопроекты о страховании банковских вкладов граждан. Наконец-то законопроект, внесенный Правительством РФ в сентябре 2003 года, был одобрен обеими палатами Федерального Собрания и 23 декабря 2003 года подписан Президентом.

Какие гарантии возврата получит частный вкладчик по новому закону? В каких размерах будут возмещаться убытки вкладчика в случае банкротства банка? На какие вклады и в каких банках будут распространяться страховые гарантии? На эти и другие вопросы, поступившие от интернет-аудитории, ответит один из авторов закона. Разрешите Вам представить - Заместитель Министра экономического развития и торговли Российской Федерации Аркадий Владимирович Дворкович.

С какой точно даты вступил в силу закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"? Он подписан в конце декабря, опубликован и в нем зафиксировано, что он вступил в силу с даты опубликования.

Дворкович А.В.:

Такая публикация была в последнюю субботу декабря. Это было 27 декабря.

Расскажите немного об истории принятия этого законопроекта, поскольку он принимался долгие восемь лет, и был принят в редакции, внесенной Правительством. Почему именно этот законопроект? Что раньше мешало его принятию?

Дворкович А.В.:

В каких банках страхуются вкладыЗаконопроект, действительно, впервые был подготовлен Государственной Думой восемь лет назад. Инициатором разработки этого закона был Медведев Павел Алексеевич - депутат Государственной Думы. Он поддерживал его принятие и сейчас. Впоследствии редакция закона менялась несколько раз. Два обстоятельства мешали его принятию. Первое заключалось в отсутствии консенсуса, согласованности по поводу того, в какой мере государство должно принимать участие в системе страхования вкладов. То есть, должно ли оно быть единственным и наиболее активным игроком или это должна быть, прежде всего, частная система. И второе обстоятельство - это довольно напряженная и тяжелая обстановка вокруг дореформенных вкладов, которая смягчилась только в последнее время с постепенным ростом доходов населения. Со временем эта проблема приобрела долгосрочный характер, и пик социальной напряженности был пройден. Она остается на повестке дня, но, тем не менее, уже не мешает формированию новой системы. Тогда это было невозможно, тогда мы больше думали о том, как вернуть свои сгоревшие в Сбербанке деньги, а не о том, как будем оберегать их в будущем. В последние два года, когда Правительством стала вестись активная работа по разработке нового законопроекта, мы пришли к общему пониманию относительно роли государства и относительно терминологии: что это - страхование или гарантирование, добровольное участие банков или обязательное. Удалось договорится по этим основным мотивам, и после этого принятие закона стало носить уже технический характер. Единственным политическим вопросом оставалось участие в системе Сбербанка. Но этот вопрос также был решен. И как Вы знаете, во всех трех чтениях закон проходил в Госдуме с огромным большинством голосов. За закон голосовало от 370 до 400 депутатов, т.е. подавляющее большинство депутатов всех фракций поддержали эту идею и обеспечили принятие закона.

Спасибо. Как мы уже сказали, закон с конца декабря вступил в силу. Каким образом, с Вашей точки зрения, отразится принятие данного закона на банковской системе в целом?

Дворкович А.В.:

Ситуация в банковской системе улучшается в последние годы даже без принятия этого закона. Постепенно растет объем вкладов населения, банки все больше начинают заниматься кредитованием, как потребительским, так и кредитованием предприятий. Закон нужен для банковской системы, прежде всего, в целях удлинения ресурсной базы, чтобы люди держали деньги в банках на срочных депозитах и более длительное время, чтобы банки могли рассчитывать на эти средства и на более длительные сроки кредитовать тех же граждан и организации. По нашим оценкам, основанным на мировом опыте создания системы страхования вкладов, прирост вкладов граждан в банках ускорится с принятием закона о страховании. Люди будут больше доверять тем банкам, которые вошли в эту систему, то есть прошли серьезный фильтр Центрального Банка, доказали свою состоятельность. И даже по сравнению с тем ростом, который был в последние годы, мы ожидаем серьезного притока средств населения в банки.

Спасибо. С принятием данного закона граждане активно станут размещать свои накопления в банках России, тем самым деньги начнут работать в реальном секторе экономики. Существуют ли в Правительстве РФ приблизительные расчеты, какие суммы дополнительно будут привлечены в банковскую систему страны с принятием закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?

Дворкович А.В.:

По нашим предварительным расчетам эти суммы могут составлять до I процентного пункта ВВП в год. Это довольно серьезные деньги, дополнительные, по сравнению с общей тенденцией, - 5 миллиардов долларов в год. Эти деньги придут примерно через год после вступления закона в силу, когда большое число банков войдет в систему и начнет страховать вклады.

Войдут ли в систему обязательного страхования вкладов государственные банки, например, Сбербанк? На стадии принятия законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Вы высказывали точку зрения, что государственные гарантии для Сбербанка должны сохраниться до 2007 года и только после 2007 года Сбербанк должен войти в систему обязательного страхования вкладов. Как этот вопрос был разрешен в законе "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?

Дворкович А.В.:

Все банки, которые хотят войти в систему и удовлетворяют определенным критериям надежности, устойчивости, ликвидности, доходности, прозрачности, независимо от того, государственные они или частные, войдут в систему страхования. И Сбербанк, безусловно, не будет исключением. Он будет одним из первых банков, который войдет в эту систему. Одним из мотивов принятия этого закона было выравнивание условий конкуренции между государственными банками и частными банками. То, что на протяжении многих лет государственные банки имели привилегии в виде государственных гарантий, а частные не имели, отрицательно отражалось на состоянии банковской системы, поскольку многие банки не могли оказывать те же услуги, не могли находиться в том же финансовом положении, что и государственные. Это, безусловно, было объективным последствием исторического развития. Сбербанк не только имел привилегии, но и выполнял определенные государственные функции, нес в связи с этим дополнительные расходы и поэтому тот факт, что гарантия существовала на протяжении многих лет, имеет рациональную основу. Но, тем не менее, было принято общее решение, что этот период должен закончиться в самое ближайшее время, и с 2007 года такая отдельная безусловная гарантия для Сбербанка по всем вкладам, которые там есть, отменяется. Сбербанк будет застрахован на общих основаниях. До 2007 года, кроме общей гарантии для Сбербанка, сохранится еще одна привилегия. Страховые взносы, которые Сбербанк будет перечислять в систему, будут храниться на отдельном счете, не будут смешиваться с другими взносами банков. И, соответственно, будут дополнительно защищены от каких-либо неприятных тенденций, от каких-либо неприятных событий. Таким образом, система сделана достаточно мягким образом, и это позволит безболезненно для вкладчиков Сбербанка перейти в новую систему страхования.

На чем будут основываться положительные и отрицательные решения Центробанка о допуске или отказе в допуске в систему страхования и как это отразится на вкладчиках, хранящих свои средства в банках, которые не будут допущены в систему страхования?

Дворкович А.В.:

Критерии прямо перечислены в законе "О страховании вкладов физических лиц". Они включают критерии достоверности отчетности, достаточности капитала, качества

активов, ликвидности активов, доходности активов, прозрачности и качества управления банком. Эти критерии раскрыты инструкцией Центробанка, которая сейчас готовится к утверждению и публикации. Прошел Совет директоров Банка России, на котором эта инструкция была одобрена. До 27 января она должна быть опубликована в соответствии с законом, и после этой даты банки смогут начать подавать заявления по вступлению в систему страхования вкладов. Банкам для подачи заявления дается полгода. После этого у Центробанка будет максимум год и три месяца, чтобы рассмотреть и принять решения по заявлениям. При этом первоначальный период рассмотрения не должен превышать 9 месяцев, это актуально в основном для Москвы, где очень много банков и действительно проверки могут длиться долгое время. В подавляющем большинстве регионов работа завершится в первые три-четыре месяца после подачи заявления банками. После этого банки будут иметь возможность повторной подачи заявления, а потом еще на апелляцию на решение Банка России, в случае если оно будет отрицательным. То есть механизм достаточно сбалансированный, ни один банк не будет отсечен от системы сразу. Все банки будут иметь возможность исправить ситуацию, скорректировать какие-то показатели, увеличить капитал, изменить внутреннюю структуру управления рисками, чтобы удовлетворить требованиям закона. По нашим расчетам, подавляющее большинство банков смогут войти в эту систему, если будет на то их собственное желание. Но, безусловно, будут банки, которые по определенным причинам, по причинам неудовлетворения тем или иным критериям не смогут войти в систему. Эти банки должны будут либо перейти в статус небанковских кредитных организаций, т.е. потерять право на привлечение вкладов, и, тем не менее, они смогут выполнять другие банковские функции, например, расчетные функции или функции по кредитованию. Но их ресурсами не смогут быть вклады граждан.

То есть, лицензия на привлечение вкладов граждан будет отозвана?

Дворкович А.В.:

Да, лицензия будет отозвана. Сохранится базовая банковская лицензия на выполнение других функций. В этих случаях будет применяться обычный порядок, граждане смогут забрать свои деньги из этих банков. Естественно, Центробанк совместно с этими банками, у которых возникнет проблема, будет принимать предварительные меры, чтобы у вкладчиков не было проблем со снятием денег из этих банков. Не будет случаев, когда будет объявлено об отзыве лицензии, и на следующий день банк не сможет расплатиться со вкладчиками. Будут приниматься необходимые предварительные меры, чтобы обеспечить все выплаты вкладчикам. Если же принятие таких мер будет абсолютно невозможно, это будет означать банкротство банка и его ликвидацию. Банк вообще не сможет работать на рынке, и тогда вклады будут возвращаться в порядке, предусмотренном законодательством, из обязательных резервов и из другого имущества банков. Я повторяю, по нашим расчетам, такие случаи будут единичными, минимальными, и Центробанк имеет возможность сгладить эти проблемы.

Скажите, пожалуйста, в связи с принятием этого закона и вступлением его в силу, какие еще предстоит принять нормативные акты? И может быть, какие-то законодательные акты необходимо привести в соответствие с законом, или это все было сделано на этапе разработки этого законопроекта?

Дворкович А.В.:

Прежде всего, необходимо принять инструкцию Центробанка, которая регулирует порядок вхождения в систему. То есть критерии, о которых я сказал: порядок рассмотрения заявлений, порядок обжалования решений Банка России по итогам рассмотрения заявления, а также перечни отчетности, которые банки будут подавать в Центробанк в связи с началом работы системы страхования вкладов. Далее, потребуется ряд актов Агентства по страхованию вкладов, которое специально создано этим законом для администрирования этой системы. Прежде всего, речь идет о формировании руководящих органов Агентства, формировании штата этого Агентства. Речь идет об установлении конкретного норматива отчислений банков в систему, в законе установлен только максимальный показатель. Агентство может, если есть на то необходимые основания, снижать этот показатель. И наконец, Правительство должно внести в Госдуму закон, касающийся налогового законодательства. С тем, чтобы уже в 2004 году банки могли включать свои затраты на взносы в страхование вкладов на уменьшение налога на прибыль. То же самое и для самого Агентства. Также необходимы поправки, которые будут позволять Агентству не платить налог на прибыль с этих сумм.

Это Агентство коммерческая или некоммерческая организация?

Дворкович А.В.:

Агентство является некоммерческой организацией-государственной корпорацией, как и агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое сейчас существует. И основное имущество нового агентства будет сформировано за счет имущества АРКО. По сути, большая часть АРКО - как в виде имущества, так и большее число штата сотрудников - перейдет в новое агентство. АРКО, скорее всего, при этом начнет процедуру ликвидации. Для этого тоже надо принять отдельный закон.

Новое Агентство будет создавать какую-то нормативную базу?

Дворкович А.В.:

Нет, как я уже сказал, нормативная база нового Агентства минимальна, в основном, все аспекты его функционирования закреплены непосредственно в законе о страховании вкладов. Для его работы необходимо, если я не ошибаюсь, всего два акта. Первое, как я уже сказал, акт об установлении конкретного норматива отчисления банков в систему страхования. И второе, это инвестиционная декларация. В декларации будет указано, как Агентство будет инвестировать резервы, которые будут накапливаться в фонде страхования вкладов. Это два основных акта, которые нужно принять.

Скажите, пожалуйста, каким образом будет осуществляться страхование вкладов, какова процедура, какие механизмы страхования заложены в законе?

Дворкович А.В.:

Механизм страхования вкладов в России похож на те механизмы, которые применяются в большинстве стран мира при создании подобной системы. Механизм заключается в накоплении регулярных взносов коммерческих банков - участников этой системы. При наступлении страхового случая будут производиться выплаты вкладчикам из фонда страхования вкладов.

Администрировать этот фонд будет Агентство по страхованию вкладов. При наступлении страхового случая, когда у банка будет отозвана лицензия, или когда Центральным Банком России будет введен мораторий на выплату вкладчикам, Агентство должно будет осуществлять выплаты вкладчикам этого банка. Механизм достаточно простой, Агентство получает регулярно формируемый банком реестр вкладчиков. Реестр должен быть получен в течение недели после наступления страхового случая. По истечении двух недель вкладчики имеют право обратиться в Агентство за выплатой компенсации в оговоренных законом объемах, то есть до 100 тысяч рублей по совокупности вкладов, которые у каждого гражданина есть в данном конкретном банке. В течение трех дней после обращения агентство обязано выплатить эти деньги. Если в фонде не будет хватать средств, то закон предусматривает пополнение фонда из федерального бюджета.

В каком порядке?

Дворкович А.В.:

Если сумма не будет превышать 1 миллиард рублей, необходимых для пополнения фонда, то Правительство будет иметь возможность выдать бюджетный кредит Агентству, который может быть возвращен по решению Совета директоров после того, как фонд страхования вкладов полностью восстановится. Если сумма будет превышать 1 миллиард рублей, тогда потребуется внесение поправки в бюджет с тем, чтобы Правительство могло осуществить необходимые расходы на пополнение фонда страхования вкладов. По нашим расчетам, если не будет банкротства одного из крупнейших банков, либо сразу нескольких крупных банков, средств, которые в начале поступят в фонд страхования вкладов как за счет АРКО, так и за счет взносов, будет достаточно для выплаты, и помощь из федерального бюджета не потребуется. Только при возникновении кризиса в банковской системе может потребоваться такая помощь. Это соответствует всей мировой практике, всему мировому опыту. Если возникает банковский кризис, то никаких фондов никогда не хватает, и необходимо выделение средств из бюджета или средств Центробанка.

Вы назвали ограничение до 100 тысяч рублей. В США, по утверждению нашей Интернет-аудитории, существует 100% компенсация вкладов, даже когда эти вклады составляют очень большую сумму. Будет ли в России нечто подобное?

Дворкович А.В.:

Ни в одной стране мира нет 100% компенсации вкладов. Россия в этом роде уникальна. В США предел возмещения составляет не 100%, а 100 тысяч долларов независимо от суммы вклада. Даже если у вкладчика большая сумма, то ему возвращается только 100 тысяч долларов из одного банка, а не вся сумма.

По новому закону сумма возмещения по вкладам из одного банка составляет до 100 тысяч рублей. Когда система гарантии вкладов вводилась в США, размер компенсации составлял всего 3 тысячи долларов.

В каком году в США была введена система гарантирования вкладов?

Дворкович А.В.:

В каких банках страхуются вкладыСистема гарантии вкладов была введена в США в начале 30-х годов прошлого века. Доллар тогда стоил больше, чем сегодня, но сумма была сопоставима с суммой, указанной в нашем законе. Эта сумма быстро увеличивалась по мере роста вкладов в банках на протяжении последующих десятилетий. За счет увеличения страховых взносов, страховые агентства получили возможность постепенно увеличивать предел страхования. В настоящее время он составляет 100 тысяч, но уже планируется повысить его до 200 тысяч долларов. При этом в США страхуются не только вклады граждан, но и вклады юридических лиц, правда, предел возмещения одинаков, те же 100 тысяч долларов. Для крупного бизнеса это, конечно, не имеет большого значения, зато для малого бизнеса это серьезная гарантия. Я думаю, в России сумма гарантии вклада будет увеличиваться, а объем страховых взносов банков будет снижаться. Таким образом, через несколько лет система страхования банковских вкладов придет в сбалансированное состояние.

При повышении суммы возмещения вклада с нынешних 100 тысяч рублей до более высокой суммы, не нужно стремиться к 100% возмещению. При повышении суммы гарантии необходимо уменьшать ее процентное соотношение к сумме вклада, то есть возмещать не все 100 % вклада, а примерно 80-90%, для того, чтобы конкретный вкладчик чувствовал свою ответственность за принимаемые им решения о вложении средств в банки. Государство не должно брать на себя полную ответственность за решения граждан. Оно не должно быть гарантом всевозможных рисков. Это неправильно с точки зрения ответственного поведения людей на финансовом рынке.

Есть ли в новом законе такая норма, которая бы позволяла с учетом прогнозов изменения объемов определенных параметров, возвращаться и пересматривать какие-либо из них? Или это будет по обычной процедуре?

Дворкович А.В.:

Размер ставки страховых взносов, необходимых для формирования фонда по страхованию вкладов, может корректироваться самим страховщиком. То есть при сохранении порога возмещения в 100 тысяч рублей сам размер ежеквартального страхового взноса можно уменьшить с 0, 15% до 0,1%, или ниже, таким образом облегчить положение банков, которые могут заложить эти сниженные издержки в свою процентную политику. Либо это будет увеличение процентной ставки по депозитам, либо уменьшение процентной ставки по кредитам.

Пересмотр максимального объема компенсации необходимо делать только путем внесений изменений в законодательство. Для внесения таких изменений Правительству или депутатам необходимо будет выйти с соответствующей законодательной инициативой.

Будет ли в России разрабатываться отдельный закон о страховании вкладов юридических лиц? Или пока нет таких планов?

Дворкович А.В.:

Данный вопрос уже обсуждался. Было решено, что создание подобного закона должно быть вторым этапом реформы. Необходимо проверить работоспособность системы и подвести первые итоги, на что потребуется три-четыре года. Выявить имеющиеся проблемы, понять, есть ли необходимость что-то менять в механизме, после этого принимать конкретное решение по юридическим лицам.

Спасибо. Наша Интернет-аудитория интересуется, распространяется ли действие гарантии на проценты по вкладам или она действует только на основной вклад?

Дворкович А.В.:

На сумму процентов, которая зачислена на счет, то есть ставшая уже частью вклада, - распространяется, а на сумму процентов, не зачисленных на счет, - нет.

Во сколько обходится страхование вклада обычному гражданину со средним достатком? Существует ли какая-нибудь дифференциация по стоимости страховки в зависимости от вкладчика или суммы вклада?

Дворкович А.В.:

В отличие от обязательного страхования автогражданской ответственности, страхуются не граждане, а банки, поэтому прямых издержек для граждан здесь нет. Банки могут, конечно, сказать, что, имея дополнительные издержки, они будут платить меньший процент по депозитам. Во-первых, размер отчислений не очень большой, и гораздо сильнее на процентную политику банка влияют такие факторы, как инфляция, изменение курса рубля к доллару и рубля к евро. Поэтому мы не думаем, что введение системы страхования вкладов скажется на процентах по вкладам. Кроме того, мы всегда настаивали и теперь уверены, что Центральный банк снизит нормативы отчислений в фонды обязательного резервирования. Таким образом, повышение нагрузки на банки, то есть плата за страховку, будет компенсировано снижением других издержек. Нагрузки на вкладчика не будет.

А не возможен ли такой эффект, когда за счет привлечения большего объема вкладов граждан процентные ставки на рынке будут снижаться за счет увеличения притока вклада.

Дворкович А.В.:

Все зависит от того, есть ли во что вкладывать эти деньги. Если хороших активов нет, то может получиться такой эффект, но тогда граждане будут сами смотреть на то, куда более выгодно вкладывать деньги. У Правительства нет стремления привлечь деньги населения именно в банки. У него есть стремление сделать сбережения организованными, чтобы люди хранили деньги не под подушкой и не в наличных долларах, а, прежде всего, в финансовых инструментах. И если проценты по вкладам становятся не привлекательными, то граждане будут иметь возможность вложить деньги в ценные бумаги, в паи инвестиционных фондов, которые сейчас набирают вес и скорость развития, в связи с началом пенсионной реформы. Банки будут конкурировать не только между собой, но и с другими финансовыми инструментами, и это будет оказывать влияние на повышение процентов по депозитам. Это рынок. Постепенно система придет в равновесие. Пока у нас инфляция относительно высокая - 12 %, что больше, чем в большинстве стран мира, и по мере снижения инфляции, проценты в любом случае будут снижаться.

В ст.10 закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" записано, что вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая. Не считаете ли Вы, что Агентство должно самостоятельно в обязательном порядке возмещать вкладчику убытки?

Дворкович А.В.:

Нет, честно говоря, не считаю, так как поиск людей не входит в функции Агентства. Вкладчикам предоставлен длительный срок для возможности обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения. В случае обращения, оно обязано возместить банковский вклад, но искать вкладчика, который сам не хочет получить возмещение, не должно быть обязанностью Агентства. Оно должно регулярно публиковать необходимые извещения в средствах массовой информации, вести всю необходимую информационную, организационную работу, в том числе, в отделениях соответствующего банка или других банков которые осуществляют по его поручению выплату вкладчикам за счет средств Агентства, но непосредственно заниматься поиском вкладчиков не должно.

Может быть, речь идет не о поиске вкладчиков, а о том, что с момента наступления страхового случая Агентство начинает системно по всем вкладчикам выполнять некие процедуры, с тем чтобы, когда вкладчики начнут обращаться в Агентство, уже какие-нибудь подготовительные действия были бы выполнены.

Дворкович А.В.:

Безусловно, законом предусмотрены такие процедуры. Как я уже говорил, Агентство должно в течение недели получить реестр вкладчиков из соответствующего банка. Оно должно полностью предусмотреть необходимые средства в соответствии с этим реестром по каждому вкладчику, заключить агентские соглашения с банками, которые будут на местах осуществлять выплаты. Агентство не будет большой организацией, оно не будет создавать свои отделения в каждом регионе. Оно будет заключать при необходимости соглашения с банками, с тем, чтобы они осуществляли выплаты. Агентство должно будет провести работу по регионам, договориться с банками, чтобы, когда первый вкладчик пришел в соответствующий банк в любом регионе, в любом городе или населенном пункте Российской Федерации, он в течение трех дней мог бы получить свои деньги. Это большая организационная работа, и Агентство обязано ее проводить.

Сумма вклада ограничена 100 тыс. руб. по одному вкладу. Если вкладчик имеет счета на сумму более 100 тыс. в разных банках, насколько я понимаю, это не будет являться препятствием получить возмещение на сумму до 100 тыс. в каждом из банков?

Дворкович А.В.:

Не будет. Страховым случаем является наступление определенного законом события в отношении любого из банков. По каждому из банков вопрос рассматривается отдельно. Ограничение 100 тыс. действует для каждого отдельного банка, и банки ни в коем случае не суммируются.

Почему возмещение валютного вклада будет осуществляться в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая, а не в иностранной валюте?

Дворкович А.В.:

Тот факт, что государством будут гарантироваться валютные вклады, является уникальным в мировой практике. Почти ни в одной стране вклады в иных валютах, кроме национальной, не гарантируются. Мы пошли на это, понимая существенную степень долларизации российской экономики. Тем не менее, государство возьмет на себя только часть рисков. Все риски, связанные с изменением валютного курса, когда наступило банкротство, компенсироваться не будут. Государство берет на себя часть валютных рисков, относящихся к периоду до наступления страхового случая, и вкладчик, размещая долларовые или евро вклады, должен брать на себя их часть. Государство гарантирует, прежде всего, сбережения в национальной валюте.

Ваш прогноз относительно того, что в 2004 году будет с курсом доллара, рубля, евро.

Дворкович А.В.:

Очень тяжело прогнозировать эти показатели в связи с неопределенностью динамики нефтяных цен в этом году. Курсовые соотношения очень сильно зависят от динамики нефтяных цен и наоборот - цены на нефть зависят от соотношения доллара к евро. Если брать средний сценарий, то доллар, скорее всего, не будет существенно ослабляться. Если ослабление и будет происходить, то только в первой половине года. Моя личная точка зрения - доллар несколько месяцев будет сохраняться на сегодняшнем уровне, на уровне 1,25 доллара за евро. Ближе к американским выборам доллар может начать укрепляться, а в следующем году его укрепление почти неизбежно. Что касается соотношения курса рубля к доллару и рубля к евро, то Центральный Банк будет ориентироваться на несколько важных показателей - во-первых: цены на нефть, во-вторых: на приток капитала в Российскую Федерацию, в третьих: на то, как складывается ситуация с инфляцией на потребительском рынке. Если на российском рынке будет все спокойно - инфляция будет держаться в заданных параметрах, то есть в пределах 10%, если цены на нефть будут такими, как мы предполагаем, то есть порядка 25-26 долларов за баррель, и если приток капитала будет возрастать, но находиться на умеренном уровне, то ослабление доллара по отношению к рублю будет умеренным. Доллар будет в номинальном выражении оставаться некоторое время стабильным, потом курс начнет расти и будет приближаться к 30 рублям. В реальном выражении, безусловно, удорожание рубля будет продолжаться. Мы надеемся, что не такими темпами, как в прошлом году.

То есть для тех, кто по-прежнему считает доллар основным средством накопления и у кого есть долларовые накопления, не имеет смысла срочно переводить свои накопления в евро или в рубли?

Дворкович А.В.:

Определенную долю средств, если они сегодня в долларах, имеет смысл перевести в рубли или в евро, как-то риски общие снизить. При этом можно немножко потерять, если доллар, по каким-то причинам, резко пойдет вверх, но потери будут небольшими. Если будет средний сценарий, на который должно ориентироваться большинство людей со средним или малым достатком, то большую часть средств стоит перевести в рубли. Хотя, чтобы не перегибать палку и не быть излишне оптимистичным, я думаю, абсолютно рационально некоторую часть средств держать в валюте.

И последний вопрос. Как Вы считаете, в связи с изменившейся в последнее время обстановкой и в связи с выборами в Государственную Думу либеральные рыночные реформы будут продолжаться, ускоряться?

Дворкович А.В.:

Думаю, что после выборов, как это всегда бывает, реформы будут ускоряться.

Спасибо большое за интервью.

В каком банке безопаснее хранить сбереженияКомментарии: 23

Зачистка банковского сектора в стране продолжается. За последний год лицензии лишились около 50 банков. Финансовые власти борются с отмыванием денег, уходом от налогов и офшорными схемами. В итоге на выплаты обманутым вкладчикам за это время ушло более 100 млрд. рублей. В каких банках безопаснее сейчас хранить деньги? Как работает система страхования вкладов? И будет ли увеличена сумма гарантированного возмещения? Об этом и многом другом мы поговорили с гендиректором Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрием Исаевым.

ЮБИЛЕЙНЫЙ ВКЛАДЧИК ПОЛУЧИЛ КОМПЕНСАЦИЮ

- Юрий Олегович, отзывы лицензий у банков в последний год резко участились. Нет ли здесь рисков для системы страхования в целом? Вдруг в какой-то момент денег не хватит?

- Если посмотреть статистику, то действительно число страховых случаев за последний год резко выросло (см. графику). Но ни одного сбоя в работе Агентства по страхованию вкладов не было. С 2004 года мы выплатили возмещение более чем миллиону граждан, имевших вклады в 176 банках. Если так можно сказать, «юбилейный» миллионный вкладчик получил деньги буквально вчера. Сейчас мы на 100% гарантируем возврат средств вкладчиков (до 700 тысяч рублей в одном банке). В ближайшие годы, что бы ни происходило, мы сможем выполнить все обязательства. Сейчас в нашем распоряжении более 100 млрд. рублей. И фонд страхования вкладов постоянно пополняется.

- Все банки, которые входят в систему страхования вкладов (а это на сегодня 742 кредитные организации), ежеквартально перечисляют нам взносы - по 0,1% от суммы размещенных у них вкладов населения. По последним данным ЦБ, объем вкладов в банках составляет почти 17 трлн. рублей, поэтому легко посчитать, что порядка 17 млрд. рублей раз в три месяца банки направляют в АСВ. Если сумма вкладов увеличивается - растет и объем взносов. Плюс деньги, которые находятся в фонде, тоже не лежат без дела, а работают и приносят доход.

- Получается, самые крупные банки, где больше всего вкладов, платят самые серьезные взносы, при этом банкротятся в основном мелкие игроки.

- Это вечная дискуссия. Крупные банки во всех странах обращают на это внимание. На наш взгляд, было бы правильнее сделать не плоскую систему взносов, как сейчас, а с более тонкой настройкой. Если учесть больше критериев, система будет более справедливой. Сейчас обсуждаем с коллегами, какие конкретные показатели учитывать. Пока сошлись на ставках. Суть такая: чем выше банк предлагает проценты по вкладам, тем на больший риск он должен идти, чтобы заработать эти деньги. Соответственно если он больше рискует, то должен и больше платить в систему страхования вкладов. Думаю, до конца года мы найдем компромисс. Это должно ограничить аппетиты банков, чтобы они меньше рисковали средствами вкладчиков.

Система страхования вкладов: какие депозиты защищены? Основные нюансы

Система страхования вкладов - это специальный механизм, который позволяет защищать денежные накопления людей, хранящих их на банковских счетах. В случае неспособности финансового учреждения вернуть деньги вкладчику, их выплатит Агентство по страхованию вкладов.

В 90-х годах прошлого века прокатилась настоящая волна банкротств и различных кризисов банковской системы. Поэтому в конце 2003 года государство приняло федеральный законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Чтобы воплотить этот закон в жизнь, создали специальную организацию – Агентство по страхованию вкладов.

Каким образом страхуются вклады в РФ

Система достаточно проста. Она не требует дополнительных договоров о страховании. Клиент просто приносит свои деньги в банк, открывая вклад, а все остальное - дело самого банка. Он должен ежеквартально оплачивать Агентству по страхованию страховой взнос, который составляет 0,1% от суммы всех его депозитов. То есть ваша страховка оплачена из будущего дохода вклада, и дополнительно ничего платить не надо. Единственное условие - банк должен быть включен в систему Агетства; однако это тесно связано с наличием лицензии ЦБ, поэтому все легально действующие банки входят в нее. Таким образом, деньги всех клиентов защищены.

Сумма выплаты

Государством установлено ограничение страховой выплаты, которую вкладчик банка может получить, в размере 700 тыс. руб. Если депозит открыт в иностранной валюте, то средства переводятся в рубли по курсу Центрального банка. Обладателям больших сумм лучше распределить свои средства между несколькими банками суммами менее 700 000 рублей. В таком случае будут защищены все деньги.

Также отметим, что сейчас в Госдуме на рассмотрении закон об увеличении размера гарантированного платежа до 1 миллиона рублей

Как и когда получить страховку

Страховыми являются такие случаи:

1. Банк, в котором размещен вклад, потерял лицензию Центробанка или она была аннулирована.

2. Центробанк запретил удовлетворение требований прочих кредиторов банка.

Эти случаи происходят, когда банк разоряется или имеет серьезные финансовые трудности. В случае возникновения страхового случая, выплаты вкладчикам должны начаться в течение двух недель. Клиенты разорившегося банка могут получить свои деньги непосредственно в самом Агентстве, на почте, или в другом банке, который сотрудничает с Агентством.

Все ли вклады страхуются?

К сожалению, не все. Ограничение на размер - не единственное. Не подлежат возмещению:

  • депозиты юридических лиц;
  • ОМС (обезличенные металлические счета);
  • сберегательные сертификаты на предъявителя (с именными все в порядке).
vklady.kopim-vmeste.ru/top/nadezhnye/ (список вкладов регулярно обновляется).

Источники:
www.sredstva.ru, www.sberbankir.ru, www.garant.ru, www.kp.ru, vklady.kopim-vmeste.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Почнемо мабуть от з цього дуже популярного пропозиції Сайти: www.gsmfree.org koriolov.narod.ru Суть ідеї полягає в тому, що автор пропонує ... Читати ще

Каїрський районний суд ухвалив у понеділок взяти під варту на два роки міністра внутрішніх справ Єгипту Мухаммеда Ібрагіма, який ... Читати ще

В'ячеслав Зайцев - кутюр'є, художник, поет. «Я щасливий, що маю можливість зафіксувати стан моєї душі, зупинити мить і зупинити реально ... Читати ще

Олександр Акопов - співвласник продюсерської компанії АМЕДИА "Амедіа" спродюсувала найгучніший на сьогодні російський серіальний проект "Не родись ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее