Вклады без досрочного снятия


Вклады без досрочного снятия

Вклады с досрочным снятием. Расчет суммы вклада при досрочном снятии.

Зачастую, подписывая депозитный договор вы сможете найти в нем пункт, который предусматривает возможность досрочного снятия средств. В этом случае возможно два варианта развития событий: проценты по депозиту либо сгорают, так как вы не выполнили некие условия депозитного договора, либо выплачиваются согласно условиям договора. Депозиты в последнее время набирают популярность. Они привлекают клиентов высокими ставками по вкладам. Но в то же время отпугивает финансовая нестабильность в экономике страны. Воспользовавшись этой нестабильностью, банки начали предлагать делать депозитные вклады с возможностью досрочной выплаты по требованию вкладчика.

Однако ставки на депозиты с досрочным закрытием меньше, чем на другие виды вкладов. Интерес клиентов возрос именно к депозитам с высокими процентными ставками.

Пример расчета вклада с досрочным снятием

Подставив данные в формулу мы получим сумму вклада после досрочного снятия.

Доход по вкладу = 100 000 * 0.01 = 1000 руб

Т.е. в случае досрочного снятия мы получим только 1 тысячу рублей. Это не выгодно.

Досрочное снятие вклада с переменной ставкой

Сложнее ситуация, когда у нас переменная ставка. Т.е. в случае досрочного снятия если деньги лежали больше пол-года, ставка за пол-года равна 10% процентов, а ставка при досрочном снятии равна 1 процент.

Это так называемые вклады с льготным досрочным снятием. Досрочное снятие не лишает полностью вас процентов по вкладу. Вы лишаетесь процентов лишь за определенный фиксированный срок- к примеру если этот срок не превышает половину года, как в нашем примере.

Для расчета досрочного снятия можно воспользоваться калькулятором вкладов онлайн.

Вклады без досрочного снятия

На рисунке видно, что нужно задать первые 183 дня ставку 10 процентов, с 183 дня до 363 дня – 1 процент.

Это в случае, если мы не дождались конца вклада и сняли деньги заранее.

В данном случае доход по вкладу будет равен 5506.85 рублей.

В данном случае мы считали вклад без капитализации. С капитализацией все сложнее – доходы за полгода будут добавлены к сумме вклада и расчет по ставке до востребования пойдет на сумму вклада + сумму капитализированных процентов за пол-года вклада.

Также существуют вклады у которых досрочное снятие не лишает вас процентов. То есть вы просто снимаете свои деньги.

К примеру, это вклад “Хорошие Новости” от Хоум Кредит. Данный вклад предполагает досрочное снятие, однако процент вы не теряете. Следует отметить, что на досрочное снятие нужно писать заявление. Деньги вам выдадут только через 5 дней после подачи заявления на получение наличных с вашего депозита.

Запрет досрочного снятия депозитов: чем грозит вкладчикам

Prosto очень расстраивает вкладчиков перспектива запрета на досрочное расторжение депозитных договоров. Банкиры же видят в ней перспективу для долгосрочного развития финансового рынка. Какие риски для вкладчиков несет такое изменение на самом деле, а какие из них преувеличены, узнавал Prostobank.ua

Речь о возможном запрете досрочно расторгать депозитные договора начала вестись после появления «Концепции реформы банковской системы до 2020 года», которую Национальный Банк разрабатывает совместно с украинскими банками и зарубежными экспертами. Появление депозитов, не доступных для снятия до окончания их срока, наряду с другими изменениями должно повысить устойчивость и управляемость банковской системы и снизить уровень рисков.

Банкиры в запрете досрочного расторжения вкладов видят в первую очередь позитив. «Запрет на досрочное расторжение депозитных договоров может оказать позитивное влияние на банковскую систему, так как банки в таком случае смогут точно знать, какими ресурсами они располагают в определенный период времени», - рассказывает Евгений Новицкий, заместитель начальника департамента региональной сети Авант-Банка по вопросам развития бизнеса.

Однако вкладчики, в основном, придерживаются другой точки зрения. Так, по результатам опроса, проведенного на портале Prostobank.ua, более 30% всех опрошенных (192 респондента) считают, что вовсе откажутся от депозитов, если их нельзя будет снимать досрочно. Наибольшее же число опрошенных – 234 респондента или 38% - готовы отказаться от долгосрочных вкладов. При этом лишь 20% респондентов ответили, что будут размещать депозиты, как и ранее.

Вклады без досрочного снятия

Объективно же такое нововведение будет иметь для рынка как потенциальные преимущества, так и риски. К преимуществам банковские эксперты относят возможность для банков планировать долгосрочное использование ресурсов. «Хоть и прогнозировать что-либо в данном случае тяжело, по моему мнению, на банковскою систему это должно повлиять позитивно. Может, не сразу, но через определенное время – однозначно. Таким образом банки смогут более точно планировать использование привлеченных ресурсов, не нужно будет держать средства под возможные досрочные возвраты депозитов. Такой подход используется во многих странах мира», - комментирует Олег Клименко, начальник управления развития розничного бизнеса ОТП Банка .

Это, в свою очередь должно привести к снижению ставок по кредитам и развитию долгосрочного кредитования, в том числе – ипотечного. Ведь банки будут иметь в своем распоряжении «длинные» ресурсы, которые у них не могут потребовать обратно в любой момент. Так что потенциально от запрета на досрочное снятие вкладов должны выиграть и потребители финуслуг.

Однако такой эффект – весьма теоретический и очень долгосрочный. В короткой перспективе же запрет на снятие депозитов досрочно призван помочь банковской системе выстоять в кризис. «Это поможет во время кратковременной нестабильности финансового рынка избежать резкого оттока депозитов, который только усугубляет ситуацию», - поясняет Олег Клименко.

При этом в самой краткосрочной перспективе запрет на досрочное снятие может спровоцировать отток вкладов из банков. «С одной стороны, это ограничит отток депозитов, но это искусственное сдерживание ситуации. При этом часть вкладчиков на некоторое время прекратят размещать депозиты и будут хранить деньги дома», - рассказывает Алена Новикова, начальник управления продаж розничного бизнеса Имэксбанка. Впрочем, банковские эксперты уверены, что такой эффект будет временным. «Желание клиента забрать свои деньги будет значительно выше на первом этапе, в дальнейшем такая тенденция снизится», - считает Евгений Новицкий.

Для самих же вкладчиков основной риск заключается в том, деньги нельзя будет забрать из банка, если они понадобятся срочно – например, на лечение. Кроме того, сбережения нельзя будет вовремя забрать из банка, у которого возникнут проблемы с платежеспособностью. Теоретически, это как раз и должно предотвратить крах банка, но на практике нередки случаи, когда собственники «вымывают» из финучреждения средства, например, через дешевые кредиты связанным с ними компаниям.

Однако величина такого риска будет зависеть от того, какие реформы банковской системы Нацбанк проведет одновременно с этим изменением. При обсуждении «Концепции реформы банковской системы до 2020 года» речь идет, в частности, о повышении требований к капиталу банков, которые работают с физлицами, увеличении ответственности собственников банка, снижении валютных рисков за счет уменьшения доли валютных кредитов и депозитов в системе, а также о повышении качества надзора регулятора за финансовым состоянием банков. Если все эти изменения удастся реализовать, то риски вкладчиков будут сведены к минимуму.

С другой стороны, вполне вероятно, что на практике речь будет идти не о запрете на досрочное расторжение всех депозитов (кроме бессрочных), а о появлении на рынке нового типа вкладов – без права досрочного снятия.

Чего ждать от банков

Закономерно ожидать, что банки захотят предотвратить чрезмерный отток вкладчиков, которых испугает невозможность получить свой депозит обратно по первому требованию. А потому финучреждения, скорее всего, будут перестраивать продуктовый ряд и предлагать новые услуги и опции к депозитам.

В частности, актуальнее станут краткосрочные депозиты. «Банки будут предлагать выгодные условия размещения средств на короткие сроки. По всей вероятности, наибольший интерес у вкладчиков будут вызывать депозиты сроком на 1 месяц», - прогнозирует Алена Новикова. «Альтернативой долгосрочным вкладам могут быть депозиты на короткий срок с автоматической пролонгацией либо же бессрочные вклады», - продолжает Олег Клименко. Так вкладчик по-прежнему сможет забрать сбережения из банка в любой момент либо раз в определенный период (отказавшись от пролонгации). Правда, такое преимущество чаще всего сопряжено с более низкой доходностью.

Возможны и другие бонусы от банков. Например, если вкладчику срочно понадобятся деньги, финучреждение может предложить ему кредит под сниженную ставку. «Резонным будет использование такого инструмента, как предоставление кредита вкладчикам – возможно даже на более выгодных условиях, так как в банке будет размещен депозит», - поясняет Олег Клименко.

Кроме этого, возможны и компромиссные предложения. К примеру, на российском рынке, где также запрещено досрочное расторжение депозитных договоров, банки предлагают такую возможность как опцию. Вкладчик может выбрать депозит, который можно расторгнуть досрочно, или же «безотзывный» вклад, ставка по которому немного выше.

Что делать вкладчикам

Где меньше штрафуют за досрочное снятие вклада: обзор рынка депозитов для бизнеса на 4 мая 2011 года

Если ваша компания предвидит возможность неожиданного снятия вклада – необязательно выбирать вклады до востребования или универсальные депозиты со ставками 1%-4% годовых. Можно найти банки и программы, у которых при более высоких ставках условия досрочного снятия менее строгие, чем у других. Начать же обзор Prostobiz.ua предлагает с основных околодепозитных событий последнего месяца.

В апреле на три месяца, до июля, продлена временная администрация в двух учреждениях «СоцКомБанк, а также «Столица». Еще одно учреждение – Надра Банк – активно готовится к окончательному выведению 12 августа 2011 года действующей в нем свыше двух лет временной администрации; в настоящее время осуществляется капитализация банка средствами инвестора и субординированным займом от Ощадбанка. До указанной даты учреждение Дмитрия Фирташа обещает полностью рассчитаться со всеми теми, кому оно должно.

А непосредственной темой нашего обзора являются вклады с фиксированными сроками для малого и среднего бизнеса в гривне – взятые в аспекте санкций за досрочное расторжение депозитного договора (все-таки у компаний МСБ необходимость досрочного снятия всего тела депозита случается многократно чаще, чем у вкладчиков-физлиц).

Разнообразие существующих на рынке штрафов, налагаемых банком на компанию-вкладчика за такое деяние, можно систематизировать в виде четырех основных групп:

  • пересчет по минимуму: независимо от срока нахождения средств на счету проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования этого же банка (обычно 1-2% годовых), или по ставке на остаток средств на текущем счету (в этом банке вообще или у самой компании-вкладчика в частности) или по некоей фиксированной ставке (обычно от 0,001% до 4% годовых); или, наконец, проценты теряются начисто;
  • пересчет по меньшему сроку: проценты на большой срок пересчитываются по ставке этой же депозитной программы на меньший срок (ближайший к времени фактического нахождения средств на счету) – разумеется, это встречается у программ, имеющих большую вариабельность точных сроков (например: 1,3,6,9,12 месяцев) или множество сроковых диапазонов (от одного месяца до трех, от трех до шести месяцев и так далее);
  • пересчет с понижающим коэффициентом: проценты пересчитываются с умножением базовой ставки на коэффициент, меньший единицы (например, 1/2 или 50% от исходной процентной ставки) – обычно таких коэффициентов в программе несколько, и чем больше срок пребывания средств на счету, тем больший коэффициент применяется. Иногда вместо умножения на нейтральное число встречается вычитание «коэффициента в процентах годовых» (фиксированного числа процентных пунктов) из исходной ставки.
  • пересчет только в начале (в конце) срока: проценты пересчитываются по минимуму или с коэффициентом только первый месяц (или два, три месяца) и/или последний месяц (два, три, шесть месяцев) срока, остальное время вклад в отношении досрочного снятия работает как вклад до востребования;

Естественно, помимо «чистой» принадлежности депозитной программы к одному из этих типов встречаются различные «комбинированные санкции» (самые распространенный вариант: первый месяц – «по минимуму», дальше – «с коэффициентом»).

Штрафные санкции за досрочное снятие вкладов для МСБ с фиксированным сроком от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 4 мая 2011 года

ШТРАФЫ ЗА ДОСРОЧНОЕ СНЯТИЕ СРОЧНЫХ ВКЛАДОВ МСБ

Досрочное снятие депозитов могут запретить законодательно

В парламенте был зарегистрирован законопроект №1195 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, касающиеся условий возвращений строчных депозитов ". Авторы документа, депутаты Павел Ризаненко и Ольга Белькова считают, что урегулирования сроков возвращения депозитов поможет стабилизации банковской системы, пишет газета "Сегодня" .

По словам Ризаненко, сейчас предусмотрено два вида договоров банковских вкладов: по требованию и срочный. Но банки должны возвращать любой вклад, в том числе, срочный, по первому требованию вкладчика – физлица. То есть, на практике все банковские вклады являются вкладами до востребования.

Поэтому в законопроекте предлагается внести изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон Украины "О ценных бумагах и фондовом рынке", что позволит четко разграничить вклады – на депозиты до востребования, срочные без возможности возврата досрочно, и срочные с возможностью досрочного возврата.

Предусматривается, что изменения, закрепленные в данном законопроекте, не окажут влияния на действующие договоры банковского срочного вклада, которые были заключены до возможного принятия и вступления в силу данного закона. То есть, такие депозиты будут возвращены вкладчикам в соответствии с условиями их заключенных договоров и действующего законодательства на момент заключения.

Аналитик компании "Простобанк консалтинг" Иван Никитченко считает, что база для принятия такого законопроекта есть давно: "Законодательные инициативы о введении разных типов депозитов не новы. Законопроекты о разграничении понятий "депозит до востребования" и "срочный депозит" разрабатывались и Нацбанком и банковскими ассоциациями. На самом деле, все уже давно готово, все понимают необходимость внесения изменений в действующее законодательство относительно депозитных счетов. Осталось лишь проголосовать существующие наработки в парламенте".

По его словам, согласно Гражданскому кодексу, вкладчик имеет доступ к своим средствам в полном объеме в любой день, независимо от вида счета или различных лимитов как банка, так и НБУ. "Это создает сильные риски для банковской системы – банк обязан начислять проценты и выдает кредиты под депозиты на определенный срок, а вкладчик может когда угодно прийти и забрать свой депозит. Вкладчики очень недовольны, когда банк не выплачивает депозит вовремя и обвиняют учреждение в нарушении договоров и просто в плохом отношении. Однако когда человек приходит за депозитом раньше времени – он ведет себя точно также по отношению к банку. В итоге мы и имеем в Украине почти полностью замороженное долгосрочное кредитование и столь высокие ставки по всем кредитам – банки вынуждены закладывать все эти риски в стоимость кредитов", – говорит Никитченко.

Аналитик отмечает, что в зарегистрированном законопроекте предлагается разделить депозиты – до востребования и срочные. "До востребования – по сути, это депозиты, что есть и сегодня: вкладчик всегда может снять деньги досрочно. Срочные: вкладчик сможет получить деньги только после окончания срока вклада. Ранее предлагались условия, при которых и по этому депозиту можно снять деньги досрочно – это существенные причины (болезнь, смерть, потеря имущества и др.). Кроме того, ранее предлагалось ввести даже три вида вкладов: до востребования, срочные с правом досрочного расторжения и срочные без права досрочного расторжения. Такая классификация является более полной и учитывает все варианты счетов", – уточняет Иван Никитченко.

По его мнению, благодаря таким изменениям банки смогут более точно планировать свои денежные потоки, а значит – и кредитование. "Это позволит частично страховать банки от паники вкладчиков. А вкладчикам также придется более рассудительно относиться к выбору депозита и более грамотно планировать свой бюджет. Конечно, на первом этапе большинство будет выбирать вклады до востребования, опасаясь размещать деньги без права свободного доступа к ним. Однако банки будут устанавливать разные ставки по разным видам депозитов. Например, до востребования ставка на депозиты в гривне будет 11-14% (аналогичная по счетам до востребования сегодня), по срочным с правом снятия 15-18%, тогда как по срочным без права снятия – 20-25% (как по срочным сегодня). И постепенно все большая доля вкладов будет становиться срочными", – прогнозирует эксперт.

Напомним, банковская система Украины пережила кризис в 2004 году, 2008-2009 годах и сегодня вновь встает проблема банковского кризиса. Банки пытаются покрыть дефицит ресурсов долговым методом – за счет рефинансирования, и большой груз ложится на Национальный банк Украины. По официальным данным, 45,87% средств всех клиентов банков приходится именно на срочные средства физических лиц. А это почти треть всех обязательств банковской системы страны.

Напомним, Национальный банк Украины также намерен подать в Верховную Раду законопроект, предусматривающий защиту прав кредиторов. Об этом в середине ноября на Международном инвестиционном форуме в Киеве заявила глава НБУ Валерия Гонтарева, пишет minfin.com.ua .

«Рекапитализация банков — это хорошо. Но основная идея — это настоящее кредитование экономики. Сейчас необходима подготовка законодательной базы, которая бы защищала права кредиторов. Мы скоро будем подавать в Верховную Раду этот законопроект», — заявила Гонтарева.

Она уточнила, что предполагаются изменения в Гражданский кодекс в части условий размещения депозитов.

«В части изменения условий размещения депозитов. Ведь сегодня нет никаких обязательств вкладчика по сохранению вкладов в банке на определенный срок. Это влечет за собой то, что не защищены права кредитора», — отметила Гонтарева.

Также председатель Нацбанка заявила о подготовке законопроекта, предусматривающего изменения в закон об НБУ.

«Мы уже подготовили ряд проектов законов, изменений нашего законодательства для новой Рады. Это изменения в закон об НБУ, а также ряд других изменений», — заявила Гонтарева.

Заявление председателя Нацбанка о возможном запрете на законодательном уровне досрочного снятия депозитов является не совсем корректным и правильным. Об этом на пресс-конференции в «Главкоме » сказал исполнительный директор Международного Фонда Блейзера Олег Устенко.

«Законодательно это запретить – из области фантастики. Это никто не делает законодательно. Это закреплено договором между клиентом банка и самим банком. Для этого не нужен закон. Не надо играть и уводить мнение общественности в другую сторону», - сказал эксперт.

По словам Устенко, это совершенно простой вопрос, который решается на уровне банков.

«Другой вопрос: насколько, может быть, банки этого не хотят. Потому что легче для банков апеллировать к Национальному банку, получать рефинансирование с рассказами о том, что от них убегают вкладчики, досрочно забирают депозиты. Но это точно не функция, в которую должен вмешаться Национальный банк», - уверен он.

Эксперт также подчеркнул, что если речь идет о западных странах, то снять депозит раньше времени можно в любой стране.

«Вопрос в том, когда ты снимаешь и что ты теряешь. Если речь идет о США, то когда депозит снимается досрочно - либо теряются проценты, либо теряется тело самого депозита», - пояснил он.

Запрет на досрочное снятие депозитов – это уже перезревшая для Украины инициатива.

Такое мнение ForUm ’у выразил экономический эксперт, проектный менеджер «Лиги финансового развития» Андрей Блинов.

«Идея о запрете на досрочное снятие депозитов не просто удачная, а уже перезревшая. Я не понимаю, почему мы до сих пор только говорим об этом. Все правление НБУ признает необходимость такой меры, а также то, что решения, принятые (руководством регулятора. – Ред.) в феврале-марте, были неправильными. Сейчас в НБУ признают, что те решения стоит менять, но потом говорят: ситуация поменялась и пока ничего не будем делать», - процитировал Блинов.

По его словам, в НБУ ссылаются на отечественное законодательство.

«НБУ говорит, Центробанк не может нарушать Гражданский кодекс. Но ничто не мешает регулятору издать постановление, которое не регистрируется в Министерстве юстиции. Оно будет сомнительным с юридической точки зрения, но все выполняют такие постановления», - сказал он.

Кроме того, по словам экономиста, НБУ может не ввести запрет, а попросить банки применять штрафы за досрочное снятие вкладов.

В то же время запрет на досрочное снятие депозитов мог бы спасти банковскую систему Украины. Такое мнение выразил экономист Владислав Старинец.

«Для вкладчиков идея о запрете на досрочное снятие депозитов не радостная. Но для нашей банковской системы, переживающей массовый отток вкладов, это было бы спасительно. НБУ выгоднее спасать банки, чем выплачивать вкладчикам до 200 тыс. грн, которые гарантируются государством», — убежден Старинец.

Экономист выразил мнение, что данный запрет не вводился из-за парламентской предвыборной кампании.

«Никто не хотел иметь высокий процент негативно настроенных украинцев. Все знают о ситуации с банком „Форум“. Его вкладчики ходили и скандалили, поднимали эту проблему. Чтобы таких вкладчиков не было в десятки раз больше (ведь в ближайшие 2 года 80 банков уйдут с рынка), регулятор пошел по линии наименьшего сопротивления. Никто не хочет говорить правду. Нам устраивали виртуальную реальность благополучия», — считает он.

Экономист Александр Охрименко в своем блоге пишет:

"В связи с тем, что Украина выбрала курс на евроинтеграцию, стоит задача приблизить как можно быстрее экономику Украины, и в том числе и банковскую систему, к европейской модели. Необходимо в кратчайшие сроки НБУ, Верховной раде и другим государственным органам провести реформы, направленные на трансформацию украинской банковской системы, согласно требованиям стандартов и методик ЕС и согласно программе ЕС «Реформирование банковского сектора Украины».

Консультанты и специалисты ЕС неоднократно указывали, что в Украине имеет место диспропропоция между активами и пассивами банков, которая отрицательно влияет на банковский сектор и повышает риск работы банковской системы Украины. В частности, специалисты ЕС неоднократно указывали, что существует проблема несогласованности временных интервалов между активами и пассивами банков, что может привести к резкой потере ликвидности банков. Другими словами, проблема заключатся в том, что кредиты, которые предоставляют украинские банки, не могут быть досрочно погашены по требованию банков, а вот банки обязаны досрочно отдавать депозиты по требованию клиентов. Это ведет к тому, что в банках во время кризиса появляется риск потери ликвидности, ибо одновременно вернуть всем желающим депозиты досрочно банки не могут, так как заставить клиентов погасить досрочно кредиты они тоже не могут. На эту проблему эксперты ЕС и МВФ указывали еще в 2008-2009 годах, и рекомендовали внести существенные изменения в законодательство Украины, чтобы в будущем не создавать риски для банков. Но тогда было принято компромиссное решение, что эту проблему резкой потери ликвидности банков из-за массового отзыва депозитов можно решить за счет моратория на снятие депозитов. Хотя последующие события в 2008-2009 годах показали, что мораторий малоэффективен, ибо он не решает проблему, а только оттягивает на время проблему оттока депозитов и потерю банковской ликвидности. Поэтому решили на законодательном уровне принять изменения в банковское законодательство, с целью запретить досрочное снятие депозитов, но при этом предоставить ряд льгот и преференций владельцам банковских депозитов. И тем самым привести украинское банковское законодательство к стандартам других стран ЕС, где досрочное снятие депозитов не допускается.

Запрет на досрочное снятие депозитов, это, прежде всего, защита самих вкладчиков, и создание условий, при которых украинцы смогут нести меньше рисков при размещении своих вкладов в банках. Это связано с тем, что, во-первых, запрет на досрочно снятие депозитов будет исключать резкую потерю ликвидности банков, а значит и банкротства банков не будет. В результате украинцам не нужно будет переживать за риск банкротства банков и сохранности своих средств. Во-вторых, предполагается четко разделить депозиты до востребования и срочные депозиты. Нельзя будет забирать деньги только по срочным депозитам, которые заключаются на определенный срок. Но при этом украинцы смогут в любой день забрать деньги с депозита до востребования. В результате это даст украинцам более грамотно планировать свои домашние финансы и делать долгосрочные инвестиции. Тем самым, это позволит в будущем украинцам накапливать солидные суммы денег на старость или обучение детей. В-третьих, будет законодательно закреплено, что если банк своевременно не погашает срочный депозит, то он автоматически насчитывает проценты на сумму невозвращённых денег до момента их возврата по ставке, оговоренной в депозитном договоре без необходимости дополнительных оформлений. Таким образом украинцы получат четкую защиту в вопросе потери процентов из-за задержки возврата депозитов.

Запрет на досрочное снятие депозитов позволит банкам более качественно управлять финансовыми активами, уменьшит риск потери ликвидности, а самое главное, даст им возможность увеличить выдачу долгосрочных кредитов, в том числе ипотечных долгосрочных кредитов для населения. Именно возможность банков не переживать за досрочное изъятие денег с депозитов обеспечит банки достаточным количеством ресурсов, которые можно будет направить на ипотечное кредитование. Благодаря закону о запрете на досрочное снятие депозитов, украинцы смогут получить доступ к долгосрочным ипотечным кредитам по нормальным ставкам.

Экономические реформы, это не лозунги на Майдане и фантазии о золоте Полуботко, это реальные действия, которые могут на первый взгляд показаться необычными, но именно такие реформы позволят Украине реально стать европейской страной".

Как без потерь забрать досрочно вклад

"Деньги " узнали, как потерять минимум процентов, если нужно забрать вклад до окончания срока.

Вклады без досрочного снятия

Сотрудник логистической компании Виктор не так давно по совету друзей открыл депозит в Райффайзен Банк Аваль. Уже потом, изучив сайты других банков, он обратил внимание, что депозитные ставки у них выше. Причем намного.

"В "Авале" всегда ставки были невысокими, но 4,4% по депозиту в долларах, это уж слишком", - говорит вкладчик. Подумав, он решил, расторгнуть депозитный договор и переложит деньги в другой банк. "В конце концов, я ничего не теряю. Проценты пересчитают по сниженной ставке? Да сколько их там, этих процентов, успело набежать", - думал он.

Но, уже забирая деньги, Виктор узнал, что при разрыве депозитного договора в течение первого месяца вкладчик должен заплатить 1% суммы вклада в качестве платы за расчетно-кассовое обслуживание.

Таким образом, Виктору "на ровном месте" (еще ничего не заработав) предстояло отдать банку около $30 (более 200 гривен). Естественно, такой вариант его не устроил, и он решил не забирать вклад до окончания срока.

Не смей трогать

Штрафы за досрочное расторжение договоров - новая "фишка" украинских банков. Их уже ввели самые "депозитные" из них -- "Приват" и "Аваль". На счетах этих двух банков сконцентрированы почти 30% всех вкладов населения. К счастью, штрафы применяются при расторжении договора только в течение первого месяца его действия. "Аваль" штрафует на 1% суммы вклада, Приватбанк - на фиксированную сумму - 10 гривен.

Все остальные банки пока ограничились понижением ставок, по которым пересчитываются начисленные проценты в случае досрочного расторжения вклада. Средняя "штрафная" ставка теперь составляет 0,5-2% годовых, а иногда даже обидные 0,001% и 0,00001%. Самыми жесткими сейчас являются условия расторжения валютных вкладов: банки начисляют по ним при досрочном изъятии до 0,5% годовых. Для сравнения, до кризиса вклады при расторжении пересчитывались, в основном, по ставке 1-3% годовых.

Все реже банки применяют и дифференцированные ставки. Их размер зависит от срока, который деньги успели пролежать "нетронутыми". Как правило, если расторгать депозит в течение первой половины срока вклада, клиент не может рассчитывать больше, чем на 0,5% годовых. Во второй половине срока забирать деньги несколько выгоднее - можно рассчитывать хотя бы на половину начисленных по номинальной ставке процентов.

Самые выгодные для клиента условия, когда проценты пересчитываются по сниженной ставке лишь за последние несколько месяцев вклада, сейчас практически не одним из банков не применяются.

Читаем между строк

Как видим, досрочное снятие денег с банковского вклада - предприятие крайне невыгодное. Чтобы не потерять все проценты, нужно правильно выбрать вклад и заранее узнать условия его досрочного расторжения.

Если есть подозрения, что деньги могут понадобиться до истечения срока вклада, лучше оформить "гибкий" депозит (без ограничений по снятию средств) или "интервальный" вклад (с возможностью снятия денег в определенные дни через определенные промежутки времени - раз в неделю, две, десять дней). Правда, доходность этих вкладов в гривне не превышает 12--14%, в валюте - не больше 3-6%.

Если все-таки хочется оформить более "дорогой" срочный вклад, то нужно обращать внимание на то, как банк будет рассчитываться, если вкладчик захочет истребовать деньги раньше времени. Важными пунктами являются штрафы за досрочное расторжение, а также платежи банку за обслуживание депозитного счета, в частности за перечисление денег на текущий или карточный счет (они могут достигать 1% суммы вклада). Как правило, банк оставляет за собой право списывать эти платежи с депозитного счета "автоматом", о чем делается специальная отметка в договоре. Если сумма вклада велика, такие поборы могут оказаться обременительными для вкладчика.

Кроме ставки, по которой будут пересчитывать начисленный доход, стоит обратить внимание и на количество дней, оставляемых банком на выдачу досрочно востребованных средств. Обычно на это отводится 2-3 рабочих дня. Но некоторые банки требуют предупреждать о досрочном получении денег за 10-12 дней.

В общем, сколько банков - столько и условий вкладов. Поэтому перед принятиемрешения о выборе банка, проверьте предлагаемые им условия по нашей "подсказке вкладчику".

Подсказка вкладчику

На что следует обратить внимание, читая депозитный договор:

1. Проверить свои ФИО, паспортные данные, номер идентификационного кода.

2. Сумму вклада, процентную ставку.

3. Дату окончания действия депозитного договора.

4. Наличие/отсутствие автоматической пролонгации вклада.

5. Условия досрочного расторжения договора (ставка, по которой будут пересчитываться проценты, наличие штрафов).

6. Возможность досрочно снимать часть депозита.

7. Количество дней, за которое необходимо предупредить банк о своем желании забрать вклад.

Условия досрочного расторжения депозитных договоров в украинских банках

Источники:
mobile-testing.ru, www.prostobank.ua, www.prostobiz.ua, banker.ua, finance.bigmir.net

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Джон Кімберлі і Чарльз Кларк - засновники компанії Kimberly-Clark. У світі небагато компаній, які змогли пережити людський вік.Ще ... Читати ще

Вільям Боїнг (Boeing). Майбутній авіамагнат Вільям Боїнг народився в жовтні 1881 року в майбутньому центрі автомобілебудування Детройті.Закінчивши в 1903 році ... Читати ще

Оле Кірк Крістіансен - творець компанії LEGO Бренд LEGO є сьогодні найвідомішим у світі іграшок.Навіть більш відомим, ... Читати ще

Олег Тиньков - бізнесмен, банкір і спортсмен. «... Принципово відмовляюся пам'ятати невдачі, відразу забуваю їх все, намагаюся не засмічувати ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее