Инвестирование в ломбард


Инвестирование в ломбард

Вложить деньги в ломбард

Деньги всегда должны работать. В противном случае они рискуют превратиться в обычную макулатуру. Существует множество возможностей для вложения свободных средств. Инвестирование в ломбард требует осознания того, с чем вам придется иметь дело, и какие риски это может за собой повлечь.

Насколько ломбард выгоден?

Рынок инвестиций постоянно растет и расширяет свои границы. Ломбард является, по сути, очень новым направлением для вложения денег.

Ранее такое не осуществлялось. Ломбардом является определенное учреждение, выдающее ссуды, подкрепленные залогом в виде различного имущества. Эта сфера очень специфична и регулируется на законодательном уровне. Простые люди являются клиентами и инвесторами ломбарда.

На чем основана прибыль ломбарда?

Заложенная вещь изначально должна быть выкуплена. Чаще всего именно так и происходит. Но выкупать ее придется по цене значительно выше той, какую вы получили. К тому же ломбард получает выгоду даже в том случае, если вещь не выкупили, имея возможность ее реализовать по реальной стоимости.

Вложения в ломбарды очень привлекательны даже после поверхностного анализа. Годовая процентная ставка там превышает тридцать и даже сорок процентов. Срок вложения средств тоже очень заманчив – от нескольких месяцев. Это привлекает внимание многих, потому что нужную сумму многие реально могут вложить.

Тут уже остается сказать, вкладывать можно, но нужно знать нюансы, и нужный ломбард, которому нужны оборотные средства.

О нужных законах о ломбарде

Работа всех ломбардов регулируется на законодательном уровне. Существуют частные и государственные ломбарды. Но последних из общей доли всех ломбардов можно насчитать всего десять процентов. Обязательно нужно оформлять свои отношения с ломбардом юридически.

На правительственном уровне был принят закон, касающийся работы ломбардов. Согласно этому документу, ломбард должен предоставлять деньги физическим лицам под залог вещей, которые обязуется сохранить. Никакие другие виды деятельности ломбард осуществлять не может.

Каждый ломбард должен содержать свою финансовую документацию в порядке и обнародовать ее. Ломбарды должны платить налоги. Финансовые кредиты населению могут выдаваться в безналичной или наличной форме. К своей деятельности ломбард не может привлекать депозиты. Согласно данному закону, ломбард относится к юридическим лицам, которые предоставляют исключительно финансовые кредиты.

Насколько это рискованно?

Перед тем, как вкладывать собственные средства, вам нужно понять суть работы ломбарда и изучить возможные подводные камни. Существует большой риск того, что вас просто обманут. Особенно это имеет отношение к пенсионерам и молодежи, они чаще всего бывают доверчивыми.

Вложение в ломбард имеет и ахиллесову пяту: вам никто не дает официальных гарантий возврата средств, так что этот вид инвестиций очень рискованный. Не стоит на это пускать все имеющиеся в вашем распоряжении средства.

Можно рисковать, если есть определенные свободные средства.

Какой процент можно получить в итоге?

Данные о прибыльности ломбардов немного разнятся, но все источники указывают, что их кредитная ставка достигает не менее ста пятидесяти процентов годовых.

Стоит ли брать кредит в ломбарде?

Инвестирование в ломбард Когда нам встречается вывеска с надписью «Ломбард», то чаще всего она привлекает к себе внимание своим стилизованным оформлением «под старину». Название свое это заведение получило благодаря выходцам из Ломбардии, которые впервые стали оказывать услуги по выдаче наличных под залог.

Ломбарды могут быть как частными, так и государственными. Все они работают по одному принципу: оставил в залог вещь, которая является вашей собственной, получил взамен сумму наличных. По истечении времени, указанном в договоре выдачи денег в залог, клиент возвращает данную сумму ломбарду с процентами за ее использование и получает обратно свою вещицу.

Кредит в ломбарде стоит гораздо дороже, чем обычный банковский, поэтому пользоваться им стараются при острой необходимости на кратчайшее время, пока под рукой нет необходимой сумы денег, и клиент точно знает, когда эта сумма появится.

Чтобы оформить кредит в ломбарде достаточно предъявить свой паспорт и сам залог. В наше время такими предметами могут являться золото, драгоценные ювелирные изделия, серебро, меховая и кожаная одежда, хрустальная и фарфоровая посуда, электроника, автомобиль. Хотя скорее всего крупногабаритные предметы ломбард откажется у вас принимать, т.к. для них нет места хранения.

Прежде чем оставить ценную вещь в залог, уточните у сотрудника ломбарда следующую информацию: есть ли у них копия лицензии, разрешающей данную деятельность, и текст Закона РФ 2007 г. «О ломбардах».

Процедура оформления ломбардного кредита выглядит следующим образом.

- Производится оценка стоимости предмета залога (проверяется дата изготовления, проба – для золота, марка изготовителя, степень изношенности).

- Определяется срок пользования данным кредитом.

- Оглашается сумма, которую вы можете получить + процентная ставка за ее пользование (обычно 1-4% за сутки).

Если вас все устраивает, вы получаете на руки оговоренную сумму и так называемый залоговый билет. Прежде чем покинуть ломбард, внимательно изучите содержание этого документа и сохраняйте его вплоть до возврата заложенной вещи.

Если вы не можете вернуть в срок всю занятую сумму, вы имеете право погасить только проценты за кредит и продлить его на другой срок.

А что будет, если вообще не являться в срок, указанный в договоре?

Вас уже буквально через неделю оповестят письменно о том, что вы обязаны оплатить проценты за все просроченные дни пользования займом в двукратном размере. Такая запись существует в залоговом билете.

А уж если вы решили игнорировать ломбард и договор и не приходить туда вообще?

По условиям договора, в течение «льготного месяца», ломбард не будет ничего предпринимать, а будет просто вас ожидать. Если вы все же не явились, заложенная вами вещь станет собственностью ломбарда.

Что же привлекает людей обращаться за кредитами в ломбард?

- не нужны никакие документы (только паспорт) и поручители;

- отсутствуют заполнения сложных форм;

- сумма кредита и его срок могут быть минимальными;

- полное обеспечение безопасности хранения вещей, оставленных в залог.

Отрицательными моментами могут стать:

Инвестирование в ломбард - низкая цена для оставляемых в залог ювелирных украшений (идут по цене лома);

- большие суммы кредита маловероятны;

  • Инвестирование в ломбардТребуется 20 лет, чтобы заработать репутацию и пять минут, чтобы ее потерять.
— У. Баффет, инвестор
  • Инвестирование в ломбардЕдинственный разумный способ обучать людей – это подавать им пример.— Альберт Эйнштейн
  • Инвестирование в ломбардПусть каждый разделит свои средства на три части и вложит одну из них в землю, вторую – в дело, а третью пусть оставит про запас.— Талмуд
  • Инвестирование в ломбардДеньги имеют значение, но еще большее значение имеет результат управления деньгами.— Крис Девис (Chris Davis)
  • Инвестирование в ломбардВ мире инвестиций нет определенностей. Погружаясь в этот мир без определенностей, Вам нужно начать с понимания себя.— Джим Фрейзер
  • Инвестирование в ломбардThe investor’s chief problem — and even his worst enemy — is likely to be himself.— B. Graham, 1934
  • Инвестирование в ломбардНачинающий инвестор должен иметь финансовый план, - сколько и в каком месяце он понесет убытков, чтобы раньше времени не обанкротиться.— Михаил Мамчич
  • Инвестирование в ломбардХороший инвестор – все равно что прилежный студент. Каждый день я трачу часы на чтение финансовой прессы.— Доналд Трамп
  • Инвестирование в ломбардДелай инвестиции, чтобы победить, а не для того, чтобы не проиграть.— Роберт Кийосаки
  • Инвестирование в ломбардУолл-стрит – это единственное место в мире, куда люди приезжают на «роллс-ройсах», чтобы получить совет от тех, кто попадает туда на метро.— У. Баффет, инвестор
  • Инвестирование в ломбардСтремись не к тому, чтобы добиться успеха, а к тому, чтобы твоя жизнь имела смысл.— Альберт Эйнштейн
  • Инвестирование в ломбардЦель - это деятельность, которая организует вашу жизнь, помогает выбрать необходимые ресурсы, установить необходимые отношения, позволяет проверить то, что вы делаете хорошо, а что нужно изменить. — Брюс Ли
  • Полезные статьи

    Российский рынок ломбардов стремительно развивается — сегодня на нем присутствуют более двух тысяч компаний, совокупный оборот которых превышает 150 миллионов долларов в год. Ломбардный бизнес характеризуется устойчивой тенденцией к росту, и потому привлекает внимание все большего числа инвесторов: войти в него пытаются банки, торговые и ювелирные компании, а также частные лица, выбирающие наиболее выгодное направление для вложения свободных средств.

    Рынок процентщиков

    Ломбард — кредитное учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого имущества. Правовые основы деятельности ломбардов устанавливаются Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «О залоге»: вещи, являющиеся предметом залога, передаются во владение ломбарду, но право пользования и распоряжения ими к нему не переходит. Вообще, «движимое имущество» — очень широкая категория. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде. Сейчас достаточно активно развиваются ломбардные учреждения, работающие с антиквариатом. Есть даже компании, которые предпочитают выдавать ссуды под залог оптовых партий того или иного товара.

    При этом ломбарды не имеют права принимать в залог драгоценные металлы в слитках и самородках (а также в пластинах, проволоке, деталях, имеющих производственное или лабораторное назначение), сусальное золото, заготовки ювелирных изделий, отечественные золотые и серебряные ордена и медали, драгоценные камни и жемчуг в необработанном виде, холодное и огнестрельное оружие. Клиентами ломбардных учреждений не могут быть люди, не достигшие 18 лет, а также государственные и общественные предприятия, организации и учреждения.

    Традиционно наиболее разнообразна номенклатура услуг, предоставляемая государственными (муниципальными) ломбардами, которые обычно располагают дешевыми либо вовсе бесплатными производственными площадями. Это позволяет им принимать в залог достаточно громоздкое имущество, например ковры и мебель. В свою очередь, частные ломбардные учреждения, располагающие весьма небольшими помещениями и арендующие их по рыночной ставке, чаще всего оказывают услуги, связанные с закладом изделий из драгоценных металлов и камней и, иногда, другого высоколиквидного малогабаритного имущества (аудио-, видеоаппаратуры и пр.). В любом случае именно на изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней приходится около 90 % оборота всех ломбардов. В отдельных случаях, в зависимости от специфики кредитного учреждения, эта цифра может меняться.

    Впрочем, государственных ломбардов в России почти не осталось — их доля на рынке не превышает 10 %.

    Российский рынок ломбардов в настоящий момент характеризуется целым рядом тенденций, повышающих его привлекательность для инвесторов. Прежде всего, как уже отмечалось, по данным Государственной Пробирной палаты, количество зарегистрированных ломбардов, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, постоянно растет, в среднем на 100—150 компаний в год.

    Увеличивается доля сетевых фирм, сумевших значительно потеснить своих конкурентов во всех крупных городах. В небольших населенных пунктах по-прежнему большую роль играют несетевые ломбарды. Как правило, сети предпочитают строить свой бизнес в рамках одного региона, хотя здесь есть и исключения: ФПГ «Драгоценности Урала» имеет 40 ломбардов в разных регионах России. Принято считать, что сетевые ломбарды в гораздо большей степени заинтересованы в долгосрочной перспективе работы с клиентами и, как правило, имеют более высокую надежность, могут предложить населению лучшие условия кредитования. Скорее всего, в ближайшие годы сетевые ломбарды сумеют занять более 50 % рынка (сейчас им принадлежит чуть более 35 %).

    А кто клиент?

    По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений. Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать — единовременно это дает больший доход. Впрочем, в сетевых компаниях не выкупается около 5—7 % заложенного имущества, тогда как в единичных учреждениях этот показатель составляет 30—35 %. Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

    Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг.

    Интересно, что в Москве наибольшую прибыль приносят ломбардные учреждения, расположенные в спальных районах, а в большинстве других регионов России в выигрыше оказываются фирмы, находящиеся в центральной части населенного пункта. Очевидно, сказывается разница в уровне жизни — за пределами Москвы средний класс чаще всего концентрируется в центре городов.

    Собственно говоря, Москва отличается наибольшей степенью развития ломбардного бизнеса — у жителей столицы есть достаточно имущества, а быстро получить небольшой банковский кредит им пока еще очень непросто. Соответственно, растет спрос на услуги ломбардов. Так, в Москве в настоящее время насчитывается более 160 ломбардов, из которых 92 % — коммерческие. Положительная динамика этого бизнеса подтверждается хотя бы тем, что в 2000 году количество таких фирм не превышало ста. Около 30 % всех московских ломбардов входят в состав крупных сетевых структур.

    Как работают ломбарды?

    Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

    Правда, стоит отметить, что обязательность организации торгов оспаривается многими собственниками ломбардов: в пункте 5 статьи 358 ГК РФ сказано: «ломбард вправе… продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества». Вправе, а не обязан. Сейчас определенная часть ломбардов в своей работе вообще не использует публичные торги — залог продается через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Правда, при продаже залога действует норма права, которая может трактоваться только однозначно: вещь не может пойти в продажу без исполнительной подписи нотариуса.

    Обращаясь в ломбард, следует знать и некоторые особенности его деятельности:

    залогодатель не вправе просить об отсрочке;

    реализация предмета залога погашает требования ломбарда к гражданину, даже если вырученной суммы недостаточно для покрытия обеспеченного залогом требования ломбарда (то есть после продажи заложенного имущества клиент уже ничего не должен ломбардному учреждению);

    … и обязанности ломбарда:

    страхование предмета залога в полной сумме его оценки за свой счет в пользу залогодателя;

    неиспользование и нераспоряжение предметом залога;

    ответственность за утрату или повреждение предмета залога, если не будет доказано, что утрата или повреждение произошли в результате обстоятельств непреодолимой силы; бремя доказывания в этом случае лежит на самом ломбарде;

    возвращение предмета залога залогодателю в случае возврата кредита и процентов по нему в установленный срок.

    Вообще, функционирование ломбардов в высокой степени формализовано. Так, договор залога оформляется путем выдачи учреждением залогового билета (документа строгой отчетности), форма которого утверждена Минфином РФ. При выдаче ссуды под залог вещей и драгоценностей применяется форма БО-7 «Залоговый билет», «Копия залогового билета», «Опись вещей», выписываемая в трех экземплярах под копирку. Первый экземпляр (залоговый билет) вручается залогодателю при сдаче вещей (драгоценностей) в залог и получении ссуды и возвращается им при погашении полученной ссуды в обмен на вещи. Второй экземпляр (копия залогового билета) после заполнения на нем ордера в кассу, который служит основанием для выдачи кассиром ссуды залогодателю, используется для составления регистров аналитического бухгалтерского учета. Третий экземпляр (опись вещей) хранится вместе с вещами в кладовой до момента их выкупа залогодателем. Контрольный талон хранится в течение трех лет.

    Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

    Кстати, диапазон процентных ставок в Москве в различных ломбардах находится в пределах 6—22 % в месяц. Необходимо отметить, что ставка ниже 10 % ориентирована на бедные социальные слои населения, нуждающиеся в небольших кредитах (до 2000 рублей). Поскольку средний кредит по Москве превышает 2000 рублей, то размер кредитных ставок правильнее рассматривать в диапазоне 12—22 %. В регионах, где ломбардов не так много, ставки кредита могут превышать 30 %.

    Модели ломбардного бизнеса

    Существует две модели построения ломбардов, работающих с ювелирными изделиями.

    К первой относятся кредитные учреждения, ориентированные на доход, получаемый за счет выдачи населению кредитов. Для них характерны:

    забота прежде всего о своей долгосрочной экономической перспективе. Ведь продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;

    регулярные аукционы, на которых клиенты пополняют свой «золотой запас» по доступным ценам, в результате чего «ювелирный» оборот скупки неуклонно растет;

    относительная свобода в установлении тарифов на услуги. Пониженные тарифы привлекают новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.

    Вторую модель представляют ломбарды — подразделения фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы. В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:

    кредитов дают как можно меньше;

    ставку на кредиты устанавливают высокую, в результате чего у клиентов почти нет возможности выкупить свои драгоценности;

    «вымыв» в конце концов драгоценности на своей территории, ломбард бывает вынужден сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.

    Большинство современных ломбардов (кроме традиционных государственных) занимают площади порядка 50—100 кв. м. Персонал таких учреждений составляет в среднем 4—8 человек (обычно подразумевается возможность взаимозаменяемости работников). Многие ломбарды оснащены компьютерной техникой и программным обеспечением.

    Ломбард для непрофессионала

    Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

    Действительно, для создания ломбарда «с нуля» может хватить 35—50 тысяч долларов. Основных затрат потребует аренда помещения, его обшивка решеткой из специальной металлической проволоки (от 1 доллара за кв. м), установка сигнализации, «тревожной» кнопки. При этом ломбардам, специализирующимся на бытовой технике и одежде, потребуются специальные стеллажи для хранения залога, автоломбардам — охраняемая стоянка. В помещении должно находиться не менее двух сейфов — для краткосрочного (не более одного дня) и длительного хранения вещей.

    Основное оборудование — лабораторные весы, которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Кроме того, в работе будет полезно специальное оборудование, например определители золота и бриллиантов. Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение — оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.

    Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Квалификация персонала ломбарда имеет большое значение и для бизнеса в целом, и для решения специфических проблем, например обеспечения защиты как прав потребителей услуг ломбарда, так и собственной компании от недобросовестных клиентов.

    Кроме затрат на оборудование помещения и закупку техники, инвестору может потребоваться вложить определенную сумму (не менее 15 тысяч долларов) в оборот бизнеса. По мере роста компании ей будет требоваться все больше оборотных средств. Многие предприниматели решают эту проблему, устанавливая партнерские отношения с банками, которые открывают ломбардам кредитные линии. Однако большинство попыток банковских структур организовать самостоятельный ломбардный бизнес завершались неудачей — принципы функционирования этих видов бизнеса слишком различаются.

    Деятельность ломбардов сейчас не лицензируется, но инвестору потребуется встать на учет в Пробирной палате, что сопряжено с рядом формальностей. Определенная часть клиентов ломбарды воспринимает как идеальное место для продажи краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.

    Инвестор должен быть готов к тому, что на точку безубыточности вновь созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль — убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

    Успешный ломбард

    Следует отметить, что ломбард является весьма сложной системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

    Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

    Увеличить прибыль ломбардной фирмы может малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также рекламу в общественном транспорте — прежде всего в метро и в автобусах. Рекламный бюджет ломбарда редко превышает 2,5—3 тысячи долларов в месяц.

    Одна из ключевых фигур в любом ломбарде — оценщик-товаровед. Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества — любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы. Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

    В первую очередь в ломбарде ценятся вес и проба драгоценного металла, далее — вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

    Кстати, одна из проблем, с которыми сталкивается работающий в ломбарде оценщик-товаровед, — мошенничество. Например, в одном из сборников методических указаний главным источником опасности для работы ломбарда названы цыгане. Никакой ксенофобии тут нет — специалисты просто обобщили имевшийся у них опыт работы. Кроме того, работники ломбардов предпочитают не принимать в залог позолоченные изделия, предметы, не имеющие пробы, бижутерию и т. д.

    Покупка ломбардов

    Покупка действующего ломбарда способна обеспечить инвестору доходность на уровне не ниже 50 % годовых. Правда, предложений о продаже действующих ломбардов на рынке появляется немного: в 2003 году о поиске инвесторов заявили владельцы 22 таких учреждений, в 2004 — еще 10. Объясняется это тем, что убыточные и работающие «в ноль» ломбарды выставлять на продажу не имеет смысла — стоимость активов таких бизнесов слишком невелика. Прибыльные компании-предприниматели, напротив, не стремятся продавать. Так что рынок купли-продажи действующих ломбардов пока нельзя считать сколько-нибудь насыщенным.

    Большинство предложений о продаже поступает из регионов. Например, в Омске в 2003—2004 годах было совершено четыре сделки по смене собственников ломбардных учреждений. Средняя сумма сделки составила 27 тысяч долларов. Для сравнения, средний московский ломбард стоит 55 тысяч долларов, а самые дорогие кредитные учреждения продаются в Санкт-Петербурге — 270 тысяч долларов. Правда, и среднемесячная прибыль петербургского ломбарда находится на уровне 12—15 тысяч долларов.

    Значимым для рынка событием может стать появление в продаже одной из ведущих московских ломбардных сетей. По нашим данным, ее собственники планируют в ближайшее время привлечь стратегического инвестора, уступив ему часть бизнеса или же всю компанию.

    Можно резюмировать, что ломбардный бизнес, несмотря на все риски, остается привлекательным для широкого круга инвесторов. Главное здесь — продержаться первый год и выйти на самоокупаемость. После этого ломбард станет стабильным источником дохода для своего владельца.

    Автор: Владислав Кочетков

    Вложите в ломбард!

    Услугами ломбардов пользуются полтора миллиона жителей Москвы. Эксперты прогнозируют: через пять лет сумма проходящих через ломбарды кредитов вырастет вдвое. Как обогатиться, давая в долг?

    Средний класс живет в долг

    По официальным данным, в столице зарегистрировано свыше пятисот ломбардов. Но реально занимаются этим бизнесом порядка 250 фирм. 80% из них – это частные ломбарды, потеснившие бывшего монополиста – государственную сеть «Мосгорломбард».

    Каждый год количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. Четверть вновь созданных ломбардов погибает, не проработав и года. Но на их место приходят новые. По данным консалтинговой компании «Магазин готового бизнеса», ежемесячно о своей готовности приобрести действующий ломбард заявляют 5-7 инвесторов. Примерно 40% из них – представители уже существующих ломбардных сетей. Интерес инвесторов к этому бизнесу связан с его перспективностью. Число людей, которые хотят взять денег в долг у самих себя, заложив какую-нибудь ценную вещь, постоянно растет.

    «Раскрученный» ломбард ежедневно посещают более 100 человек.

    Основной контингент – вовсе не малообеспеченные пенсионеры, а представители среднего класса. В последнее время в ломбардах стали появляться и люди с достатком. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту – например, на покупку квартиры, – а наличных не хватает.

    Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10%. Чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников.

    «Классики» и «браконьеры»

    По принципу работы московские ломбарды можно разделить на две группы. Первая – это классические ломбарды, прибыль которых складывается из процентов за пользование кредитом. Их владельцы крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%.

    – По внешнему виду клиента, его поведению и разговору можно определить, намерен ли он выкупить свой залог, – делится опытом совладелец сети «Ваш ломбард», президент «Лиги ломбардов» Михаил Унксов. – Мы специально обучаем наших специалистов тому, как распознавать благонадежных клиентов. Таким разрешается предоставить более выгодные условия: большую сумму кредита под меньший процент.

    Вторая группа залоговых учреждений – это замаскированные под ломбарды пункты скупки ювелирных изделий. С их помощью ювелирные фирмы пополняют свои запасы готовыми изделиями или золотым ломом. Эти ломбарды намеренно оценивают вещи дешево и выставляют высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым клиентов подталкивают к тому, чтобы не выкупать свою вещь. В своей среде профессионалы бизнеса именуют такие ломбарды «браконьерами».

    Больше народа – ниже ставки

    Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах.

    – Жители пользуются ломбардом как домашним банком, – говорит Михаил Унксов. – Главная задача владельцев – создать условия, при которых человеку было бы выгодно брать деньги в долг.

    Ломбард заинтересован в том, чтобы раздать клиентам как можно больше кредитов. Ведь в таком случае он получит больше денег в виде процентов.

    – В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц, – говорит Михаил Унксов. – Это очень высокий порог, который оттолкнет клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам – от 4%.

    По словам совладельца и генерального директора ломбарда «АВЕМА» Егора Молодкина, средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% в месяц.

    Золото вне конкуренции

    Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами. Ведь золото испокон веков является эквивалентом денег.

    – Десять лет назад ломбарды давали за один грамм золота 39 рублей, – говорит директор ломбарда «Ризона» Валентина Якимова. – Сегодня грамм стоит уже 220-250 рублей. Все эти годы золото неуклонно росло в цене.

    Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% от их оценочной стоимости.

    По сравнению с «ювелиркой» бытовая техника, компьютеры и шубы из натурального меха занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Например, в ломбарде «АВЕМА» доля золотых изделий составляет 92%.

    Остальное приходится на аудиовидеотехнику и автомобили. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов. Что касается выгоды, то она невелика. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и другая домашняя аппаратура «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно. Ведь магазины перенасыщены новыми товарами, которые стоят ненамного дороже.

    – Прежде чем взять в залог какую-либо домашнюю технику, мы старательно оцениваем ее ликвидность на вторичном рынке, узнаем стоимость модели у оптовых продавцов, в сетевых магазинах, в Интернете, – рассказывает Егор Молодкин. – Техника имеет свойство морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25-60% от оценочной стоимости.

    То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.

    – Мехами и кожей занимаются только те ломбарды, руководители которых хотят задешево одеть своих знакомых и сотрудников в дорогие шубы и дубленки, – полушутя говорит Михаил Унксов.

    Предметы антиквариата в большинстве ломбардов тоже встречаются крайне редко. То немногое, что было у москвичей, уже давно перекочевало в антикварные магазины, частные коллекции или уехало за границу. А истинные любители антиквариата свято берегут свои коллекции и редко несут их в ломбарды.

    Колеса под залог

    Относительно новое явление в ломбардном бизнесе – это автоломбарды. Первые из них появились в столице в 2000 году. По мнению совладельца «Автоломбарда на Дмитровке» Алексея Швыдкого, к 2002 году в Москве насчитывалось около 25 автоломбардов, и с тех пор их количество не увеличивается. Происходит ротация игроков: ежегодно половина автоломбардов закрывается, а на их место приходит столько же новичков. В то же время, назвать этот рынок насыщенным нельзя: спрос на услуги автоломбардов постоянно растет.

    – Наша сеть, состоящая из трех автоломбардов, постоянно наращивает обороты, – говорит Алексей Швыдкий. – Если в 2001 году мы выдавали по 2-3 кредита в месяц, то теперь – по 50-70.

    Привлекательность этого сегмента заключается в более крупных суммах кредитов – $2-70 тыс. за один автомобиль – и, соответственно, более крупных заработках на процентной ставке. Автоломбарды принимают в залог легковые и грузовые автомобили практически всех марок, автобусы и даже мото- и спецтехнику. Принцип оценки здесь такой же, что и для других товаров: автомобиль должен быть ликвидным. Поэтому кредит легче получить под залог иномарки, которую можно быстрее реализовать на вторичном рынке, если кредит не возвращен. В «Автоломбарде на Дмитровке» отечественные автомобили составляют не более 20%. Немного в ломбардах и слишком дорогих авто. Их берут в залог с большой осторожностью.

    – У таких машин очень узкий круг потребителей, – говорит Алексей Швыдкий. – Поэтому, прежде чем брать в залог, к примеру, «Порше» стоимостью $100 тыс. мы внимательно анализируем: а удастся ли его реализовать, если авто не выкупит владелец?

    Основную прибыль автоломбардам приносят проценты с кредитов. Поэтому их владельцы стараются вести бизнес так, чтобы до аукциона доходило как можно меньше машин. Тем более что оформить автомобиль на торги значительно сложнее, чем золотые изделия или бытовую технику.

    Клиентами автоломбардов обычно становятся люди со средними доходами, у которых возникла необходимость сделать какие-то крупные покупки или отдохнуть за границей. Прибегают к подобным займам и мелкие предприниматели, которым срочно понадобились деньги на закупку товаров.

    Со временем многие становятся постоянными клиентами. В «Автоломбарде на Дмитровке» их доля составляет не менее трети.

    Доходное место

    Еще несколько лет назад для ломбардов не имело значения местоположение. Они ютились в подворотнях, переулках, и об их существовании знал только узкий круг людей. Но с ростом конкуренции положение изменилось. Теперь для ломбарда, как и для любого магазина, имеет значение, в каком месте он находится и какова там интенсивность людского потока. Хорошее местоположение особенно важно для новых ломбардов, только выходящих на рынок. «Старички» уже прошли этап становления, поэтому проблема клиентуры волнует их не так сильно.

    – Наш ломбард находится в жилом доме, вход в него – со двора, – рассказывает Егор Молодкин. – На первый взгляд, это место не самое удачное. Но за шесть лет работы о нас узнали все местные жители. Большинство наших постоянных клиентов живут в этом районе.

    Такая ситуация характерна для всех ломбардов. Если человеку срочно понадобились деньги, он идет в ближайший. Если же в одном районе их несколько, он может пробежаться по всем точкам, сравнивая процентные ставки. Поэтому владельцы ломбардов следят за тем, какие условия предлагают их конкуренты.

    – Мы периодически звоним в другие автоломбарды или даже ездим туда посмотреть на их расценки, – говорит Алексей Швыдкий. – Это помогает корректировать собственные условия, что делает нас привлекательнее для автовладельцев.

    Даже если изначально место под ломбард выбрано неудачно, существуют способы поправить положение. В компании «Ризона», например, изначально решили совместить ломбард с ювелирным магазином.

    – Нам досталось помещение в центре в порядке переуступки прав аренды площади непосредственно у города, – говорит директор ломбарда «Ризона» Валентина Якимова. – Это место непривлекательно для ведения ломбардного бизнеса: вокруг очень мало жилых домов, только офисы и магазины. Поэтому мы решили открыть здесь не только ломбард, но и ювелирный магазин. Такая модель за 5 лет доказала свою жизнеспособность. Ювелирный магазин привлекает дополнительных клиентов в ломбард, а тот, в свою очередь, имеет «родную» торговую точку для сбыта нереализованных через аукцион вещей.

    Люди с опаской относятся к заведениям, расположенным в полуподвальных помещениях или в магазинах, где продается дешевый ширпотреб.

    – Наши клиенты часто говорят нам, что у наших соседей неподалеку залоговые условия лучше, чем у нас, – говорит Валентина Якимова. – Тем не менее, они предпочитают взять ссуду у нас, поскольку наш ломбард вызывает больше доверия. Здесь все понятно: расценки на стене, витрины с «ювелиркой», вежливые оценщики, ювелир, работающий в своем закутке. Эти мелочи играют большую роль для клиента.

    Берегите клиентов

    Один из факторов успеха ломбарда – наличие постоянной клиентуры. Формировать ее в последнее время стало проще.

    – Сейчас рационально жить в долг, – отмечает Егор Молодкин. – Люди понимают, что лучше не копить деньги на покупку какой-то вещи, а купить ее в кредит и сразу начать пользоваться. Потому так расцвела сфера потребительского кредитования.

    Соперниками ломбардов на кредитном рынке, по идее, должны быть банки. Но они проигрывают по ряду параметров. В отличие от банка, деньги в ломбарде можно получить за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем без поручителей и вороха справок, которые обычно требует банк. Во-вторых, банки не занимаются микрокредитованием, а в ломбарде можно взять в долг любую сумму. Правда, если клиент берет сумму свыше 600 тыс. рублей, ломбард обязан информировать об этом Комитет по финансовому мониторингу.

    Однако, чтобы привлечь постоянных клиентов, ломбардам приходится много работать над повышением качества своих услуг. Чем больше групп товаров принимает ломбард, тем он привлекательнее. Плюс важны культура обслуживания, вежливость, профессионализм оценщиков и… щедрость.

    – Несведущие люди считают, что ломбарды стремятся отобрать у нуждающихся последние крохи, – говорит Михаил Унксов. – На самом деле это не так. На постоянных клиентов ломбарды заводят в своих компьютерных базах личные кредитные истории. Если история показывает, что клиент всегда вовремя выкупает вещи, ему можно дать кредит даже больше суммы, за которую реально продать залог.

    Например, у ломбарда «АВЕМА» есть клиент, который регулярно закладывает свой «древний» телевизор Gold Star за 1200 руб. и каждый раз точно в срок его выкупает. Аппарат этот явно неликвидный, но администрация все равно идет навстречу постоянному клиенту.

    Ломбардам, работающим с золотом и товарами народного потребления, интересно давать кредиты свыше тысячи рублей. Но если люди просят меньшие суммы, им идут навстречу.

    – Мы выдаем ссуды размером даже 100 рублей, – рассказывает Валентина Якимова. – Проценты с таких сумм не окупают расходов на оценку и проверку золотых изделий. Но чтобы привлекать и удерживать клиентов, мы готовы нести некоторые убытки.

    Неизбежные риски

    Основные риски этого бизнеса связаны с приемом и хранением сдаваемого имущества. Особенно много проблем возникает с ювелирными изделиями. На рынке много золота, не соответствующего нанесенной на нем пробе. Если снаружи кольцо покрыто золотым напылением, а внутри – дешевый металл, распознать подделку очень сложно.

    Не менее острая проблема – ворованное золото. Воры, стремясь побыстрее сбыть украденное, пользуются услугами ломбардов. Определить криминальное происхождение «ювелирки» сложно, поэтому любая вещь принимается в залог. Но потом вора могут поймать, и тогда в ломбард придет милиция и конфискует золото.

    – Ломбарду при этом ничего не возмещают, – рассказывает Валентина Якимова. – Наоборот, директора еще могут затаскать по судам в качестве свидетеля.

    Аналогичным рискам подвергается и автоломбард.

    – Чистоту происхождения машины удается установить не всегда, – говорит Алексей Швыдкий. – Бывает, что уже в процессе хранения появляется информация, что авто не растаможено должным образом или числится в угоне. Для решения таких вопросов управляющему ломбардом важно иметь хорошие связи с ГИБДД, прокуратурой, судом и таможней.

    Кроме того, имущество, хранящееся в ломбарде, может прийти в негодность. Разряжаются батареи компьютеров и сотовых телефонов, выходит из строя электроника автомобиля и т. д. Наконец, ломбард могут попросту ограбить. За все это несет ответственность владелец. Чтобы обезопасить себя, все возможные риски лучше застраховать.

    СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ?

    Источники:
    sezor.com, marslanov.com, www.o-invest.com, quick-banking.at.ua, www.openbusiness.ru

    Следующие статьи


    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения


    Якщо за часів СРСР масаж був винятковою прерогативою медичних установ, то сьогодні послуги з масажу надають практично всі заклади, так чи ... Читати ще

    Михайло Сліпенчук - творець компанії Метрополь. Михайло Сліпенчук хотів бути мандрівником, а став капіталістом.Його компанія за дванадцять років існування ... Читати ще

    Головне - врахувати основні ключові моменти і тонкощі, обов'язкові для бізнес-плану.Грамотний бізнес-план повинен містити докладний опис як самого проекту, ... Читати ще

    Якщо у вашій родині відбуваються сварки через гроші, це зовсім не означає, що ви вибрали не того партнера.Успіх спільного життя ... Читати ще

    Популярні статті

    Нові статі

    Высокий процент по вкладам

    "Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

    Высокие проценты по вкладам москва

    У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

    Высокие вклады в рублях

    * Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

    Высокие проценты по вкладам 2015

    Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее