Эффективная процентная ставка по вкладу


Эффективные ставки по вкладам

Эффективная процентная ставка по вкладуЭффективная процентная ставка по депозиту имеет значительные отличия от номинальной процентной ставки, заявленной в депозитном договоре, и показывает общую капитализацию процентов во вкладе.

В то же время, эффективная ставка по депозиту не уступает минимальным вкладам по номинальной ставке. Расчеты в этом случае проводятся для того, чтобы выяснить прибыль вкладов, с учетом капитализации, или без нее.

Доход, рассчитанный на основании сложного процента, с учетом капитализации, относят к категории, раскрывающей такое понятие, как эффективная процентная ставка по вкладу. Давайте, рассмотрим последние утверждения поподробнее.

Делая вклад в банке, клиенту следует обращать свое внимание на :

  • порядок начисления ;
  • выплаты начисленных процентов;
  • размер процентной ставки.

Тогда, вкладчик сможет получать максимальный доход и разворачивать свою наступательную тактику. Действительно, эффективная ставка по вкладу вполне способна быть выше номинальной.

Вкладчики пользуются двумя способами выплаты процентов по депозитам:

  • без капитализации (простой);
  • с капитализацией (сложный).

По вкладам с простым процентом прибыль поступает на другой счет клиента (если он есть). Накопленные проценты выплачиваются в конце срока вклада, согласно договора.

Сложный процент (капитализация процентов) предлагает клиентам воспользоваться ежемесячным или ежеквартальным присоединением процентов к телу вклада. Каждые последующие начисления растут и становятся выше предыдущих. В результате всех этих процессов, общая капитализация вкладов становится больше.

Клиенты, воспользовавшись заранее заданной формулой, могут самостоятельно произвести расчеты и выяснить, какое количество средств им должен банк.

Однако, сейчас вполне возможно выяснить и без личного участия, насколько вырастет Ваш доход с простыми вкладами или с капитализацией. При одном и том же значении номинальной ставки, доход вклада по депозиту окажется меньше, чем доход по вкладу с капитализацией .

Например

Если Ваш вклад составляет 700 000 рублей, то доход по вкладу с ежемесячной капитализацией вклада составит 73 299 рублей, а с ежеквартальной — 72 669.

Плюс ко всему, в конце срока вклада Вам еще начислят обговоренные проценты.

Вкладчик волен снимать начисленные проценты и перечислять их на карточный счет (простые проценты), либо на счет капитализации (сложные проценты). Начальная ставка по этому вкладу, на сумму 100 000 рублей и на срок 360 дней, составляет 7,75% годовых. За время действия депозита, банк доведет ставку до 7 643,88 рублей. Эффективная ставка по вкладу, при возможности капитализировать проценты, будет составлять 8,03% годовых.

Еще один пример

У Вас открыт счет на сумму 50 000 рублей, сроком на один год, под 7,5%. Если Вы, в течении всего срока, ни разу не пополняли его и ни разу не снимали с него проценты, то по прошествии срока действия вклада Вам перечислят на лицевой счет 3 749,11 рублей. Такие проценты существуют, например, в Юниаструм Банке, на депозите «доступный».

Банкиры считают, что если Вы не предполагаете снимать проценты весь срок, обговоренный в контракте, то Вам лучше всего выбирать вклады с капитализацией. В таком случае процентная ставка поднимется выше номинальной.

Однако, заметное различие между номинальной и эффективной ставкой будет заметно только тогда, когда финансовый взнос уже пролежал в банке достаточно длительный период, и проценты по вкладу нужно выплачивались периодично (ежемесячно, ежеквартально. ). А если Вы хотите стабильно получать определенный доход, то лучше воспользоваться депозитом без капитализации. Причем, Вам надо заметить, что разница между реальными и номинальными ставками может доходить до 1 процентного пункта, что не так уж и мало.

Между реальными и номинальными ставками разница может достигать существенных значений, но в этом случае многое зависит от того, как часто банк будет проводить капитализацию процентов. Вклады с налогообложением на простые проценты ничем не отличаются от вкладов с капитализацией.

Центральный Банк РФ выдвигает требования к кредитным организациям, чтобы они ежедневно начисляли проценты по вкладам. Формально так и происходит, но на самом деле банк перечисляет проценты на счет клиента согласно договора.

По рублевым депозитам, ставки в Российских кредитных организациях не превышают 12%, а по валютным вкладам максимальная ставка находится на уровне 9% годовых .

Для депозитов, оформленных сроком до трех лет, главное то, какая ставка Центробанка была во время заключения договора. Причем не важно, как будет изменяться ставка финансирования, пока вклад будет действовать.

А если банк может предложить процентную ставку, не подпадающую под действие налога, тогда выплачивать государству проценты не будет никакой необходимости.

Сам себе юрист

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эффективная процентная ставка по вкладу может быть только - на долгосрочных вкладах. Так как деньги, размещенные на вкладе, «работают» на рынке. Чем дольше деньги работают, тем больший процент банк может начислить вкладчику. Но высокая базовая процентная ставка по вкладу достигается не только долгосрочностью размещения денежных средств, но и другими параметрами: отсутствием возможности изъятия денежных средств и пополнения вклада в период договора, выплатой процентов в конце срока.

Среди многих вкладчиков существует мнение, что если снять деньги со вклада ранее указанного в договоре срока, то можно лишиться всех процентов по вкладу. Но, все зависит от того, какой тип процентной ставки вклада был выбран изначально. Если по условиям вклада не предусмотрено частичное изъятие денежных средств, то проценты в большинстве случаев будут начислены по минимальной ставке вклада «До востребования». Если условия вклада подразумевают частичное изъятие, то величина процентной ставки, указанной в договоре, не меняется. В данном случае процент начисляется на остаток суммы, а не на изначальный размер вклада, и поэтому доходность по вкладу сокращается. Но даже если по условиям договора отсутствует возможность частичного расходования средств, некоторые вклады позволяют сохранить начисленные проценты при условии, что денежные средства не изымались определенный срок.

Есть так же и другое мнение - если пополнять свой счет или частично снимать денежные средства, то фактическая процентная ставка уменьшиться! Рассмотрим подробней: реальный уровень процентной ставки с возможностью пополнения или частичного снятия средств, как правило, бывает ниже, нежели по вкладам с фиксированной суммой. Но обычно разница в процентах составляет примерно 0,5-1%, и при этом вы получаете возможность копить деньги с помощью вклада либо снимать часть средств, не теряя проценты. В некоторых банках условия вкладов предусматривают возможность выбирать опции расхода или пополнения не сразу, а подключать их в любое время в течение срока вклада. Если же дополнительные опции не потребуются, вкладчик получит проценты по максимальной ставке.

Эффективная процентная ставка по вкладу напрямую зависит от суммы вклада - это один из основных параметров, благодаря которому достигается наибольшая доходность. Соответственно, чем больше сумма вклада и размер не снижаемого остатка, тем более выгоден вклад. Но стоит отметить, что это справедливо работает на 100% в рамках одного и того же вида вклада. В рамках разных вкладов, а значит, и разных условий по ним, в этом правиле могут быть исключения.

Возможность капитализации процентов по вкладу дает возможность заработать даже больше, чем самая высокая базовая процентная ставка. При равных процентных ставках доходность от вклада с капитализацией выше, поскольку при капитализации начисляемый процент прибавляется к вкладу и следующее начисление процентов будет производиться на увеличенную сумму. Но если разница величины процентных ставок между этими двумя схемами сильно отличается и, скажем, по вкладу с капитализацией ставка 5%, а без - 10% годовых, то в этом случае, конечно, выгодней вклад без капитализации. Самый верный способ - попросить сотрудника банка сделать расчет по двум схемам размещения средств и сравнить доходность.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Такой показатель, как эффективная процентная ставка присутствует только у долгосрочных и, чаще всего, высокодоходных вкладах. Это обусловлено тем, что инвестированные деньги пускаются в активную деятельность, которая обеспечивает доход как банку, так и непосредственно вкладчику. А это в свою очередь объясняет, почему на большие суммы банки готовы платить большие проценты. Минимальный процент образует целый ряд различных параметров:

  • Срок депозита
  • Возможность пополнения в любой период
  • Возможность вывода средств по востребованию
  • Порядок начисления процентов – периодический или на момент снятия средств

Существует множество различных депозитных программ, предоставляющих самые широкие условия хранения и накопления денег. По вкладам, на которых очень низкий порог вхождения при досрочном выводе средств можно нередко лишиться всех процентов, это прописывается и определяется договором. На такие грабли постоянно встают неопытные вкладчики, наивно полагающие, что банк – недостаточно образованная организация, неспособная свести свои риски к минимуму.

По вкладам до востребования процентная ставка обычно достаточно низкая, но если договором указана возможность частичного вывода средств в определенных пределах, то эффективная процентная ставка по вкладу сохраняется на прежнем уровне, что позволяет получать аналогичный доход с меньшей суммы, т.е без штрафов и потерь. Но остаток в таких случаях приравнивается к неснижаемому остатку – эта сумма блокируется на определенный срок или до следующего пополнения баланса на сумму, превышающей выведенную.

Среди вкладчиков бытует мнение, что если периодически вносить средства на счет и выводить, то эффективная процентная ставка по вкладу будет снижаться. Если вникнуть в эту ситуацию более подробно, то становится понятно, что итоговый процент по вкладам, которые можно изменять до их окончания, процентная ставка значительно ниже, чем в случае с фиксированной суммой, получить которую вместе с процентами можно только в конце срока. Разница начинается от 1% и более.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эффективная процентная ставка по вкладу Вкладчик доверяет банку свои средства, которыми тот пользуется по своему усмотрению в течение определенного времени. За это он платит проценты согласно установленной ставке. Но нередко на деле прибыль оказывается не такой, на какую вкладчик рассчитывал. Правильно

рассчитать ее помогает эффективная процентная ставка по вкладу. Для многих такие расчеты ─ как фигуры высшего пилотажа, но без них невозможно узнать свою реальную прибыль.

Прежде, чем переходить к самой сути вопроса, не лишним будет упомянуть о том, что прибыль по вкладам рассчитывается по формуле простых и сложных процентов. В первом случае процентная прибыль по вкладу насчитывается одноразово по окончанию срока его действия. При капитализации доходов по вкладам (это еще называется «процент на процент») расчет производится по иной формуле.

Но все это – больше информация для банковских работников. Вкладчикам же гораздо важнее уметь вычислять эффективную процентную ставку по вкладу. Существует для этого стандартная формула. Так что, велосипед изобретать не придется: нужно только подставить в нее существующие данные и произвести нехитрые вычисления. Для этого нужно иметь основные данные, а именно размер годовой процентной ставки, учитывать число периодов начисления процентов и количество дней в этих периодах (проценты начисляются по дням).

Формула, по которой рассчитывается эффективная ставка по депозиту выглядит следующим образом:

100 * ((1+P*d/365/100) n -1) = Р1

Годовой процент по депозиту в этой формуле обозначен знаком Р. Соответственно, d - это показатель количества дней в течение периода, за который начисляются проценты. Знаком n обозначается количество таких периодов. 365 или 366 – это, естественно, количество дней в году.

С помощью данной формулы можно просчитывать размер прибыли депозитов, открываемых на разный период времени с капитализацией и без нее. Таким образом можно сравнивать предполагаемую прибыть и выбирать наиболее выгодный для себя вариант.

Для того, чтобы понять, как работает эта формула, рассмотрим наглядный пример. Возьмем вклад с годовой процентной ставкой 12%.

100 * ((1+12*30/366/100) 12 -1)=12,46

В итоге получили разницу между номинальном, то есть озвученной процентной ставкой и эффективной. Вообще нужно сказать, что очень редко получаемая в результате эффективная процентная ставка совпадает с номинальной. Она может быть либо больше, как в нашем примере, либо меньше ее. Но именно на нее и стоит ориентироваться при оценке прибыльности той или иной депозитной программы.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Оцените статью

Эффективная процентная ставка по вкладу

Такой показатель, как эффективная процентная ставка присутствует только у долгосрочных и, чаще всего, высокодоходных вкладах. Это обусловлено тем, что инвестированные деньги пускаются в активную деятельность, которая обеспечивает доход как банку, так и непосредственно вкладчику. А это в свою очередь объясняет, почему на большие суммы банки готовы платить большие проценты. Минимальный процент образует целый ряд различных параметров:

Возможность вывода средств по востребованию

Порядок начисления процентов – периодический или на момент снятия средств

Существует множество различных депозитных программ, предоставляющих самые широкие условия хранения и накопления денег. По вкладам, на которых очень низкий порог вхождения при досрочном выводе средств можно нередко лишиться всех процентов, это прописывается и определяется договором. На такие грабли постоянно встают неопытные вкладчики, наивно полагающие, что банк – недостаточно образованная организация, неспособная свести свои риски к минимуму.

По вкладам до востребования процентная ставка обычно достаточно низкая, но если договором указана возможность частичного вывода средств в определенных пределах, тоэффективная процентная ставка по вкладу  сохраняется на прежнем уровне, что позволяет получать аналогичный доход с меньшей суммы, т.е без штрафов и потерь. Но остаток в таких случаях приравнивается к неснижаемому остатку – эта сумма блокируется на определенный срок или до следующего пополнения баланса на сумму, превышающей выведенную.

Среди вкладчиков бытует мнение, что если периодически вносить средства на счет и выводить, то эффективная процентная ставка по вкладу будет снижаться. Если вникнуть в эту ситуацию более подробно, то становится понятно, что итоговый процент по вкладам, которые можно изменять до их окончания, процентная ставка значительно ниже, чем в случае с фиксированной суммой, получить которую вместе с процентами можно только в конце срока. Разница начинается от 1% и более.

fintips.net/123-effektivnaya-procentnaya-stavka-po-vkladu.html

Источники:
need-credit.ru, www.samsebeyurist.ru, fintips.net, creditcase.ru, zarozhdenie.com

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Вперше за історію існування української адвокатури якість роботи адвокатів у кримінальному процесі буде оцінено.Більше ста адвокатів по всій Україні, ... Читати ще

Є криза чи ні - яка вам різниця, якщо вас звільнили?Особисто у вас точно криза - моральний і фізичний.Подумати тільки, ... Читати ще

Ми продовжуємо серію з 5 коротких анімаційних відео про речі, перекладену online-журналом про особисті фінанси ... Читати ще

На багатьох сайтах про заробіток можна зустріти хвалебні відгуки про те, як власники цих сайтів хвацько ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее