Ипотечный вклад


Ипотечный вклад

Банковский форум - кредиты, вклады, ипотека

Ипотечный вкладПривет, я ВасилийС !

Я пришел на форум с вопросом получения кредита. Мне здесь посоветовали заполнить заявки напрямую в несколько банков и я получил заветные деньги в течение одного дня!

Если у Вас есть потребность в получении кредита, последуйте моему примеру и Вы наверняка получите одобрение от одного или даже сразу нескольких банков!

Re: ипотечный вклад

Ипотечный вклад – это вклад, позиционируемый предлагающими его банками как вклад с дальнейшей перспективой перечисления накопленной на нем суммы в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, взятому в этом же банке.

ак же как ипотечный кредит – это целевой кредит (на покупку недвижимости), так ипотечный вклад – это, можно сказать, целевой вклад. Он открывается в банке обычно с конкретной целью, а именно: накопление финансовых средств для покупки недвижимого имущества. Обычно, но не обязательно. Дело в том, что ипотечный вклад сам по себе не предназначен только для помещения на него средств, которые впоследствии будут потрачены на приобретение жилья с помощью ипотечного кредита.

В зависимости от условий конкретного банка открыть ипотечный вклад можно на срок от 2 месяцев до 2–5 лет. Процентные ставки по нему также варьируют в зависимости от срока, величины и валюты вклада. Обычно они могут незначительно отличаться в ту или иную сторону от величины процентов по простым депозитным вкладам (деньги, помещаемые в банк на определенный срок под определенный процент), предлагаемым банками.

среди «плюсов» ипотечного вклада можно назвать более льготные условия для тех заемщиков, которые впоследствии получают ссуду, внося в качестве первоначального взноса средства с открытого ранее ипотечного вклада.

Причем стоит отметить, что эти льготы или преимущества выражаются не в более лояльном отношении банка к потенциальному заемщику при рассмотрении его заявки на получение ипотечного кредита (оно происходит «на общих основаниях»), а в чуть более выгодных условиях, на которых предоставляется ипотечный кредит.

К примеру, отсутствие или снижение величины комиссионного сбора банка за ведение ссудного счета или рассмотрение заявки на кредит, увеличение срока, на который можно взять ипотечный кредит, скидки на страховку жизни и здоровья заемщика и т.д. Хотя справедливости ради стоит отметить, что большинство российских банков сложно назвать щедрыми на подобные приятные «дивиденды» для своих клиентов. А уж такой «плюс», как пониженная процентная ставка по кредиту для бывшего «ипотечного» вкладчика – вообще очень редкий бонус, предоставляемый пока лишь немногими банками.

Ипотечные вклады – квартирная форма депозита

Не так давно в российских банках появились ипотечные и семейные вклады. Впрочем, они довольно быстро стали популярными, ведь представляют реальную выгоду для клиентов, позволяя легко найти деньги для первоначального ипотечного взноса. Семейный и ипотечный вклады довольно похожи между собой, но есть и заметные отличия. По факту оба – это просто накопительные депозиты, которые могут быть открыты всеми гражданами России, а для вложенных ими средств выделяется открытый счет. У вкладчика есть возможность распоряжаться накопленными деньгами как угодно: он может оплатить ими не только ипотечный взнос, но и любые другие свои покупки. Этого никто, разумеется, проверять не будет.

Естественно, лучше всего открывать ипотечный депозит в банке, в котором впоследствии будет оформлена ипотека. Таким образом, можно улучшить свою репутацию перед банком, и при ипотечном кредитовании не возникнет вопросов касательно кредитной истории. Тем не менее, вклад не может служить полновесной гарантией выдачи ипотечного кредита. Хотя эксцессы крайне редки, они всё же случаются. Чтобы их избежать, необходимо заранее уяснять для себя, предусмотрены ли банком какие-нибудь гарантии, бонусы.

Ипотечный вклад отличается от стандартного депозита одной особенностью. Если клиент использует опцию досрочного расторжения ипотечного депозита, он не теряет начисленные проценты. Правда, работает эта схема далеко не во всех банках, но всё же найти подходящее учреждение весьма нетрудно.

Есть несколько правил, которые позволяют оформить вклад с минимальными рисками, а впоследствии – получить от его оформления прямые преимущества. Эти правили проверены множеством вкладчиков.

  1. Перед открытием вклада в банке обязательно стоит получить представление о том, что предлагают другие банки. При тщательном сравнении условий нужно учесть, что учреждение, которое обещает максимальную ставку при депозите, обязательно будет брать и более высокие проценты за кредит. Так что нужно искать золотую середину.
  2. Обязательно нужно помнить, что создание ипотечного вклада не гарантирует получение ипотечного кредита. В рекламе банков нередко говорится о том, что вкладчик – это автоматически заемщик, но верить такой информации не стоит, так как главную роль играет не вклад, а кредитная история.
  3. Ипотечный вклад может быть застрахован лишь в сумме 700 тысяч рублей. Так что более крупные суммы стоит разбивать на два депозита и оформлять в разные банки. Если пытаться оформить два вклада в разных отделениях одного и того же банка – страховку дадут только на один.

Ипотечный вклад

Ипотечный вклад

Такой вид денежного накопления, как ипотечный вклад, появился на российском рынке банковских услуг сравнительно недавно, но уже успел приобрести заслуженную популярность среди вкладчиков. Как правило, этот вид депозита предназначен для тех граждан, которые в будущем собираются приобрести недвижимость. Таким образом, ипотечный вклад является целевым вкладом, предназначенным для накопления денежных средств для оплаты первоначального взноса по ипотеке. Такие вклады в банках Москвы можно пополнять на протяжении всего срока действия депозита. Проценты обычно зависят от вложенной суммы и начисляются на депозитный счет ежемесячно. При этом не предусматриваются расходные операции, и не существует автоматической пролонгации вклада. По окончании срока хранения ипотечного вклада накопленные средства полностью или частично перечисляются банком на выплату первого взноса по ипотеке. Однако клиент имеет право отказаться от перевода этих средств для оплаты ипотечного взноса. В этом случае депозит будет автоматически закрыт. Все условия по закрытию ипотечного вклада указываются в банковском договоре с клиентом. В случае досрочного расторжения вклада обычно применяются ставки по вкладу или другие специальные ставки, установленные банком.

При открытии ипотечного вклада, заемщики получают льготные условия. Это особенно выгодно для тех, кто планирует в дальнейшем оформить ипотечный кредит в этом же банке. Клиенту, уже имеющему открытый депозит, всегда больше шансов рассчитывать на получение кредита. Тем не менее, наличие ипотечного вклада не является гарантией о положительном решении на выдачу кредита. Банк, в любом случае, всегда будет руководствоваться собственными интересами и обязательно учтет любые негативные факты из «досье» заемщика: наличие на его счету когда-то непогашенных вовремя кредитов, опоздания с ежемесячным пополнением вклада и т.д. И в качестве решающего фактора банк все равно будет рассматривать платежеспособность клиента.

Первоначальный взнос по ипотеке, как правило, составляет от 20% до 30% от общей стоимости приобретаемой недвижимости. в связи с чем ипотечные вклады обычно представляют собой значительные суммы денег. Для вкладчика это подразумевает определенный риск, так как государство страхует вложения на сумму не более 700 тыс. рублей. Возврат средств, превышающих эту сумму, государством не гарантируется, что обязательно должны учитывать все, кто собирается открыть ипотечные вклады.

Банки ужесточают условия ипотечного кредитования

Банки ужесточают условия ипотечного кредитования, в том числе отменяют кредиты без первого взноса. А накопить деньги на первый взнос при растущих ценах на жилье очень непросто. Поэтому банки предложили новую услугу — специальный целевой вклад. На нем копятся деньги на первый взнос, а взамен банк выставляет льготные условия по кредиту.

Новинка с оговорками

Сейчас на российском ипотечном рынке программы на покупку жилья без первоначального взноса — редкость. Предложить такие условия могут только крупные кредитные учреждения. Однако некоторые банки дают возможность клиентам накопить на первоначальный взнос по кредиту, воспользовавшись целевым банковским вкладом. Доходность такого вклада невелика, но в этом случае заемщика в первую очередь привлекают дополнительные льготы, предоставляемые банком.

Хотя вклад позиционируется как целевой ипотечный, последующее оформление ипотечного кредита вовсе не является обязательным условием для открытия этого вклада — открыть его может любой желающий. Условия открытия вклада — процентные ставки, срок — мало чем отличаются от других предложений банков. Как правило, процентные ставки по ипотечному вкладу не самые привлекательные на рынке. Чтобы накопить необходимую сумму, клиент может вносить дополнительные суммы на депозит и продлевать действие вклада.

"Суть ипотечного вклада состоит в накоплении первоначального взноса в предполагаемом банке-кредиторе. Первоначальный взнос в настоящий момент является обязательным условием при подаче заявки на кредит. Это сравнительно новый банковский продукт, и сложившейся практики его использования нет. Требования по размеру первоначального взноса — не менее 10% от стоимости покупки. Как правило, ипотечный вклад работает в режиме "до востребования" и может пополняться в любое время. Главным положительным моментом такого вклада является лояльное рассмотрение кредитной заявки возможного заемщика, однако как таковое наличие вклада ничего не гарантирует. В любом случае окончательное решение принимает кредитный комитет",— говорит руководитель отдела кредитных брокеров компании "Кредит Макс" Виктория Щербакова.

"Ипотечный вклад — это аналог сберегательного вклада, но, как правило, ставка на него выше на 1-1,5% по сравнению с обычными вкладами. Никакой другой принципиальной разницы между ними нет. Мне кажется, что нынешняя история с ипотечными вкладами — рекламный ход, целью которого является привлечение накоплений граждан в банки, которые имеют проблемы с ликвидностью. Будут ли развиваться подобные системы на российском рынке? В долгосрочной перспективе — сказать сложно, но в ближайшие пять-семь лет система так называемых ипотечных вкладов востребована не будет. Гораздо удобнее давать кредит без первоначального взноса. Тем более что с учетом роста цен на жилье рисков для банков почти нет. Отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества для россиян может быть и более 100-120%",— рассуждает аналитик группы компаний "Мультиброкер" Людмила Макарова.

Пока ипотечные вклады не слишком распространены на рынке, хотя сам по себе этот продукт не новый. Многие банки предлагали его еще в 2005 году, но со временем отказались от целевых вкладов. Сейчас открыть такой вклад можно, например, в "Абсолют банк ", Балтинвестбанке, банке "Российский капитал". К примеру, в "Абсолют банке" вклад "Ипотечный" можно открыть на 6 или 12 месяцев в рублях или в иностранной валюте (доллары или евро). Минимальная сумма в первом случае составляет 30 тыс. руб. во втором — 1 тыс. у. е. Если открывать вклад на 6 месяцев в рублях, процентная ставка составит 8%, в долларах — 5,5%, в евро — 5%. При размещении средств на депозите на 1 год процентная ставка в рублях составит 9,25%, в долларах — 6,5%, в евро — 5,5%. Долларовый вклад можно открыть и на полтора-два года, при этом процентная ставка составит 6%. Минимальная сумма дополнительных взносов — 6 тыс. руб. или 200 долларов/евро.В "Абсолют банке" доля ипотечных вкладов в общем количестве вкладов — 10%. При этом в большинстве случаев ипотечный вклад используется потенциальными заемщиками для хранения на нем первоначального взноса. "Чаще всего клиенты открывают ипотечный вклад, когда они уже получили одобрение на кредит и ищут подходящую квартиру. Деньги, которые у них есть на первоначальный взнос, они кладут на депозит, и после подбора подходящего варианта банк переводит эти деньги в качестве первого взноса",— говорит начальник управления пассивных операций "Абсолют банка" Елена Новикова.

Преимущество ипотечного вклада заключается в том, что даже при досрочном его закрытии проценты начисляются по заявленной ставке, правда лишь в случае оформления кредита в банке. Других льготных условий при оформлении ипотечного кредита не предусмотрено. Клиенты, открывшие вклад "Ипотечный", будут получать кредит на стандартных условиях банка. "При досрочном закрытии вклада все проценты, начисленные за фактический срок вклада, выплачиваются клиенту полностью при условии последующего оформления в банке ипотечного кредита или автокредита. Если клиент не получает кредит в банке, то при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке "до востребования". Открыть вклад на несколько месяцев с процентной доходностью, равной доходности годового вклада, безусловно, выгодно для заемщика",— уверена Елена Новикова.

Например, если клиент положит на депозит $20 тыс. по вкладу "Ипотечный" сроком на 1 год, то процентная ставка составит 6,5%. Проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно путем присоединения к основной сумме вклада. За год на сумму $20 тыс. будет начислено около $1340 в качестве процентов. При досрочном закрытии вклада через три месяца и последующем оформлении ипотечного кредита проценты будут начислены по ставке вклада и составят $326. Если клиент досрочно разрывает договор через три месяца и не берет кредит, то проценты будут начислены по ставке "до востребования" и составят $25.

Кому выгодно

На фоне цен на недвижимость сумма выигрыша для заемщика, использующего ипотечный вклад, невелика — по большому счету, этот вклад больше выгоден банку. Ведь банк привлекает пассивы, которые вкладчик не собирается изымать досрочно, пока не скопит определенную сумму, необходимую для первого взноса по ипотечному кредиту. "Растущий рынок недвижимости не позволяет длительное время создавать накопления, и потому срок ипотечного вклада не превышает трех лет. На практике этот продукт выгоден прежде всего банку-кредитору как способ привлечения денежных ресурсов. Заемщик просто копит деньги и может использовать их как для покупки квартиры с кредитом, так и просто снять в любое удобное время",— говорит Виктория Щербакова.

В банке "Российский капитал" с помощью ипотечного вклада можно получить скидку на основные условия по кредиту. Вклад можно открыть на 392, 751 или 1111 дней в рублях или долларах. При этом ставки по рублевому вкладу составят 10, 10 и 9%, по долларовому — 8,5, 8,5 и 7,5% соответственно. Минимальная сумма первоначального взноса, принимаемая во вклад,— 30 тыс. руб. или $1 тыс. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 500 руб. или $50.

Если клиент решит воспользоваться вкладом с последующим оформлением кредита, то ему будут предоставлены льготные условия кредитования. В этом случае заемщику предоставят скидку в размере одного процентного пункта от действующей базовой ставки на момент получения кредита по собственной ипотечной программе банка, 50-процентную скидку от действующих тарифов на аренду сейфовой ячейки и бесплатную карту Visa Classic или MasterCard Standard с лимитом овердрафта не более 70% суммы вклада. Кроме того, при получении ипотечного кредита можно оформить бесплатно карту Visa Classic или MasterCard Standard с лимитом овердрафта в размере ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту. Но стоит учитывать, что льготные условия предоставляются, только если деньги на депозите находились не менее 391 дня. Если клиент досрочно расторгает договор и снимает деньги со счета, даже при оформлении ипотечного кредита льготы не предоставляются, а проценты начисляются по ставке "до востребования" за последний неполный месяц.

Получить льготную процентную ставку можно и в Балтинвестбанке — размер скидки будет определяться индивидуально для каждого заемщика. Для этого нужно открыть вклад "Ипотечный" в рублях или долларах сроком на один или два года. Минимальная сумма первого взноса больше, чем в остальных банках: $5 тыс. или 150 тыс. руб. Ставки по рублевому вкладу составят 10% на 1 год и 10,25% на 2 года, по долларовому — 7,5 и 7,35% соответственно. Проценты будут выплачиваться по окончании срока действия договора, минимальная сумма дополнительного взноса — $500 или 15 тыс. руб.

Однако за год (обязательный срок вклада для получения льготных условий) условия ипотечного кредитования для заемщика могут измениться и даже с учетом льготных условий не будут такими привлекательными. Особенно это актуально сейчас — ввиду прогнозов о дальнейшем увеличении ставок банками. "Ни один нормальный заемщик не придет и не положит деньги в банк для будущего приобретения квартиры, так как не известно, устроят ли его условия этого банка в будущем, даже если сегодня они выглядят конкурентными",— отмечает директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош.

В инвестиционном банке "Кит Финанс " можно открыть вклад "Первый взнос" на индивидуальный срок от пяти до тридцати дней. Вклад можно оформить в рублях, долларах и евро. Минимальная сумма вклада — 50 тыс. руб. $2 тыс. или €1,5 тыс. Ставка в рублях составит 3,5% годовых, в долларах — 2,5% годовых, в евро — 2% годовых. Затем ставка будет пересчитана на количество дней вклада. Проценты выплачиваются по окончании срока вклада. При досрочном закрытии проценты выплачиваются по ставкам депозита до востребования, установленным на дату закрытия вклада. Вклад можно открыть только при предоставлении действительного ипотечного кредитного сертификата, подтверждающего одобрение ипотечного кредита в банке. Вклад не дает льготы на оформление кредита, он, скорее, упрощает процедуру расчетов после одобрения ипотечного кредита и позволяет получить небольшой процент за время нахождения средств во вкладе.

"Смысл вклада "Первый взнос" — удобство для заемщика, который не хочет держать "живые" деньги дома, а хочет разместить их во вклад до проведения сделки. Вклад удобен тем, что позволяет разместить средства на короткий срок — от пяти до тридцати дней. Если заемщик даст поручение на перевод этой суммы продавцу недвижимости, банк осуществит перевод, а остаток (проценты по вкладу) получит заемщик. Либо заемщик может снять всю сумму по окончании срока вклада и использовать другие формы расчета, например банковскую ячейку",— рассказывает директор ипотечного центра инвестиционного банка "КИТ Финанс" Татьяна Андреева.

Стоит отметить, что пока доходность по вкладам в большинстве случаев остается отрицательной, так что накопить деньги на первоначальный взнос с помощью депозита — задача не из легких. Поэтому в большинстве случаев на депозите размещается уже скопленная сумма.

Для чего нужен ипотечный вклад

Покупка жилья сегодня является одним из самых значительных и ответственных моментов в жизни каждого современного человека. Рынок недвижимости предлагает множество различных вариантов приобретения квартиры или частного дома, по различной ценовой категории: от экономжилья до роскошных апартаментов. Банки, в свою очередь, предоставляют возможность оформить ипотечный кредит по привлекательным условиям.

Приобретение недвижимости в ипотечный кредит требует наличия таких качеств, как надежность и дисциплинированность. Ежемесячные платежи по ипотеке предполагают ответственное отношение заемщика к состоянию своих финансов. Первым ответственным шагом, для человека решившего купить жилье, становится накопление необходимой денежных средств для первоначального платежа. От размера первого взноса зависит сумма кредита и процентная ставка.

Кредитные организации стараются помочь своим клиентам и предлагают различные программы кредитования, включая и предоставление услуги по открытию ипотечного вклада. Такой вклад открывают специально для накопления денежных средств, которые в дальнейшем используют в качестве вступительного взноса по кредиту. Поэтому, по сути, такой вклад представляет собой традиционный депозит и открыть его может каждый клиент кредитной организации. После закрытия вклада, денежные средства можно использовать по своему усмотрению. Правда здесь присутствует маленький нюанс. Доходность специального вклада существенно меньше, чем у классических депозитов. Отсюда следует, что открывать такой депозит нужно в той кредитной организации, в которой планируется оформить жилищный кредит.

Такой депозит идеально подходит заемщикам, которые тщательно планируют свою жизнь и могут с уверенностью сказать, когда будет получен ипотечный кредит. И еще один важный нюанс: вступительный взнос по ипотечному займу — это. как правило, довольно крупная сумма, а государство занимается страхованием депозитов до семи ста тысяч рублей. Поэтому для заемщика существует определенный риск, потому как для вступительного взноса необходимо внести минимум десять процентов от полной стоимости недвижимости. Если, допустим, жилье стоит шесть миллионов рублей, то самый скромный первый взнос составит шестьсот тысяч рублей. Но если клиент банка хочет накопить больше денег, то сумма быстро превысит минимальный порог страхования вкладов, то есть семьсот тысяч рублей.

Важно также подчеркнуть, что в нашей стране, на сегодняшний день, небольшое число кредитных организаций предоставляют своим клиентам возможность открыть специальный вклад. При этом, часть банков просто отказываются от таких депозитов. Например, раньше в «СКБ-банке» можно было открыть подобный вклад, а сегодня такой услуги у них нет. Представители банка уточняют, что вклад «Ипотечный» потерял свою актуальность.

Открыть ипотечный депозит сегодня возможно в кредитной организации ВТБ24. В этом банке, для потенциальных заемщиков, которые в будущем собираются оформлять ипотеку в ВТБ24, создан «Вклад в ипотеку». Принцип работы вклада такой: денежные средства используются на приобретение недвижимости и в течение времени, пока банк рассматривает заявление, а заемщик выбирает подходящее жилье, деньги будут работать на клиента. К тому же возможно установление определенного остатка и использование средств, превышающих остаток, по своему желанию. Возможно, также пополнение ипотечного вклада. Минимальная размер первого взноса по данному вкладу составляет сто тысяч рублей, а минимальный период размещения депозита — от двух месяцев. Ипотечный вклад можно открыть и в отечественной валюте. и в других денежных единица: в долларах и евро. Процентная ставка зависит от размера несжимаемого остатка. То есть чем больше сумма остатка, тем соответственно, выше ставка. Максимальный размер вклада составляет тридцать миллионов рублей.

В некоторых банках действуют программы, которые в какой-то степени относятся к данной статьи. Например, в «Альфа-Банке» предусмотрена специальная услуга «Мои цели». Она представляет собой не вклад, а своеобразный помощник, регулярно напоминающий заемщику о том, какую цель он ставил перед собой и о том, какая сумма нужна для осуществления этой цели. В качестве такой цели может выступать накопление суммы, которая необходима для первоначального платежа по ипотеки. Когда цель определена, для ее осуществления, открывается счет «Мой сейф целевой». Это счет для накопления средств, действующий на таких условиях: возможность регулярно пополнять счет и снимать деньги без изменения доходности. Следует подчеркнуть, что начисление процентов по счету происходит в конце каждого месяца на остаток, находящийся на счете в продолжении всего месяца.

В России ипотечные вклады только начинают формироваться. Кредитные организации предлагают новые виды кредитов на покупку жилья, а в некоторые банки предоставляют возможность открыть депозиты для накопления первого взноса. И все же такие вклады подходят только тем, кто планирует оформлять заем в конкретной кредитной организации. К тому же, с помощью классического депозита можно накопить необходимую сумму за более короткий период времени.

Другие интересные новости:

Источники:
bankovskiy.ru, deposits.su, tvoidizain.ru, www.ipoteka-rus.ru, hostingkartinok.com

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Кінг Кемп Жілетт (Gillette). Можна сказати, що Кінгу Кемпу Жілетта, який народився у 1855 році в містечку Фон-дю-Лак в ... Читати ще

Вугар Ісаєв - власник Снігової Королеви. «Снігова Королева - найбільша російська мережа мультибрендових магазинів модного одягу.Відкриття першого магазину «Снігова Королева» ... Читати ще

Синдром вигоряння, схожий, за своєю суттю, на синдром хронічної втоми, а саме, є його логічним продовженням.Причому, синдрому ... Читати ще

Зустрічається в основному на різних форумах в різних варіаціях."Колишній працівник Webmoney", якого вигнали, пропонує подвоїти або потроїти ваші гроші.Він ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее