Як правильно вибрати обслуговуючий банк


Сьогодні в Росії більше 1300 кредитних організацій. Більшість з них є універсальними банками і здатні обслужити переважну частину юридичних осіб і індивідуальних підприємців. З одного боку, це добре - є великий вибір, з іншого - вибір дуже широкий.

Дійсно, непроста це завдання - знайти той самий банк, який не тільки збереже, але і примножить ваші фінанси, не тільки вбереже від втрат у безрозсудних проектах, але і допоможе розробити і реалізувати програму ефективного розвитку бізнесу, не тільки надасть якісне розрахунково-касове обслуговування , але й забезпечить оптимізацію вашої фінансово-господарської діяльності.

Чи можливо вибрати такий банк з безлічі? Можливо, якщо при виборі враховувати такі обставини.

1. Вік банку

Якщо російському комерційному банку понад десять років - це означає, що він пройшов «славний шлях» виживання, подолавши і нестримну гіперінфляцію, і різку зміну правил діяльності, і дику приватизацію, і масові банкрутства, і, нарешті, повномасштабний національний дефолт.

Більш того, якщо при цьому банк не вдавався до реструктуризації заборгованостей, а завжди в строк і в повному обсязі виконував свої зобов'язання, можна з великою часткою ймовірності стверджувати, що такий банк у майбутньому, незважаючи ні на які проблеми російської економіки, буде життєздатним і не підведе своїх клієнтів.

2. Репутація, імідж банку

Якщо банк не змінював своє ім'я (часто це робиться для того, щоб мали місце проблеми і негативний імідж банку не ідентифікувалися з його новою назвою), не був кілька разів проданий новим власникам (як правило, у зв'язку з накопиченими безнадійними боргами), не згадувався в кримінальних та інших скандальних історіях, не має репутації банку, що заробляє на відмиванні «брудних» грошей, тоді такий банк заслуговує вашої уваги, бо це справжній банк, а не «міняльних контор».

Ділова репутація банку, його імідж і бренд - це цінні нематеріальні активи, що накопичуються роками бездоганної діяльності. Такі активи провідних світових банків оцінюються в багато мільярдів доларів. Тому вибирати треба тільки той російський банк, який дорожить своєю репутацією, що означає його намір працювати довго і успішно.

3. Розміри і рейтинг банку

Розміри банку самі по собі можуть свідчити лише про обсяг його зобов'язань і активів. Великий банк не може бути апріорі краще середнього або невеликого. Більш того, дефолт 1998 р. показав, що перш за все великі банки не впоралися з кризою. Все залежить, по-перше, від якості пасивів і активів конкретної кредитної організації, а по-друге - від цілей, переслідуваних клієнтом при виборі банку.

Певною мірою про якість банку говорять ті чи інші рейтинги, регулярно публікуються в пресі. Якщо банк обслуговує значне число клієнтів і залишки на їх рахунках у банку вагомі, якщо чисті активи банку займають великий відсоток щодо валюти його балансу, якщо банк демонструє стабільне зростання якісних активів, такий банк є надійним і повинен викликати ваш інтерес.

Далі необхідно вирішити, якого розміру якісний банк вам потрібен. Якщо ваша головна задача - мати большіекредітние ресурси, тоді необхідно йти у великий банк. Якщо вам перш за все необхідно мати високоякісне комплексне фінансове обслуговування, тоді ваш банк - це міцний універсальний банк середніх розмірів. Нарешті, ваша компанія з числа розвиваються і вам підходить тільки проектне фінансування без жорсткого забезпечення, а тому ви не зможете ефективно працювати з банком без постійного тісного контакту з його керівництвом, тоді вам підходить невеликий, але високопрофесійний банк.

Необхідно зауважити: ніколи не слід вибирати банк за формальними балансовими показниками, передусім за розміром капіталу.

4. Організація банку

Переважно мати справу з банком, організаційно-правова форма якого - відкрите акціонерне товариство, бо така форма забезпечує найбільшу відкритість (прозорість) кредитної організації, насамперед у питанні про структуру власності. Якщо акціонери банку чітко позначені і є особами (юридичними та фізичними) з гарною репутацією, якщо між власниками банку немає конфлікту, якщо учасники банку налаштовані на його розвиток, а не на зловживання своїм становищем у банку, спокійно вибирайте такий банк. Важливо також, щоб клієнтові надавалася можливість увійти до складу акціонерів банку при черговій емісії його акцій.

Необхідно також розглянути і оцінити організаційно-штатну структуру банку: штат кредитної організації не повинен бути роздутий, але при цьому в ньому повинні бути всі необхідні для комплексного обслуговування фахівці. Структура підрозділів банку повинна бути зрозуміла клієнтові і дозволяти йому точно розуміти: в який підрозділ звертатися з того чи іншого питання.

Співробітники банку в більшості своїй повинні мати вищу освіту, а керівний менеджмент - солідний (не менше 5-7 років) банківський стаж. Важливо знати, не винні чи топ-менеджери кредитної організації в якомусь банкрутство, чи не є вони афілійованими особами будь-яких компаній з негативною репутацією, чи не мають контактів з кримінальними елементами, чи не зловживають своїм службовим становищем в банку в збиток корпоративним інтересам.

У кредитній організації неодмінно повинні бути висококласні фахівці вузького профілю, здатні швидко і точно вирішити будь-яку складну проблему клієнта у сфері використання фінансових інструментів. При цьому фахівці та топ-менеджери банку обов'язково повинні бути доступні клієнтові.

5. Надійність банку

Як правило, рейтинги надійності кредитних організацій розраховують за рівнем миттєвої ліквідності. Звичайно, добре, коли у банку багато засобів в його касі та на рахунках у Центральному банку, але потрібен розумний баланс між ліквідністю і прибутковістю банку, інакше найнадійнішою буде вважатися непрацююча кредитна організація. Як же визначити, що банк дійсно надійний, але при цьому активно працює з клієнтами, забезпечуючи їх необхідними фінансовими ресурсами?

По-перше, саму об'єктивну і точну оцінку надійності банку дають самі кредитні організації, регулярно встановлюючи і переглядаючи ліміти кредитування на міжбанківському ринку. Якщо у банку значний, постійно зростаючий сукупний ліміт на міжбанківські запозичення, а банк використовує його у невеликій частині, отже, ви маєте справу з надійним банком.

По-друге, різні реструктуризації заборгованостей, пролонгації депозитів, збої в своєчасному зарахуванні й проведенні клієнтських платежів свідчать про наявність у кредитної організації проблем з ліквідністю, і вона не може вважатися надійною.

По-третє, якщо банк залучає будь-які грошові кошти на будь-які, навіть дуже короткі терміни, і якщо при цьому він обіцяє явно завищені відсотки (нормальні депозитні відсотки можуть бути лише на 3-6 пунктів вище рівня інфляції), обходьте такий банк стороною. Надійна кредитна організація завжди проводить продуману депозитну політику.

6. Якість розрахунково-касового обслуговування

Для забезпечення універсальності та високої якості обслуговування клієнтів банк повинен мати набір відповідних ліцензій, насамперед загальну банківську (право здійснення повного набору банківських операцій), валютну, фондову і на право обслуговування фізичних осіб.

Крім того, кредитна організація повинна дійсно професійно здійснювати весь комплекс банківських операцій, операцій і послуг у сфері розрахунково-касового обслуговування. В першу чергу, банк повинен бути доступний клієнтові цілодобово за допомогою широкого застосування системи «Клієнт-Банк», використання можливостей Інтернету і участі в системі електронних міжрегіональних розрахунків Банку Росії (розрахунки «день у день»).

В даний час наявність у банку широкої мережі регіональних філій не є його безперечною перевагою, так як сучасна банківська платіжна система працює ефективно і не вимагається створення автономних (усередині одного банку) систем. Разом з тим в інтересах якісного обслуговування вилучених клієнтів кредитна організація повинна вміти і мати можливість відкривати філії та додаткові офіси (відділення, операційні каси, обмінні пункти).

«Вищим пілотажем» розрахунково-касової діяльності банку є його здатність забезпечити чітке централізоване функціонування фінансових систем груп афілійованих клієнтів або великого клієнта з широкою філіальною мережею (або мережею дочірніх структур). Як правило, для такіхкліентов кредитні організації виділяють персонального менеджера.

7. Кредитна політика банку

Клієнти, іноді незадоволені жорсткою кредитною роботою банку, повинні відверто відповісти собі на питання: стали б вони обслуговуватися в банку, провідному ризиковану кредитну політику? Відповідь відома заздалегідь.

Кредитна політика банку вірна, оптимальна, якщо:
- банк забезпечує своїх клієнтів кредитними ресурсами в тих обсягах, які дійсно необхідні і забезпечені;
- кредитна організація розподіляє грошові ресурси між клієнтами на основі справедливості, конкурентних переваг, а не у зв'язку з «особливими» відносинами з топ-менеджерами банку;
- кредитна робота в банку дозволяє клієнтам користуватися широким спектром позичкових інструментів: терміновий кредит, кредитна лінія, вексельне кредитування, овердрафт, факторинг, форфейтинг, акредитив;
- кредитна організація приймає різні види забезпечення кредиту - від ліквідної застави до стабільного обороту по рахунках клієнта - в залежності від кредитної історії позичальника і його фінансового становища;
- процентна ставка за кредитом забезпечує рівноправне, справедливий розподіл доходу між банком і позичальником - таке партнерство має бути рентабельним для обох сторін.

Дуже важливо, щоб кредитна організація уміла і прагнула працювати з розвиваються компаніями в сфері середнього та малого бізнесу, в тому числі в режимі проектного фінансування

8. Оптимізація діяльності клієнта

Банк повинен бути опорним фінансовим партнером підприємства, здатним реально сприяти в оптимізації фінансово-господарської діяльності клієнта. У цій частині банк може надати такі послуги:
- можливість ефективно управляти всіма рахунками, включаючи рахунки дочірніх і афілійованих структур, правильно їх структурувати, оптимізувати систему і інструменти розрахунків і оподаткування;
- сприяння екстенсивному розвитку бізнесу шляхом рекомендації банком своїм клієнтам працювати з іншими його клієнтами. У цьому випадку банк виступає не лише в ролі фінансового агента, але і до певної міри як маркетинговий посередник і гарант виконання угод;
- хеджування фінансових і майнових ризиків, довірче управління майном і цінними паперами, депозитарні послуги;
- консультативні послуги, що вимагає необхідного ступеня довіри до менеджерів банку. Клієнт повинен мати можливість, наприклад, прийти в банк не з підписаним контрактом для відкриття паспорта угоди, а з проектом договору та виробити остаточний варіант за участю менеджерів банку, що важливо не тому, що комерсант погано розбирається в своїх угодах, а тому що у банківських працівників може бути інший кут зору на те ж питання і вони можуть загострити увагу на проблемах, не видимих клієнтові.

9. Комплексне обслуговування фізичних осіб

Універсальне обслуговування фізичних осіб, насамперед менеджерів компаній-клієнтів банку, вимагає наступного комплексу банківських послуг:
- відкриття і ведення рублевих і валютних рахунків, включаючи системні платежі;
- переклади російських рублів без відкриття рахунку;
- переклад та отримання іноземної валюти без відкриття рахунку (наприклад, через Western Union);
- розміщення рублевих і валютних депозитів;
- спеціальний антиінфляційний внесок: корзина валют - рублі, долари, євро;
- придбання боргових зобов'язань банку (прості векселі, ощадні сертифікати, у тому числі на пред'явника);
- придбання, продаж та управління цінними паперами;
- кредитування, в тому числі іпотечне (під заставу майна та цінних паперів);
- валютно-обмінні операції, придбання і продаж валютних цінностей;
- випуск та обслуговування дебетних і кредитних міжнародних пластикових карток;
- розмін і обмін грошових банкнот;
- зберігання грошей, цінностей і документів в персональному депозитному сейфі;
- відкриття рахунків у закордонних банках, покупка / продаж іноземних цінних паперів;
- консультування з фінансових питань.

На закінчення необхідно відзначити, що багатьом клієнтам важливо отримати в одному місці повний комплекс усіляких послуг. Не тільки банківських, а й інших фінансових, лізингових, страхових, аудиторських, консалтингових, в тому числі по комплексній автоматизації управління виробництвом і фінансами підприємства і т. п. Тому справді універсальний клієнтський банк - це банк, який на своїй базі за участю афілійованих структур сформував «супермаркет послуг" для своїх клієнтів, тобто повною мірою виконує функцію комплексної фінансової і консалтингової організації.


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Куди вкладати чи куди бігти українцям у 2010 році?Які сюрпризи піднесуть нам рідна держава і світова економіка?Відповіді на всі ... Читати ще

Олександр Карелін - 3-х кратний олімпійський чемпіон. Олександр Карелін так довго і так беззастережно перемагав в будь-яких турнірах вищого ... Читати ще

Адам СМІТ (Smith).Роки життя - (1723-90), шотландський економіст і філософ, один з найбільших представників класичної політекономії.У "Дослідженні про природу і ... Читати ще

Олександр Ізосімов - генеральний директор «Вимпелкому»  Важко уявити 8 468 кілометрів, які відділяють Якутськ, батьківщину Олександра Ізосімова, від Москви?Відстань від звичайного хлопчика ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее