Вклад со страховкой


Вклад со страховкой

Версия для печати

ВНИМАНИЕ! С 05.05.2015 прекращают действие срочные вклады «Страховой», «Страховой – Перспектива», «Страховой – Перспектива плюс». Действующие вклады, открытые до 05.05.2015 года, обслуживаются на условиях договора банковского вклада, заключенного с Банком.

Вклады могут быть оформлены только в отделениях города Москвы.

Вклады со страховкой – это специальные срочные вклады при заключении договора накопительного страхования жизни с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» 1. Вклады со страховкой позволят получить гарантированный высокий доход по вкладу с повышенной доходностью и дополнительный инвестиционный доход.

Накопительное страхование жизни – это страхование жизни и здоровья с возможностью накопления клиентом определенной суммы денежных средств и получения гарантированного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы, а также ежегодного дополнительного инвестиционного дохода от размещения части страхового взноса в различные инвестиционные инструменты.

  • Буклет

Преимущества вкладов со страховкой

  • гарантированный высокий доход по вкладу с повышенной доходностью
  • гарантированный доход по накопительному страхованию
  • дополнительный инвестиционный доход по страхованию сверх гарантированного дохода
  • страховая защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Накопительное страхование жизни и здоровья – это:

Программы вкладов со страховкой:

И кошелек, и жизнь: вклады со страховкой

Вклад со страховкой – комплексный продукт, который совмещает в себе банковский вклад и страховой полис. Оформляется он либо сразу при заключении договора страхования жизни со страховой компанией, либо спустя какое-то время после этого в банке (1-2 месяца). Такие вклады отличаются от обычных более высокими ставками, о других преимуществах и особенностях данного продукта – в нашем обзоре.

Отношения страховых компаний и банков не ограничивается сотрудничеством в рамках кредитования населения. Другое направление – страховые вклады, которые в дополнение к заключению договора страхования жизни с СК подразумевают открытие вклада в банке.

Таким образом, данные вклады позволяют не только застраховать свою жизнь, но и получить дополнительный доход.

Как это работает?

  • Клиент заключает договор страхования с СК и производит страховой взнос;
  • В страховой компании предлагают дополнительно открыть депозит в банке-партнере (банк и СК могут входить в один холдинг или просто иметь партнерские отношения);
  • Страховой взнос размещается на депозите на определенный срок (от нескольких месяцев до 2 лет);
  • Страховая компания обеспечивает финансовую защиту здоровья в течение всего периода действия договора, при наступлении страхового случая производится выплата;
  • Если по состоянию здоровья клиент не сможет продолжить накопление средств, это обязательство возьмет на себя страховая компания;
  • По окончании действия договора клиент гарантированно получает запланированную сумму, а также инвестиционный доход.

То есть в отличие от обычной страховки по данному продукту клиент получит деньги в любом случае. Страховую компенсацию плюс доход от размещения средств – при наступлении страхового случая; просто проценты по вкладу – если страховой случай не наступит.

В зависимости от вида получаемого дохода различаются вклады с накопительным страхованием жизни (вкладчик получает гарантированный доход от размещения средств) или с инвестиционным страхованием жизни (к гарантированному добавляется доход от вложения в различные инвестиционные инструменты).

Преимущества вкладов со страховкой

  • страховая защита от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.
  • гарантированный высокий доход, ставки выше чем по обычным вкладам;
  • возможность получения дополнительного дохода от вложений в различные финансовые инструменты (при инвестиционном страховании жизни);
  • средства, размещенные на вкладе, не подлежат разглашению, конфискации и разделу при разводе, не облагаются налогами на прибыль, подоходным налогом и налогом на наследство.
  • возможность самостоятельно выбрать сумму взносов, определить срок и назначить выгодоприобретателя.

Вклады со страховкой размещаются, как правило, сроком на 1 год. Минимальная сумма 30-50 тыс. рублей, максимальная – зависит от суммы ежегодного страхового взноса. Ставки – 9-15% годовых в рублях, возможно размещение средств в иностранной валюте. Чаще всего капитализация и расходные операции не предусмотрены, а выплата процентов производится в конце срока вклада.

В некоторых банках можно выбрать между накопительными и инвестиционными программами страхования жизни. Например, в Ситибанке это комплексная программа 1 (накопительное страхование жизни, ставки – до 9% годовых в рублях, до 5,5% – в долларах и евро, срок – 150 дней, минимальная сумма – 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро) и комплексная программа 2 (инвестиционное страхование жизни. ставки – до 6-8% годовых в рублях, до 2-3% – в долларах и евро, срок – 33 или 100 дней, минимальная сумма – 30 тыс. рублей/1000 долларов или евро). Однако во втором случае дополнительный доход принесут вложения в различные инвестиционные продукты (в паевые фонды под управлением Сбербанк Управление Активами, Deutsche UFG Capital Management, ТКБ БНП Париба, Альянс Инвестиции, Уралсиб и ВТБ Капитал).

По «Вкладу в будущее» в Бинбанке можно выбрать программы накопительного (тарифы «Детский», «Семейный», «Пенсионный», «Накопительный счет») или инвестиционного страхования жизни (вложения в общий фонд акций, либо в нефть, либо в драгоценные металлы, либо в экономику стран БРИКС). Вклад открывается при оформлении полиса в «РГС-Жизнь» (сроком на 10 лет), ставка – до 11% годовых в рублях, срок – 366 дней. Минимальная сумма – 100 тыс. рублей, максимальная – 5-кратная величина годового взноса по договору страхования.

Максимальная доходность – по вкладу «С заботой о жизни» в Ханты-Мансийском банке. До 15% годовых в рублях – при страховании сроком 5 лет, до 14% – при страховании сроком 10 лет, до 13% – сроком 15 лет. Вклад открывается при оформлении договора страхования жизни в ООО «ППФ Страхование жизни» (программа «Оптим»). Срок – 1 год. Минимальная сумма – 40 тыс. рублей, максимальная – 2-кратная величина годового взноса по договору страхования. Выплата процентов – в конце срока, расчетные операции не предусмотрены. Досрочное изъятие средств – по ставке до востребования.

Максимальный срок – по вкладу «Постоянный доход (с программой страхования жизни)» в Совкомбанке. Вклад открывается при оформлении полиса в ЗАО «АЛИКО». Срок – от 1-3 месяцев (ставка – 7,75% годовых в рублях) до 3 лет (ставка – 10,5% годовых в рублях). Минимальная сумма – 50 тыс. рублей. Выплата процентов – ежемесячно на депозитную карту. Возможно пополнение, минимальная сумма – 1 тыс. рублей. Досрочное изъятие средств – по ставке до востребования.

Таблица 1. « Топ-12 самых выгодных вкладов со страховкой»

ИНВЕСТИЦИИ ПОД СТРАХОВКУ БЕЗ РИСКА

Страховой фонд 150$(0$) На человека 30$. Программа для инвестирования WORLD GIFTS PROGRAM Срок 30 дней.

Страховой фонд 2000т$(0$), на человека по 200$ срок 10 дней, процент займа выбираете сами. Плюс вам дают бонус при регистрации 50$ который вкладываете отдельно и получаете прибыль.

Александр (fruitarian) - профиль - 200$ Страховка отработала. vfhmirf - профиль - 200$ Страховка отработала , Ирина Наумик - 200$ Проф иль Активная отработала. Андрей - 200$ Профиль Страховка отработала. Александр(tuz2012) - 200$ профиль Страховка активная. Alex356 - 200$ Профиль Страховка отработала

play-fortuna Страховой фонд 500$ (остаток 0$) Страховка на человека 50$ на первый план "Starter" Страхуется вклад на 1 день. Ирина Наумик - 50$ Проф иль Страховка отработала закрыта. Александр (fruitarian) - 50$ профиль - 50$ Страховка отработала закрыта. kikosh vladimir(VAK1974) - 50$ Профиль Страховка отработала закрыта. Yura8943 Профиль - 50$ Страховка отработала закрыта. Nay - 50$ профиль Страховка отработала закрыта. Андрей - 50$ Профиль Страховка отработала закрыта. vfhmirf - 50$ профиль Страховка отработала закрыта

Страховка по OceanMoney Выплачена

Страховка oceanmoney Выплачена

страховка по океанмани Выплачена

webtransfer-finance СТРАХОВКА ОТРАБОТАЛА

Мои вклады:

Perfect money:

06.10.14 18:05 Transfer Sent Payment: 100.00 USD to account U4785764 from U5155801. Batch: 70377706. Memo: Shopping Cart Payment. order 42333.

Вклады со страховкой от девальвации и гарантией государства!?

Вклад со страховкой

Для белорусов, которые не успели перевести свои рублевые сбережения в валюту, банки предлагают другой способ компенсировать возможные потери от роста курса доллара – так называемые антидевальвационные депозиты.

Первым страховать деньги вкладчиков таким образом еще прошлой осенью согласился Беларусбанк. Сегодня подобное предложение действует уже в семи финансовых учреждениях страны.

Главное отличие "антидевальвационных" депозитов от обычных в том, что помимо основного процента банк выплачивает клиенту и разницу в курсе доллара, которая появится за время хранения денег.

Здесь важно понимать, что при начислении бонусного процента банк берет в расчет не стоимость доллара в обменниках, а официальный курс Нацбанка. Это значит, что введенный регулятором 30-процентный налог на покупку валюты по условиям депозита никак не компенсируется.

Рассчитаем дополнительный процент на конкретном примере. 24 декабря размещаем депозит в 10 миллионов сроком на 95 дней. Предположим, что за это время рубль упадет и курс доллара увеличится с 10 950 до 14 тысяч рублей. Дополнительный процент за это время составит 107% годовых. Получается, что при таком развитии событий на финансовом рынке вкладчику компенсируют почти 2,8 миллиона.

Дополнительный доход везде рассчитывается одинаково. Его вкладчик единовременно получит в конце срока хранения денег. Основной процент будет выплачиваться ежемесячно.

На прошлой неделе Национальный банк рекомендовал всем коммерческим банкам защитить сбережения клиентов от валютных курсовых разниц. По данным регулятора, только за 20 декабря население разместило на "антидевальвационных" депозитах более 138 миллиардов рублей. Как отмечается, сократился и общий отток вкладов.

Вклад + страховой полис: достоинства и недостатки комплексного продукта

Вот уже несколько лет на рынке финансовых услуг существует продукт, объединяющий банковский вклад и страховой полис. Видом страхования здесь чаще всего выступает накопительное страхование жизни, хотя такие виды, как страхование имущества и от несчастных случаев тоже встречаются. Попробуем разобраться, как работает такой предмет, проанализируем его достоинства и недостатки.

В этом случае дополнительно к договору страхования заключается договор вклада. Только страховое соглашение клиент подписывает не с банком, а со страховой компанией (СК), т. е. с бизнес-партнёром банка. Юридическим лицам-компаньонам выгодно объединять усилия для увеличения продаж своих услуг. Именно поэтому  появились комплексные продукты, соединяющие банковский депозит и страховой полис. Процесс оформления документов происходит в банковском офисе для удобства вкладчика, т.к. банк является агентом СК.

Обычно эти учреждения входят в один и тот же финансовый холдинг, а потому их наименования перекликаются. Но не всегда. Так, например, вкладчики банка с иностранным капиталом «Нордеа Банка» получают полис от чисто российской СК «Альянс Росно Жизнь». А вот у «Райффайзен Банка» из той же категории принадлежности к зарубежному финансовому конгломерату страховым партнёром является ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Минимальная сумма страховки и минимальный срок действия полиса страхования диктуют некоторые условия для открытия договора вклада, который обычно предусматривает ограничение на максимальную сумму вклада. Также в зависимости от суммы ежегодных страховых взносов находится верхний предел банковских накоплений.

Рассчитывая доход по комплексному продукту, надо помнить, что у клиента (страхователя) возникают дополнительные расходы в виде страховых премий, которые часто путают со страховыми суммами.  Страховая премия является обязательным платежом за услуги  страховщика и может вноситься владельцем страховки как частями (тогда это будет страховой платеж или по-другому страховой взнос), так и единовременным платежом.

Назвать сейчас заранее размер премии не представляется возможным, т.к. он индивидуален для каждого человека. Расчет её зависит от многих факторов, в частности от личности страхователя и от условий соглашения. К таким обстоятельствам относятся: возраст, пол, состояние здоровья клиента, срок соглашения, тарифов конкретной страховой компании. Так же, в заявлении на страхование обязательно прописывается пункт с формулировкой  «существенные факторы, оказывающие влияние на вероятность наступления страхового случая», который тоже влияет на размер обязательного платежа. Для ясности скажем, что ставка обычно рассчитывается как процент от общей суммы страховки, возможно, её значение будет  меньше 1%.

Обычно СК предусматривает доначисление к общей сумме накоплений дополнительного инвестиционного дохода по итогам года. Например, СК «СиВ Лайф», страховой партнёр «Ситибанка», начислял за 2008 г. одинаковую ставку инвестиционного дохода 9,2% как на рублевые, так и на валютные страховые суммы. По итогам 2011 г. такой доход изменился до уровня 8,1% годовых в рублях, 5,1% в долларах США и 4,5% в евро. Уточним, что вознаграждение выплачивается в момент наступления страхового случая и только в случае наличия прибыли по итогам прошлых лет.

Заметим, что не каждая страховая компания обещает инвестиционный доход. Так же нам не встретились СК, которые хоть как-то гарантировали бы его. Зато в договоре страхования многих компаний прописаны довольно неопределенные условия, позволяющие делать вывод, что убытки организации могут быть покрыты за счет страховых средств клиента, что может уменьшить накопления. Такие сомнительные условия сами страховые фирмы объясняют тем, что их прибыль зависит от эффективности инвестиционной деятельности, а так же конъюнктуры рынка, где собственно и работают привлеченные средства  клиентов. Поэтому прошлогодние инвестиционные доходы не гарантируют будущей прибыли.

Еще одним фактором, уменьшающим возможную инвестиционную прибыль по страховке, является его налогообложение. В этом случае агент инвестора обязан будет перечислить сумму НДФЛ в пользу государства.

Большинство банков и страховщиков предлагают заключить соглашение, валютой которого будут рубли. Но встречаются продукты и в долларах США и в евро. Поведение этих валют, а так же инфляционное влияние на рубль тоже надо учитывать, соглашаясь подписать долгосрочный договор страхования.

Кстати, о долгом сроке страховки, в котором довольно сложно прогнозировать свою финансовую стабильность. Здесь надо учесть возможность досрочного изъятия страховой суммы. На этот случай страховая компания наверняка предусматривает штрафные санкции, уменьшающие общую сумму накоплений или дохода по ним. Встречаются обязательства, когда дополнительных потерь можно избежать при определенных условиях, которые тоже надо соблюдать вовремя.

Относительно преимуществ объединения депозита и страховки в один продукт можно отметить более высокую процентную ставку по банковскому депозиту среди линейки вкладов конкретного банка. У того же «Ситибанка» обычный процент для вкладов равен 5-7 годовым процентам, а у комплексного продукта со страховкой рублевые сбережения размещаются уже под 11% годовых. Поэтому при выборе банка советуем сравнивать максимальные ставки у обычных срочных договоров и у тех, что открываются в рамках накопительной страховой программы. Заметим, что не всегда они в пользу комплексных продуктов. Здесь играет свою роль такой фактор, как срок вклада. В среднем он варьируется от полугода до двух лет.

В своих рекламах банки обычно отмечают оптимальное соотношение выгоды и надежности вложений, часть которых размещается на короткий срок в банк, а другая часть на длительный период в накопительную программу страхования жизни, т. е. средства владельца диверсифицируются. Хотя, на наш взгляд, довольно спорный вопрос – можно ли считать в этом случае, что «яйца лежат в разных корзинах», учитывая корпоративную связь финансовых учреждений, принадлежащих порой одному холдингу?

Для кого подойдет этот продукт?

Безусловно, что описанный продукт будет привлекателен для тех граждан, кто решил формировать именно целевые накопления, например, для быстрого и простого выполнения своих родительских обязательств перед будущим поколением. Или тем, кто желает обеспечить своё будущее до достижения пенсионного возраста или потери трудоспособности. В общем, объединенным продуктом охотно пользуются граждане, имеющие и желание застраховать свою жизнь, и здоровье для накопления определенной суммы к моменту наступления страхового случая через много лет, и финансовую возможность получить процентный доход в более короткий период, исчисляемый несколькими месяцами. Неправильно будет сравнивать ликвидность двух вложений (депозит и страховка), ведь цели и сроки у них совершенно разные.

Некоторые банки привлекают клиентов различными накопительными программами, совмещающими целый комплекс услуг, не только депозит и страховку. К тому же, маркетологами предлагается разнообразие в  целевом содержании продуктов. Например, у клиентов «Ситибанка» есть возможность участвовать сразу в 5-ти программах: «Премиум», «Дети+», «Комфорт», «Дети» и «Комфорт +». Различаются они в основном условиями страховых полисов: страховыми случаями, возможностью получать инвестиционный доход, возрастом застрахованного выгодоприобретателя, даже разными юридическими лицами-страховщиками.

Если делать выводы только о доходности продукта «вклад + страховка», то советуем принять во внимание следующие доходно-расходные факторы: полученную вами процентную ставку по депозиту, оплаченную вами страховую премию за период действия вклада, ваш возможный инвестиционный доход или убыток по итогам года на страховую сумму.

С другой стороны, если человек уже является участником накопительной программы страхования жизни или только принял такое решение, то почему бы ему не разместить свои временно свободные средства на депозите с повышенной процентной ставкой в банке, который является по совместительству партнёром этой страховой компании?

Для большего понимания условий работы комплексных продуктов предлагаем кратко ознакомиться с некоторыми из них, действующими в трёх московских банках.

Ситибанк и его комплексная программа со страховыми продуктами

Срочный депозит открывается на срок 150 дней. Процентная ставка вклада равна 11% годовых в рублях или 5,5% в долларах США/евро.  Возможность снимать и пополнять счет не предусмотрена. Минимальная сумма взноса 30 тыс. руб. или 1 тыс. евро/долларов.  Есть ограничения по максимальной сумме, которые напрямую зависят от страховых взносов  и вида накопительной программы, выбранной клиентом. Если говорить о накопительной программе страхования, которая привязана к банковскому депозиту, то отметим её следующие условия: минимальный срок договора 10 лет, минимальная сумма взноса 30 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного пакета других банковских услуг. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях минимальной суммы равна 5%.

Нордеа Банк и вклад «Нордеа — Ваше будущее»

Годовая процентная ставка (от 9,5% до 10% в рублях и от 3% до 4% в валюте) зависит от срока: 3 месяца, полгода или 1 год. Для заключения договора банковского вклада нужна сумма от 30 тыс. руб. 1 тыс. долларов или 800 евро. На счет нельзя вносить дополнительные суммы, нет возможности снимать средства частями. Проценты не капитализируются, выплачиваются в конце срока. Депозит можно открыть через месяц после подписания клиентом договора накопительного страхования жизни, но не позже 60 дней с того момента. Разместить деньги на вкладе можно лишь в том случае, если страховка оплачивается частями, а не единовременной суммой.  Максимальная сумма банковских сбережений ограничена пятикратным размером страховых взносов в определенный период. Средняя ставка простого вклада на тот же срок и с той же суммой равна 7,25%.

Сбербанк и вклад «Страховой – ПЕРСПЕКТИВА»

На минимальную сумму 400 тыс. руб. начисляется ставка 12% годовых. Доход по вкладу ежемесячно капитализируется или используется по-другому на усмотрение владельца.  Договор вклада заключается на 1 год и только в рублях. Максимальная сумма вклада ограничена пятикратной величиной суммы, которую регулярно вносят по договору страхования (минимум 80 тыс. руб. в год). Для страховых инвестиций установлена минимальная общая сумма 480 тыс. руб. Предусмотрены льготные условия для досрочного расторжения договора банковского вклада. Выгодоприобретателем по страховому полису можно назначить вашего ребенка. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях срочности равна 6,5%.

Если вы решили воспользоваться комплексным продуктом, то обратите внимание, что предложение «вклад + страховка» есть и у других московских банков, например у: БКС — Инвестиционный Банк, Банк Проектного Финансирования, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Башкомснаббанк, Банк Открытие и т.д.

Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru

Источники:
sobinbank.ru, www.sredstva.ru, www.formuladeneg.net, blog.duinvestor.ru, www.vkladvbanke.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Сергій Петров - власник ГК Рольф «... Мені дуже подобається, коли мої співробітники мені м'яко так кажуть:« ... Читати ще

Микола Фартушняк - творець Спортмастера За десять років життя "Спортмастер" перетворився зі скромного продавця тренажерів Kettler в гігантську мережу, ... Читати ще

Фрідлянд Леонід - співвласник Mercury «... Зараз ринок приростає виключно нашими стараннями.Ось ми відкрили в центрі Москви люксову вулицю ... Читати ще

Сильвестр Сталлоне Сильвестр Енціо Сталлоне народився 6 липня 1946 року в Нью-Йорку в родині італійського емігранта.У процесі пологів ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее