Страховая часть вкладов


Вопросы и ответы по страхованию вкладов(часть 2)

Страховая часть вкладов

13. Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

14. У меня есть банковская карточка, «прикрепленная» к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?

Ваш супруг предоставил Вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть вашему мужу.

15. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады, независимо от их вида и валюты вклада. Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму 700 000 руб. возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Например, если вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 500 000 руб. и 900 000 руб. то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 700 000 руб. по первому вкладу 250 000 руб. по второму 450 000 руб.

16. Банк, в котором я держу вклад, прекратил платежи. Работники банка отказываются выдать вклад наличными и предлагают написать заявление о переводе моих денег в другой банк без открытия счёта. Стоит ли соглашаться?

Вам надо учесть, что отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании такого договора.

В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди.

Кроме того, если ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает вас процентов по вкладу.

17. Как проверить, что банк настоящий, а не фальшивый?

Проверить, существует ли банк на самом деле и входит ли он в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru ) и АСВ (www.asv.org.ru ), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (ФИО, паспорт, адрес, номера банковских карт и т.п.).

18. Я узнал, что у банка, в котором я храню деньги, возникли финансовые затруднения. И я решил забрать вклад. Однако работник банка сообщил мне, что они сейчас не могут полностью выплатить всю сумму вклада, но если я напишу заявление о досрочном расторжении договора вклада, деньги будут выплачены мне частями. Надо ли мне подписывать данное заявление?

Если банк своевременно не исполняет платежные поручения клиентов, есть большая вероятность отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций, что является страховым случаем в соответствии со статьей 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». При его наступлении Вам будет гарантированно выплачено страховое возмещение с учетом процентов, начисленных по день, предшествующий дню наступления страхового случая, по ставке, указанной в договоре.

Однако если Вы подадите в банк заявление о досрочном расторжении договора, то при наступлении страхового случая в реестр страховых выплат будет включена только сумма вклада и проценты по ставке до востребования. Таким образом, досрочное расторжение договора вклада лишь приведет к потере заметной части процентов.

19. Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вкладчика есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.

20. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

21. В какой валюте осуществляется выплата возмещения?

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

22. В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?

Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

23. Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита.

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.)

24. Куда следует обращаться вкладчику для получения возмещения по вкладам?

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будут указаны места, в которые должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие поблизости. Если вдруг вы не сможете добраться до банка, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.

25. Что такое банк-агент?

Для удобства вкладчиков в соответствии с законом Агентство может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

26. В течение какого времени вкладчик вправе обратиться с заявлением о выплате возмещения по вкладам?

Согласно Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка.

Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.

27. Что делать, если пропущен срок подачи заявления о выплате страховки?

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Страховая премия и ее виды

Страховая часть вкладовСтраховая премия (страховой взнос) имеет трех-аспектную форму проявления: экономическую, юридическую и математическую. Экономическое содержание страховой премии проявляется в том факте, что она является частью национального дохода, которая выделяется страхователем,

главной целью которой является обеспечение гарантирования его интересов на случай нежелательных, а так же неблагоприятных для него событий (страховых событий).

В юридическом аспекте страховая премия - это особое, денежное выражение страхового обязательства, все нюансы которого отражены в страховом договоре.

Математическое содержание понятия страховой премии состоит в том моменте, что она набирает форму периодически повторяющегося платежа страхователя страховщику. При рассмотрении содержания страховой калькуляции отмечалось, что при определении необходимого индивидуального размера платежа, должна учитываться вся страховая совокупность. Обязательства по отдельному виду страхования рассчитывается как средняя величина.

В общем плане систем страхования. страховая премия (Р) - это средняя величина относительно имеющейся страховой совокупности. Страховой взнос (премия) показывает, как и каким образом распределяется общий размер обязательств представителя страховщика на каждую отдельно взятую единицу составляющей страховой совокупности. Размер необходимой страховой премии зависит от ряда факторов и прежде всего от отраслевых и индивидуальных особенностей личного и имущественного страхования.

Виды страховых премий:

А. По своему целевому назначению страховые взносы набирают таких форм:

- рисковая премия;

- сберегательный (накапливаемый) взнос;

- нетто-премия;

- достаточный вклад;

- брутто-премия (тарифная ставка).

Рисковая премия - чистая нетто-премия. Это определенная часть страхового взноса в денежной форме, которая призвана обеспечить покрытие риска, ее величина напрямую зависит от степени вероятности наступления оговоренного в договоре страхового случая. Рисковый взнос является функцией от вероятности наступления риска. В личном страховании она чаще всего зависит от структуры разделенной по возрасту и полу. В имущественном - рисковые премии относительно постоянные.

Сберегательный  вклад (накапливаемый) - используется при страховании жизни. Он должен в полном объеме покрывать платежи страхователя по окончании установленного срока страхования. На практике, условия страхования требуют, чтобы страховая нетто-премия в течение действия договора оставалась неизменной, а лучше постоянной, а с возрастанием риска увеличивалась рисковая премия и уменьшались сберегательные, и наоборот.

Нетто-премия - это взнос, который необходим для покрытия страховых платежей за заранее определенный промежуток времени по конкретному виду страхования. Если возможное планомерное развитие риска, то нетто-премия обычно равна рисковой премии. В условиях меняющегося риска, предполагается гарантийная (для стабилизации ситуации) надбавка. В таких условиях нетто-премия отличается от рисковой на величину стабилизационной надбавки, которая в свою очередь может быть выражена как положительным так и отрицательным числом. В имущественном страховании нетто-премия равна рисковой премии плюс необходимая стабилизационная надбавка, а в личном нетто-премия равна рисковой премии плюс сберегательные взнос. Иногда добавляют еще стабилизационную надбавку. Достаточный взнос - это необходимая сумма нетто-премии и нагрузки, которые включают в расходы страховщика. Этот вклад рассматривают как брутто-премию или тарифную страховую ставку.

Брутто премия - это тарифная ставка страховщика. Она равна достаточному вкладу плюс надбавки, идущей на покрытие расходов, связанных с превентивными мерами, рекламой, покрытием убыточных видов страхования и т.д. Каждый дополнительный элемент вызывает рост тарифной ставки.

Б. По характеру рисков, подлежащих страхованию, страховые премии делят на натуральные и постоянные.

Натуральная премия - премия, покрывающая риск за заранее определенный промежуток времени. Она соответствует фактическому развитию риска. На данный промежуток времени равна рисковой премии. В долгосрочном периоде она меняется с ежегодной сменой риска. Например, в договорах страхования жизни с ростом продолжительности жизни растет натуральная премия. Страховщик изучает тенденции развития натуральной премии и с учетом этих данных вносит коррективы во внутреннюю политику страховой компании.

Постоянные (фиксированные) премии - взносы, которые с течением некоторого времени остаются неизменными. Чаще всего используются они в имущественном страховании, присущие постоянным рискам, хотя стабильность относительна, поскольку с изменением технологий меняются и риски, и премии.

В. По форме уплаты необходимых страховых взносов их распределяют так: одноразовые; текущие; годовые; рассроченные. Одноразовая премия уплачивается страхователем страховщику за весь период страхования вперед. Текущие страховые премии - часть от общих обязательств субъекта страхователя перед страховщиком. Сумма текущих взносов больше единовременного взноса. Годовой взнос - единовременный взнос по договорам, имеющих годовой срок действия. Этот взнос не делим. В личном страховании применяются как срочные так и пожизненные годовые страховые премии. Рассрочена премия - разделенная на части годовая премия (за полугодие, квартал, месяц).

Г. По времени уплаты страховых премий их распределяют так: авансовые; предыдущие.

Авансовые премии - платежи, которые необходимо страхователю уплатить страховщику до наступления момента их уплаты, оговоренного пунктами существующего договора. Предыдущая премия - разрешена страховщиком полная или же частичная уплата необходимого взноса до наступления срока уплаты, ее рассматривают как вклад сберегательного характера. На эти премии начисляются проценты по вкладам.

С наступлением страхового случая до истечения прописанного в договоре срока, страхователь или наследник получают в качестве исключения кроме страховой суммы еще и те необходимые страховые премии, по которым предельный срок уплаты еще не наступил. В этом различие между авансовыми и предыдущими премиями.

Как вернуть вклад (часть 1)

Страховая часть вкладов

Отзыв лицензий у банковских организаций сегодня – это уже чуть ли не еженедельное явление. Граждане обеспокоены и есть от чего. Ведь многие из них доверяли такому, пускай достаточно консервативному, но надежному способу сохранения сбережений, как банковский вклад.

Однако эти опасения, как правило, напрасны, так как большая часть вкладов физических лиц попадает под программу страхования вкладов, которую реализует специально созданное правительством агентство (АСВ). Страхование вкладов – это прямая обязанность банков. Об этом говорит и закон – пункт 1 статьи 840 Гражданского кодекса.

При банкротстве кредитной организации, АСВ обязано компенсировать пострадавшим гражданам потерянную ими сумму денежных средств. О процедуре получения подобного возмещения мы расскажем в наших двух статьях, посвященных этому, все более актуальному вопросу.

Застрахован ли вклад?

Прежде всего, следует узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов (если Вы не удосужились сделать этого еще до того, как доверили свои деньги соответствующей банковской организации).

Информацию можно получить как в самом банке или на его веб-сайте, так и на странице Агентства по страхованию вкладов. Интернет-адрес последнего – www.asv. org. ru. На сайте АСВ представлен реестр кредитных организаций, в котором можно найти (или не найти) свой банк.

Для надежности рекомендуем продублировать оба указанных выше варианта.

Кроме того, следует помнить, что в любом случае не подлежат страхованию:

· вклады адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления их профессиональной деятельности;

· вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя;

Повышение страхования вкладов до 1 000 000 рублей

Страховая часть вкладовВ ближайших планах Минфина сделать шаг навстречу вкладчикам банков и повысить застрахованную часть вкладов до 1 млн рублей. Учитывая политику Центробанка, одну за другой отзывающего лицензии у российских банков, нововведение придется как нельзя кстати, ведь сейчас клиенты могут рассчитывать на возвращение только 700 тысяч рублей.

Повышение страхования вкладов до 1 000 000 рублей, конечно, затронет наиболее обеспеченные слои населения, поскольку на среднестатистическом счете хранится не более 300 тысяч, а некоторых организациях этот показатель и вовсе составляет 50 тысяч рублей.

В отличие от вкладчиков, банки особой радости по этому поводу не выразили. Для них это означает существенное повышение взносов, которые идут в Агентство по страхованию, организацию, специально созданную для компенсации убытков клиентам разорившихся банков. Как будто согласившись с их претензиями, государство неожиданно передумало: хотя от идеи повышения страховых премий не отказались, однако перенесли принятие решения на неопределенный срок.

Госдума пытается возражать, предлагая повышение до 3 млн, но пока безуспешно, хотя последние изменения, когда планку подняли с 400 тысяч, датируются еще 2008 годом . Одновременно с легкой руки Глазьева прошел слух об отмене страхования долларовых счетов как подверженных максимальному риску, но в правительстве от этого ноу-хау открещиваются. Агентство также негативно оценивает инициативу неуемного противника долларов как дискриминирующую разные категории вкладчиков.

Предположительно, причина откладывания решения кроется именно в активности Центробанка, в результате которой Агентству по страхованию за последний год пришлось компенсировать столько вкладов, сколько не удавалось за все время его существования. Оно едва справляется с повышенной нагрузкой, да и банки в предкризисной ситуации не готовы увеличивать страховые взносы.

Возможно Вас заинтересует:

One thought on “ Повышение страхования вкладов до 1 000 000 рублей ”

Новости

«Украинская страховая группа» начинает Social Active Day - 2015 из Харькова

Страховая часть вкладов

В прошлом году СК «Украинская страховая группа» впервые присоединилась к уникальному международному проекту VIG - Дню социальной активности . Наши сотрудники из Киева, Симферополя, Одессы, Луцка и Херсона использовали один из рабочих дней на волонтерскую деятельность.

Сегодня, в Украине как никогда много людей, которые нуждаются в поддержке. Поэтому волонтерская помощь в рамках Дня социальной активности - это не просто дань моде, это часть ответственности СК «Украинская страховая группа» за наше будущее, а также личный вклад каждого сотрудника Компании во всех уголках нашей страны в формирование будущего, в котором стоит жить.

Так, 13 июля работники «Дирекции продаж» СК «УСГ» в городе Харькове вместе с партнерами устроили для детей-сирот из детского дома малютки (г. Чугуев) настоящий «Праздник шоколада». Во время мероприятия дети, среди которых были маленькие беженцы из г. Славянск Донецкой области, имели возможность посмотреть интересную развлекательную программу, а также вволю угощаться различными сладостями. Другими словами, хорошо и главное весело отдохнули.

Источники:
banki39.ru, finansovyjgid.ru, consultantpuls.ru, invest.yobiz.ru, www.ukringroup.com.ua

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Олександр Роднянський - бренд СТС «... У нас постійно з'являються нові бренди, тому що кожен з наших серіалів ... Читати ще

Ми продовжуємо серію з 5 коротких анімаційних відео про речі, перекладену online-журналом про особисті фінанси для всієї родини ... Читати ще

Є криза чи ні - яка вам різниця, якщо вас звільнили?Особисто у вас точно криза - моральний і фізичний.Подумати тільки, ... Читати ще

Сильвестр Сталлоне Сильвестр Енціо Сталлоне народився 6 липня 1946 року в Нью-Йорку в родині італійського емігранта.У процесі пологів ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее