Страхование банковских вкладов физических лиц


Страхование банковских вкладов физических лиц

Страхование банковских вкладов физических лиц является гарантией того, что вклады (депозиты) будут возвращены их владельцам.

В Российской Федерации вкладом могут быть признаны денежные средства в рублях, которые физические лица размещают в российских банках согласно договору банковского вклада, либо счета, который включает капитализированные проценты.

Страхование банковских вкладов физических лиц

К участникам страхования банковских вкладов относятся сами вкладчики, выступающие выгодоприобретателями, банки – в качестве страхователей, страховщик – Агентства по страхованию, а также Банк РФ. выполняющий свои функции в соответствии с законом от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно данному Закону вкладчики вправе получать возмещение по вкладу, а также информацию о том, на каких условиях можно его размещать и в каком размере можно будет получить возмещение от банка и от Агентства. Кроме того, вкладчик может сообщить Агентству о том, что банком совершаются нарушения в исполнении им обязательств.

Абсолютно все банки Российской Федерации обязаны страховать вклады своих клиентов.

В связи с этим у банков возникают такие обязательства, как уплата страховых взносов в фонд обязательного страхования депозитов, предоставление клиентам информации об участии банка в страховании вкладов, а также о том, как и в каком размере будут выплачиваться возмещения. Кроме того, банки обязаны информировать своих вкладчиков о том, какая система страхования используется, и вести учет всех банковских обязательств перед клиентами.

Закон предусматривает создание специального Агентства по страхованию депозитов, которому не требуется лицензия. Деятельность данной организации регулируется Федеральным законом от 12 января 1996 г. №7-ФЗ «О некоторых организациях», ну и, конечно, Законом «О страховании».

В соответствии с Законом Агентству необходимо ведение реестра банков, осуществление сбора страховых взносов, а также осуществление контроля за поступлением взносов непосредственно в фонд обязательного страхования депозитов.

Также Агентством осуществляются мероприятия по учету требований, которые вкладчики предъявляют к банку, а также о том, как банк выплачивает возмещение. У Агентства есть возможность наказать банк-нарушитель путем обращения в Банк России. Кроме того, данной организацией определяется тот порядок, по которому производятся расчеты страховых взносов.

Банк обязан возмещать вклад, если Банком России будет отозвана у него лицензия, либо Банк России наложит мораторий на удовлетворение кредиторов банка.

Как только у банка наступил страховой случай, то он в течение 7 дней обязан предоставить Агентству список вкладчиков, которым полагается выплата возмещения. Кроме того, вкладчики могут самостоятельно подать заявление в Агентство до истечения срока моратория, либо до окончания конкурсного производства.

После данной процедуры определяется размер выплаты по вкладам. Так, возмещается 100% вклада, но не более 700 000 рублей. А если сумма нескольких вкладов очень значительная, то выплачивается 90% и сумма не должна превышать в совокупности 700 000 рублей.

После того, как Агентство определило размеры выплаты, оно направляет информацию о том, когда, где и как будет производиться возмещение.

Выплаты вкладчикам производятся только в рублях наличным либо безналичным путем (на банковский счет) по указанию вкладчика в заявлении.

8.3. Страхование банковских вкладов физических лиц

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Правовая регламентация данной системы содержится в Законе о страховании вкладов.

Целями данного закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему России.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:
  • обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
  • сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
  • прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
  • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики-выгодоприобретатели;

2) банки, привлекающие вклады физических лиц – страхователи;

3) агентство по страхованию вкладов – страховщик;

4) Центральный банк Российской Федерации.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является государственной корпорацией, созданной РФ. Целью его деятельности является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. АСВ управляет фондом обязательного страхования вкладов.

Банки, принимающие сберегательные вклады, обязаны:
  • уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
  • представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
  • размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
  • вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Вкладчики имеют право:
  • получать возмещение по вкладам;
  • сообщать в АСВ о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
  • получать от банка, в котором они размещают вклад, и от АСВ информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

В соответствии с законом подлежат страхованию вклады физических лиц, за исключением следующих денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя (в том числе, удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя);

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в филиалах российских банков за границей.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Банка России.

Вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

АСВ в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка.

Выплата возмещения по вкладам производится АСВ в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в АСВ соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

К агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку. В ходе конкурсного производства в банке требования, перешедшие к АСВ в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

Финансовую основу системы страхования вкладов составляет фонд обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и иного имущества, которые принадлежат АСВ на праве собственности и предназначены для финансирования выплаты возмещения по вкладам.

Фонд формируется за счет:
  1. страховых взносов, уплачиваемых банками;
  2. пеней за несвоевременную и/или неполную уплату страховых взносов;
  3. денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
  4. средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законодательством;
  5. доходов от размещения и/или инвестирования временно свободных денежных средств фонда;
  6. первоначального имущественного взноса, сделанного при создании фонда.

Основным источником формирования фонда, безусловно, являются страховые взносы банков. Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования).

Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов подлежащих страхованию.

Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров АСВ. Она не может превышать 0,15 % расчетной базы за последний расчетный период. В случаях, предусмотренных законом, ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3 % расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. Ставка страховых взносов не может превышать 0,05 % расчетной базы, когда сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов превысит 5 % общей суммы вкладов в банках. Если общая сумма денежных средств фонда превысит 10 % общей суммы вкладов в банках, то уплата страховых взносов прекращается.

В целях развития системы страхования вкладов временно свободные денежные средства фонда размещаются и инвестируются в финансовые инструменты на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности. Направления, порядок, условия, объем размещения и инвестирования денежных средств ежегодно определяются советом директоров АСВ. Допустимые направления размещения и инвестирования средств определены ст. 38 Закона о страховании вкладов. Это государственные ценные бумаги, акции и облигации надежных эмитентов, акции и паи индексных инвестиционных фондов, ипотечные ценные бумаги, ценные бумаги некоторых иностранных эмитентов.

В соответствии со ст. 39 Закона о банках, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков – учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда.

Страхование банковских вкладов физических лиц

Страхование банковских вкладов физических лиц

Страхованием вкладов называют систему, позволяющую частному вкладчику – физическому лицу получение денежных средств в случае отзыва лицензии или банкротства кредитных организаций.

Для обеспечения страхования банками уплачиваются страховые взносы за привлечение вкладов в специализированные фонды, которые и проводят выплату денег.

Все началось с системы обязательной страховки вкладов частных вкладчиков, которая возникла в Соединенных Штатах во времена Великой депрессии в 1933 году. Основанием для этого послужил акт Гласа – Сигала. На первых порах специально созданной Федеральной корпорацией страхования вкладов выплачивалась только сумма, не превышающая 5 тысяч USD на одного вкладчика. По прошествии времени сумму увеличили до ста тысяч. Сейчас она составляет 250 тысяч долларов.

Сейчас подобная система страхования депозитов существует во множестве мировых стран.

В нашей стране вклады стали страховаться после принятия закона от 23.12.03. Уже в следующем году состоялось открытие Агентства по страхованию вкладов. Сейчас присутствие обязательного страхования депозитов частных вкладчиков является необходимым условием при получении лицензии на привлечение денежных средств частных лиц.

Граждане нашего государства имеют право получить стопроцентную выплату вклада, правда, сумма не должна превышать 700 тысяч руб. по счетам одного банка. Валютные денежные средства выплачиваются в рублях по состоянию на момент наступления страхового случая. Выплата компенсации суммы депозита одного банка не влияет на размер компенсационной суммы по вкладу в другом банке, который также объявил дефолт.

Агентство не выплачивает компенсацию в случае, если:

1. Счета открыты для осуществления предпринимательской деятельности без образования физических лиц, адвокатами, нотариусами и иными лицами.

2. Вклад оформлен на предъявителей.

3. Деньги переданы банку на доверительное управление.

4. Вклад находится в зарубежном филиале российского банка.

5. Осуществлялся денежный перевод, но не открывался счет.

6. Средства находились на обезличенном металлическом счете.

Для гарантированного получения компенсации в случае, если у банка будет отозвана лицензия или будет объявлено банкротство, вкладчик должен убедиться, что банковская организация – участник системы обязательного страхования.

Такая информация выложена на официальной странице АСВ — в случае изменения мы будем вас своевременно информировать.

Страхование вкладов физических лиц. Требования к банкам.

Вы всегда можете обратиться к нам, если Вам нужны:

юридическая консультация по вопросу вкладов физических лиц;

помощь в правовом анализе и разработке договора ;

необходимо составить исковое заявление (отзыв на исковое заявление), претензию, иные документы;

адвокат для защиты Ваших прав в суде;

нужно подать кассационную жалобу или надзорную жалобу на решение суда;

Самостоятельно разобраться в нюансах страхования вкладов физических лиц Вам поможет следующая статья:

Правовое положение банка - участника системы страхования вкладов имеет особое значение, поскольку банк является основным субъектом отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц.

Статус банка: понятие и структура

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании вкладов) предусматривает перечень участников системы обязательного страхования вкладов, к которым отнесены:

- вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

- банки, внесенные в реестр банков, признаваемые страхователями (банки - участники системы страхования вкладов);

- Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;

- Банк России при осуществлении им функций банковского регулирования и надзора.

Правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов:

- статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли;

- публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств.

Первый элемент правового статуса банка как юридического лица - коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами - физическими лицами в целях извлечения прибыли.

С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права. При участии в системе страхования вкладов публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства, экономическое значение банковской системы для финансовой системы позволяют сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.

Требования к банкам - участникам системы

страхования вкладов

К банкам предъявляются дополнительные требования для работы с денежными средствами физических лиц, заключающиеся в запрете на осуществление операций по привлечению во вклады денежных средств физических лиц для вновь создаваемых банков. Право на работу с денежными средствами физических лиц банки приобретают только после двух лет успешного функционирования на рынке банковских услуг с момента государственной регистрации банка (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Данное законодательное установление служит дополнительной гарантией надежности и финансовой устойчивости банка при осуществлении операций с денежными средствами физических лиц и привлечении их во вклады.

Вместе с тем требование о двухлетнем сроке успешной работы банка для получения права на работу с вкладами физических лиц содержит исключение, которое вступило в силу с 8 марта 2008 г. Федеральный закон от 04.12.2007 N 325-ФЗ "О внесении изменений в статью 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Рассматривая указанные изменения, следует отметить, что они распространяются на следующие банки:

- вновь регистрируемые банки;

- банки, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.

К первой группе можно отнести вновь регистрируемые Банком России банки, а именно впервые создаваемые банки, и банки, созданные в результате реорганизации в форме слияния уже действующих банков.

Ко второй группе следует отнести банки, уже зарегистрированные Банком России и имеющие лицензии на осуществление банковских операций с денежными средствами юридических лиц, с даты государственной регистрации которых прошло менее двух лет.

Кроме того, данный Закон предусматривает два условия для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие и ведение банковских счетов физических лиц:

- размер капитала не менее 100 млн евро;

- раскрытие информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Первое условие предъявляется к размеру уставного капитала для вновь регистрируемого банка либо размеру собственных средств (капитала) действующего банка, который должен составлять величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 млн евро. При этом согласно законодательству о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций в течение первых двух лет после государственной регистрации к кредитной организации не применяются меры по предупреждению банкротства.

Указанное означает, что, в случае если финансовое положение такой кредитной организации становится менее устойчивым (величина собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала), гарантией выступает лишь значительный размер собственных средств (капитала) банка - не менее 100 млн евро. При таком размере возможные убытки в течение первых двух лет работы банка не повлекут негативных последствий для вкладчиков - физических лиц.

Вторым условием для получения банком права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц является обязанность обеспечить прозрачность структуры собственности банка, а именно раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Полнота и правильность раскрытия такой информации оцениваются Банком России путем присвоения соответствующей оценки показателю ПУ2 в соответствии с Указанием Банка России от 16.01.2004 N 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов".

Следует отметить, что на стадии обсуждения законопроекта, предусматривающего изменения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности, рассматривался вопрос о предъявлении дополнительных требований к учредителям (участникам) банка. Так, в целях защиты интересов вкладчиков предполагалось закрепить право Банка России устанавливать для таких банков дополнительные требования к финансовому положению их учредителей (участников) - хотя бы один из учредителей или лиц, оказывающих прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления такого банка, должен располагать чистыми активами в размере, не менее чем в два раза превышающем величину уставного капитала вновь регистрируемого банка либо собственные средства (капитал) действующего банка.

Указанное условие призвано было послужить дополнительным фактором, способствующим экономической заинтересованности в финансовой устойчивости банка. Вместе с тем в окончательную редакцию Закона данное требование включено не было.

Таким образом, рассмотренные дополнения в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности предоставляют право банкам получать соответствующую лицензию Банка России до истечения двух лет работы и по существу представляют собой изъятие из общих правил процедуры лицензирования деятельности кредитных организаций.

Представляется, что реализация указанного Закона придает гибкость системе страхования вкладов, в том числе за счет изменения и упрощения требований, предъявляемых к банкам для участия в системе страхования вкладов, с одновременным обеспечением их финансовой устойчивости. Среди положительных черт этих изменений также можно отметить, что довольно большой размер уставного капитала (не менее 100 млн евро) является гарантией финансовой устойчивости банка и в полном объеме обеспечивает защиту интересов частных вкладчиков.

Необходимо подчеркнуть, что введение таких требований укрепит доверие населения и к банковской системе, и к системе страхования вкладов, поскольку уровень доверия вкладчиков - физических лиц к крупным банкам с большим размером уставного капитала и прозрачной структурой собственности достаточно высок.

Итак, рассматриваемые изменения соответствуют таким принципам системы страхования вкладов, как максимальная защита прав и интересов вкладчиков, обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов и укрепление доверия населения к системе страхования вкладов. Кроме того, введение указанных норм будет способствовать увеличению собственных средств (капитала) банков, а также укрупнению банков (консолидации капитала) путем слияния или присоединения кредитных организаций.

Вместе с тем данный Закон имеет недостатки. Как правомерно отмечает Правовое управление аппарата Государственной Думы, требования к участию в системе страхования установлены ст. 44 Закона о страховании вкладов, и такого требования, как размер уставного капитала банка, она не предусматривает. Кроме того, ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Банка России и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов, и также не предусматривает иных условий для права банка на привлечение вкладов физических лиц. Помимо указанного, представляется, что размер капитала не менее 100 млн евро достаточно высок и лишь некоторые банки смогут реализовать данное право.

Признаки банка - участника системы страхования вкладов

Рассматривая признаки банка - участника системы страхования вкладов, необходимо выделить такое ключевое условие для признания кредитной организации "банком" для целей обязательного страхования вкладов, как наличие у него специального разрешения Банка России.

Разрешением Банка России признается выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц. Лицензия представляет собой официальный документ, специальное разрешение органов, уполномоченных на лицензирование указанных в ней видов деятельности. Нормативное регулирование порядка выдачи Банком России лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям отнесено к компетенции Банка России в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Данный порядок установлен нормативными актами Банка России, согласно которым разрешения оформляются в виде предоставления банкам следующих лицензий на осуществление банковских операций:

- генеральная лицензия;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в иностранной валюте.

Наличие указанных лицензий у банка является необходимым условием для работы банка с денежными средствами физических лиц.

Кроме того, следует выделить еще один признак банка как участника системы страхования вкладов, одновременно являющийся его обязанностью, - соответствие требованиям к участию, установленным ст. 44 Закона о страховании вкладов. Главной особенностью данных требований к участию выступает необходимость банка соответствовать им как на стадии вхождения в систему, так и в течение всего периода нахождения в ней на учете.

Помимо указанного моментом признания банка, имеющего разрешение и соответствующего требованиям Банка России к участию в системе страхования вкладов, участником системы страхования вкладов является момент его внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков.

Итак, для целей обязательного страхования вкладов банк должен обладать следующими признаками:

1) юридическое лицо, созданное в форме хозяйственного общества;

2) основной целью деятельности является извлечение прибыли (коммерческий характер);

3) кредитная организация, созданная и функционирующая в соответствии с банковским законодательством;

4) с момента ее государственной регистрации прошло не менее двух лет (с изъятием);

5) наличие специального разрешения - лицензии Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте или генеральной лицензии;

6) соответствие требованиям Банка России к участию в системе страхования банковских вкладов;

7) нахождение на учете в системе страхования вкладов (включение в реестр банков-участников).

Переходя к рассмотрению обязанностей банков, следует подчеркнуть, что основными обязанностями банков - участников системы страхования вкладов являются обязанность участия в ней и обязанность уплаты страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов в порядке и в сроки, которые установлены Законом о страховании вкладов.

Особый интерес представляет юридическая природа страховых взносов, уплачиваемых банками, в фонд страхования вкладов. Законом установлена презумпция равенства ставки страховых взносов для всех банков - участников системы страхования вкладов: "страховые взносы едины для всех банков". Страховые взносы, уплачиваемые банками в фонд страхования вкладов, являются разновидностью обязательных платежей, устанавливаемых специальным федеральным законом. Поскольку страховые взносы не входят в налоговую систему и уплачиваются в специальный фонд, а не в бюджет государства, а также имеют строго целевое назначение их использования, отнесение их к налогам или сборам является некорректным.

Ставку страховых взносов для банков вправе устанавливать Агентство по страхованию вкладов, ее размер в настоящее время составляет 0,13% суммы привлеченных банком вкладов за квартал. Обязанность уплаты страховых взносов в установленном размере возникает у банка со дня внесения Агентством по страхованию вкладов в реестр банков - участников системы страхования вкладов, а прекращается с момента исключения банка из реестра банков.

Проводя классификацию основных обязанностей банков, можно выделить:

- финансовые (уплата страховых взносов в фонд страхования вкладов);

- организационные (соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов, ведение учета обязательств банка перед вкладчиками и др.);

- информационные (предоставление информации вкладчикам и иным заинтересованным лицам и др.).

Таким образом, правовой статус банков - участников системы страхования вкладов характеризуется большим количеством обязанностей, которые обеспечивают соблюдение прав других участников правоотношений в области обязательного страхования вкладов, прежде всего вкладчиков. Например, обязанность банков предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также обязанность размещать ее в доступных для вкладчиков помещениях банка корреспондирует с правами вкладчиков на получение такой информации.

Подводя итоги краткого анализа правового статуса банка, можно утверждать, что банком - участником системы страхования вкладов является кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие им банковских счетов, соответствующая требованиям Банка России к участию в системе страхования вкладов, состоящая на учете в системе страхования вкладов и обязанная уплачивать страховые взносы в фонд страхования вкладов.

Вклады и депозиты банков

Страхование банковских вкладов физических лиц

Согласно Федеральному закону каждый банк РФ должен в обязательном порядке принимать участие в системе страхования вкладов. Как показывает опыт, такая мера позволяет решить не только социальные проблемы, но и обеспечивает банкам быструю выплату вкладчикам при банкротстве.

Страхованию банковских вкладов физических лиц подлежат счета, открытые как в рублях, так и в иностранной валюте. При любой ситуации, банк должен выплатить 100% всех вкладов, но эта сумма не должна превышать 700 тысяч рублей. Таким образом, клиенты больше доверяют банкам, что приводит к росту депозитов и стабильному развитию банковской системы в целом. Однако к этой категории не относятся счета, переданные банку в доверительное управление, те, которые находятся за пределами РФ, а также, если физическое лицо имеет частное дело / бизнес без статуса юридического лица. К ним можно отнести и денежные переводы, которые были осуществлены без открытия счета, а также средства, находящиеся на обезличенных металлических счетах. Все вышеперечисленные счета уже относятся к отдельным статьям, к примеру, некоторые из них к страхованию вкладов юридических лиц. Другие же вовсе не подлежат страхованию.

При страховании в иностранной валюте, эту сумма пересчитывается по государственному курсу в рубли в день наступления страхового случая. Этот случай может наступить, если у банка отзовут лицензию на осуществление деятельности или введут мораторий на выплату кредитов. Вся сумма страхования вкладов должна быть выплачена не позже 14 рабочих дней после наступления одного из вышеперечисленных обстоятельств. Если общая сумма невелика, то она выплачивается в офисе Агентства, по почте или через другой банк. Этот порядок может изменяться при каждом отдельном случае.

Данные платежи выплачиваются из фонда обязательного страхования вкладов. который формируется из взноса государства, банков, а также из доходов от инвестирования этого фонда. Страхование вкладов производится банками ежеквартально по установленной ставке, которая едина для всех банков. На сегодняшний день она составляет 0,1% от страхуемых вкладов. Таким образом, все эти меры улучшают макроэкономическое и социальное положение в стране.

Источники:
blog-mashnin.ru, finance-credit.biz, novatiks.ru, www.urprofy.ru, bank-deposit-vklad.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Ігор Сікорський (Sikorsky Aeroingeneering Corporation). Щоразу, коли президенту США Джорджу Бушу треба дістатися до свого ранчо, він сідає у вертоліт марки ... Читати ще

Більшість людей коли-небудь в житті страждали від необхідності рано вставати на роботу.У багатьох ця проблема залишається актуальною ... Читати ще

Життя і часи Джека Уелча Джон Френсіс Уелч-молодший народився 19 листопада 1935 р. в Пібоді, Массачусетс.Його батько був кондуктором на залізниці ... Читати ще

Міністри закордонних справ африканських країн на зустрічі в Ефіопії звинуватили Міжнародний кримінальний суд в Гаазі в упередженому ставленні до лідерів держав ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее