Анализ процентных ставок по вкладам


Анализ процентных ставок по вкладам

Расчет процентов по вкладу

На этой странице приводятся формулы расчета процентов по вкладу для простых и сложны процентов и расчета эффективной процентной ставки в годовом исчислении. Метод выбора более выгодных условий вклада описан в Формулы расчета сложных процентов и выбор вклада.

Расчет процентов по вкладу по формуле простых процентов

Расчет делается по формуле простых процентов (см. формулы простых и сложных процентов ), если проценты на вклад начисляются один раз в конце срока вклада.

Sp — сумма процентов (доход),

Посмотрите Excel-таблицу

Расчет процентов по вкладу по формуле сложных процентов

Расчет процентов по вкладу делается по формуле сложных процентов при неоднократном начислении процентов на вклад с зачислением процентов во вклад и последующим начислении процентов на общую сумму (процент на процент).

Sp = K * (( 1 + P*d/D/100 ) N - 1)

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т.е. рассчитать сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент.

* — Есть возможность открывать вклады на более короткий срок.

Мы не стали продолжать дальше список, т.к. он теряет смысл с нынешними темпами инфляции.

Если вас интересует, какой на сегодня максимальный процент по вкладам у Сбербанка, то максимум прибыли можно получить со вклада «Сохраняй Онл@айн» с капитализацией процентов. Правда, чтобы получить 9,2% процента годовых, придётся доверить Сбербанку сумму больше 2 млн. рублей на срок 3 года.

Однако у Сбербанка есть иная, отличная от вкладов, форма получения прибыли. Это сберегательный сертификат Сбербанка России. Он выдаётся на срок от 91 до 1095 дней с возможной максимальной ставкой в 11% годовых. Хотя и в этом случае процентная ставка очень сильно завязана на срок и номинал сертификата. Если у вас есть больше 100 млн. рублей, то, положив их на 1095 дней, вы сможете получить 11% годовых.

У большинства россиян Сбербанк России вызывает максимальное доверие, и, скорее всего, многие доверят ему свои средства под 9,2% годовых. На наш взгляд, если сумма вклада меньше 700 тысяч рублей, то можно выбирать любой банк, который подключён к системе страхования вкладов.

Сегодня мы расскажем о вкладе «Сберегательный + вклад» от банка «Московский Кредитный Банк», который предлагает 13% годовых. Так написано в рекламе, на деле, это 11,25%. Такой процент получается из-за «лестничного» начисления процентов. Как это выглядит, видно из таблицы процентов, представленной ниже:

Процентные ставки по вкладу «Сберегательный+»

Вклады под высокий процент в банках

В этом материале мы проанализируем,  на каких условиях сегодня можно делать вклады под высокий процент в банках.По статистическим данным около 25% жителей России имеют депозит в банковском учреждении. Однако большинство из них считают, вклады в банках — ненадежный финансовый инструмент, с помощью которого невозможно получить желаемый доход. Можно ли на отечественном рынке найти депозитные предложения банков под высокий процент?

В какой банк лучше отнести сбережения и в каких банках процентные ставки выше? Попробуем разобраться в этих вопросах. Но сначала предлагаем ознакомиться с выгодными предложениями 2015 года в разной валюте.

В рублях:

Анализ процентных ставок по вкладам

Процентную ставку по вкладам в рублях повысили в банках Москвы и в других регионах. Однако следует понимать, что надежность банка и высокий доход по вкладу  — это взаимоисключающие понятия. Поэтому, банки с самыми высокими процентными ставками, включенные в нашу таблицу, не входят в ни в десятку, ни в двадцатку, самых надежных банков.

В таблице представлены самые доходные рублевые депозиты Московского региона со ставкой более 17% годовых на январь-февраль 2015 года:

Насколько безопасно доверять свои сбережения этим кредитным учреждениям на 2015 год? Исходя из действующих законов, все банки, привлекающие средства граждан являются членами системы страхования вкладов, а сами вклады застрахованы.

Но динамика отзывов лицензий регулятором рынка такова, что шанс стать клиентом банка-нарушителя довольно велик. Можно ли уберечься от такой  перспективы? Мы дадим пару простых советов. Во-первых, зайдите на сайт Центробанка.

На портале публикуется информация о готовящихся проверках с перечнем банков, которые стали кандидатами на отзыв лицензии. Там же вы найдете подробные сведения об интересующем вас банке. Во-вторых, стоит посетить интернет-ресурсы, посвященные кредитным организациям. Кроме описания банков, вы можете почитать отзывы клиентов, это позволит понять, как банк работает со своими вкладчиками.

Еще одним немаловажным фактором при выборе вклада под проценты является налогообложение. До конца декабря 2015 года под обложение налогом попадали доходы от вкладов, если процентная ставка превышала размер 13,25%.

С 29 декабря 2015 года вступил в силу новый порядок налогообложения доходов от вкладов граждан под высокую процентную ставку. Закон № 462-ФЗ «О внесении изменений в статьи 46 и 74-1 части первой и статью 217 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», освобождающий от налогообложения (НДФЛ) доходы физических лиц в виде процентов по рублевым вкладам, размещенным по ставке до 18,25% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ + 10 п.п.). Закон был принят Госдумой 23 декабря и одобрен Советом Федерации 25 декабря. Действие льготы распространяется на период с 15 декабря 2015 года по 31 декабря 2015-го.

В долларах:

Анализ процентных ставок по вкладам

Постоянный рост курса доллара и евро вызвал повышенный интерес граждан к вложению сбережений в инвалюте. Банки принимают вклады на по-прежнему выгодных условиях. В таблице мы отобрали наиболее выгодные вклады в банках Московского региона в долларах:

Обстановка на валютном рынке сегодня такова, что даже расходы на обменные операции не лишают вклады в долларах и евро привлекательности. Предлагаем ознакомиться с таблицей вкладов в евро:

Тем не менее, дадим совет. Поскольку, от экспертов звучат довольно противоречивые предсказания о судьбе рубля – от прогнозов, сулящих доллару превысить порог в 100 рублей, до, противоположных, где рубль резко укрепится и воспарит над прочими валютами. Исходя из неопределенности, мы советуем ограничить срок вклада тремя-шестью месяцами. Лучше продлить договор депозита, чем потерять деньги, если стоимость валюты снизится.

В евро:

Анализ процентных ставок по вкладам

Процентная ставка по вкладам: сравнительный анализ банковских предложений

На рисунке 1 представлена структура удовлетворенности граждан процентной ставкой по вкладам отечественных банках. Большая часть целевой аудитории находят доходность по депозитам очень низкой.

Рис. 1. «Анализ удовлетворенности вкладчиков, имеющих депозит в банке, его доходностью»

Действительно, средняя доходность по депозитам установлена на уровне 8,25 %. Учитывая уровень инфляции, который за январь — сентябрь 2013 г. успел достигнуть 6,5%, реальная доходность едва ли не дает капиталу инвестора «сгореть».

Тем не менее, многие банки предлагают открыть вклад под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции. В первых рядах здесь Сбербанк, который основной акцент делает на надежности размещения средств на его депозиты. Минимальный пороговый уровень доходности по вкладу «Управляй» составляет 4%. По другим предложениям ситуация практически аналогичная. Однако большинство вкладчиков имеют депозит именно в Сбербанке (рис. 2).

Рис. 2. «Уровень доверия клиентов Сбербанку и другим коммерческим банкам, в %»

Большинство инвесторов, открывающих вклад в Сбербанке, ориентируются, прежде всего, на надежность сбережений. Более 80% всех его вкладчиков — лица пенсионного возраста, не понаслышке знающие, что такое банковский кризис.

Сбербанк, за спиной которого и банковский кризис 90-х гг, и дефолт, сумел зарекомендовать себя для данной аудитории как самый надежный финансовый институт. Вкладчики в возрасте 25 — 40 лет для размещения средств выбирают и коммерческие банки, депозитные предложения которых выгодно отличаются. На рисунке 3 представлены сведения о доходности по депозитам, которую инвесторы считают оптимальной.

Рис. 3. «Анализ желаемой доходности инвесторов по банковским депозитам, в %»

На основании полученной информации  можно сделать вывод, что большинство инвесторов, которые выбирают банковские вклады для получения пассивного дохода, трезво оценивают возможную доходность.

Большинство из них сходятся во мнении, что процентная ставка должна варьироваться от 11 до 15%. Тем не менее, лишь небольшое количество банков могут предложить вложить средства под 11- 12%.

Как видим, банков, предлагающих  открыть вклады под 12% и выше, не так уж и много. В декабре 2013 самыми популярными предложениями являются: «Зимние рекорды» Эргобанка под 10,75%, «Чемпион» Росинтербанка под 10,5% и «Накопительный» Бенифит-Банка под 10,4%.

Для тех, кто ищет, в какой банк вложить деньги под высокий процент , советуем обратить внимание на предложения коммерческих банков.  Вклад «Доходный» от Русского Земельного Банка позволил счастливым обладателям крупных сумм (от 1 миллиона рублей) получить существенный доход.

Процентная ставка по этому предложению была установлена на уровне 14% годовых. На сегодняшний день прием средств на этот вклад приостановлен.

Вклад под высокий процент: чем руководствоваться при его поиске?

  • Оцените все депозитные предложения банков. Для этого совсем не придется тратить драгоценное время на визиты в офисы банков. Достаточно зайти на официальные сайты финансовых организаций.

Можно воспользоваться сервером «Сравни. Ру», который содержит самые популярные банковские предложения в районе Москвы и Московской области. Здесь же есть и калькулятор по вкладам, позволяющий максимально точно рассчитать доходность по каждому варианту и выбрать для себя оптимальный.

  • Оцените надежность банка, в котором вы собираетесь открыть вклад. Для этого следует узнать, является ли он участником системы страхования вкладов. Не стоит доверять информации, полученной из телефонного звонка. Не поленитесь сделать визит в офис и ознакомиться с документами, подтверждающими факт членства в Агентстве по страхованию вкладов.

Чаще всего копию свидетельства можно найти на информационном стенде в клиентском зале. Здесь же сможете узнать и другую не менее важную информацию, например: состав акционеров или значение расчетной ликвидности капитала. Для оценки финансового состояния банка вовсе не требуется экономическое образование — достаточно знать, что коэффициент расчетной ликвидности должен быть больше 11.

Это означает, что при совершении активных операций банк использует не только средства вкладчиков, но и собственные финансовые ресурсы. А открытый          состав акционеров — только плюс в пользу банка, так как он свидетельствует об открытости деятельности.

  • Учтите тот факт, что годовая ставка по вкладам в рублях всегда больше, чем в иностранной валюте. Самое выгодное предложение в декабре 2013 года  в валюте — вклад «Новый год 2015» под 4% годовых, предлагаемое банком Югра.
  • Обратите внимание на классификацию вкладов. Они классифицируются на доходные, сберегательные, накопительные  и универсальные. Последние предназначены для расчетов, поэтому доходность по ним очень низкая. Сберегательные вклады предназначены для защиты накоплений от инфляции и финансовых кризисов.

Открывать сберегательные вклады нужно только в надежных банках, например: в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа-Банке или Россельхозбанке.  Самыми прибыльными являются доходные вклады. Однако условия по ним содержат некоторые ограничения. Например: отсутствие возможности совершать приходные или расходные операции, закрывать вклад ранее срока без наложения штрафных санкций и т.д.

  • Оцените срок вклада. Как правило, все депозиты в банках подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Не следует размещать собственные средства на слишком большой срок, не забывайте о финансовой нестабильности России и мира. Эксперты считают, что вклады на 1 год  — идеальное решение инвестирования средств в банковские депозиты.

Что нужно знать?

  • Вклады под высокий процент чаще всего относятся к группе акционных, то есть приуроченные к определенному событию. Акционные предложения можно отслеживать на сайтах банков.
  • Экономически целесообразнее открывать депозит дистанционно, так как процентная ставка по нему будет на 1 — 2% выше. Вклады под повышенную ставку онлайн предлагают и Сбербанк, и ВТБ 24, и Хоум Кредит Банк.
  • В небольших коммерческих банках процентная ставка по  депозитам выше, чем в крупных аналогах. С помощью нее они пытаются создать собственную клиентскую базу. Если банк является членов Агентства по страхованию вкладов, а сумма не превышает 700 тысяч рублей, можете смело доверить ему свой капитал.
  • Доходность по вкладам, выше 13%, в соответствии с отечественным законодательством подлежит обложению налогом по ставке 35%. Поэтому вклады под высокие проценты  не всегда выгодны.

Вклады под высокий процент —  замечательный способ приумножения собственного капитала при условии ответственного подхода к оценке надежности банка.

Анализ процентных ставок по банковским вкладам в сентябре

Центр экономических исследований МФПА провел обзор процентных ставок по вкладам физических лиц в рублях за сентябрь 2005 г. В группу наблюдения вошли сорок пять крупнейших банков, на которые приходится около 83% вкладов населения. За прошедший месяц произошло снижение процентных ставок по всем видам рублевых вкладов.

На 1 октября средние ставки по месячным вкладам снизились на 0,105% до 3,977%, по трехмесячным — на 0,17% до 6,464%, по полугодовым — на 0,044% до 8,118%, по годовым — на 0,017% до 9,5%.

Процентные ставки снижали, преимущественно, частные крупнейшие банки ( Росбанк. Петрокоммерц. Балтийский Банк, ГЛОБЭКС. МИБ). Повышение ставок произошло только по годовым вкладам у Первого Чешско-Российского Банка. Текущая реальная доходность наиболее популярных у населения рублевых годовых вкладов, по оценкам МФПА, составляет минус 2,5%. Снижение ставок активными участниками рынка, задающими его конъюнктуру, такими как Росбанк, ГЛОБЭКС и Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ). говорит о том, что нисходящая тенденция продолжится в ближайшие месяцы.

По «длинным» вкладам со срочностью в два и три года процентные ставки также снизились. Доходность двухлетних вкладов опустилась на 0,01% до 9,365%, трехлетних вкладов также на 0,1%, составив 8,828%.

Самые привлекательные условия размещения рублевых годовых вкладов

по состоянию на 1 октября 2005 г. (данные МФПА)

Процентная ставка по депозиту

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже.

Подобные документы

Расчет оптимальной структуры капитала банка. Расчет среднего математического значения, среднего квадратического отклонения проектов. Определение дохода на акцию. Оценка средневзвешенной стоимости капитала, процентной ставки и ставки дисконтирования.

контрольная работа [21,6 K], добавлен 04.03.2010

Сущность и место депозитов в источниках средств банков. Классификации депозитных операций, их нормативно-правовое регулирование. Определение кредитоспособности заемщика. Расчет процентной ставки и суммы к погашению. Разделы и условия кредитного договора.

курсовая работа [52,0 K], добавлен 08.01.2015

Экономическая необходимость и значение процентной политики коммерческого банка. Максимизации процентного дохода от размещения денежных средств. Минимизация процентных расходов в результате привлечения ресурсов. Хеджирование процентного риска банка.

курсовая работа [92,3 K], добавлен 06.08.2011

Структурный анализ доходов банка и расчет процентной ставки по кредитам. Основные направления анализа расходов. Структура формирования прибыли банка и анализ ее показателей: чистая процентная маржа, рентабельность капитала, спрэд, дохода на капитал.

реферат [28,0 K], добавлен 08.11.2010

Особенности расчета процентной ставки при сложном и простом проценте. Сроки выплаты кредита, взятого под простую ставку. Определение величины взноса при начислении процентов ежеквартально по ставке сложных процентов годовых для накопления заданной суммы.

контрольная работа [23,8 K], добавлен 29.10.2012

Сущность, принципы, задачи и инструменты процентной политики ЦБ РФ. Процентная политика Банка РФ в контексте проблематики взаимодействия государства и субъектов рынка в кризисный период. Практический анализ процентных ставок по различным видам операций.

курсовая работа [65,1 K], добавлен 27.09.2012

Решение задачи на нахождение дохода вкладчика по заданной процентной ставке по вкладу, расчет приводится по Английской практике. Определение страхового процента и дохода по факторинговой операции. Составление графика выплаты лизинговых платежей.

задача [369,3 K], добавлен 12.05.2011

Определение средневзвешенной ставки процентов по выданным кредитам. Вычисление доходности по кредиту. Анализ структуры активов по степени ликвидности и риска. Расчет чистой процентной маржи и дисбаланса средневзвешенных сроков погашения задолженности.

лабораторная работа [48,3 K], добавлен 13.09.2012

Определение уровня процентной ставки при осуществлении финансовых операций, размера долга для различных вариантов начисления процентов по кредитам. Расчет суммы, полученной владельцем векселя и величины дисконта, эквивалентной годовой учетной ставки.

контрольная работа [24,8 K], добавлен 15.10.2010

Кредитование реального сектора экономики как основной источник дохода для многих банков. Знакомство с историей процентной ставки. Характеристика реальных и номинальных ставок процента. Анализ процентной политики Национального банка Республики Беларусь.

дипломная работа [760,3 K], добавлен 10.04.2015

Источники:
www.finances-analysis.ru, xn-----flcbfbbebdab7azax5eub1h.xn--p1ai, menspassion.ru, www.sredstva.ru, knowledge.allbest.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Генрі Джон Хайнц (Heinz). «Бачити - означає вірити» - так говорив Фараон Генрі Джон Хайнц, засновник величезної імперії під ... Читати ще

Оглядовий розділ Справжнім бізнес-планом передбачається створення компанії по установці пластикових і дерев'яних вікон. Організаційно-правова форма організації бізнесу - індивідуальний ... Читати ще

Розрізняють три види сімейного бізнесу: власне сімейний бізнес, наслідуваний бізнес сім'ї та спільний бізнес членів сім'ї. Перший варіант - бізнес ... Читати ще

Генеральна прокуратура України 17 червня за результатами тендеру уклала угоду з ТОВ «Бейсік Груп» на розробку та впровадження системи ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее