Вклады на длительный срок


Вклады на длительный срок

Вложение денег на 5 или 10 лет/Имеет ли смысл делать вклад в банке на длительный срок/Риски рублевых и валютных банковских вкладов

Когда речь идёт о размещении средств на длительный срок, на 5, 10 и более лет, всегда сложно спрогнозировать, как будет развиваться экономическая ситуация и какой вариант вложения денег окажется самым выгодным.

Один из возможных вариантов, это сделать долгосрочный вклад в банке. Какой будет уровень процентных ставок через 5 или 10 лет? Точно не знает никто. Если российская экономика будет стабильно развиваться, то вполне возможно, что в перспективе мы придём к ситуации, аналогичной сегодняшней ситуации в развитых странах, где процентные ставки очень низкие. Банки понимают долгосрочный риск снижения процентной ставки, поэтому максимальный срок вкладов, которые предлагаются на рынке составляет 5 лет.

Даже на 5-летний срок имеет смысл делать вклад и фиксировать процентную ставку. Максимальная годовая процентная ставка по пятилетним банковским вкладам на сегодняшний день превышает 10,5% годовых. По большинству пятилетних банковских вкладов предусмотрена возможность пополнять вклад. Таким образом, открывая вклад, вы фиксируете процентную ставку на длительный срок. Если в будущем ставки упадут, у Вас сохранится возможность размещать деньги по повышенной ставке.

С другой стороны, при размещении на длительный срок сразу крупной суммы на рублевый банковский вклад, вкладчик будет нести дополнительный риски. Во-первых, риск того, что ставки на денежном рынке вырастут, а существенная сумма окажется замороженной на банковском вкладе. При досрочном снятии вклада проценты, начисленные за время нахождения средств в банке, будут потеряны.

Также присутствует риск, связанный с рублевой инфляцией и девальвацией рубля. В случае инфляционного всплеска и девальвации, вкладчик окажется перед выбором, либо досрочно расторгать долгосрочный вклад и терять проценты, либо принять потенциальные убытки и продолжать держать деньги на вкладе.

При открытии валютного вклада также существуют риски.

Самый главный риск для владельца валютного вклада заключается в том, что курс рубля может оставаться стабильным длительное время, или даже укрепляться, при этом процентные ставки по вкладу в валюте значительно ниже, чем по аналогичному рублевому вкладу. В результате, вкладчик не дополучит прибыль, которую он имел бы потенциально по рублевому вкладу.

Риски, связанные с движением курсов мировых валют друг против друга также могут быть очень существенными.

И самое главное, не стоит забывать о риске несостоятельности кредитной организации, в которой открыт вклад. Для минимизации этих рисков сумма вклада не должна превышать максимального размера, в пределах которого государство в лице агентства по страхованию вкладов производит возмещение вклада в случае банкротства банка. На сегодняшний день это 700 тысяч рублей.

Если говорить о вложении денег на 10-летний срок, то найти банковский вклад в традиционном понимании с фиксированной ставкой на такой срок практически невозможно. При вложении средств на такой длительный срок, лучше искать варианты на фондовом рынке или на рынке недвижимости.

Исторический опыт многих развитых стран, подтверждает факт того, что в долгосрочной перспективе темп роста фондовых индексов превышает банковский процент. Скорее всего, так будет и в России в предстоящие 10 лет. Важно только, грамотно сформировать диверсифицированный портфель ценных бумаг, чтобы не брать на себя чрезмерные риски по отдельным компаниям.

На рынке недвижимости также сохраняются хорошие возможности для долгосрочного вложения денежных средств. Самый банальный вариант, покупаем небольшую однокомнатную квартиру в спальном районе Москвы. Доходность от сдачи её в аренду составит около 6-7% годовых. Плюс прирост рыночной стоимости квартиры, который в долгосрочном плане должен быть не ниже инфляции, т.е. около 6% годовых. Итого ежегодный прирост инвестиций составит 12-13 процентов, что даже выше, чем по банковскому депозиту. Конечно, у квартиры нет такой ликвидности, как у банковского вклада.

Также могут быть очень привлекательные варианты вложения средств в собственный бизнес. Но сфера бизнеса очень разнообразна, существует множество индивидуальных нюансов, связанных с конкретным бизнесом, и здесь универсальных советов дать нельзя.

Рейтинг вкладов на длительный срок (vkladvbanke.ru)

24.07.2015

Характерная черта российского депозитного рынка сегодня – крайне мало вкладов со сроком свыше трех лет. Если такие и встречаются, то их доходность заметно ниже, по сравнению с более «короткими» аналогами. А это может означать, что в долгосрочной перспективе банки ожидают снижения рыночных ставок.

Беглый взгляд на депозитные ставки текущего момента, свидетельствует, что самая высокая доходность для банковских вкладчиков не превышает уровня 11% годовых (по договору). Хотя, еще месяц назад можно было запросто встретить 11,75%. Самые щедрые ставки даже в секвестированном виде (в районе 10,5-11%), предлагают уже не столь много отважных кредитных организаций, число которых заметно сократилось в последнее время. И что характерно, на самые свои аппетитные проценты банки перестали приглашать новых вкладчиков именно на длительный срок. Так, продолжительность одиннадцатипроцентных сбережений ограничена в основном одним годом, редко двумя.

Другой характерный признак сегодняшних дней – подросшие ставки банков из списка ТОП-10. Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк – здесь найдутся депозитные предложения, приближенные к 10% годовых. А вот Сбербанк, крупнейший держатель привлеченных денег россиян, гордо хранит приверженность к «дешевым» деньгам.

Обратим внимание на еще один факт из рубрики «удивительное рядом». Если выше речь шла о договорных ставках, публично размещаемых банками на своих интернет-порталах, что называется «для всех», то с 1 июля на тех же официальных сайтах можно найти один очень хитрый показатель, называемый «максимальная процентная ставка вклада», он же «полная стоимость вклада» (ПСВ). Этот показатель кредитные организации обязаны публиковать, согласно последнему предписанию ЦБ №3194-У. И что же мы видим? Максимумы Сбербанка по итогам июня таковы: договорная ставка — 7,5% в тарифной сетке «для всех», эффективная ставка по тому же продукту с учетом капитализации — 8,38%, а вот загадочная максимальная ПСВ по 3194-У равна 9,557% (на сроках от 1 до 3 лет). Разница очевидна. Уточним, что в соответствии с указанием ЦБ, индекс ПСВ не учитывает капитализацию, зато учитывает условия уже заключенных договоров.

Постараемся разобраться в особенностях расчета ПСВ в наших следующих выпусках. А пока представляем обзор редких на сегодня в России долгосрочных депозитов. Кстати, замечено, что банки стали чаще публиковать на своих сайтах в графе «максимальный срок вклада» довольно расплывчатое словосочетание «от … дней». Рискнем предположить, что особые условия ждут тех вкладчиков, кто сможет персонально договориться с руководством финорганизации на более долгий срок депозита. Хотим предупредить тех, кто собрался заключить сделку со своим банком на индивидуальных условиях — Законом признаются действительными лишь те договоры вкладов, что имеют письменную публичную форму и номер депозитного счета. Именно на несоблюдении этих мер безопасности сыграли нечестные на руку банкиры, с которыми сегодня судятся несколько десятков вкладчиков банков-погорельцев.

Заметим, что к депозитным мы не приравниваем здесь так называемые вклады-копилки (или по-другому — накопительные счета, хотя их названия могут быть иными). У таких нет зафиксированного срока, а поэтому их высокая на сегодня доходность (например, 11% в Промсвязьбанке) может быть изменена в любой момент действия договора без предупреждения владельца капитала, как, впрочем, и другие условия. Отличительный признак такого «вклада» без срока – номер балансового счета начинается на цифры 42301 или на 40817. Объясняется все просто — режим работы именно накопительных счетов относится к «до востребованию» с особыми «несрочными» правилами, прописанными в вашем договоре и в Гражданском Кодексе.

Рейтинг вкладов на длительный срок

Характерная черта российского депозитного рынка сегодня – крайне мало вкладов со сроком свыше трех лет. Если такие и встречаются, то их доходность заметно ниже, по сравнению с более «короткими» аналогами. А это может означать, что в долгосрочной перспективе банки ожидают снижения рыночных ставок.

Беглый взгляд на депозитные ставки текущего момента, свидетельствует, что самая высокая доходность для банковских вкладчиков не превышает уровня 11% годовых (по договору). Хотя, еще месяц назад можно было запросто встретить 11,75%. Самые щедрые ставки даже в секвестированном виде (в районе 10,5-11%), предлагают уже не столь много отважных кредитных организаций, число которых заметно сократилось в последнее время. И что характерно, на самые свои аппетитные проценты банки перестали приглашать новых вкладчиков именно на длительный срок. Так, продолжительность одиннадцатипроцентных сбережений ограничена в основном одним годом, редко двумя.

Другой характерный признак сегодняшних дней – подросшие ставки банков из списка ТОП-10. Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк – здесь найдутся депозитные предложения, приближенные к 10% годовых. А вот Сбербанк, крупнейший держатель привлеченных денег россиян, гордо хранит приверженность к «дешевым» деньгам.

Обратим внимание на еще один факт из рубрики «удивительное рядом». Если выше речь шла о договорных ставках, публично размещаемых банками на своих интернет-порталах, что называется «для всех», то с 1 июля на тех же официальных сайтах можно найти один очень хитрый показатель, называемый «максимальная процентная ставка вклада», он же «полная стоимость вклада» (ПСВ). Этот показатель кредитные организации обязаны публиковать, согласно последнему предписанию ЦБ №3194-У. И что же мы видим? Максимумы Сбербанка по итогам июня таковы: договорная ставка — 7,5% в тарифной сетке «для всех», эффективная ставка по тому же продукту с учетом капитализации — 8,38%, а вот загадочная максимальная ПСВ по 3194-У равна 9,557% (на сроках от 1 до 3 лет). Разница очевидна. Уточним, что в соответствии с указанием ЦБ, индекс ПСВ не учитывает капитализацию, зато учитывает условия уже заключенных договоров.

Постараемся разобраться в особенностях расчета ПСВ в наших следующих выпусках. А пока представляем обзор редких на сегодня в России долгосрочных депозитов. Кстати, замечено, что банки стали чаще публиковать на своих сайтах в графе «максимальный срок вклада» довольно расплывчатое словосочетание «от … дней». Рискнем предположить, что особые условия ждут тех вкладчиков, кто сможет персонально договориться с руководством финорганизации на более долгий срок депозита. Хотим предупредить тех, кто собрался заключить сделку со своим банком на индивидуальных условиях — Законом признаются действительными лишь те договоры вкладов, что имеют письменную публичную форму и номер депозитного счета. Именно на несоблюдении этих мер безопасности сыграли нечестные на руку банкиры, с которыми сегодня судятся несколько десятков вкладчиков банков-погорельцев.

Заметим, что к депозитным мы не приравниваем здесь так называемые вклады-копилки (или по-другому — накопительные счета, хотя их названия могут быть иными). У таких нет зафиксированного срока, а поэтому их высокая на сегодня доходность (например, 11% в Промсвязьбанке) может быть изменена в любой момент действия договора без предупреждения владельца капитала, как, впрочем, и другие условия. Отличительный признак такого «вклада» без срока – номер балансового счета начинается на цифры 42301 или на 40817. Объясняется все просто — режим работы именно накопительных счетов относится к «до востребованию» с особыми «несрочными» правилами, прописанными в вашем договоре и в Гражданском Кодексе.

Ставки и условия по вкладам на долгий срок

Стратегия рантье позволяет, открывая долгосрочный депозит, получать стабильный ежемесячный доход в виде ренты (ежемесячная выплата процентов без капитализации).

Самые выгодные долгосрочные вклады оформляются на срок 3-5 лет, но на рынке таких депозитов представлено немного. Основная масса вкладов открывается на 3 года. Объясняется это тем, что трудно прогнозировать экономическую ситуацию на несколько лет вперед, поэтому рисковать крупными суммами готовы только профессионалы.

Принимая решение о долгосрочном вложении денег, нужно выбрать, будете ли вы регулярно снимать набежавшие деньги со счета, либо увеличите накопленную сумму за счет капитализации процентов .

Обзор долгосрочных вкладов разных банков

Сбербанк России

Долгосрочные вклады Сбербанка отличаются возможностью пополнения, снятия средств с депозита, индивидуальным выбором срока и ростом процентной ставки при увеличении суммы вклада. При досрочном расторжении договора сроком более 6 месяцев действуют специальные условия начисления процентной ставки. При оформлении депозита онлайн предусмотрены повышенные процентные ставки.

Вклад «Управляй»

Вкладчик может выбрать любой срок оформления депозита в диапазоне от трех месяцев до 3 лет. Минимальная сумма – 30 тысяч рублей, 1000 долларов США, 1000 евро. Допускается пополнение вклада в минимальном размере 1000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Возможно частичное снятие средств до неснижаемого остатка.

Проценты начисляются ежемесячно, предусмотрена капитализация. Процентная ставка зависит от срока и суммы пополнения. При достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Процентная ставка в рублях – 4,05%-6,5% годовых, в валюте – 1%-2,8% годовых (без учета возможной капитализации процентов).

Вклад «Пополняй»

Срок вклада выбирает клиент – от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма – 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Допускается пополнение вклада в размере от 1000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Снятие средств с депозита не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию клиента могут капитализироваться.

Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. При достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Процентная ставка в рублях – 4,85%-7,25% годовых, в валюте – 1,1%-3% годовых (без учета капитализации процентов). Для пенсионеров действуют льготные условия оформления вкладов.

Вклад «Сохраняй»

Срок вклада – от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма – 1 000 рублей, 100 долларов США, 100 евро. Пополнение и снятие части средств с депозита не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно и могут капитализироваться. Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада и составляет в рублях – 4,9%-8% годовых, в валюте – 1%-3,25% годовых. Для клиентов пенсионного и предпенсионного возраста действуют специальные условия по вкладам.

«Свобода выбора»

Срок вклада можно выбрать в диапазоне от 31 до 1830 рабочих дней. Минимальная сумма – 15000 рублей, 3000 долларов и евро. Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Возможна капитализация процентов по желанию клиента. Процентная ставка зависит от срока и суммы депозита, по мере пополнения депозита процентная ставка увеличивается.

Процентная ставка в рублях – 4,95%-7,4% годовых (без капитализации), в долларах – 1,15%-3,1% годовых, в евро – 0,95%-2,9% годовых. Минимальная сумма пополнения – 1 000 рублей или 100 долларов США, евро. Снимать с депозита можно только капитализированные проценты.

До 3 сентября 2013 года действует акция: предусмотрены специальные условия досрочного расторжения вклада на срок до 394 дней в рублях (досрочное расторжение без потери процентов).

«Растущий доход»

Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 500 долларов и евро. Срок – до 3 лет. Возможно пополнение депозита. Минимальная сумма дополнительного взноса – 1000 рублей или 100 долларов США, евро. Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или в конце срока и по желанию вкладчика капитализируются. Снимать с депозита можно только капитализированные проценты.

Процентная ставка зависит от срока, суммы и растет в процессе увеличения суммы вклада. Процентная ставка – 4,9%-7,4% годовых в рублях, 2%-3,4% годовых в долларах, 1,8%-3,2% годовых в евро. Для пенсионеров действуют повышенные процентные ставки.

«Премия» — регулярный доход

Минимальная сумма депозита – 10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро. Срок – 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года. Проценты начисляются ежемесячно: их можно получить наличными или перевести на другой счет. Размер процентной ставки зависит от срока, суммы вклада и составляет в рублях – 6,6%-9,5% годовых, в долларах – 1,3%-3,7% годовых, в евро – 0,7%-3,5% годовых. При досрочном расторжении действует ставка – 0,005% годовых.

«Победа» — высокодоходный вклад

Минимальная сумма вклада – 10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро. Срок размещения – 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Размер процентной ставки зависит от срока, суммы депозита и составляет в рублях – 6,6%-9,5% годовых, в долларах – 1,3%-3,7%, в евро – 0,7%-3,5% годовых.

«Премьер» — растущий процент

Минимальная сумма вклада – 10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро. Срок размещения – 92 дня, 184 дня, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 года, 3 года. Минимальная сумма пополнения – 5 000 рублей, 200 долларов, 200 евро. Размер процентной ставки зависит от срока, суммы депозита. При пополнении вклада возможен переход в следующий суммовой диапазон с увеличением ставки. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. Процентная ставка в рублях – 5,7%-8,4%, в долларах – 0,8%-3,1% годовых, в евро – 0,4%-3% годовых.

Тинькофф Кредитные Системы

«СмартВклад»

Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов и евро. Максимальная сумма – 10000000 рублей, 300 000 евро, 300 000 долларов. Возможно частичное снятие средств в сумме от 15 000 рублей, 500 евро, 500 долларов.

Минимальная сумма пополнения – 1 доллар или евро. Внесение средств на вклад производится не позднее 60 дней до окончания срока договора. Процентная ставка зависит от срока депозита и составляет в рублях – 6%-11% годовых, в валюте – 1,5%-4% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно или капитализируются.

Еврокоммерц Банк

«Рантье»

Минимальная сумма вклада – 10 000 рублей РФ или 300 долларов, 300 евро. Срок – от 3 месяцев до 5 лет. Начисление и выплата процентов производится ежемесячно. Пополнение депозита возможно в течение первых двух лет. Процентная ставка зависит от срока размещения средств и составляет в рублях – 2%-11,5% годовых, в валюте – 1,5%-4,5% годовых.

Возможна автоматическая пролонгация договора. В случае досрочного расторжения вклада действуют специальные условия начисления процентов, зависящие от срока нахождения депозита в банке.

«Пенсионный Рантье»

Для оформления депозита необходимо предъявить пенсионное удостоверение. Минимальная сумма вклада – 10 000 рублей РФ. Срок индивидуальный: от 3 месяцев до 5 лет включительно. Начисление и выплата процентов производится ежемесячно. Пополнять вклад можно без ограничений по сумме и периодичности.

Процентная ставка зависит от срока нахождения средств в банке и составляет 2,5%-12% годовых. Действуют специальные условия начисления процентной ставки при досрочном расторжении договора.

Транснациональный Банк

«Максимальный»

Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов и евро. Предусмотрен индивидуальный срок в диапазоне от 15 до 1095 дней. Проценты выплачиваются ежемесячно. Снятие и пополнение депозита не допускается. Возможна автоматическая пролонгация договора.

Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита и составляет в рублях – 7%-11,95% годовых, в долларах – 4%-5% годовых, в евро – 3,5%-4,5% годовых. Для пенсионеров действуют повышенные процентные ставки. Допускается автоматическая пролонгация вклада.

«Перспективный»

Минимальная сумма вклада – 20 000 рублей, 1000 долларов, 1000 евро. Срок – 1095 дней. Выплата процентов производится ежемесячно. Допускается пополнение депозита. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей, 200 долларов и евро. Снятие части средств со счета не предусмотрено.

Процентная ставка увеличивается в зависимости от срока нахождения средств в банке и составляет в рублях – 10,5%-12,5% годовых, в валюте – 4%-6% годовых. Автоматическая пролонгация договора не предусмотрена.

Особенности долгосрочных вкладов

Вклады на срок от 3 до 5 лет отличаются высокими процентными ставками и позволяют получить солидную прибыль. Максимальный доход можно получить, вкладывая крупные суммы с капитализацией процентов в течение всего срока договора. С учетом капитализации процентов эффективная процентная ставка увеличивается, и прибыль достигает самой высокой отметки. Однако, снимая ежемесячно проценты, можно получать стабильный доход при условии оформления договора на крупную сумму и правильного выбора депозитной программы.

Н. Гашинская, специально для Банки Москвы

Вклад на длительный срок.

Интересующийся трейдингом Вклады на длительный срок Регистрация 27.01.2015 Сообщений 5 Поблагодарили 0 раз(а) Репутация: 0

Я держу несколько вкладов в разных банках-втб,альфабанк,россельхоз, но особенно меня радует РЗБ)А радует вот чем – доброжелательностью сотрудников, хорошими процентами по вкладу, скоростью обслуживания (больше получаса обычно в отделении не провожу и бесплатным кофе)

Источники:
www.deposit1.ru, www.sviaz-bank.ru, www.vkladvbanke.ru, www.msibank.ru, forexforum.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Наталія Філев - історія S7 Airlines S7 Airlines - друга після авіакомпанія після "Аерофлоту" за кількістю перевезених пасажирів на внутрішніх авіалініях.ВАТ "Авіакомпанія ... Читати ще

На цій сторінці ви можете дізнатися де скачати або прочитати готовий типовий бізнес-план Свиноферма як бізнес Сьогодні рентабельність ... Читати ще

Фрілансери, які постачають свої ілюстрації, фотографії та інші роботи до фотобанків та інші установи, які збирають інформацію та ... Читати ще

Данте Труссарді (Trussardi). Якщо спробувати в кількох словах висловити стиль будинку Trussardi, то основними поняттями тут будуть динамізм, простота ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее