Что дают вклады банку


Что дают вклады банку

«Больные банки»: где не дают депозитов и блокируют карточки

Користувач

Каждую неделю мы отслеживаем ситуацию в банках с временной администрацией: как они выплачивают вклады и проценты по ним и обслуживают платежные карты. Количество «больных» банков за прошедшую неделю не изменилось — их по-прежнему шесть. За этот в период в банках не было изменений по выплатам.

Мы продолжаем включать в таблицу «Захидинкомбанк», где хоть и нет уже временной администрации, но деньги по-прежнему не выплачиваются. Проблемы с выплатами имеются и в «Родовид Банке».

1. Можно ли получить в банке депозит, срок которого истек? Выплачивает ли банк проценты? Есть ли лимиты по выплатам?

2. Обслуживаются ли платежные карты банка? Можно ли снять с них деньги в «своих» и «чужих» банкоматах или оплатить покупки в магазинах?

• Временная администрация до 16 июля 2010

• Мораторий до 16 июля 2010

1. НБУ продлил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка до 16 июля 2010 г. Как и прежде, мораторий не распространяется на депозиты физических лиц, но, несмотря на это, банк не проводит выплат по вкладам. В то же время банк продолжает частично выплачивать проценты по депозитам (до 100 грн. в месяц). Прежде банк выплачивал до 600 грн. в месяц, однако этот лимит был снижен. Также банк проводит выплаты вкладчикам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах. Размер выплаты определяется индивидуально. Прочим вкладчикам банк предлагает только пролонгацию вкладов.

2. Банк не выпускал карточек и не имеет банкоматов. С пенсионных и социальных счетов банк выплачивает не более 100 грн. в месяц (прежде выплачивалось до 600 грн.).

• Временная администрация до 15 июля 2010

• Мораторий не введен

1. Банк не выпускал карточек и не имеет банкоматов. С пенсионных и социальных счетов банк выплачивает не более 100 грн. в месяц (прежде выплачивалось до 600 грн.).

2. Банк не выпускал карт и не имеет банкоматов.

ЗАХИДИНКОМБАНК

• Временная администрация выведена 12 февраля 2010

• Мораторий закончился 12 февраля 2010

1. Несмотря на то, что банк приобретен новым инвестором и из него выведена временная администрация, по некоторым данным, он так и не начал полностью рассчитываться с вкладчиками. Пока банк возвращает вклады и проценты по старой схеме: выдаются вклады до 1 тыс. грн. а также вкладчикам нуждающимся в лечении, оплате обучения и т.д.; также выплачиваются проценты по вкладам (не более 250 грн. $30 или €20).

2. Карты банка обслуживаются. Получить наличные по картам банка можно в отделениях и банкоматах банка. Лимит по снятию наличных — 500 грн. в сутки (может быть увеличен до 1 тыс. грн.). Рассчитаться картой можно только в собственной сети терминалов банка (в Луцке и некоторых областных центрах) на сумму до 1000 грн.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

• Временная администрация до 10 сентября 2010

• Мораторий до 10 декабря 2009

1. В настоящее время в соответствии с комплексной программой выплаты депозитов банк проводит выплаты клиентам, чьи остатки вкладов не превышают 200 грн. и клиентам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства (болезнь, смерть близких родственников, лимит выплаты — 10 тыс. грн.). Также банк выплачивает до 2500 грн. 500 долларов США или евро вкладчикам, чьи вклады закончились до 1 февраля 2010 г. независимо от суммы вклада. Более крупные выплаты (до 5000 грн. 1000 долларов США или евро) банк планирует начать в мае, но только после получения средств от новых инвесторов.

2. Карточки банка пока заблокированы. Снять с них наличные и рассчитаться ими в магазине невозможно.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

• Временная администрация продлена до 9 февраля 2011

• Мораторий — не действует

1. В банке продолжает действовать прежняя схема выплаты и пролонгации депозитов. Получить деньги смогут клиенты, сумма вкладов которых не превышает 1 тыс. грн. а также те, кто ранее присоединился к комплексной программе банка по выплате вкладов. Эти клиенты будут продолжать получать 20% или 50% вклада каждые 4 месяца на текущий счет и пользоваться этими денежными средствами в пределах установленных банком лимитов. Прочим клиентам банк предлагает пролонгацию вкладов на срок от 6 месяцев и бонусы к действующим в банке процентным ставкам. Так, клиенты с вкладами до 150 тыс. грн. могут получить бонус +1% при условии пролонгации вклада на срок не менее 12 месяцев или +2% при условии конвертации вкладов из валюты (доллар США или евро) или банковского металла в гривню. Банк предлагает переоформить на новый срок вклады с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока по выбору вкладчика.

С 1 марта клиенты, чьи вклады до 150 тысяч гривен закончились и были переброшены на текущий счет, могут переоформить вклад под рыночные ставки и получать проценты в конце месяца или в конце срока (согласно договору). Вкладчики с депозитами более 150 тыс. грн. могут пролонгировать вклад, воспользовавшись бонусом +2% при конвертации вклада из валюты или золота в гривню. С вкладчиками, имеющими на руках решения суда о взыскании средств с банка, работа ведется в индивидуальном порядке. Однако в большинстве случаев по таким решениям судов банк добивается через суд отсрочки исполнения решения суда и выплата депозита откладывается как минимум на 6 месяцев.

На прошлой неделе стало известно, что НБУ предложил Кабинету министров Украины увеличить капитал банка «Надра» совместно (по 50%) с потенциальным инвестором — бизнесменом Дмитрием Фирташем. Какое решение примет правительство, пока неизвестно. В банке эти новости пока не комментируют.

2. В настоящее время обслуживаются карточки тех вкладчиков, которые подключились к «Комплексной программе». То есть с них можно снять средства в банкоматах и с их помощью оплатить покупки в магазинах. Также обслуживаются зарплатные, корпоративные и социальные карты. Лимиты по перечисленным картам не изменились и составляют от 1000 грн. в день в зависимости от типа карты.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

• Временная администрация до 15 мая 2010

• Мораторий истек

1. В банке действует прежний порядок выплаты депозитов, срок которых истек (одинаковый, как для бывших вкладчиков «Укрпромбанка», так и для вкладчиков самого «Родовид Банка»). В соответствии с ним депозит, срок которого истек, полностью перечисляется на карточный счет. Лимит снятия денег с карточки — 1 тыс. грн. в сутки, и этот лимит не может быть увеличен. Снятие денег в банкоматах банка бесплатно, при снятии денег в кассах отделений банка взимается комиссия 2% от суммы. Валютные вклады также перечисляются на карточки. Снять валюту также можно в пределах 1 тыс. грн. через банкомат (только в гривне по коммерческому курсу) или в валюте в кассе банка (комиссия 2%). Лимит расчетов в магазинах — 5 тыс. грн. В самом банке это связывают с тем, что НБУ задерживает обмен гособлигаций, которыми государство увеличило уставный капитал банка, на деньги.

Две недели назад временный администратор «Родовид Банка» обратился к Кабинету министров Украины за помощью в переводе активов из «Укрпромбанка», который с 21 января 2010 года ликвидируется. Когда «Родовид Банк» восстановит расчеты с вкладчиками в настоящее время неизвестно.

2. В банке действуют новые, сниженные лимиты по платежным карточкам. Теперь снять с карты черед банкомат или отделение банка можно не более 1 тыс. грн. а расплатиться в магазинах на сумму не более 5 тыс. грн. Данные лимиты не могут быть изменены. Прежде с карточек банка можно было снять или потратить до 5—25 тыс. грн. в сутки, в зависимости от типа карты.

• Временная администрация до 19 июля 2010

• Мораторий до 19 июля 2010

1. В банке действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Он не распространяется на вклады физических лиц, однако банк не проводит выплат по вкладам. В то же время банк в полном объеме выплачивает проценты по действующим вкладам. Также банк проводит выплаты по заявлениями клиентов. На выплаты могут претендовать пенсионеры и клиенты, попавшие в форс-мажорные обстоятельства (болезнь, смерть близкого родственника). Лимит выплаты определяется специальной комиссией в индивидуальном порядке.

2. Карточки банка заблокированы. Снять с них деньги или заплатить за покупки в магазинах нельзя.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ФОНД СНОВА ПЛАТИТ

29 апреля Фонд гарантирования вкладов физлиц начнет выплаты вкладчикам банка «Днистер». Получить возмещение от Фонда (в пределах 150 тыс. грн.) клиенты банка-банкрота смогут в отделениях «Брокбизнесбанка» (телефон горячей линии банка: 0-800-502-100). Для получения денег необходимо предъявить паспорт и справку о присвоении идентификационного кода. Если деньги будет получать другое лицо, ему необходимо предоставить в банк оригинал нотариально заверенной доверенности от владельца вклада. Если вкладчик сменил фамилию, то при обращении в банк ему нужно иметь при себе не только паспорт и код, но и документы, подтверждающие смену фамилии. Для получения выплаты по унаследованному вкладу нужно обращаться в Фонд гарантирования с письменным заявлением. «Брокбизнесбанк» будет выплачивать деньги вкладчикам банка «Днистер» до 15 июня 2010 г. после этой даты для получения возмещения нужно будет обращаться непосредственно в Фонд. Подробнее узнать о выплатах можно на сайте Фонда (www.fg.org.ua) или на его горячей линии 0-800-308-108.

Для получения сумм, превышающих гарантии Фонда, то есть более 150 тыс. грн. вкладчикам следует обращаться к ликвидатору банка «Днистер», который работает по адресу: 79017 г. Львов, ул. Переяславская, 6-а, тел. (032) 240-98-53.

СПРАШИВАЛИ — ОТВЕЧАЕМ

«У меня есть автомобиль, на который я покупаю страховку. Нынешний полис сроком на год я покупал в конце прошлого года, а теперь страховая компания, ссылаясь на какой-то перерасчет, требует доплатить за полис. Насколько это законно?» — Николай, г. Киев

Отвечает юрист ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Семенченко:

— Требования страховой компании об увеличении страховых платежей (фактически — стоимости полиса) незаконны. Так как размер тарифа и сумма страховых платежей напрямую относится к предмету договора и указываются в нем, то для изменения этих параметров необходимо вносить изменения в договор в письменной форме и по соглашению сторон. То есть в одностороннем порядке это сделать невозможно. В случае если страховая компания самостоятельно и безосновательно изменяет размер страховых платежей, вы можете обратиться с жалобой к руководству компании, в Госфинуслуг, а также подать иск в суд.

Какой вклад самый выгодный?

Основным источником финансовых ресурсов для банков остаются вклады населения. В конкурентной борьбе за эти ресурсы банки предлагают широкий выбор депозитных программ. Этот выбор настолько широк, что, порой, может поставить в тупик вкладчика, определяющегося с тем, какой вклад самый выгодный именно для него. С одной стороны, ответ лежит на поверхности: самый выгодный вклад – это тот, который дает максимальную доходность при минимальных рисках. Однако найти такой вклад в современных условиях может быть довольно непросто.

В первую очередь, следует предостеречь вкладчиков от однозначной реакции на слишком высокие процентные ставки. которые могут предлагать некоторые банки. Высокий уровень доходности зачастую является признаком проблем финансового учреждения. Если вы хотите избежать высоких рисков, то следует выбирать вклады, процентные ставки по которым находятся в пределах среднерыночного уровня .

Кроме этого, важно внимательно изучить условия депозитного договора и определиться с тем, насколько они соответствуют вашим планам и ожиданиям. Например, депозитный договор может предусматривать возможность периодической выплаты процентов в течение всего срока вклада. Также проценты могут выплачиваться разово в конце срока депозита. Какой из вкладов самый выгодный, зависит от того, как вкладчик желает распоряжаться своими деньгами. Если вы хотите получить прибавку к зарплате или пенсии, то для вас выгоден вклад с ежемесячной выплатой процентов. При выборе вклада с выплатой процентов в конце срока следует отдавать предпочтение тем депозитам, условиями которых предусматривается капитализация процентов .

В любом случае, следует просчитать сумму дохода, которую вы получите по вкладу, или попросить сделать это банковского работника. Также следует учесть, что по некоторым вкладам может предлагаться прогрессивная процентная ставка, которая может возрастать по мере увеличения срока. В этом случае, реальная ставка может оказаться значительно меньше заявленной.

Депозиты в гривне

Новогодние праздники уже позади и если случилось так, что после периода пикового потребления еще остались какие-то средства для сбережения, то сегодня самое время подумать о банковском вкладе.

В данной статье MyBank изучит предложение тридцати крупнейших украинских банков на рынке гривневых депозитов и составит рейтинг 10 наиболее привлекательных программ.

После стремительного повышения процентных ставок по гривневым депозитам. пик которого пришелся на ноябрь – декабрь 2012 года, в начале 2013 года кривые доходности по наиболее затребованным среди украинцев кратко- и среднесрочным депозитам в национальной валюте развернулись в сторону снижения.

Так, средняя процентная ставка по одномесячным вкладам в гривне за последние 2 месяца потеряла внушительные 1,14 процентных пункта (п.п.), скатившись с 15,74 до 14,6% годовых, а доходность двенадцатимесячных вкладов за тот же период снизилась с 18,49 до 18,27% годовых.

Интересно, что данное изменение настроений банкиров пока не коснулось двухлетних депозитов, ставки по которым медленно, но продолжают расти, и уже достигли отметки 16,8% годовых. Очевидно, это связано с тем, что данный вид вкладов является основным источником для кредитования.

Посмотрим, как данные тенденции отобразились на депозитных программах конкретных банков. Для этого мы изучим ассортимент тридцати крупнейших банков по размеру активов и составим десятку наиболее доходных предложений по наиболее востребованным срокам.

При составлении рейтинга основное внимание мы уделим продуктам на срок 1, 6 и 12 и 24 месяца с минимальной суммой вклада не более 5000 гривен. При этом специальные предложения для ограниченных групп населения (пенсионеры, несовершеннолетние дети и т.д.) в данном рейтинге учитываться не будут.

Позиция банка в нашей десятке определялась размером процентной ставки в порядке убывания. При этом для составления рейтинга из каждого финансового учреждения мы выбрали только один, самый прибыльный депозит.

Когда в ряде банков процентные ставки по депозитам совпадали, то в нашем рейтинге мы размещали выше тот банк, который требовал внести меньшую сумму для оформления вклада.

Если же и по этому показателю было совпадение, то всем банкам с одинаковыми условиями мы присваивали единую позицию, а при размещении в таблице ставили банки в зависимости от размера активов.

По состоянию на 23 января 2013 года сегмент одномесячных депозитов покинули банки Финансы и Кредит и Хрещатик и теперь в нем присутствует 23 учреждения. Лидером в нашем первом рейтинге с доходностью 23,5% годовых стал банк Финансовая Инициатива.

Вторая позиция досталась VAB банку, благодаря депозитной программе со ставкой на уровне 21% годовых. Третью по доходности ставку – 18,75% годовых, предложил Универсалбанк.

Таблица 1. Рейтинг депозитов в гривне сроком на 1 месяц

Индексируемые депозиты - новинка банковского рынка России

Что дают вклады банку

Возможность участвовать в биржевой игре без всякого риска предоставляют индексируемые депозиты.

Российский рынок акций в этом году совершает головокружительные кульбиты, рубль дешевеет, цены на нефть и золото тоже пошли вниз. Ситуация на рынках настолько запутанная, что непрофессиональным инвесторам сейчас гораздо проще потерять деньги, чем заработать. Возможность участвовать в биржевой игре без всякого риска предоставляют индексируемые депозиты.

Индексируемый депозит — обычный вклад с юридической точки зрения, со всеми вытекающими отсюда госгарантиями по его возмещению в случае банкротства или закрытия банка.

С финансовой же стороны он имеет мало общего со своими традиционными родственниками. Доходность по нему не устанавливается заранее, как в случае с обычным срочным вкладом, а зависит от роста или падения актива (в качестве последнего может выступать биржевой индекс, курс доллара, цены на нефть, драгметаллы и т. п.), на который ориентирован депозит. Например, вы открываете вклад, привязанный к росту курса евро по отношению к доллару: если к концу срока депозита валюта ЕС подорожала, вы получите доход, скажем, 20% годовых; если же она, напротив, подешевела, то вам начислят прибыль по ставке 0,1% годовых. При любом раскладе в минус вы не уйдете, как в случае если бы вы решили поиграть на Forex, и получите назад все отданные банку деньги. Потери исключены — прибыль возможна. это и делает индексируемый депозит столь привлекательным для заработка на бирже.

В большом дефиците

Приобщиться к биржевой торговле с помощью депозитов на сегодня можно всего лишь в двух банках — в «КИТ финансе» (КФ) и Независимом строительном банке (НСБ). Раньше аналогичные продукты были в арсенале Ситибанка и Моего банка. Но последний недавно свернул этот проект, а Ситибанк, который первым и запустил индексируемые депозиты в розницу, их сейчас не принимает, поскольку готовит к запуску модификации биржевых вкладов. Подавляющее же большинство банков и вовсе не проявляют к ним интереса.

«Индексируемые депозиты требуют создания в банке определенной инфраструктуры, надо заниматься обучением персонала, больше времени тратить на обслуживание клиента, так как ему придется разъяснять особенности продукта. Возможно, банки считают, что данные депозиты не привлекут такой поток клиентов, ради которого стоило бы идти на расходы, связанные с розничным запуском этого продукта», — объясняет пассивность банков Наталья Газиева. замдиректора департамента производных финансовых инструментов банка «КИТ финанс». Тем, кто ориентируется на розницу, приходится устанавливать демократичные требования к минимальным суммам (100–125 тыс. руб.). В то же время, как отмечает зампред правления Независимого строительного банка Виктор Гусев. индексируемые депозиты при небольших объемах в силу специфики продукта очень сложно хеджировать. Этот фактор тоже явно не добавляет банкам желания выходить в «индексируемую розницу», им проще работать с крупными клиентами. Впрочем, не исключено, что банки будут вынуждены изменить свое отношение к индексируемым вкладам.

«Маржа у банков уменьшается, конкуренция усиливается, свободных сегментов становится все меньше и меньше, многим участникам рынка надо как-то жить, и придется искать новые ниши. Индексируемые депозиты как достаточно интересный для клиента продукт вполне на эту роль подходят», — считает Виктор Гусев.

Симптоматично, что недавно ВТБ 24 запустил индексируемый депозит. Его процентная ставка в рублях привязана к ставке рефинансирования Центробанка, а в валюте — к значению LIBOR. Продукт простейший, но возможно, что ВТБ 24 со временем созреет и для запуска вкладов на биржевые индексы или другие активы.

Индексируемые стратегии

Выбирать клиенту, как видим, сегодня особо не из чего (см. таблицу ). Тем более что в биржевых линейках у КФ и НСБ сейчас пересекается только один вклад — нефтяной депозит. Правда, в КФ он привязан к ценам на сырье марки Brent, а в НСБ — к сорту WTI Crude. Впрочем, динамика стоимости у обеих марок схожая, так что для сравнения выгодности эти вклады вполне подходят. В НСБ все индексируемые депозиты открываются только на три месяца, у КФ есть еще полугодовые и даже годовые вклады. В обоих банках можно сделать ставку как на рост, так и на падение цены на нефть. За последний квартал ее котировки как раз снижались, так что давайте рассмотрим этот сценарий.

Индексируемые депозиты

КИТ ФИНАНС / «РТС НА РОСТ»

Сумма — 100 тыс. руб. срок 180 дней. Доходность зависит от роста биржевого индекса РТС. При доле участия 25% рост индекса неограничен, при доле 50% индекс не должен вырасти более чем на 25,1%, при доле участия 100% индекс не должен вырасти более чем на 12,9%. В случае снижения или роста индекса выше установленной границы доход начисляется по ставке 0,1 и 5% годовых соответственно.

КИТ ФИНАНС / «РТС НА ПАДЕНИЕ»

Сумма — 100 тыс. руб. срок 30, 90 дней. Доходность зависит от падения биржевого индекса РТС. Для срока 30 дней доля участия 25%, для срока 90 дней — 50%. В случае роста индекса доход начисляется по ставке 0,1% годовых.

КИТ ФИНАНС / «НЕФТЬ НА РОСТ»

Сумма — 100 тыс. руб. срок 90, 180, 360 дней. Доходность зависит от роста цены нефти марки Brent. Для срока 90 дней доля участия 20%, для срока 180 дней — 35%, для срока 360 дней — 50%. В случае падения цен доход начисляется по ставке 0,1% годовых.

КИТ ФИНАНС / «НЕФТЬ НА ПАДЕНИЕ»

Сумма — 100 тыс. руб. срок 90, 180 дней. Доходность зависит от падения цены нефти марки Brent. Для срока 90 дней доля участия 20%, для срока 180 дней — 35%. В случае падения цен доход начисляется по ставке 0,1% годовых.

КИТ ФИНАНС / «ТОВАРНАЯ КОРЗИНА»

Сумма — 100 тыс. руб. срок 90, 180, 360 дней. Доходность зависит от роста цен на нефть марки Brent, никель, сахар, пшеницу. Доля участия — 50%. В расчете стоимости цены корзины доля актива, показавшего лучший результат, будет максимальной — 25%. В случае падения цен доход начисляется по ставке 0,1% годовых.

НЕЗАВИСИМЫЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК / «УКРЕПЛЕНИЕ РУБЛЯ», «ОСЛАБЛЕНИЕ РУБЛЯ»

Сумма — 125 тыс. руб. срок 90 дней. Доходность зависит от роста / падения курса рубля к доллару. При росте / падении рубля от 0,15 до 0,5% доход 5% годовых; от 0,5 до 0,8% доход — 10%; от 0,8 до 1,15% доход 15%; от 1,15% доход — 20%. Гарантированная ставка 0,15%.

НЕЗАВИСИМЫЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК / «ПОВЫШЕНИЕ ЦЕНЫ ЗОЛОТА», «ПОНИЖЕНИЕ ЦЕНЫ ЗОЛОТА»

Сумма — 125 тыс. руб. срок 90 дней. Доходность зависит от роста / падения цены на золото. При росте / падении цены от 3 до 3,5% доход составит 7% годовых; от 3,5 до 4% доход — 15%; от 4% доход — 20%. Гарантированная ставка 0,1% годовых.

НЕЗАВИСИМЫЙ СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК / «ПОВЫШЕНИЕ ЦЕНЫ НЕФТИ», «СНИЖЕНИЕ ЦЕНЫ НЕФТИ»

Сумма — 125 тыс. руб. срок 90 дней. Доходность зависит от роста / падения цены нефти. При росте / падении цены от 3 до 3,5% доход составит 7% годовых; от 3,5 до 4% доход — 15%; от 4% доход — 20%. Гарантированная ставка 0,1% годовых.

Источник: данные банков

Итак, если бы вы в конце мая открыли нефтяной вклад в НСБ, то с вложенных 125 тыс. руб. (обязательная сумма вклада) получили бы 5210 руб. прибыли — это 16,9% годовых (здесь и далее доходность приводится после удержания налога*). Для обычных квартальных депозитов ставка нереально высокая. Доход мог бы стать еще больше, если бы в НСБ не было ограничения — при падении цены более чем на 4% (а нефть подешевела гораздо больше) можно рассчитывать на ставку по депозиту максимум 20% годовых (до удержания налога). В КФ таких лимитов нет, но есть коэффициент участия, от которого зависит, какую долю вы получите от изменения стоимости актива. У трехмесячного депозита коэффициент участия 20%, в результате на 100 тыс. руб. мы зарабатываем 2762 руб. (11,2% годовых). Выходит, что квартальный нефтяной вклад НСБ существенно обыгрывает по доходности своего единственного конкурента.

Банки предлагают «двусторонние» вклады — депозиты, привязанные и к росту, и к падению актива. Открывая два депозита, гарантированно обеспечиваешь себе прибыль — один из них обязательно «сыграет». Правда, общая доходность по двум вкладам будет невысокой. Так, если бы в НСБ в конце мая я бы открыл вклад не только на падение, но и на рост нефти, то совокупная прибыль составила бы около 8,5% годовых. Даже на обычном трехмесячном депозите можно заработать гораздо больше. С другой стороны, если бы я поставил только на падение, а был бы рост, то вообще бы не получил никакого дохода.

Самая страшная вещь для индексируемых депозитов — отсутствие ярко выраженного ценового тренда. Если котировки актива к концу срока вклада будут мало отличаться от значений, при которых он открывался, то и доход вы получите мизерный. В последние месяцы российский рынок акций, а с ним и индекс РТС безостановочно падает, что не может не радовать обладателей соответствующих индексируемых депозитов. Заработать могут держатели вкладов, ориентированных на снижение биржевого индекса РТС, — такие есть у КФ. Те, кто открыл трехмесячный депозит в конце мая, на каждые вложенные 100 тыс. руб. получат доход в размере 7774 руб. (31,5% годовых). У НСБ депозитов на индекс РТС пока нет, но в ближайшее время он собирается запустить и его, а также вклад, привязанный к курсу евро/доллар.

Сделай сам

Если немногочисленные банковские индексируемые предложения вас по какой-либо причине не устраивают, биржевой вклад можно сконструировать самостоятельно. Схема действий на первый взгляд выглядит несложной: открываете обычный депозит. считаете, какой доход он принесет, а затем на эту сумму покупаете опционы** на актив, на котором решили заработать. Собственно, подобным образом работают и сами банки. Если котировки актива пойдут в ожидаемую вами сторону, вы получите прибыль, если нет — ничего не потеряете. Денег, потраченных на покупку опциона, вы, конечно, лишитесь, но их компенсирует доход от заведенного депозита, в итоге выйдете в ноль. Точнее говоря, в небольшой минус, так как для торговли опционами вам придется стать клиентом брокерской компании, обслуживание в которой выльется хотя и в малозаметные, но все-таки расходы.

В теории схема выглядит вполне работоспособной, на практике же возникает целый ряд проблем. Во-первых, если вы никогда не торговали опционами, вам придется потратить немало времени на изучение этого далеко не самого простого финансового инструмента. Во-вторых, вовсе не факт, что вы будете зарабатывать больше, чем на открытом в банке индексируемом депозите. Давайте посмотрим, стоит ли вообще браться за самостоятельное конструирование индексированного депозита.

Пример: попробуем смастерить вклад, привязанный к индексу РТС, а сравнивать его, соответственно, будем с продуктом банка «КИТ финанс».

Шаг первый. Размещаем на депозит 100 тыс. руб. Деньги кладем на депозит «Сберплан восточный» в Восточном экспресс банке, среди 100 крупнейших банков страны в Москве он предлагает на сегодня лучшую доходность — за год набежит 12 865 руб. Эта сумма и пойдет на покупку опционов на фьючерсный контракт на индекс РТС. Торгуются они на бирже РТС в секции FORTS.

Шаг второй. Выбираем контракт, ориентированный, например, на подъем индекса РТС. Здесь сразу возникает проблема. У «КИТ финанса» депозит на рост индекса РТС можно открыть лишь на один срок — полгода. Опционов с таким горизонтом обращения, по которым проводились бы сделки, буквально раз-два и обчелся, а таких, чтобы подходили нам по цене и которые корректно было бы сравнить с индексируемым депозитом, и вовсе найти не удалось. Так что берем трехмесячный интервал. 22 февраля, когда индекс РТС был на уровне 2079 пунктов, покупаем опционы call*** на то, что индекс будет на отметке 2150 пунктов или выше, стоит такой контракт 5396 руб. Так как остаются свободные деньги — берем еще один аналогичный опцион. Ждем три месяца. К концу срока оказывается, что индекс добрался до 2433 пунктов. Поскольку индекс взлетел гораздо выше уровня, указанного в опционе, стоимость опциона подскочила почти в три раза.

В итоге за вычетом суммы, потраченной на покупку контрактов, и удержанного подоходного налога чистая прибыль составила 5752 руб. (23,3% годовых). На индексируемом же депозите в банке без какой-либо торговой мороки удалось бы заработать 6513 руб. (26,41% годовых). Причем эта доходность получена при коэффициенте участия 50%. Выбрать такую долю пришлось из-за того, что индекс РТС в нашем примере вырос более чем на 12,9%, а это по депозиту на рост у КФ предельная планка для применения стопроцентного коэффициента. При нем, кстати, банковский продукт обыграл бы наш самодельный вклад еще более крупно, так как принес бы прибыль 11 943 руб. (48,3% годовых).

Вполне возможна ситуация, когда игра на опционах ничего, кроме потерь, не даст. Допустим, 13 декабря прошлого года при индексе РТС 2317 пунктов вы открыли месячный депозит на падение. Тогда же за 11 тыс. руб. вы покупаете опционы call на то, что индекс будет 2200 пунктов, но рассчитываете, что на самом деле индекс будет находиться гораздо выше этого значения. За месяц индекс микроскопически, но все-таки снижается (до 2313 пунктов), тем самым банковский депозит вам приносит хотя и смехотворный, но все же доход — 370 руб. А вот опцион никакой прибыли не дает, поскольку реализовать его удается на 8657 руб. дешевле цены покупки.

Итак, заработок на самодельных индексируемых депозитах отнюдь не гарантирован. Впрочем, это же можно смело сказать и про аналогичные банковские продукты, но их главный плюс в том, что для получения прибыли вам не требуется прикладывать абсолютно никаких усилий. О том, как обеспечить доход, голова болит у банкиров. Лично я, познакомившись с опционами, отказался от идеи «рукотворного» индексируемого депозита. Тем же, кто на это решится, стоит учесть, что опционы, например на нефть и золото, придется покупать на зарубежных биржах (на FORTS опционов на нефть нет в принципе, а контракты на золото считаются низколиквидными), а для работы на них брокеры, как правило, требуют постоянно держать на счете не менее $5000.

* С вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования Центробанка, с суммы, полученной при превышении ставки рефинансирования, взимается налог 35%.

** Опцион срочный контракт, по которому продавец в будущем обязуется продать или купить актив по установленным в контракте условиям, покупатель опциона может отказаться от исполнения обязательств.

*** Опцион call — продавец контракта обязуется в будущем продать обладателю опциона актив по установленным в контракте условиям.

Лучшие вклады в банках

Что дают вклады банкуСохранение покупательной способности сбережений в условиях инфляции и колебания курсов валют  представляет собой достаточно сложную задачу. Одним из методов решения проблемы сбережения денежных накоплений является вложение денег на банковские срочные вклады. Однако вкладчику далеко не просто найти вклады с максимальными процентами в условиях, когда каждый банк предлагает целую программу различных срочных депозитов, которые имеют различные процентные ставки и ряд дополнительных возможностей по управлению денежными средствами.

Для относительно небольших сбережений задача выбора банка для размещения средств во вклад существенно упрощается наличием системы государственного страхования вкладов. Для таких депозитов до 700 000 рублей, а также вкладов в долларах и евро с рублевым эквивалентом в указанных пределах, имеет смысл ориентироваться лишь на величину процентной ставки, предлагаемой банком. Риски вкладчиков, связанные с недостаточной надежностью банка, в этом случае в полной мере принимает на себя государство в лице Агентства по страхованию вкладов. При размещении во вклады более крупных средств рекомендуется принимать решение с учетом рейтинга устойчивости банка. рейтинга банка по объемным показателям (по активам. по капиталу. по прибыли. по вкладам ), а также  рейтинговым оценкам рейтинговых агентств, в том числе на основе аналитических отчетов ИА"BankStars".

Что дают вклады банку

Что дают вклады банкуПо данным Центрального банка России максимальная процентная ставка по рублевым вкладам во II декаде марта 2015 года не изменилась по сравнению с предшествующим значением и составила 8,345% в годовом выражении.

  • III декада февраля 2015 года - 8,37 %
  • I декада марта 2015 года - 8,345 %
  • II декада марта 2015 года - 8,345 %
  • III декада марта 2015 года - 8,47 %

С марта текущего года наблюдается некоторое повышение максимальной ставки  по сравнению с ее минимальным значением за последние два года, которое фиксировалось в феврале 2015 года на уровне 8,27%. В конце марта 2015 года максимальная ставка по рублевым депозитам банков, входящих в ТОП-10, составляет 8,47%. Последние данные могут свидетельствовать о появлении среднесрочной тенденции к повышению доходности рублевых банковских вкладов населения.

Далее представлены рейтинги самых выгодных срочных вкладов в российских банках в рублях, долларах США и евро, которые позволяют без труда найти, куда вложить деньги под высокий процент. Банки представлены в рейтингах вне зависимости от объемов привлеченных депозитов физических лиц и от объемов активов.

Что дают вклады банкуПри составлении рейтинга доходности вкладов в рублях возможности пополнения вклада и расходования средств не принималось во внимание. Единственным критерием рейтинга являлась процентная ставка вкладов сроком 1 год. В том случае, если условиями депозита предусматривается возможность капитализации накопленного процентного дохода, то ставка по вкладу бралась с учетом капитализации. При составлении рейтинга доходности не учитывалось наличие у банков рейтинговых оценок международных и иных агентств. Поэтому процентные ставки, указанные в рейтинге, относятся к вкладам в сумме 700 000 рублей, что обеспечивает их полное страховое покрытие со стороны государственной системы страхования вкладов. Вклады, открываемые банками для определенных групп вкладчиков, например, для пенсионеров, в рейтинг не вошли. Также в рассмотрение не включались вклады с онлайн-оформлением, несмотря на то, что банки нередко предоставляют по данным депозитам повышенные проценты. В том случае, если срок депозита превышает 1 год, но договором вклада предусматривается возможность досрочного расторжения через 365 дней без потери процентного дохода, то такие вклады в рейтинг включались.

Рейтинг лучших вкладов в рублях в российских банках

Источники:
vgo.com.ua, vklad.topinwestor.ru, mybank.ua, www.prostobankir.com.ua, www.bankstars.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Відкриття приватного дитячого дошкільного закладу, як і сам процес виховання дитини - справа дуже непроста і досить клопітка ... Читати ще

У сфері страхування шахрайство - не рідкісний випадок.Причому дотепні афери провертають і самі страховики, і їх ... Читати ще

Історія компанії Dell Computer Незважаючи на те що компанія Dell відома менше, ніж Microsoft, серед виробників комп'ютерної техніки вона займає таке ... Читати ще

Сьогодні, коли Інтернет стає масовим, у кожного з нас з'являється реальна можливість заробляти гроші, не виходячи з дому, сидячи ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее