Вклады онлайн подводные камни


Депозит. Какие подводные камни?

Источник: www.banki.ru

Дед Мазай Мастер (2127) 2 года назад

Выбирай срочные вклады на месяц с возможностью снятия и пополнения в любой момент.

Сергей Суслов Искусственный Интеллект (161785) 2 года назад

У Вас хорошая идея. Вклад - это простое, надежное вложение со стабильным доходом. Подводных камней нет, это Вам не кредиты, всё проще. Нужно просто определиться с параметрами вклада.

Ставки сейчас в России доходят до 12,6% годовых. Я могу Вам подсказать как опытный вкладчик, финансист. Только нужно знать условия.

Риска невозврата нет. По поводу надежности напоминаю Вам, что сохранность средств вкладчиков гарантирована во ВСЕХ банках РФ в рамках государственной программы страхования вкладов, включая проценты, на сумму до 700 000 рублей! Т. е. ничем не рискуете в пределах этой суммы в любом банке. Говорю с полным знанием ситуации. И от инфляции сможете спасти свои сбережения, по крайней мере от официальной (ставки-то в 2 раза выше).

Будут вопросы - обращайтесь, всегда подскажу, проконсультирую, опыт большой!

Договор банковского вклада — подводные камни

Многие ли из нас читали договор банковского вклада, что называется от корки до корки? Кто-то лишь беглым взглядом просмотрел страницы. Другие сразу ставили подпись в конце документа, во всем полагаясь на репутацию банка и информацию, полученную от его сотрудника. И лишь единицы опытных вкладчиков внимательно вчитывались во все пункты соглашения. чтобы избежать неприятных неожиданностей в дальнейшем. А огорчения в этом деле тоже встречаются, и доброе имя учреждения тут ни при чем.

Все дело даже не в «прописанных мелким шрифтом» условиях. Как правило, текст напечатан одинаковыми буквами, иногда действительно «бисерными» для компактного размещения полной информации на 1-2 листах. Договор вклада это очень серьезный финансовый документ и его содержание по определению не может быть очень коротким и простым. Как всякая коммерческая организация, стремящаяся получить максимальную прибыль, банк старается увеличить свои доходы.

Для этих целей вводятся дополнительные комиссии или ограничения в опциях вклада, сокращающие сумму, полученную клиентом в итоге.

Конечно, банк не будет в рекламных буклетах акцентировать внимание на некоторых невыгодных для клиента условиях. Но зато вполне честно обо всех моментах укажет в соглашении. Второй стороне остается лишь внимательно изучить документ самостоятельно еще до его подписания. Возможно, правильная оценка всех статей договора и сравнительный анализ с другими депозитами конкурентов приведет к тому, что вкладчик выберет другой банк, коих на рынке достаточное количество.

Не все знают, что на банковских сайтах размещена не только рекламная информация, но и важные подробности о депозитных продуктах. В разделе «документы» обычно находятся бланки готовых депозитных договоров, с которыми удобно знакомиться дома заранее, до посещения учреждения. Это помогает выбрать приемлемый вариант без спешки и не жалеть потом о потерянном времени или средствах. Ведь доход можно назвать недополученным, если человек рассчитывает вначале на определенную сумму, а в итоге прибыль окажется меньше за счет дополнительных комиссий или непонятной системы начисления процентов. Поэтому, изучая договор банковского вклада, сразу обращайте внимание на особо важные моменты. Кстати, не стесняйтесь в своих вопросах к специалисту выбранного банка. В солидных организациях, где дорожат деловой репутацией, сотрудники не будут хитрить и скрывать детали, а честно ответят и помогут разобраться в тарифах. Просто надо знать, о чем спрашивать. Добавим, что «у кого спрашивать» тоже немаловажно. Потому что порой только опытные банковские сотрудники досконально знают, как работают даже такие простые продукты, как вклады.

Какой будет доход?

Это, пожалуй, самый главный вопрос, интересующий каждого инвестора. С одной стороны подсчитать просто. Если не будет дополнительных взносов и расходов, то умножаем процентную ставку на сумму вклада, учитываем его срок. Но, при расчете конечной прибыли результаты в разных банках могут отличаться, даже при одинаковых исходящих условиях, что особенно заметно на крупных суммах. Все зависит от применяемой методики начисления процентов.

Поскольку ставка в договоре указывается годовая, а период вклада может быть различный, то и расчет во многом  зависит от точного количества дней в условном году и сроке депозита. Где-то за основу берут 360 дней, иные банки учитывают фактические календарные  дни за конкретный период вклада, принимая во внимание дополнительный день в високосном году. Иногда продолжительность договора называют «квартал», в других случаях «3 месяца», в третьих «90 дней». Сами понимаете, что математические итоги не будут одинаковыми. Поэтому грамотно составленный договор вклада содержит текст с указанием точного количество дней в году. Если такого прописанного условия нет, то, согласно ГК, по умолчанию за годовой период принимаются 360 дней.

Теоретически банк может прибавлять процентный доход к основной сумме хоть каждый день пребывания средств на счете. На практике чаще встречается такая периодичность, как раз в месяц, раз в квартал или в последний день вклада. Обратите внимание, с какого дня начинается «отсчет». Обычно это следующий день за фактическим внесением средств. Есть разница и в понятиях «начисление», «расчет» и «выплата». Начислять можно и ежедневно (благо программное обеспечение позволяет делать это в автоматическом режиме), а вот рассчитывать — один раз в указанный период. Еще реже возможна выплата, т.е. момент, когда вкладчик может воспользоваться процентами. Точную методику процесса каждый банк определяет себе сам, не скрывая от клиентов. Клиенту остается лишь внимательно изучить условия договора.

Встречаются договоры, где в дополнительном приложении прописан график начисления и выплаты процентов по конкретным датам. Особенно это актуально, если клиент собирается регулярно пользоваться рентным  доходом. За расчетный период может приниматься фактический или календарный срок. Например, частное лицо заключило договор 12 января и собирается получить ренту через месяц. День, когда фактический месяц полностью истечет, будет 13 февраля. Это первый вариант. Второй – когда по условиям договора проценты начисляются в первый день календарного месяца. Значит, выплата произойдет не раньше 1 февраля (за прошедшие 19 дней) или 1 марта (за предыдущие 47 или 48 дней).

Очень интересны депозиты на условиях капитализации процентов. Здесь возникает такое понятие, как «эффективная» ставка. Например, размещая 100 тысяч рублей под простые 10% годовых в конце срока, т. е. через 365 дней доход получится 9 998 руб. Ежеквартально капитализированные проценты позволят заработать уже 10 379 руб. Здесь эффективная ставка будет 10,38% годовых. Ежемесячная капитализация показывает доходность 10,47% или 10 469 рублей за весь годовой период. Напомним, что капитализация процентов означает добавление их к основной сумме вклада, т.е. начисление дохода на дополнительную сумму заработанных в предыдущем периоде процентов. Доходность была бы еще более привлекательной, если бы банк капитализировал проценты каждый день.

Однако, отдавая предпочтение вкладам с капитализацией, обратите внимание на дополнительные условия, типа «процент с учетом опций». Такие слова могут означать все, что угодно, в т. ч. и то, что эффективная доходность будет ограничена. Рассчитать конечный доход поможет сотрудник банка с помощью «калькулятора вкладов» в своем компьютере.

Порой, выбрать лучший процент человеку бывает сложно, из-за существующего многообразия ставок в одном и том же виде вклада. Приведем в пример продукт «Потенциал» в Альфа-Банке. Здесь доходность сбережений очень сильно зависит и от суммы (5 суммовых пределов: от 10000, от 250000, от 750000, от 1500000, от 3000000 рублей), и от срока (7 диапазонов: 92-183 дня, 184-244, 245-305 и т. д. до последнего 730-1095 дней).  Минимальная доходность 5,6% у сбережений от 10 тысяч рублей в течение 92-183 дней, максимальная 7,3% на суммы от 3 миллионов рублей в срок от 730 до 1095 дней. Гораздо легче выбор проще вкладчиков банка Инвестиционный союз, где договор «Юбилейный плюс» предполагает только одну ставку 12,1% для любых сумм и сроков.

Между прочим, не факт, что самый высокий процент будет у самого длительного договора. Бывают депозиты, у которых ставка за 12 месяцев больше, чем за 36. Так «Долгосрочный Плюс» Внешпромбанка показывает доходность 10,95% за 2 года и всего 9,8% через 5 лет.

Бывают вклады, где в течение всего срока договора начисляются разные проценты в разные периоды. При этом в рекламе звучит лишь максимальная ставка, что и привлекает инвесторов. Но в договоре обязательно надо найти пункт, повествующий порядок начисления процентов, где откроется правда о конечной прибыли. Скажем, первые 91 день — 6%, затем в течение 240 дней 9%, и только в последний месяц 11%.

Выше уже освещен вопрос о том, что срок, указанный, как «год», «12 месяцев» или «365 дней» может иметь совершенно разное значение, поэтому немаловажен пункт договора, где указывается точная дата окончания депозита. Забирая накопления даже на день раньше оговоренного срока, вкладчик может полностью потерять прибыль за весь срок, ведь банк посчитает ситуацию досрочным закрытием. Поэтому удобно, если в договоре банковского вклада указана конкретная дата окончания договора, на которую ориентируется человек.

Что же будет, если владелец сбережений не заберет их вовремя? Последующие действия банка тоже зависят от условий, описанных в договоре. Есть несколько вариантов развития событий. Первый – полная сумма вместе с процентами переводится на счет клиента: текущий, до востребования или банковской карты, о чем тоже есть упоминание в соглашении. Здесь деньги хранятся либо бесплатно или под минимальную ставку вклада «до востребования». Второй – если договором предусмотрена автопролонгация и этот же депозитный продукт еще присутствует в тарифной сетке, то открывается новый, точно такой же вклад на действующих в тот момент условиях. Третьим вариантом назовем случай, когда сумма процентного дохода останется на текущем счете, а для основных вложений открывается новый депозитный счет на предыдущих или новых условиях. В любом случае воспользоваться деньгами уже можно будет когда угодно без утери дохода за первый срок вклада.

Обязательно изучите условия досрочного расторжения договора. Если не уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого времени, то лучше поискать депозит, предусматривающий льготные проценты, вместо обычной в таких случаях ставки вклада «до востребования». Для примера рассмотрим депозитное предложение МДМ Банка «МДМ доходный». Здесь забирая деньги до срока можно рассчитывать на дифференцированную ставку, зависящую от суммы накоплений и количества фактических дней хранения их в банке:  к 3 тыс. руб. через 730-1094 дней прибавятся 9,2%. вместо 10,2% при обычных условиях. Некоторые банки просят уведомлять о своих намерениях за несколько дней до снятия крупно суммы денег. В противном случае необходимой наличности может не оказаться в кассе, ведь банк согласовывает некоторые показатели с ЦБ и кассовые излишки сдает в территориальные РКЦ.

С точки зрения выбора срока интересны депозиты, где точный срок в днях человек может выбрать самостоятельно. Например, кому-то удобно получить средства к юбилею, который состоится не через год, а чуть раньше, через 345 дней. И таких продуктов с возможностью выбора существует на финансовом рынке немало.

Минимальный срок вклада, который мы нашли сегодня, составляет 10 дней: в банке Авангард счет «Базовый — Интернет» или «Быстрые деньги» в МАСТ-Банке.  Максимально долгие: 10 лет «Классического вклада» в ЮниКредитБанке или 15 лет вклада «Перспектива» в Банке «Санкт-Петербург».

Дополнительные условия

На рынке депозитов много разных предложений. Достаточно востребованными являются продукты с дополнительными опциями частичного расхода или дополнительных взносов. Зачастую того и другого вместе. Поэтому удобно выбирать среди вкладов одного банка, где предусмотрена комбинация разных инструментов управления. Но, чтобы досадно не ошибиться, нужно предварительно узнать сроки и суммы разрешенных операций. Например, понятие неснижаемого остатка при частичных расходах не всегда совпадает по сумме с первоначальным взносом. Средства, размещенные на счете сначала, не всегда являются минимальной суммой вклада.

Что касается дополнительных взносов, то, к примеру, на «Потенциал» Альфа-Банка разрешается вносить минимум 5 тысяч рублей, но не весь срок, а не позднее 20-220 дней до окончания. Точные условия зависят от основного срока договора от 3 месяцев до 3 лет. Обратите внимание, что не всегда вклад может пополнить третье лицо. На такие операции, возможно, потребуется доверенность.

Аналогичные ограничения по сумме, количеству раз и срокам действуют в иных вкладах других банков в расходных операциях. Здесь иногда очень внимательно нужно следить за размером неснижаемого остатка. Снижение его уровня хоть на рубль может привести к досрочному расторжению договора в автоматическом режиме.

Существуют банки, в тарифной сетке которых прописаны комиссионные проценты за снятие наличными или пополнение вклада через банкомат, либо безналичным переводом. Поэтому, ищите в договоре своего банковского вклада пункты, повествующие об «иных условиях, предусмотренных действующими тарифами». Если таковые имеются, то не лишним будет ознакомиться с ними и проконсультироваться относительно их применения к деньгам на вкладе. Некоторые учреждения берут дополнительные сборы за открытие и ведение депозитного счета, но по счастью такие встречаются достаточно редко.

Если говорить о приятных неожиданностях, то обратите внимание на то, что зачастую открывая вклад через банкомат, интернет или мобильный телефон вкладчик получает дополнительный процент к ставке договора. Так банк стимулирует клиентов открывать продукты-онлайн, более удобные и менее затратные для всех сторон. А вот с «халявной» банковской картой «в подарок вкладчику» нужно быть осторожным и не соглашаться на такую безоглядно. Здесь только выдача может оказаться бесплатной, а комиссия за годовое обслуживание окажется досадным сюрпризом, поглощающим часть прибыли по депозиту.

Для владельцев мультивалютных счетов полезно изучить пункт договора, определяющий курс конвертации для вкладов. Он может устанавливаться отличным от того, что бывает в пунктах обмена валюты или для безналичных переводов.

Не верьте, что некоторые условия скрываются банком намеренно. Дорожа своей деловой репутацией, кредитные организации прописывают абсолютно всё в договоре или приложениях к нему, например, в виде «Тарифного плана». Иногда в тексте делаются ссылки на «Правила открытия и ведения депозитных счетов». Советуем вкладчикам внимательно изучать главный документ, определяющий права и обязанности обеих сторон. Тогда неприятных открытий удастся избежать, а полученный доход принесет только положительные эмоции.

Образец договора банковского вклада вы можете посмотреть ниже :

Оксана Лукьянец, эксперт vkladvbanke.ru

Вклады под 11 процентов годовых: плюсы и минусы депозитов с высокой процентной ставкой

В большинстве случаев вклады под 11 процентов годовых предлагают небольшие отечественные или зарубежные организации, новички на рынке банковских услуг России. Крупные банки, такие как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ поднимают ставки выше 8-9% в редких случаях, например, в рамках акций для постоянных или корпоративных клиентов.

Ставки по вкладам — от чего зависит их размер?

Процентная ставка по вкладам является одним из наиболее важных условий депозитной программы. Размеры ставок варьируются в зависимости от банковских организаций; часто банки предлагают клиентам на выбор несколько депозитных программ с разными процентами.

Выгодные вклады: как выбрать депозитную программу, чтобы получить максимум преимуществ

Открывая депозит в банке, его владелец стремится получить определенную выгоду, приумножить свой капитал. От того, насколько удачно будут выбраны условия депозитной программы, зависит его доходность. Однако не стоит гоняться за прибылью, пренебрегая при этом другими нюансами. По-настоящему выгодный вклад - это депозит, все условия которого подходят владельцу.

Вклады с капитализацией — депозиты с регулярно возрастающей доходностью

Вклады с капитализацией, также известные как вклады со сложной процентной ставкой — это депозиты, предусматривающие особую процедуру начисления процентов. В то время, когда ставка по обычному вкладу остается стабильной на протяжении всего срока действия депозита, ставка по вкладу с капитализацией регулярно возрастает. Каждый раз начисленные проценты прибавляются к телу вклада; при следующем начислении процентная ставка рассчитывается исходя из новой, увеличенной суммы депозита. Соответственно, общая доходность возрастает с каждым начислением.

Вклады для физических лиц: открыть просто, хранить деньги - надежно

Вклад для физических лиц подразумевает размещение денег вкладчика на счету в определенном банке. При открытии такого депозита физическое лицо передает определенную сумму наличных средств в банк на хранение. Выгоду от этого получает как банк, так и клиент — банк привлекает и использует дополнительные финансовые ресурсы, а вкладчик не только хранит деньги в надежном месте, но и может рассчитывать на доход в виде процентов.

Подводные камни ипотеки

Жить отдельно от родителей мечтает любая семейная пара, но единственный выход быстрого получения жилья – это ипотека. На первый взгляд, все довольно просто: берешь кредит в банке и покупаешь понравившееся жилье. Но, как перед оформлением ссуды, так и после этого могут возникнуть некоторые проблемы с выплатой кредита.

Вклады онлайн подводные камни

Плюсы и минусы

Ипотека использует ряд преимуществ, чтобы привлечь к себе молодые семьи:

  • большой срок, отведенный на погашение ссуды;
  • возможность залога приобретенного жилья;
  • большая вероятность досрочной выплаты кредита;
  • ипотека имеет процент гораздо ниже, по сравнению с другими видами ссуд.

А вот «подводные камни» ипотечных кредитов гораздо серьезнее:

  • при непредвиденных финансовых трудностях трудно добиться какой-либо отсрочки по выплатам;
  • нельзя продать купленную на деньги банка квартиру, пока долг не будет полностью погашен;
  • ипотека – это обязательное страхование жилья;
  • в течение первой половины выплат заемщик оплачивает одни проценты и иногда по своей сумме они очень близки к размеру взятого кредита;
  • банки устраивает лишь большой размер официального дохода заемщика. Деньги, полученные в результате предпринимательской деятельности, мало кого интересуют. В данном случае ипотека может быть увеличена в процентах

При заключении договора

Всегда обращаете внимание на те пункты договора, которые были пропечатаны мелким шрифтом. Обычно там указаны скрытые выплаты. Никогда не соглашаетесь на то, чтобы банк имел право изменять вашу процентную ставку. В один прекрасный момент она может увеличиться в двойном размере. Какие же «подводные камни» могут поджидать вас в лице банковского кредитора?

Вклады онлайн подводные камни

Выбор банка

Наиболее надежным в этом плане считается Сбербанк России. Это наглядно видно по количеству ипотечных кредитов, взятых населением у данного банка. Сбербанк выдает ссуды, опираясь на государственное участие. Благодаря этому, жилье можно получить на льготных условиях. Данной возможностью могут воспользоваться молодые учителя, новоиспечённые семьи, а также военные. Сбербанк может успешно конкурировать с другими банками, благодаря снижению процентной ставки на 1.75 и 2,5%. Учитывая сложившуюся ситуацию с кредитованием, банковская структура способна пойти навстречу молодым людям, затребовав у них 10,5% от взятой суммы в качестве залога. За счет таких программ, Сбербанк теперь в состоянии лидировать на рынке услуг.

ВТБ 24 – еще один банк, который привлекает своих клиентов, благодаря опыту в работе с материнским капиталом. Не все банковские структуры могут работать в данной нише. При этом ипотека дается на 50лет. ВТБ 24 подкупает клиентов тем, что минимальный залог может доходить до 11-12% от всей суммы. Кредит можно взять, как для покупки квартиры, так и для погашения уже существующей ссуды.

Существует один нюанс в ипотечной программе ВТБ 24: подсчет процентной ставки производится раньше, еще до получения материнского капитала. После того, как средства из Пенсионного фонда поступят на счет, банк снизит процент по выплатам. Также ВТБ 24 может затребовать и 10 % и 20% от суммы – все зависит от размера кредита. Получается, что в Сбербанк предлагает более устойчивую процентную ставку.

Оценка жилья

Несмотря на тот факт, обратитесь вы в Сбербанк или ВТБ 24, необходимо выбирать квартиру, которая будет соответствовать установленным требованиям самого кредитора. В первую очередь, это понадобиться на этапе утверждения жилья сотрудниками банка, а также страховой компании. «Подводные камни» могут проявиться, когда нужно будет провести независимую оценку жилья. Хотя оценщик, скорее всего, придет из банковской структуры.

Вклады онлайн подводные камни

После этого кредитор может снизить сумму ссуды. К примеру, вам необходима ипотека на 3 млн. рублей. Однако после оценки банком выясняется, что квартира стоит 2,5 млн. рублей. Где же заемщику найти еще 500 тыс. рублей?

Иногда банки указывают в своем договоре, что в случае невыплаты долга заемщик будет обязан выплатить не только всю взятую сумму с процентами, но и возместить банку все издержки, ушедшие на обслуживание кредита. Ипотека как раз и опасна тем, что многие суммы в договоре туманны или вовсе не прописаны.

А напоследок…

Такие «камни» могут встречаться на всех этапах выплаты кредита. Например, многими банками распространенно взыскание залоговой недвижимости на основании нотариальной подписи, то есть без рассмотрения дела в судебном порядке. На подобные условия совершенно нельзя соглашаться. Даже, если договор подписан, то данный пункт можно будет оспорить.

Ипотека – это договорные отношения. И в них различные споры решаются посредством третейского суда. Обратите внимание, не вписан ли в договор судья или судебное учреждение. С таким банком лучше вообще не иметь никаких отношений. Чтобы выявить всевозможные «подводные камни» вам стоит обратиться к хорошему нотариусу и юристу для консультации.

Мнения клиентов Сбербанка России из Москвы, СПб (Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Новосибирска, Перми, Самары, Владивостока, Челябинска и других городов России, А также Сбербанка Украины и Казахстана. Отзывы о кредитах Сбербанка: автокредитах, ипотеке, потребительских кредитах, кредитах для малого бизнеса. Отзывы о вкладах Сбербанка РФ и депозитах. Мнения об акциях Сбербанка. Информация о системе Сбербанк Онлайн (Сбербанк Онл@йн), о системе Клиент-Сбербанк. Полезная информация о филиалах и отделениях Сбербанка, выходных днях и времени работы.

Неофициальный форум Сбербанка для клиентов и сотрудников. Этот сайт не является официальным сайтом Сбербанка России и не имеет никакого отношения к его администрации.

Информация размещается на сайте посетителями и не претендует на объективность. Все мнения посетителей сайта являются частными и не являются мнением администрации сайта. От лица администрации сайта размещается исключительно информация о Сбербанке России, полученная из официальных источников и зарегистрированных СМИ.

Источники:
otvet.mail.ru, www.vkladvbanke.ru, etrust.ru, krepoteka.ru, www.sbforum.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Яку роль відіграють гроші у вихованні дитини і чи можна в дитинстві закласти основи фінансової успішності Щоб безбідно існувати в ... Читати ще

Володимир Познер - ведучий, журналіст. Витратив кращі роки на брехню.Брехня на благо - так не буває.Брехня - це брехня.Це не має ... Читати ще

  Олексій Мордашов - російський мільярдер. Генеральний директор "Северсталь-групп", голова ради директорів ВАТ "Северсталь".Один з російських олігархів "нового покоління".У 2007 році був ... Читати ще

Інтернет, спеціалізована преса і навіть придорожні стовпи рясніють оголошеннями про продаж конфіскованих банками автомобілів мало не за безцінь.Можливість купити дорогу ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее