Страхование вкладов населения


Страхование вкладов населения – фактор расширения ресурсной базы банка

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже.

Подобные работы

Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.

курсовая работа [610,2 K], добавлена 07.02.2012

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа [71,8 K], добавлена 30.11.2009

Анализ понятия банковского сектора. Банковский сектор России и особенности его регионального развития. Региональные аспекты развития сектора. Независимые платежные системы. Система страхования вкладов. Особенности ресурсной базы российских банков.

дипломная работа [980,5 K], добавлена 15.07.2011

Изучение истории создания, теоретических основ организации системы страхования вкладов населения и поиск путей ее развития. Оценка экономических и социальных последствий введения системы гарантированных вкладов, ее влияние на развитие банковского дела.

курсовая работа [58,0 K], добавлена 14.02.2010

Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. Основные направления развития системы страхования вкладов в России, его прогнозирование.

курсовая работа [67,7 K], добавлена 24.01.2009

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа [63,9 K], добавлена 09.10.2011

Роль государства в системах страхования вкладов.

Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.

курсовая работа [167,6 K], добавлена 15.04.2010

Сущность и содержание системы страхования вкладов. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России. Анализ работы системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в РФ.

дипломная работа [2,0 M], добавлена 15.02.2012

История создания, цели, задачи, принципы деятельности Агентства по страхованию вкладов. Полномочия и функции Агентства, система страхования вкладов. Объемы вкладов населения в банках РФ. Роль Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков.

доклад [172,4 K], добавлена 10.11.2011

Социально-экономическая сущность и отрасли страхования. Специфика страхования в банковской сфере РФ. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России. Сберегательная стратегия населения в России в 90-х гг. Страхование банковских вкладов.

курсовая работа [48,5 K], добавлена 18.12.2007

Тема: Система страхования вкладов населения в Российской Федерации

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов

1.1 История развития системы страхования вкладов в России

1.2 Классификация систем страхования вкладов

1.3 Системы страхования вкладов в РФ: понятие и правовые основы

Глава 2. Анализ функционирования системы страхования вкладов

2.1 Формирование фонда обязательного страхования вкладов

2.2 Анализ динамики привлеченных средств физических лиц

Глава 3. Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России

Заключение

Библиографический список

Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие место в России, повлекли за собой массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени главным фактором, препятствующим успешному привлечению средств частных вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан к банковской системе. Создание системы страхования вкладов должно было решить данную проблему.

страхование вклад российский население

Система страхования вкладов физических лиц была создана в России в 2004 году в целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, а также укрепления доверия и привлечения сбережения населения в национальную банковскую систему. Нормативной базой стал федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ, который устанавливает финансово-правовые и организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

При разработке концепции системы обязательного страхования вкладов один из основных вопросов заключался в определении правового статуса, полномочий, компетенции и функций специальной организации по управлению системой обязательного страхования вкладов.

С момента принятия закона о страховании частных вкладов прошло уже более 6 лет, поэтому в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения системы страхования вкладов, проанализировать социальные и экономические последствия данной меры для банковской системы и экономики в целом, наметить дальнейшие пути совершенствования и развития системы страхования вкладов физических лиц в РФ.

Решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося роста доходов населения и посвящена данная работа. Уже несколько лет вклады населения являются одним из главных источников ресурсной базы коммерческих банков в нашей стране. Но, по некоторым оценкам, на руках у населения до сих находится сумма, сопоставимая по размерам со всеми депозитами банковской системы.

Аккумуляция их в виде банковских вкладов способна принести значительный макроэкономический эффект за счет укрепления финансовых возможностей кредитных учреждений.

Поэтому дальнейшее совершенствование системы страхования вкладов не теряет актуальности и по сей день, что и послужило основанием для выбора темы исследования.

Выбранная тема предопределила цели и задачи курсовой работы.

Целью данной курсовой работы является исследование возникновения реального состояния и перспектив развития системы страхования вкладов в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

) проследить историю развития и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации;

2) исследовать теоретические основы организации и функционирования системы страхования вкладов населения;

) проанализировать современные тенденции развития системы страхования вкладов;

) выявить проблемы развития и функционирования системы страхования вкладов;

) исследовать возможные перспективы развития системы страхования вкладов населения в Российской Федерации.

Глава 1. Теоретические аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов

1.1 История развития системы страхования вкладов в России

Становление и развитие российской системы страхования вкладов происходило поэтапно. Первая попытка введения института страхования вкладов была связана с вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 г. "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках", определяющего создание указанных фондов. Средства в фонды перечислялись банками в 1991-1993 гг. за все время их существования расходы из фондов не производились.

В начале 1994 г. было прекращено формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств. Ранее перечисленные в эти фонды средства подлежали возврату банкам на основании их письменных заявлений. Это объяснялось тем, что в соответствии с законодательством страхование вкладов и банков от банкротств не является функцией Банка России.

Дальнейшее развитие института страхования вкладов связано с принятием Указа Президента России от 28 марта 1993 г. № 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации", которым признавалось целесообразным создание федерального фонда страхования активов банковских учреждений, привлекающих вклады граждан. Банку России в соответствии с указом было рекомендовано перечисленные банками в 1992-1993 гг. отчисления передать в федеральный фонд страхования депозитов в коммерческих банках.

К 1994 г. стало понятно, что необходимо принятие отдельного законодательного акта о защите мелких вкладчиков. В результате был предложен законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках", в соответствии с которым предполагалось создать некоммерческую организацию, гарантирующую каждому вкладчику выплату возмещения по его вкладам. Но после длительного рассмотрения так и не был принят Советом Федерации.

В 1998 г. для преодоления последствий системного кризиса было создана государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО). Под управление АРКО передавались проблемные банки и выплата вкладчикам указанных банков возмещения по вкладам.

Совершенствование концепции системы страхования вкладов повлекло перестройку в банковском секторе, результатом которой явилось принятие закона о страховании вкладов и создание государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Этот шаг был предпринят в результате сложившейся ситуации в российской банковской системе. Несмотря на решение проблем, поставленных перед АРКО, и повышение деловой активности в российском банковском секторе, отказаться от института страхования вкладов было бы нецелесообразно.

Введение АРКО системы гарантирования вкладов в отдельных банках рассматривалось лишь в качестве локального эксперимента по проверке эффективности подобного механизма, его полномасштабное применение в банковском секторе планировалось только после принятия соответствующей законодательной базы.

Действуя в рамках закона о реструктуризации, АРКО фактически выполняло функции организации, ответственной за страхование вкладов, а также функции корпоративного ликвидатора. В результате мелкие вклады возвращались так, как если бы они были застрахованы: выплаты осуществлялись достаточно быстро и в полном объеме. Тем не менее, именно на Банк России возлагались функции надзора и контроля.

До принятия закона о страховании вкладов правовую основу гарантий возврата привлекаемых банками денежных средств граждан составляли следующие нормативно-правовые акты: ФЗ "О банках и банковской деятельности", ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации", Гражданский кодекс РФ. К 1998 г. фонд обязательного страхования вкладов так и не был создан, в результате системного кризиса обанкротилось большое количество банков, не удовлетворив требований вкладчиков. Следующим этапом становления российской системы страхования вкладов стала реализация положений закона о страховании вкладов. Был разработан и принят целый комплекс законодательных и нормативных актов: Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам при банкротстве банков, не учитывающих в системе страхования физических лиц в банках Российской Федерации". На основании сформированной нормативной базы надзорным органом было проведено два этапа широкомасштабного обследования российского банковского сектора с целью оценки финансовой устойчивости банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. По результатам рассмотрения первичных повторных ходатайств банков, а также их заявлений об обжаловании отрицательных заключений в систему вошел 931 банк, из них 18 банков получили лицензию на привлечение средств физических лиц впервые, 274 банка лишились права привлекать средства физических лиц. По данным ЦБ РФ, в банках, включенных в систему страхования вкладов, было сосредоточено более 99% всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях России, и около 94% всех активов банковского сектора страны.

1.2 Классификация систем страхования вкладов

Существует несколько классификаций систем страхования вкладов. Рассмотрим их основные критерии и применимость таковых в России.

. По характеру требований к участию коммерческих банков:

· Добровольное;

· Обязательное.

Основные аргументы в пользу обязательности участия в системе защиты вкладов состоят в том, что только такой подход обеспечивает распределение рисков по всей банковской системе и позволяет избежать опасности негативного отбора, когда страховым прикрытием пользуются неустойчивые в финансовом отношении банки.

Добровольность может вызвать нежелание участвовать в системе защиты вкладов у устойчивых и благополучных финансовых учреждений, которые не захотят платить отчисления в фонд гарантирования вкладов наравне с банками, осуществляющими рискованные капиталовложения.

. По характеру правового регулирования :

· Императивный (на основании специального законодательного акта);

· Диспозитивный (договорной).

При императивной системе процедуры страхования депозитов и банкротства банков осуществляются в законодательно оговоренных рамках, но при этом ограничена гибкость взаимоотношений системы страхования вкладов с банками и их клиентами, вследствие высокого уровня регламентирования.

Диспозитивный характер системы страхования вкладов обеспечивает гибкость и индивидуализацию форм страхования, порождая в то же время неясность гарантий клиентам.

. По широте охвата объекта защиты:

· Полная;

· Ограниченная;

· Дискреционная.

Полная система страхования вкладов предполагает защиту всех депозитов, внесенных в банки. В этом случае повышается доверие к банкам, предотвращается возможность массового изъятия вкладов в период банковских кризисов. В то же время снижается мотивация выбора более надежного банка клиентами, полная ССВ может стимулировать более рискованную банковскую деятельность.

При ограниченной ССВ осуществляется страховая защита депозитов мелких вкладчиков (население). Недостатком является невозможность полного страхования депозитов. К тому же она трудно реализуема в период инфляции из-за проблем с порядком расчета минимального покрытия.

Дискреционная ССВ в обычные периоды действует как ограниченная, в период кризиса банковской системы объект страхования расширяется.

. По форме собственности на функциональные органы:

· Государственная;

· Частная;

· Смешанная.

При государственной ССВ учредителями ее являются органы государственного управления и регулирования; при частной - частные коммерческие структуры, при смешанной - государство и коммерческие структуры совместно.

. По принципу определения ставки платежей :

· Фиксированная;

· Дифференцированная.

При фиксированном принципе определения платежей банки делают взносы по шкале, привязанной, как правило, к застрахованной базе. В случае дифференцированной ставки размер платежа меняется в зависимости от текущей достаточности фонда ССВ, либо устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности.

. По степени государственного участия в финансовом обеспечении страховых выплат:

· С созданием дополнительных государственных гарантий;

· Без создания дополнительных государственных гарантий.

Государственные гарантии предполагают, что ЦБ открывает в пользу ССВ кредитную линию, которой она может воспользоваться при недостаточности текущих средств фонда для осуществления основной деятельности ССВ. Если же дополнительные государственные гарантии отсутствуют, то финансовые ресурсы фонда ССВ ограничены поступлениями от собственной деятельности.

1.3 Системы страхования вкладов в РФ: понятие и правовые основы

Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Целью Агентства по страхованию вкладов является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

) Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

) Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

) Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются:

) Вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2) Банки, признаваемые страхователями;

) Агентство, признаваемое страховщиком;

) Банк России.

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", от 23.12.2005 г. участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

Банки обязаны:

) Уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) Представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

Вклады населения обречены на секвестр

  • 01.05.2004
  • Интервью: Юрий Исаев

Судьбоносная реформа, о которой не один год без устали говорили центробанковские чиновники, уже началась: все российские банки, работающие с вкладами населения, обязаны в ближайшие месяцы войти в систему страхования вкладов. Переход должен быть завершен к 27 сентября будущего года. По мнению экспертов, для многих, особенно мелких банков, эта реформа может оказаться последней…

Насколько строгим будет отбор при приеме банков в систему страхования вкладов, пока еще не совсем ясно. Выступая на шестой Всероссийской банковской конференции "Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России", первый заместитель Председателя Банка России Андрей Козлов заявил: "Более 50 банков уже зарегистрировали ходатайство о вступлении в систему. И эта цифра с каждым днем увеличивается… 2004 год позволит лучшей, достойной, значительной части российской банковской системы войти в систему страхования вкладов". Первый зампред сообщил, что Центробанк уже завершил подготовку нормативных актов для начала работы по переходу на систему страхования вкладов.

На днях прошел круглый стол между представителями столичных банков и руководителями различных подразделений Главного территориального управления ЦБ РФ по Москве. При этом банкирам было заявлено, что в столице - поскольку здесь функционирует более 600 банков - удастся уложиться в срок только в том случае, если на проверку каждого кредитного учреждения, подавшего заявление на вступление в систему страхования вкладов, будет отведено не более 15 дней. Поэтому все необходимые документы должны быть под рукой, а все неясные вопросы могут быть истолкованы проверяющими в качестве основания для отказа в выдаче лицензии. Как полагают эксперты, первые банки смогут подключиться к страховой системе только в конце этого года. Основная же масса начнет "выдавать гарантии" под вклады лишь в следующем году. А Сбербанк присоединится к этой системе лишь в 2007 году.

Как свидетельствует опыт ряда стран, где эта реформа уже завершена, введение системы гарантированных вкладов на первых порах следующим образом повлияет на банковскую систему. Во-первых, вкладчики постараются таким образом распределить свои сбережения, чтобы их вклад в рамках одного банка не превысил гарантированной суммы, то есть в структуре банковских депозитов возрастет доля вкладов в пределах 100 тысяч рублей. При этом у граждан появятся два варианта хеджирования банковских рисков: либо делить более крупный депозит в пределах одного банка на своих родственников или членов семьи, либо распределить свои сбережения по разным банкам.

Во-вторых, следует ожидать притока части средств, доселе спрятанных в кубышку. По самым различным оценкам, эта сумма равняется примерно 300-600 млрд рублей. При этом банки, первые вступившие в систему страхования вкладов, сумеют получить большую часть этих денег.

В-третьих, средневзвешенная ставка по процентным вкладам в коммерческих банках сейчас равняется примерно 11%, а в Сбербанке - 7,5%. Это объясняется тем, что последний дает стопроцентную гарантию сохранности вкладов. Но с вступлением в силу закона о страховании вкладов клиенты потянутся в другие банки, где им пообещают более высокие ставки. В свою очередь Сбербанк, стараясь удержать клиентуру, вынужден будет поднять процентные ставки. Всем банкам придется платить отчисления по страхованию, что в конечном счете приведет к некоторому общему снижению ставок, компенсирующему эти расходы.

Судя по прогнозам специалистов, переход на страхование вкладов станет дополнительным импульсом для последующей концентрации банковской отрасли, поскольку число банков, работающих на розничном рынке, сократится.

Или ставки по вкладам снизятся, или расходы банков на страхование вкладов будут учтены в стоимости кредитов. Журнал «Банковское обозрение» собрал за виртуальным круглым столом банковских экспертов, чтобы выяснить их прогноз по поводу предстоящего изменения структуры рынка вкладов населения.

— Как переход на систему страхования вкладов скажется на процентных ставках по вкладам и по выдаваемым ссудам? Каким образом этот закон повлияет на структуру вкладов, в том числе на объем и "длину" привлекаемых ресурсов?

Сергей Ануреев, вице-президент БИН-Банка:

На ставки по вкладам влияет много факторов, среди них стабильность банков - ключевой, но не единственный. Пример тому - стабильные в течение последних 3 лет ставки по долларовым депозитам. Рублевые ставки, конечно, снизятся, примерно до уровня 1-2% выше долларовых. В ближайшие 2-3 года частные банки будут по-прежнему предлагать более высокие ставки, чем Сбербанк.

В долгосрочной перспективе принятый закон призван повысить привлекательность коммерческих банков в глазах вкладчиков и закономерно привести к желаемому для банковской системы снижению ставок по депозитам. Таким образом, процентные ставки на российском рынке приблизятся к мировому уровню, повысится конкурентоспособность российских банков на рынке капиталов, а это и является нашей конечной целью. Однако вряд ли страхование вкладов сильно повлияет на текущий уровень ставок. В любом случае изменения на рынке будут определяться не принятием закона, а конъюнктурой рынка, в первую очередь изменением ставки рефинансирования.

Анна Боравова, заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение":

Банки, включенные в систему страхования вкладов, в соответствии с законом будут обязаны ежеквартально перечислять в фонд страхования 0,15% от объемов имеющихся у них средств физических лиц, это приведет к "удорожанию" вкладов, как ресурса. Для компенсации расходов банки могут пойти по пути снижения доходности вкладов либо увеличения ставок кредитования. Что предпочесть - каждый банк будет решать в зависимости от собственной стратегии. Компенсационный уровень снижения ставок (0,6%) на фоне общей тенденции к снижению банковских ставок не должен оказать заметного влияния на финансовые процессы.

— Все ли банки смогут войти в систему страхования вкладов? Не слишком ли высоки требования к вступающим в эту систему банкам? Сколько кредитных учреждений, по вашему мнению, останется за бортом?

Андрей Дергачев, исполняющий обязанности начальника управления операций с физическими лицами Газпромбанка:

Вступление в систему страхования вкладов принесет крупным банкам ряд проблем. Принятие закона о страховании вкладов, безусловно, положительно скажется на доверии вкладчиков к банковской системе в целом. Вот только для банков, занимающих сегодня ведущие позиции в рейтингах надежности и имеющих стабильно растущие показатели по привлечению денежных средств населения, закон о гарантировании вкладов, вероятно, не покажется таким уж своевременным и необходимым. Проблема с оттоком вкладов была актуальной после кризиса 1998 года, в то время принятие данного закона было бы воспринято с большим оптимизмом. До сегодняшнего момента, принимая решение о выборе банка, вкладчик руководствовался показателями его надежности, то есть вкладчика в первую очередь фактически интересуют крупнейшие, давно существующие и достаточно надежные кредитные учреждения, которые занимают первые места в рейтингах по объемам привлечения средств населения. После того как система страхования заработает и вкладчик будет уверен в возврате своих средств, размещенных в абсолютно любом из банков (естественно, имеющих лицензию на работу с вкладчиками), руководствоваться при выборе банка он будет только размером процентной ставки или "дробить" свои накопления на суммы, возврат которых гарантирован в полном объеме. При этом крупнейшие банки (не проводящие рискованных операций и в связи с этим предлагающие более низкую доходность по вкладам) могут столкнуться с оттоком средств населения.

Есть еще один минус для крупных банков, активно привлекающих средства физических лиц и имеющих на сегодня многомиллиардные остатки на счетах по вкладам. В самом начале функционирования системы гарантирования вкладов именно эти банки будут самыми крупными "донорами" фонда: ежеквартальные отчисления составят несколько десятков, а то и сотен миллионов рублей. Дополнительные расходы будут естественным образом покрываться за счет вкладчиков путем снижения процентных ставок по вкладам. Тогда как вновь создаваемые банки, не неся такой "налоговой" нагрузки, могут относительно безболезненно наращивать клиентскую базу. Если неплатежеспособных банков окажется много, то бюджет страхового фонда будет стремительно падать, агентство по страхованию может увеличить процент отчислений в фонд. В связи с этим высокие требования к банкам, вступающим в систему страхования вкладов, считаем оправданными.

Анна Боравова (банк "Возрождение"):

Все банки, желающие работать с населением, обязаны быть участниками системы страхования вкладов. Решению о допуске в систему будет предшествовать тщательная проверка банка - претендента со стороны Банка России. Критерии отбора сформулированы Банком России крайне жестко. Вполне возможно, что лицензии на работу с физическими лицами лишится достаточно большое количество банков, но вряд ли это будут банки из первой сотни в рейтинге. Впрочем, по информации из ЦБ РФ, количество тех банков, которые не войдут в систему, будет незначительным.

Страхование денежных вкладов населения

Эта система действует согласно Федеральному закону с декабря 2003 г. Она предусматривает возврат физическому лицу всей суммы денег в случае банкротства банка. При этом сумма возврата на текущий момент не должна превышать 700 тыс. руб.

Страхование вкладов населения

Какие вклады считаются застрахованными?

Средства физических лиц на специальных карточных и текущих счетах. На срочных и вкладах до востребования. Валютный вклад так же компенсируется, но в рублях по банковскому курсу на день, например, отзыва лицензии банка (наступления страхового случая). Если у вкладчика открыты несколько счетов в данном банке, общая сумма, тем не менее, не должна превышать максимального предела семисот тысяч вместе с процентами. В другом банке человек может получить такую же сумму при аналогичных обстоятельствах.

Какие средства не подлежат страхованию?

  • Накопления предпринимателей, если они не являются юридическими лицами.
  • Депозиты на предъявителя, когда не указана фамилия лица, внесшего ценности. Вкладчиком в этом случае является тот человек, кто предъявил сберкнижку. 
  • Чтобы получить большую прибыль по вкладу, клиенты банка передают средства в доверительное управление профессиональным служащим (управляющему банка), но риск состоит в том, что в этом случае деньги могут не возвратить. 
  • Не возвращаются вклады филиалов российских банков за границей. 
  • Электронные денежные средства так же можно потерять.

Получение страхового возмещения

Вернуть деньги можно за 14 дней со дня объявления банкротства банка. Необходимо только написать заявление на выплату страховки в Агентство и предъявить паспорт либо другое удостоверение личности.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.

Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью "Рассылки" или "Статистики разделов" на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь "Расширенным поиском". Возможна также подборка по теме .

Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Российские депутаты рассматривают правительственный вариант проекта закона "О страховании вкладов граждан в коммерческих банках". Если новый законопроект "О банках" вступит в силу, в Азербайджане предполагается страхование вкладов уже с 2005 года.

Зеркало, Баку. 7 августа 2003 г.

Законопроект "о банках" защитит население. Предполагается страхование вкладов, которое убережет вкладчиков при финансовых кризисах

1599 просмотров

Несмотря на то, что, получив независимость, все республики СССР выбрали свой собственный путь экономического развития, полученные от провалов реформ "шишки" во многом оказались идентичными.

Ф.ФАТУЛЛА

Одной из главных проблем развивающихся стран на постсоветском пространстве стало "бегство капитала", которое, в свою очередь, рождало недоверие населения к финансовой системе. И надо сказать, что у населения есть на то веские причины. Вначале население получило шок от замороженных вкладов в бывшем Сберегательном банке СССР (азербайджанское правительство до сих пор не может изыскать средств для погашения вкладов азербайджанских граждан по советским сберкнижкам). Затем, уже после того, как Азербайджан стал независимым государством, население пострадало от "финансовых пирамид" типа Благотворительного общества "Вахид" и ему подобных (1994 год). Тогда государство не удосужилось предупредить доверчивое, привыкшее ему доверять население, которое, по сути, перенесло свое доверие к государственным сберкассам на сомнительные финансовые структуры. Новое время уже наступило, но люди еще не научились воспринимать происходящее адекватно.

А что сейчас? Возможно ли уберечь финансовую систему от вероятных потрясений? Тем более, что гнев толпы недовольных, взбешенных потерей своих "кровных" финансовых средств, можно при желании направить в любом направлении. К тому же, финансовый кризис может наступить и под давлением финансового кризиса совсем в другой части света. Достаточно вспомнить, например, кризис в Юго-восточной Азии и наступившие затем для граждан России "черные дни" лета 1998 года. Тогда деньги, которые люди клали на банковские счета, были или сильно обесценены, или вообще потеряны из-за банкротств некоторых банков.

В настоящее время в большинстве постсоветских стран наблюдается тенденция роста доверия населения банкам. Естественно, это приводит к увеличению вкладов. Но теперь правительства стран Содружества намерены встать на защиту вкладов населения, издавая соответствующие законы.

Любопытно, что сейчас на рассмотрении депутатов Государственной думы России и в нашем Милли меджлисе находятся разработанные законопроекты по защите вкладов населения. Российские депутаты рассматривают правительственный вариант проекта закона "О страховании вкладов граждан в коммерческих банках". В это же время их азербайджанские коллеги вопрос о страховании вкладов населения будут рассматривать как отдельный параграф по вкладам физических лиц в новом законопроекте о банках. Главная цель - гарантировать возврат вкладов населения в случае банкротств коммерческих банков.

Так, в России с этой целью предполагается создать фонд, которым будет управлять специальная компания - государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО) (информация BBC.Russian.com). Система страхования построена на принципе разделения ответственности за возврат вкладов между банками и АРКО. Банки, прошедшие отбор и вступившие в систему страхования вкладов, должны будут отчислять ежеквартально 0,15% от средних остатков на счетах вкладчиков. Вклады на сумму до 20 тыс. рублей (чуть больше 650 долларов) гарантируются полностью, а с суммы, превышающей указанную, вкладчик получит 75%, но не более предельного размера возмещения - 95 тыс. рублей (чуть больше трех тысяч долларов). Государство заинтересовано в принятии этого закона по нескольким причинам.

Во-первых, создание системы страхования направлено, прежде всего, на защиту обладателей средних и мелких сбережений, то есть большинства вкладчиков. Во-вторых, банки с застрахованными вкладами, привлекая больше средств на более длительный период, смогут эффективнее инвестировать их в экономику.

В то же время предполагается, что перед вступлением в систему страхования российские банки должны пройти жесткий отбор Центробанка. "Мы обязательно проверим все банки", - сказал первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов. Он считает, что необходима уверенность в финансовой устойчивости банков, вступающих в эту систему. Уверенность в том, что эти банки не обанкротятся в ближайшие годы.

Козлов обращает внимание на то, что качество российской банковской системы пока не является столь высоким, чтобы государство могло гарантировать всем вкладчикам сохранность их сбережений во всех банках. "Мы не можем ждать, пока банковская система очистится эволюционным путем, поэтому допуск в систему страхования будет происходить одновременно с расчисткой банковской системы от нежизнеспособных банков", - заверяет он. Согласно законопроекту, с 2007 года государство перестанет гарантировать сохранность средств вкладчиков в Сбербанке. Гарантиями государства в России пользуются вкладчики 23 банков, в которых доля государства превышает 50%. Все они потеряют право на госгарантии после вступления в силу закона о страховании вкладов.

Сразу хочется отметить, что в вопросе разработки страхования вкладов населения в коммерческие банки мы не отстаем от России. И если новый законопроект "О банках" вступит в силу, у нас предполагается страхование вкладов уже с 2005 года.

Столь пристальное внимание к страхованию вкладов в Азербайджане связано, очевидно, с темпами увеличения объемов вкладов и депозитов физических лиц. Так, по сравнению с 1 января 2003 года, на 1 июля 2003 года вклады и депозиты увеличились уже с 767,3 млрд.манатов до 963,4 млрд.манатов (или на 25,5%). Таким образом, доля вкладов и депозитов физических лиц в общем объеме вложений увеличилась с 34% в начале года до 38,3% на июль месяц.

Разумеется, несмотря на множество схожих черт нашего закона о страховании вкладов с российским, в азербайджанской схеме существуют некоторые отличия. Прежде всего, вместо российской двухступенчатой оплаты вклада (то есть, как мы писали выше - чуть больше 650 долларов гарантируются полностью, а с суммы, превышающей указанную, вкладчик получит 75%, но не более предельного размера возмещения) в представленном на обсуждение законопроекте предусматривается несколько иная двухступенчатая схема. То есть 100% гарантируется при вкладе до 30 млн.манатов (немного больше 6 000 долларов). Еще одна особенность: долларовые вклады предусматривалось оплачивать лишь на уровне 90%, а сумма по страхованию вклада снижена втрое, до 10 млн.манатов (чуть больше 2 000 долларов).

Несомненно, при обсуждении в Милли меджлисе эти суммы могут возрасти. И вполне возможно, что и разрыв между манатным и долларовым вкладом несколько снизится. Но разница по манатным и долларовым вкладам в три раза была необходима в связи с тем, что у нашей экономики все еще есть проблемы долларизации.

Наблюдавшаяся в последнее время тенденция резкого падения доллара по отношению к евро, несколько снизила отрыв манатных вкладов физических лиц по сравнению с долларовыми. Однако на 1 июля все еще сохраняется соотношение в пользу долларовых вкладов и депозитов физических лиц: долларовых вкладов у нас пока в 8,5 раза больше, чем манатных.

Несколько разнится ситуация и с самими коммерческими банками. Не стоит забывать, что Россия - огромная страна, и количество существующих коммерческих банков в десятки раз превышают азербайджанские банки. Это в какой-то мере позволило Нацбанку Азербайджана более жестко контролировать как ситуацию в банковской сфере, так и деятельность коммерческих банков.

У нас установлены жесткие требования НБА по формированию к 2005 году уставного капитала не менее 5 млн. долларов. Это уже приведет к очистке банковской системы от "слабаков" и оздоровлению в этой сфере. Но не стоит думать, что все коммерческие банки сразу будут включены в систему по страхованию вкладов населения. По имеющейся у нас информации, НБА, наряду с требованием по уставному капиталу банков, потребует от последних современного менеджмента - корпоративного управления и т.д.

И, наконец, о страховом фонде по вкладам населения. В отличие от российской схемы ежеквартальных отчислений, азербайджанские банки будут при вступлении в эту систему делать взносы в размере 0,2% от уставного капитала. К примеру, если речь идет о новом, только что открытом банке с уставным капиталом 5 млн.долларов, то сумма взносов составит 10 тыс.долларов, а ежегодные отчисления будут на уровне 0,5% от среднегодового сбора по вкладам населения.

В перспективе, средства, накопленные в фонде страхования вкладов, будут управляться аналогично финансовым средствам Государственного нефтяного фонда АР, или золотовалютным резервам НБА. Отметим, что обсуждение данного законопроекта в Милли меджлисе намечается в ходе осенней сессии.

Вся пресса за 7 августа 2003 г.

Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования

Источники:
otherreferats.allbest.ru, www.bibliofond.ru, anethe.at.ua, strahograf.ru, www.insur-info.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Укладаючи в корзину супермаркету хліб, ковбасу чи горілку, ми не замислюємося про те, з чого складається їх вартість.З'ясувала ... Читати ще

Щоб зберегти автомобіль в цілості й схоронності, недостатньо просто дотримуватися правил дорожнього руху - чотириколісного друга потрібно вберегти ще й ... Читати ще

Добре це чи погано - створити свій сімейний бізнес - кожен вирішує сам.Не всім, звичайно, підходить ... Читати ще

Власники бізнесу по всьому світу ламають голову, щоб з'ясувати, чого дійсно хочуть їх споживачі.Вони розглядають ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее