Компания по страхованию вкладов


Раскрыта тайна вкладов страховой компании «Саламандра» (1993)

Каких-нибудь 10 лет назад повсеместно процветали трастовые и страховые компании. Клиентов заманивали невероятными процентами выплат, получая от них совсем немаленькие деньги. И бизнес на доверии принес своим организаторам громадные состояния. Потом, правда, выяснилось, что все это был блеф; компании объявлялись банкротами, и вкладчики не получили ничего. Деньги заблаговременно были «отмыты» и остались в карманах «банкротов». На что они пошли – об этом мы и расскажем на примере страховой компании «Саламандра».

Ее создали в декабре 1993-го; учредителями выступили АО «Укрсибинкор», АО «Автрамат» (завод «Автотракторозапчасть»), АО «Эффект» (Харьковская парфюмерная фабрика) и Фонд пожарной охраны. Сами по себе руководители этих структур в подробном описании вряд ли нуждаются – с их именами в Харькове связано немало громких скандалов. Понятно, что предприимчивым дельцам уже нужна была структура, через которую они могли бы «отмывать» капиталы, поскольку налоговое законодательство тех лет было не просто драконовским - оно делало невозможным предпринимательство в принципе, вводя новые ставки налогов «задним числом». А вывод денег через страховую компанию мог выглядеть абсолютно легально.

Когда САО «Саламандра» было создано, оказалось, что оно может зарабатывать огромные деньги – начался бум страхового бизнеса, подогреваемый гиперифляцией. Люди несли страховщикам деньги, надеясь хотя бы как-то сохранить их. А при нескольких сотнях, а то и тысячах процентов инфляции годовых любая страховая компания могла просто переводить вклады в валюту, держать ее весь срок договора и выплачивать по окончании сумму в карбованцах с надбавкой в 100 процентов. При этом еще и слыть порядочной, и прибыль огромную иметь. Если же эти деньги еще и в оборот пустить – прибыль могла быть просто гигантской. А если прибыль еще и разумно распределить, то все были бы довольны – и вкладчики, и руководитель «Саламандры» Игорь Массалов.

Впрочем, поначалу действительно все были довольны, и «Саламандра» росла, как на дрожжах.

Появилась прорва филиалов по всем городам и весям; люди исправно несли деньги. Стали появляться «параллельные» страховые компании, например, «Моторное транспортное страховое бюро Украины», САО «Саламандра-Киммерия», САО «Саламандра-Лтава», ЗАО «Страховая компания «Саламандра-Днепр», САО «саламандра-Крым». Таким образом, «Саламандра» стала банальной финансовой «пирамидой».

Задача любой пирамиды – всеми способами увеличивать количество вкладчиков, что и делалось через увеличение числа филиалов. Но и этого организаторам схемы сравнительно честного отъема денег у населения показалось мало. Тогда параллельно со страховой компанией появилась и трастовая – ОДО «Саламандра-траст», затем еще одно – «Саламандра-Z», затем еще – ООО ДО «Садко», ДО «Азов-траст-Саламандра», ОДО «Скарабей», ДО «Саламандра-инвест», ДО «Згода», ДО «Лозовая-Саламандра-траст, ДО «Саламандра-Винница-траст»»… Деньги потекли рекой. Но было понятно, что когда-то это «благоденствие» закончится, и нужны были схемы вывода этих денег в карман организаторов «пирамиды». Тогда вокруг «Саламандры» появилось более двух десятков фирм-сателлитов, которые чем только не занимались!

Проектно-строительное ЗАО «Комплекс», ООО «Легион», ООО «Благовест», ООО «Руслан», ООО «Аксис», ООО «Континет», ООО «Фирма «Симон», ООО «Агробыт», ООО «Тотус», ООО «Саламандра-лизинг», АО «Саламандра-информсервис», научно-производственная правовая ассоциация «Безопасность», корпорация «Конверсия», ЗАО «Агентство недвижимости «Поляне», ООО «Каравай», ООО агентство «Саламандра»… Дружба с профсоюзами обусловила создание генерального агентства по туризму «Саламандра-тур». А создание ООО «Лета» и ООО «Геронт», которые занялись предоставлением ритуальных услуг, свела Игоря Массалова с владельцем ООО «Велтон Холдинг» Анатолием Процюком, поскольку последний тоже создавал структуры по оказанию ритуальных услуг. А вскоре «Саламандра» вошла в состав учредителей «Черниговбанка», сейчас более известного под названием «Приватинвест».

Возможно, такая структура еще долго приносила бы сверхприбыли своему руководителю Игорю Массалову и его окружению, но ситуация изменилась. Законодательство, регулирующее страховую деятельность, стало более жестким, а инфляция сошла на нет. Страховщики уже не могли платить своим клиентам запредельные проценты, соответственно, люди кинулись забирать свои деньги. И тогда обнаружилось, что забирать - нечего. Власти еще пытались заставить страховые компании и трасты продержаться на плаву, заработать деньги и отдать долги, дабы избежать социального взрыва. Но все было тщетно: страховые компании и трасты обанкротились. Понятно, что «Саламандра» не стала исключением, обобрав сотни тысяч человек: практически все ее филиалы и фирмы-сателлиты были объявлены банкротами.

Увы, в Украине практически не было тщательных расследований деятельности финансовых пирамид. Жаль. Ведь в соседней России организаторы структур вроде «МММ», «Хопер-инвест» или «Система «Союз» получили реальные сроки. Слушание дела по «Системе «Союз» подробно описывалось в газетах, поскольку судья, его ведший, не поленился изучить весь механизм отъема денег у населения и отследить, как и через какие именно предприятия деньги «отмывались». Методы «работы» остальных финансовых «пирамид» отличались только названиями фирм, механизмы же были одинаковы. Людей завлекали обещаниями невероятных процентов, принимали от них деньги, «отмывали» через фирмы-сателлиты. А выплаты отдавали из взносов новых клиентов. И «Саламандра» здесь ничем не отличалась от структур, ей подобных. А раз деньги, которые люди ей отдали, так и не отыскались, можно смело утверждать, что они остались у руководителя и его окружения.

У Игоря Массалова, надо понимать, остались деньги, поскольку он пытался создать и собственный бизнес. Но одно дело – отбирать деньги у людей, совсем другое – их зарабатывать. ООО «Украинская горно-металлургическая компания» была ликвидирована по постановлению суда, поскольку более года не подавала налоговую и бухгалтерскую отчетность. Но ООО «Игнат», где один из учредителей – бывший председатель правления САО «Саламандра», и по сей день существует.

Сам Массалов после ликвидации «Украинской горно-металлургической компании» пошел наемным директором к Анатолию Процюку в его ООО «Агро-промышленное объединение «Шелковичное». Но злой рок ликвидации предприятий, руководимых Игорем Массаловым, не обошел стороной эту фирму, и в позапрошлом году ее не стало.

Выручила собственная фирма Масалова «Игнат», которая стала - вместе с самим Игорем Евгеньевичем и его сыном Борисом - учредителем ООО «Антанта Крейдинг». Деятельность которого – геология и геологоразведка. Конечно, о прибыльности такого бизнеса в Украине вообще ничего не слышно, поскольку всерьез им занимаются крупные нефте- и газодобывающие структуры, а по мелочам – бригады шабашников. Но если эта самая «Антанта Крейдинг» выступит в роли субподрядчика для какого-нибудь крупного предприятия вроде «Полтаванефтегазгеология» и пропустит через себя громадную сумму денег, то и директору авось что-нибудь да останется.

Кстати, стоило бы, наверное, заметить, что практически все партеры Массалова по «бизнесу» почему-то ушли в небытие. Олег Таранов, президент АО «Укрсибинкор», активно участвовал в политике, но теперь его там не видно. Николай Куцын умер, пораженный электротоком от неисправной газонокосилки. Разве что на плаву по сей день благотворительный Фонд пожарной охраны, но и эта структура ударилась в бизнес, организовав уймищу фирм, которые занимаются пожарной сигнализацией, охраной и тому подобным – монопольно. Иначе говоря, непонятно, чем это отличается от коррупции и при чем здесь благотворительность. Разве что «Агро-промышленное объединение «Шелковичное» и его учредитель Процюк… Впрочем, здесь история совсем уж завораживающая.

Когда-то в харьковских Сокольниках был цветочный совхоз «Гвоздика». Затем в 1994-1995 годах появилось общество арендаторов с аналогичным названием, созданное с подачи тогдашнего профсоюзного босса Харьковской области Виктора Чуба. Затем земля «Гвоздики», расположенная в парковой зоне, отошла ОА «Сокольники», а затем и профсоюзной фирме «Эйдж-Мей Компании». Фирма тут же кинулась распродавать землю под коттеджную застройку – пахотную землю, по поводу чего прокуратура тут же возбудила уголовное дело. В итоге «нагреться» на земле не получилось…

Не получилось бы, если бы той же землей не занялось ООО «Агро-промышленное объединение «Шелковичное». Вот тогда и начался настоящий дерибан – участки распределялись непонятно как, один человек мог получить их, сколько хотел. И мы даже знаем имя этого человека, а также имена его родственников… Потом участки перепродавались, застраивались – в итоге сейчас в Сокольниках стоят элитные коттеджи, там живут богатейшие люди Харькова.

Впрочем, некоторые факты позволяют полагать, что основные деньги, накопленные еще во времена «Саламандры», пока что лежат и ждут своего часа. А деньги, полученные от дерибана земли, к ним прибавились.

Занимаясь малоприбыльным бизнесом, Игорь Массалов сумел обеспечить сына домами по улице Китаенко и в Сокольниках, что говорит само за себя. То, что он с женой прописан на Алексеевке, а дочь на Салтовке – надо понимать, не более, чем формальность. Прописка в спальных районах и дом в элитном районе – угадайте с одного раза, где сейчас реально живет семья.

И самые интересные трансформации стали происходить с сыном Борисом Массаловым. Так, в учредителях ООО «Игнат» и ООО «Антанта Крейдинг» числится Массалов Борис Игоревич, индивидуальный налоговый код 2712918056, хоть и живущий по разным адресам – ул. Китаенко, 4 и микрорайон Сокольники, 6. А в реестре плательщиков налогов под таким же кодом уже записан Иваненко Борис Александрович… Может быть, другой человек, ошибка? Но этот же Борис Иваненко работает там же, где и Борис Массалов – главным бухгалтером ООО «Антанта Крейдинг». И доход получает из ООО «Игнат», где Борис Массалов – соучредитель.

Зачем это понадобилось Массаловым – ломать голову вряд ли стоит. Вполне логично предположить, что отец решил обеспечить сыну безбедное будущее, для чего и надлежит его «отмыть» таким своеобразным способом – через смену скандальной фамилии, а затем передать-завещать ему все деньги незадачливых вкладчиков «Саламандры». И тогда мы увидим в действии сталинскую формулу «Сын за отца не в ответе». А Игорь Массалов на все вопросы о деньгах «Саламандры» будет, как и прежде разводить руками – испарились, мол…

Введение

Экономика ни одной развитой страны не может обойтись без денежных вкладов ее граждан в банки. Банки отчисляют громадные суммы налогов в бюджет, выдают кредиты населению и юридическим лицам, в том числе ипотечные.

Но как сделать так, чтобы люди понесли свои деньги в банк? Высокими процентами по вкладам их не заманишь, да и люди, наученные горьким опытом участия в различного рода финансовых пирамидах, начиная с печально известной «МММ», не спешат расстаться со своими кровными. А если кто и оформляет вклад, то таких людей не так уж и много, да и суммы они приносят совсем небольшие, недостаточные для полноценного функционирования данного сектора. Это с одной стороны.

С другой стороны, правовое государство, каковым объявила себя Россия в основном законе нашей страны, должно заботиться о своих гражданах, защищать их права и законные интересы. Ведь если банк или иная кредитная организация разорится и деньги вкладчику не будут возвращены, то доверия к банкам и государству среди населения будет еще меньше.

Чтобы не допустить такой ситуации, а также повторения иных кризисных ситуаций была разработана система страхования вкладов.

В настоящее время объектов страхования очень много и сфера деятельности страховых компаний постоянно расширяется.

1. Понятие страхования вкладов и его правовая регламентация в РФ

Система страхования вкладов – это комплекс государственных мер, благодаря которым физические лица – частные вкладчики – могут получить вложенные в банк или иную кредитную организацию денежные средства в том случае, если у них будет отозвана лицензия.

С помощью отношений в сфере страхования лицо (физическое или юридическое) может заранее, не дожидаясь наступления неблагоприятных последствий, застраховать свои имущественные интересы, чтобы впоследствии не остаться ни с чем.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров личного и имущественного страхования, а государственное, в соответствии со ст. 969 Гражданского кодекса Российской Федерации - на основании законов и иных пра­вовых актов о таком страховании либо на основании дого­воров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами [1].

Отношения в сфере страхования в основном регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ.

Конкретизируются правовые нормы, регламентирующие отношения страхования вкладов, в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Этот закон призван защищать права и законные интересы граждан, которые делают вклады в банках РФ, укреплять доверие граждан к банковской системе РФ и, как следствие, стимулировать граждан к открытию вкладов в банках.

Страховая компания формирует фонд за счет взносов, вносимых страхователями, именно из этих средств и осуществляются впоследствии выплаты.

Для того чтобы защититься от недобросовестных страховых компаний, а также защитить свои законные права и интересы, нужно знать не только основные положения, существенные и несущественные условия договора страхования, но и основополагающие принципы, на которых строятся отношения по страхованию.

К принципам системы страхования вкладов относятся следующие: обязательность участия банков в этой системе, сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для граждан, открывших вклад, если банк не исполнит свои обязательства; прозрачность деятельности данной системы; накопительный способ формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков, участвующих в данной системе.

Субъектами данных отношений, помимо вкладчиков и банков, является также Агентство по страхованию вкладов, созданное в 2004 году для того, чтобы не допустить появления недобросовестных страховых компаний в данной сфере, а также Банк России, осуществляя возложенные на него законом функции в этой области.

С момента принятия соответствующего закона все банки, чтобы получить лицензию на осуществление банковской деятельности, обязаны страховать вклады физических лиц.

2. Классификация систем страхования вкладов

Страхование вкладов обусловлено не желанием государства получить очередные отчисления в бюджет, а необходимость, продиктованная историческими событиями.

В 20-м веке волна кризиса прокатилась по миру, оказав сильное отрицательное влияние на различные секторы экономики, а также и на социально-политическую обстановку в этих странах. Следствием этого стало создание системы страхования вкладов с целью предотвращения повторения кризиса.

В настоящее время существует две основные модели страхования вкладов - американская и германская (континентальная) [2].

Для германской модели характерно создание кредитных учреждений, в том числе ассоциаций банков при полном отсутствии государственного финансирования. Эти союзы (ассоциации) и управляли страховыми фондами, которыми владели банки - участниками этой системы.

При американской модели государство создает специальный финансовый орган, в системе страхования вкладов участвуют и другие кредитные учреждения, данная система финансируется за счет государственных средств и средств банков.

В 20-м веке системы страхования вкладов появились во многих странах, за основу они брали одну из этих двух моделей и добавляли в них что-то свое.

Модель страхования вкладов, используемая в РФ, скорее напоминает американскую: обязательностью участия (обязаны участвовать все банки), сформированностью фонда за счет средств банков, ограниченностью денежной компенсации.

Существуют и иные классификации систем страхования вкладов.

В зависимости от того,

- является ли обязательным участие банков, выделяют системы обязательного и добровольного участия банков,

- каков размер гарантий, выделяют системы полные, пользующиеся наибольшим доверием среди граждан, ограниченные (как в РФ, где размер компенсации не превышает семисот тысяч рублей),

- кто участвует в страховании, выделяют системы государственные, частные и смешанные,

- собираются резервные средства заранее или нет для формирования фонда выплат страхового возмещения, выделяют системы с финансированием и без финансирования и др.

3. Особенности системы страхования вкладов в РФ

Страхование вкладов физических лиц в нашей стране является обязательным, а это значит, что любой вклад любого физического лица в любой банк, имеющий соответствующую лицензию, является объектом страхования.

Исключения составляют лишь некоторые специально оговоренные в законе случаи, к которым относятся счета физических лиц – индивидуальных предпринимателей, вклады на предъявителя, электронные денежные средства и т.п.

Вклад страхуется автоматически, согласия или каких-либо активных действий со стороны вкладчика на это не требуется, не требуется также и взимания с него денежных средств на оплату страховой суммы. Все это – забота банка.

Актуальным является вопрос о страховании суммы процентов по вкладу, поскольку, конечно же, на сумму любого вклада начисляются проценты за его пользование.

Действующее законодательство дает такой ответ на этот вопрос: суммы процентов являются застрахованными с того момента, когда они причислены к сумме вклада, т.е. становятся его составной частью [3].

Страховыми случаями, вследствие наступления которых возникает право вкладчика на возмещение по вкладам, являются следующие: отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности, введение моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Наступает страховой случай со дня вступления в силу акта с соответствующим решением: об аннулировании лицензии или о введении моратория.

С 01 октября 2008 года максимальная сумма, на которую может рассчитывать вкладчик, составляет 700 тысяч рублей.

Таким образом, если сумма вклада меньше этой, то вкладчик получит компенсацию полностью, в размере ста процентов от суммы вклада, если сумма вклада больше, то он получит только семьсот тысяч.

При этом, если у клиента в этом банке есть просроченная задолженность по кредиту, то он получит возмещение за вычетом этой задолженности.

Если у клиента несколько вкладов на разные суммы в одном банке или у него есть вклады в разных филиалах одного и того же банка, то сумма компенсации рассчитывается по общим правилам – максимальный размер выплаты не превышает семисот тысяч рублей.

Однако такое установленное законодательством ограничение не лишает вкладчика права требования разницы между суммой вклада и суммой выплаченного возмещения. Вкладчик имеет право предъявить требование к банку в установленном нормами действующего гражданского законодательства порядке.

Если вклад был сделан в иностранной валюте, то размер выплаты рассчитывается в рублях по курсу Центробанка, поскольку выплата может быть осуществлена только в рублях.

Для получения выплаты вкладчик должен написать соответствующее заявление. Выплату он сможет получить наличными или путем перечисления на любой указанный им расчетный счет в банке. Ее производит Агентство по страхованию вкладов на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками, который составляет тот банк, в отношении которого наступил страховой случай.

Заключение

Таким образом, под системой страхования вкладов в современном действующем российском законодательстве понимается совокупность мер, которые направлены на то, чтобы сберечь вклады физических лиц в банках и помогать в предотвращении банкротства банков и иных кредитных организаций, что, в свою очередь, также способствует стабилизации не только финансовой сферы, но и экономики государства в целом.

Система страхования позволяет привлечь в экономику денежные средства физических лиц, которые без нее не доверили бы свои сбережения банкам, несмотря на видимые преимущества сохранности денег в банках, и так бы и продолжали прятать их под матрасом, надеясь, что никто их там не найдет.

Без системы страхования вкладов в настоящее время не обойтись.

К сожалению, несмотря на кажущуюся стабильность банковской системы, до сих пор постоянно осуществляются выплаты компенсаций обманутым вкладчикам, разоряются банки, обещающие высокий процент по вкладам и низкий – по кредитам.

Государство гарантирует – и вкладчики несут свои деньги во вновь открывающиеся банки, вкладывая в, по сути, очень рискованные мероприятия, не боясь потерять свои сбережения.

Такие события, как видно, требуют дальнейшего законодательного регулирования, чтобы свести к минимуму случаи, когда недобросовестные банки тратят деньги вкладчиков по своему усмотрению, а вкладчики получают компенсации от Агентства по страхованию вкладов из резервного фонда.

Список использованной литературы

  1. 1. Белых, В.С. Страховое право. / В.С. Белых, И.В. Кривошеев. – М. Юристъ, 2012. – 312 с.
  2. 2. Богомолов, А.А. История возникновения системы страхования вкладов // Юридическая работа в кредитной организации. № 1. I квартал 2007 г .
  3. 3. Гражданское право / Отв. ред. Е. А. Суханов. – М. Инфра-М, 2013. – 520 с.
  4. 4. Гречихо, Е.С. Договор страхования. / Е.С. Гречихо. – М. Юристъ, 2011. – 346 с.
  5. 5. Скамай, Л.Г. Страхование. / Л.Г. Скамай. – М. Инфра-М, 2010. – 338 с.

Страховка от кризиса

Добавлено 15 марта 2009 Просмотров: 2379

Антикризисные страховки вряд ли смогут решить все проблемы банковских клиентов. Однако присмотреться к ним стоит, особенно тем заемщикам, у которых риск потери работы весьма высок.

Страховщики начали предлагать клиентам банков антикризисные страховки: заемщикам — на случай потери работы, вкладчикам — на случай банкротства банка. Будет ли от этого толк, узнавали «Деньги».

Страхуем от банка

Страховщики наперебой говорят о желании поддержать заемщиков и вкладчиков банков. Ряд компаний («Альфа Страхование», «Аско-Медсервис», «Страховая компания жизни «Универсальная», «Страховые традиции — Жизнь») уже предложили заемщикам застраховаться на случай потери работы и, как следствие, утраты возможности погасить взятый кредит .

Напомним, что резкий рост курса доллара практически вдвое увеличил финансовую нагрузку на заемщиков (по данным НБУ, на валютные кредиты приходится около 70% общего объема выданных населению займов). Гривневые доходы при этом, в лучшем случае, неизменны. А в худшем — заемщики теряют их из-за потери работы или сокращения зарплат.

Но сразу оговоримся, что обзавестись страховыми гарантиями удастся далеко не всем желающим. Большинство страховых компаний продают полисы только новоиспеченным заемщикам, то есть только получающим ссуду в банке (а таковых сегодня, увы, единицы). И только некоторые компании готовы страховать клиентов, которые гасят кредит уже не первый год.

Кроме того,"лайфовые" страховщики. продающие такие полисы, готовы предоставлять страховку от безработицы лишь в том случае, если заемщик купит еще и полис страхования жизни, который обходится в среднем в сумму не менее 2000 грн в год. Что само по себе ощутимо в период кризиса.

Что выплатят

Кстати, покупка полиса отнюдь не означает, что страховщик выплатит за клиента весь кредит в случае, если тот потеряет работу.

Некоторые компании продают трехмесячные и полугодовые полисы, гарантирующие выплаты в банк трех или шести платежей по кредиту после увольнения заемщика. Другие предлагают годовые договоры, обязуясь при наступлении страхового случая погашать каждый месяц до 80% суммы ежемесячного платежа по кредиту. При этом страховщики зорко следят за тем, чтобы страховая выплата и компенсация по безработице суммарно не превышали 80% потерянного ежемесячного дохода клиента, который тот имел на момент получения кредита. Таким образом, они стараются предотвратить случаи мошенничества и отбить у клиента охоту спровоцировать увольнение, либо договориться с работодателями, чтобы его уволили по сокращению штата.

«Программа страхования заемщиков банка на случай потери работы и невозможности погасить кредит уже давно существует и продается в Европе, мы лишь адаптировали ее под наши реалии. Мы не хотим стимулировать безработицу. Поэтому покрываем риски, когда человек уволен только по сокращению штата, либо вследствие ликвидации работодателя. Конечно, при условии, что человек является безработным, зарегистрирован на бирже труда и получает компенсацию по безработице», — рассказывает председатель правления ЗАО «СК «Страховые традиции — Жизнь» Андрей Лупырь.

К слову, чтобы получить возмещение по страховке, страхователю придется доказать, что его уволили по независящим от него причинам. СК не станет возвращать его задолженность банку, если работника уволили по «собственному желанию», «по статье» или «по согласованию сторон», либо увольнение произошло вследствие окончания срока действия договора между страхователем и работодателем (если такой договор был заключен на определенный срок).

«Кроме того, согласно КЗоТ, при сокращении персонала работодатель обязан уведомить сотрудника за два месяца до даты увольнения. Исходя из этой нормы, к исключениям также относятся увольнения в течение двух месяцев от даты заключения договора. Это сделано для того, чтобы исключить мошенничество и случаи, когда договор заключается после того, как страхователю стало известно о грядущем увольнении», — рассказывает начальник управления личного страхования ЗАО «Альфа Страхование» Сергей Сабарин.

Помимо потери работы, договоры могут также включать риски смерти заемщика, в результате болезни или несчастного случая, и стойкой его нетрудоспособности.

Во что обходится

Стоимость полисов, покрывающих риск потери работы, обычно колеблется в диапазоне 2—6% страховой суммы, но может достигать размера месячного платежа по займу. То есть если платеж по кредиту за три месяца составляет $1500, то страховщику придется отдать за страховку минимум $30—90. Любопытно, что многие компании начали предлагать подобные страховки не только заемщикам, но и прочим желающим. По условиям таких договоров, страховщики обязуются выплачивать потерявшему работу клиенту компенсацию (на протяжении оговоренного периода) в размере его среднемесячного дохода на момент потери работы.

При заключении страхового договора страховщики не пытаются дотошно изучать финансовое состояние клиента, довольствуясь лишь документами, которые тот уже предоставил банку (справки о заработной плате и присвоении идентификационного номера, паспорт).

Страхуют вклад

Еще один антикризисный продукт страховщиков — страховки, гарантирующие возврат денег в случае банкротства банка (страховка вклада). Их уже предлагают СК «Страховые традиции», «Альфа-страхование», «Эталон» и другие.

Напомним, что все украинские банки, достойные внимания вкладчика, являются членами Фонда гарантирования вкладов, и теоретически их вкладчики могут рассчитывать на выплату суммы в размере до 150 тыс. грн в случае неплатежеспособности банка. Но, во-первых, денег в Фонде не так уж и много (всего-то 3,193 млрд грн было на январь при объеме вкладов населения в 193,4 млрд грн), и в случае падения даже одного банка из первой пятерки на всех вкладчиков денег Фонда не хватит. Во-вторых, процедура выплаты возмещения из Фонда не так уж и быстра (иногда она затягивается на год и больше).

Но страховка вклада — тоже не панацея от всех бед. Большинство страховых компаний категорически отказываются компенсировать проценты по депозиту, гарантируя возмещение только «тела» вклада. И лишь немногие соглашаются оплатить клиенту потерянный доход.

Неоднозначен и подход страховщиков к выбору банков, в которых они обязуются гарантировать вклады. Большинство компаний заключают договоры с узким кругом банков и продают полисы только их клиентам. Лишь некоторые компании страхуют депозиты в разных финучреждениях. Но и в последнем случае СК продают полисы только вкладчикам крупных сетевых банков и всеми силами стараются «отшить» клиентов, доверивших свои деньги «малышам».

А стоит ли?

Тарифы при страховании финансовых рисков, связанных с размещением депозитов, колеблются в пределах 1,5—5% суммы вклада (такова цена годового полиса), а в некоторых случаях и более. То есть если положить в банк 5000 грн, то за полис придется уплатить 75—250 грн. Цена полиса зависит от множества факторов: от стабильности банка, его рейтинга, срока действия депозитного договора. Ведь чем меньше срок вклада, тем ниже риск, что банк за это время обанкротится, и, соответственно, дешевле полис.

Подобная услуга зачастую предлагается аффилированными с банками компаниями. Но мы же вправе опасаться, что если проблемы возникнут у банкиров, то и родственные им страховщики едва ли удержатся на плаву. Да и сами граждане не слишком стремятся воспользоваться новомодной страховкой. «Повышение лимита выплат из Фонда гарантирования вкладов (с ноября 2008 года — до 150 тыс. грн. — Ред.) лишает страхование банковских вкладов всякого смысла. Ведь средняя сумма банковских вкладов физлиц значительно меньше максимальной выплаты из Фонда гарантирования», — уверяет Александр Мацак, заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина».

Во что обходится страхование заемщика на случай безработицы?

От 2—8% страховой суммы

Страховая сумма — 80—100% выплаты по кредиту в течение 3—12 месяцев.

Когда могут отказать в выплате?

  • При увольнении по собственному желанию
  • При увольнении из-за прогулов, нарушения трудовой дисциплины
  • При увольнении по согласованию сторон
  • При увольнении в связи с окончанием срока контракта

Во что обходится страхование вклада на случай банкротства банка?

От 1,5—5% суммы вклада

Когда могут отказать в выплате?

  • Если клиенту не отдает вклад в связи с мораторием НБУ
  • Если клиенту не отдает вклад в связи с введением в банк временной администрации

Что предлагают страховщики клиентам банков*

Страница

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Держава» (ООО СК «Держава»), работает на страховом рынке России с 2002 года. Лицензия Федеральной службы страхового надзора С № 3602 77 от «01» февраля 2010 года позволяет использовать более 50 правил страхования.

Уставный капитал - 150 010 000 рублей (соответствует требованиям, установленным с 01.01.2012 г. Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации № 4015-1).

Для осуществления страхования ООО СК «Держава» обладает всем необходимым - наличие утвердившихся связей в деловом мире и страховом бизнесе, опыт сотрудников и устойчивое финансовое положение.

ООО СК «Держава» проводит страховые операции на высоком уровне. Мы принимаем на страхование крупные риски и размещаем их в перестрахование у надежных российских и иностранных компаний.

Правила страхования вкладов

29 сентября 2015

Компания по страхованию вкладов

Банк России постоянно развивает и оптимизирует структуру банковской системы.

Он на постоянной основе контролирует, насколько банки соблюдают действующее законодательство, и может применить к ним различные меры банковского реагирования, у них может быть отозвана лицензия.

Банкротство банка всегда опасно для его вкладчиков, для их защиты государство страхует вклады. До того как открыть страховую компанию стоит помнить о том, что в дальнейшем ее деятельность будет связана с определенной долей риска, а не только с получением прибыли.

Если банк обанкротится, то вкладчику гарантирован возврат его средств в размере 700000 рублей, это произойдет если лицензия банка будет аннулирована или будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Вкладчик может самостоятельно определять размер своего вклада и брать на себя риски, если его размер превышает 700000 рублей.

При определении суммы компенсации учитываются все вклады лица в конкретном банке. Если у человека несколько счетов по 700000 рублей, но вся их сумма выше лимита, то вкладчик получит 700000 рублей.

Если же у него имеются счета в нескольких банках, не превышающие 700000, то он может требовать полной компенсации по каждому счету. Если у вкладчика был вклад в иностранной валюте, то ему будет выплачена страховка в рублях по соответствующему курсу.

С 1 января этого года, государство также страхует банковские счета индивидуальных предпринимателей, если они открывались для ведения бизнеса, они получат возмещение в том же размере.

Если банк лишился лицензии, то для возврата вклада, вкладчику нужно подать заявление о выдаче средств по страховке в Агентство по страхованию вкладов.

Они будут приниматься до дня ликвидации банка, иногда эта процедура растягивается на несколько лет, но выплату вкладчик обычно получает в течении 2 недель после того, как наступит страховой случай.

После получения вкладчиков возмещения от государства, он может дальше через суд продолжать требовать у банка сумму непокрытую государственной страховкой.

Информация об отзыве банковских лицензий и по вопросам страхования есть на сайте Центробанка или агентства по страхованию вкладов, можно также позвонит на горячую линию.

После присоединения Крыма, вышел закон о защите вкладчиков банков, зарегистрированных в Крыму, для этого создан Фонд защиты вкладчиков. он будет возвращать вкладчикам их средства, вложенные в украинские банки, если они прекратили работу в Крыму, сумма страховки также составит 700000 рублей.

Если вклад был номинирован в иностранной валюте, страховка выплачивается в рублях по соответствующему курсу, установленному на 16 марта этого года. Информацию о компенсациях можно получить на сайте Фонда.

Узнайте об изменениях на банковском рынке из статьи Лишились лицензии еще три банка

Источники:
forinsurer.com, studnb.ru, www.strahovatel.com.ua, vk.com, za-strahovanie.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Давид Ян - засновник компанії ABBYY Давид Ян народився 3 червня 1968 року в Єревані. Сім'я, в якій ... Читати ще

Якщо за часів СРСР масаж був винятковою прерогативою медичних установ, то сьогодні послуги з масажу надають практично всі заклади, так чи ... Читати ще

Сем Уолтон - творець імперії Wal-Mart. Містер Сем був по-справжньому унікальна людина.Ймовірно, самий успішний підприємець в історії світу.Його компанія, продажі якої в ... Читати ще

Все більше і більше жінок використовують Інтернет і засновують бізнес будинку, намагаючись заробити гроші.Домашній бізнес для жінки ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее