Организация страхования вкладов


Организации и функционирования системы страхования вкладов, основных направлений ее развития в России DOC

40 стр.

Введение

Становление системы страхования вкладов в России

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Банк России

Финансовые основы системы страхования вкладов

Условия и порядок выплаты страхового возмещения по вкладам

Основания возникновения у вкладчика права на страховое возмещение

Размер страхового возмещения

§ 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России.

Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создаётся Система страхования вкладов населения.

Система страхования вкладов (ССВ) – это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Рис. 1). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.

Банковский  сектор рассчитывает, что система  страхования повысит  привлекательность  банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным  организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования  заключается  в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих  сбережений.

Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

  • защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
  • укрепление доверия к банковской системе;
  • стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
<
p>Концепция страхования вкладов  разрабатывалась  на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта  различных  государств в этой сфере. В основу российской системы страхования  банковских вкладов положены следующие основные принципы.

Обязательность  участия в системе  страхования для  банков, привлекающих вклады населения

Обязательный  характер необходим не только для  равной защиты вкладчиков, но и для  формирования одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе и принадлежащих государству. В мире число добровольных систем страхования неуклонно снижается. Если в середине 90-х годов прошлого века половина систем страхования депозитов строилась на принципе добровольного участия, то сегодня их осталось только 19%.

Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов» от 16 мая 1994 г. предписывает странам - участницам Европейского союза создание таких  систем.

Допуск  в систему только финансово устойчивых банков

Одной из главных проблем при  формировании системы страхования вкладов  является ограничение принимаемых  ею финансовых рисков. Для ее решения  в систему страхования вкладов  будут допускаться только финансово-устойчивые, стабильно развивающиеся и  адекватно  управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов будет осуществляться на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами физических лиц.

Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности.

Характерно, что требования к участию в  системе страхования вкладов  носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе страхования вкладов.

Вхождение банка в систему страхования  вкладов является в каком-то смысле добровольным решением, вытекающим из бизнес-политики банка, и оформляется  ходатайством в Банк России о проверке его соответствия к участию в системе.

Соответствие  банков установленным требованиям будет определять Банк России по результатам специально проводимой проверки. Банки, в отношении которых было сделано отрицательное заключение, а также банки, отказавшиеся от участия в системе, будут в установленном порядке лишены права на работу с вкладами населения.

Накопительный характер формирования резервов системы

В России в качестве финансовой основы системы  страхования вкладов создается  специальный фонд обязательного  страхования вкладов. Источниками формирования фонда будут регулярные денежные взносы банков, а также первоначальный взнос государства. Другими источниками его пополнения станут доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда, средства, получаемые в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов.

За расчетный  период уплаты страховых взносов  берется календарный квартал года. Размер страховых взносов не должен превышать 0,15% средней за отчетной период суммы остатка средств на счетах граждан. При угрозе образования краткосрочного дефицита фонда для расчетов с вкладчиками страховой взнос может быть увеличен до 0,3%, но не более чем на два квартала.

Уплата  взносов будет осуществляться в  валюте Российской Федерации. В случае если вклады выражены в иностранной  валюте, уплата страховых взносов  производится в валюте Российской Федерации  по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню уплаты.

Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками

Систему страхования вкладов в России предлагается построить на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что позволит защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан.

В соответствии с законом возмещение по вкладам  устанавливается в размере 100% суммы  вклада, но не более 100 тыс. руб. По экспертным оценкам, указанный размер страхового возмещения в современных условиях позволит обеспечить эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.

Введение  “плоской” шкалы выплат на начальном  этапе создания системы может  рассматриваться как  оправданное, поскольку такая шкала является простой для понимания и наглядной для оценки степени защиты сбережений со стороны широких слоев населения.

Максимальная  скорость выплат вкладчикам

Способность системы страхования вкладов  предотвращать массовое изъятие  средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами в пределах установленного лимита страхового возмещения. В международной практике оптимальным периодом, в течение которого вкладчикам должен быть обеспечен доступ к застрахованным депозитам, считается срок до 30 дней с момента наступления страхового случая. При более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.

СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ

Проблема страхования вкладов физических лиц имеет давнюю историю. Пионерами государственного страхования вкладов выступили банки США еще в 1829 г (правда, только в пределах штата Нью-Йорк). После 14 массовых банкротств банков, в 1933 г. в США был принят федеральный закон о национальной системе обязательного страхования депозитов.

В Российской Федерации (РФ) вопрос о страховании вкладов граждан был поднят в Законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности” [ см. 2 ]. где предусматривалось одновременное создание системы обязательного и добровольного страхования вкладов. Организация системы обязательного страхования вкладов согласно ст. 38 данного закона [ см. там же ], должна была осуществляться посредством федерального фонда обязательного страхования вкладов, который предусматривался для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь их доходов по вложенным средствам. Добровольная система страхования вкладов представляла собой (в соответствии со ст. 39 этого закона) некоммерческую организацию фондов добровольного страхования вкладов, а выплаты доходов по ним были призваны обеспечить недостаточность страхования ответственности банка по обязательной системе.

Кризисные явления 1994-1998 гг. показали, что в стране необходимо принять закон о гарантировании возврата вкладов. Однако первый проект закона о гарантировании вкладов, разработанный еще в 1994 г. так и не был принят.

В 1998 г. разразившийся экономический кризис наглядно продемонстрировал. что в Российской Федерации так и не сформирована система защиты вкладчиков, а закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности” в полной мере не работает. Поэтому в 1999 г. Думой был принят новый вариант закона, который, который, однако, первый Президент РФ отверг также как и первый.

Сложившаяся ситуация в стране после нескольких экономических кризисов породила недоверие к коммерческим банкам среди населения. Денежный ущерб коммерческих банков за время кризиса августа 1998 г. составил около 40 млрд. рублей [см. 18. с. 3], а потеря доверия к государству как партнеру вообще не поддавалась оценке. Из-за возникшей ситуации коммерческие банки понесли огромные экономические и финансовые потери.

Даже по прошествии шести лет после кризиса ситуация в банковской сфере страны остаётся весьма непростой. Так, например, по нашему мнению, главным событием 2004 г. на банковском рынке вопреки ожиданиям оказался не (состоявшийся всё-таки) выбор в пользу системы страхования вкладов, а летний кризис доверия, определивший развитие этого сектора финансового рынка на ближайшие месяцы и, возможно, годы [ см. 14]. “Движимый желанием сберечь денежку, - отмечала в этой связи Е.А. Филимонова, - … Маленький Вкладчик пытается бороться, …собирая информацию о банках, но как показывает практика, все равно проигрывает…. И остается Вкладчик наедине со своим горем, без денег, с расшатанным здоровьем” [ 15. с. 62]. И тогда вступает в силу принцип “домино”. Вкладчики бегут в благополучные ( и не очень ) банки. и пытаются всеми правдами и неправдами вернуть свои деньги. Это приводит к истощению ресурсной базы банков и, как следствие, - к уменьшению объемов выдаваемых кредитов; ну, а как самая тяжелая ситуация для банка и опять же вкладчика – в конечном итоге – остановка платежей и погашений обязательств банка. “Другими словами, - как писал в этой связи В.А. Виноградов, - незапланированное увеличение оттока депозитов и неспособность резко сократить активы может привести ( и проводит, заметим мы от себя. – Е. С. ) отдельные банки к банкротству” [ 8. с.62].

Вместе с тем, системный банковский кризис в стране удалось предотвратить. Но результатом летних событий 2004 г. стала очередная потеря доверия вкладчиков к коммерческим банкам, которые по разным оценкам потеряли около 700 млн. долл. доходов из-за оттока клиентов в так называемые “государственные” (прежде всего – в Сбербанк РФ) банки и дочерние подразделения иностранных банков — в августе на них пришлось 84 % прироста вкладов граждан. “Ажиотажные настроения вкладчиков – сейчас самый страшный враг банковской системы”, - именно так охарактеризовал сложившуюся ситуацию летом того же года член Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам П. Медведев [7. с. 10].

В настоящее время в стране для обеспечения стабильности на финансовом рынке страны и, в частности, в банковской системе Российской Федерации создается новая система защиты вкладов и интересов вкладчиков.

Основным требованием к участию банков в системе обязательного страхования выступает удовлетворительная финансовая отчетность [ см. 3. ст. 44]. Банки, изъявившие желание участвовать в системе обязательного страхования, вправе представить соответствующее ходатайство в 6-тимесячный срок с момента вступления в силу рассматриваемого Закона.

Порядок проведения оценки и подготовки заключения Центрального банка РФ (ЦБ РФ) установлены его нормативными правовыми актами [ см. в частности, 4, 5, 6]. Рассмотрение ЦБ РФ ходатайства коммерческого банка включает в себя следующие этапы:

  • предварительный анализ соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов;
  • тематическая инспекционная проверка для оценки достоверности учета и отчетности, а также установление фактов, которые связаны с определением соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов и которые невозможно получить методами дистанционного надзора;
  • заключительный анализ результатов, включающий расчет значений всех формальных критериев соответствия ;
  • вынесение положительного или отрицательного заключения.

    Общая продолжительность рассмотрения ходатайства коммерческого банка и подготовки заключения не может превышать 9 месяцев, из которых предварительный анализ деятельности банка не должен быть более 7 месяцев.

    Участниками отношений по добровольному страхованию вкладов являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель и контролирующий орган [ см. 3, ст. 4 ]. Здесь обнаруживается расхождение с действующим Законом РФ “О банках и банковской деятельности” согласно которому участниками данной системы являются лишь страхователь и страховщик [ см. 2, ст. 38 ].

    Страхователем по договору страхования банковских вкладов граждан является банк – кредитная организация, имеющая разрешение ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Банки подлежат внесению в реестр, который ведется страховщиком на основании данных ЦБ РФ.

    Страховщиком в отношения по страхованию банковских вкладов выступает особый субъект – специально создаваемое для этих целей Агентство по страхованию вкладов, организуемое в форме государственной корпорации (Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” - далее именуемая АСВ). Здесь стоит отметить особенность данного вида страхования и его отличия от других видов. На практике страховая организация чаще всего создается в форме коммерческой организации, основной целью деятельности которой является осуществление страхования по различным рискам и извлечение из этого прибыли. Между тем Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является некоммерческой организацией, а его деятельность, в отличие от общепринятого подхода к страхованию, не относится к лицензируемым видам.

    Имущество АСВ формируется первоначально за счет имущественного взноса Российской Федерации в размере 3 млрд. руб. из которых 2 млрд. руб. направляются в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), а в дальнейшем за счет доходов от деятельности АСВ, т.е. от видов деятельности, предусмотренных и для коммерческих страховых организаций. Данное имущество используется по строго целевому назначению – обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов.

    Высшим органом управления АСВ является совет директоров, который формируется из 13 представителей, из которых 5 представителей формирует ЦБ РФ, 7 – назначает Правительство РФ.

    Выгодоприобретателем по договору страхования банковских вкладов является вкладчик – гражданин РФ, иностранный гражданин, либо лицо без гражданства, заключивший договор банковского вклада, банковского счета, либо лицо, в пользу которого внесен вклад.

    Не являются застрахованными денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах денежные средства физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  • размещенные физическими лицами денежные средства в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • денежные средства, переданные физическими лицами коммерческим банкам в доверительное управление;
  • денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах коммерческих банков Российской Федерации.

    Контролирующим органом выступает ЦБ РФ, который. в соответствии с законодательством о коммерческих банках. осуществляет контроль за их деятельностью, формирует высший орган управления АСВ, передает Агентству информацию о выдаче банкам разрешений, о принимаемых мерах ответственности, о реорганизации и др.

    Принимаемые ЦБ РФ решения являются основаниями для постановки банков на учет и снятия с учета в системе обязательного страхования.

    По состоянию на 30 декабря 20 04 г. из примерно 1200 банков, имеющих лицензию на привлечение вкладов населения, в систему страхования уже вступил 421 банк (из них 103 московских, в том числе крупнейшие “ игроки ” розничного рынка – Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ. “ Альфа-банк ”, “ Банк Москвы”, “МДМ-банк”, “ИМПЭКСБАНК”, банк “Петрокоммерц ”, “ Росбанк ”, “ Международный московский банк ”, банк “Русский стандарт ” ). По данным АСВ, в настоящее время уже застраховано около 90 % от депозитов всей российской банковской системы [ см. 14].

    Сегодня система страхования вкладов в РФ (пока в значительной степени лишь теоретически) при наступлении страхового случая позволяет быстро компенсировать 100 % суммы вкладов в банке, но не более 100 тыс. руб. по одному вкладу. Для сравнения приведем данные по другим странам, где уже давно существует система страхования вкладов.

    Таблица 1 – Некоторые показатели системы страхования вкладов в зарубежных странах (по состоянию на 1 января 2004 г. )*

    Система страхования вкладов

    Ст.гр. ФиКзус-6

    Руководитель Старший преподаватель А.М. Слинков

    Братск 2007

    Оглавление

    Оглавление. 2

    Введение. 2

    1 Фонд обязательного страхования вкладов. 4

    1.1 Средства фонда обязательного страхования вкладов. 4

    2 Система страхования вкладов. 6

    2.1 Страховые взносы и средства фонда. 8

    Заключение. 10

    Список используемой литературы. 10

    Введение

    Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» стал правовой основой для разработки механизма страхования вкладов с учетом особенностей, присущих российской банковской системе. Закон о страховании вкладов устанавливает финансово-правовые и организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

    При разработке концепции системы обязательного страхования вкладов один из основных вопросов заключался в определении правового статуса, полномочий, компетенции и функций специальной организации по управлению системой обязательного страхования вкладов. Цели и задачи функционирования системы страхования вкладов предполагают особые требования, предъявляемые к такой организации. Международный опыт свидетельствует, что управляющая организация должна представлять собой квазиправительственную организацию, обладающую публично- правовым статусом. Рекомендуется создавать виде специализированного государственного агентства, действующего на основании закона, предусматривающего широкие полномочия по применению жестких санкций в отношении банков, проявляющих признаки несостоятельности, ограничению прав акционеров и уменьшению требований по незастрахованным депозитам.

    Статус организации по управлению системой страхования вкладов во многом определяется тем, каким образом осуществляется финансирование выплат вкладчикам в случае наступления банкротства банка, входящего в систему страхования вкладов и если финансирование предполагает формирование специального фонда- статусом указанного фонда.

    1 Фонд обязательного страхования вкладов

    Особенностью создания системы страхования вкладов в Российской Федерации стало формирование фонда обязательного страхования вкладов, в составе которого есть средства, имеющие как государственное, так и частное происхождение. В соответствии с ч. 1 ст. 33 Закона о страховании вкладов фонд обязательного страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с указанным Законом.

    К государственным источникам средств фонда обязательного страхования вкладов можно отнести: первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд.; средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов. К частным относятся страховые взносы банков – участников системы страхования вкладов. Источники формирования фонда страхования вкладов определены ст. 34 Закона о страховании вкладов и, кроме названых, выделяются следующие источники: пени за несвоевременную или неполную уплату страховых взносов; денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агенства,  приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; доходы от размещения или инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов.

    1.1 Средства фонда обязательного страхования вкладов

    Основным правовым принципом функционирования фонда обязательного страхования вкладов является принцип его независимости как от государства, так и от банков и иных лиц. Независимость фонда обязательного страхования вкладов- необходимое условие обеспечения доверия вкладчиков, создание у них уверенности, что средства фонда не будут израсходованы на цели, не связанные с целями выплаты возмещения по вкладам. Этот принцип обеспечивается с помощью ряда правовых средств. Так, в соответствии с ч. 2 ст. 33 Закона о страховании вкладов фонда обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности. Таким образом, ни государство, ни банки, ни вкладчики, никакие иные лица не могут посягать на средства фонда обязательного страхования вкладов, распоряжаться ими или использовать для удовлетворения своих потребностей.

    Вместе с тем Агентство по страхованию вкладов также ограничено в правах по распоряжению средствами фонда обязательного страхования вкладов. Так, в соответствии с ч. 3 ст. 33 Закона о страховании вкладов фонд обособляется от иного имущества Агентства по страхованию вкладов. Временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов могут быть использованы для получения фондом дополнительных средств, однако могут инвестировать только в определенные ч. 3 ст. 38 Закона о страховании вкладов финансовые инструменты и с учетом особого порядка принятия решения об инвестировании, определенного ч. 2 ст. 38 Закона о страховании вкладов.

    Денежные средства фонда страхования вкладов могут быть использованы только на финансирование выплат возмещения по вкладам, а также расходов, связанных с осуществлением функции по обязательному страхованию вкладов, и иные цели в соответствии с Законом о страховании вкладов (ст. 39). Расходы Агентства как юридического лица финансируются за счет средств самого Агентства (ст. 40).

    Таким образом, на средства фонда обязательного страхования вкладов не могут быть обращены взыскания по обязательствам государства, банков- участников системы страхования вкладов, а также самого Агентства по страхованию вкладов.

    2 Система страхования вкладов

    Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».Ее основная задача - защита сбережений населения. размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. В настоящее время участниками ССВ являются 935 банков.

    Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении.

    Система страхования вкладов работает следующим образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), его вкладчику в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация - Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

    В соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но в совокупности не более 400 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 400 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 400 тысяч рублей. По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил до 9 августа 2006 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей, а по вкладам в банке, в котором страховой случай наступил с 9 августа 2006 г. По25марта2007г.-190тысячрублей. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением :

    · средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

    · вкладов на предъявителя;

    · средств, переданных банкам в доверительное управление;

    · вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

    Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

    Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

    2.1 Страховые взносы и средства фонда

    Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. В настоящее время его размер составляет 41,4 млрд. руб. (данные на 1 марта 2007 г.). Данные о структуре фонда обязательного страхования вкладов (по источникам формирования) приведены в годовом отчете Агентства за 2006 год. Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 процента, но не более чем на два расчетных периода в течение 18месяцев.  В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. Советом Директоров Агентства 6 марта 2007 г. принято решение об установлении с 1 июля 2007 г. ставки страховых взносов в размере 0,13 процента средней величины вкладов за квартал. Первым расчетным периодом по уплате страховых взносов по ставке 0,13 процента является третий квартал 2007 г. Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:

    · в государственные ценные бумаги Российской Федерации;

    · в депозиты и ценные бумаги Банка России;

    · в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

    · в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

    · в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

    Данные о доходах от инвестирования средств фонда обязательного страхования вкладов за 2006г. приведены в годовом отчете Агентства за 2006 год.

    С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случаи дефицита средств фонда страхования вкладов.

    Заключение

    Исходя из сказанного, можно утверждать, что фонд обязательного страхования вкладов имеет уникальный в системе российского права статус. Его нельзя отнести к частно-правовым фондам, фондам, принадлежащим частным лицам либо их ассоциациям, так как он имеет целевое назначение, определенное законом, и т.д. Указанный фонд нельзя отнести к внебюджетным фондам, конечно определенное сходство присутствует. Государственные внебюджетные фонды образуются в соответствии с Бюджетным кодексом РФ, ст. 143 которого установлено, что вне федерального бюджета образуются государственные фонды денежных средств, управляемые органами государственной власти РФ и предназначенные для реализации конституционных прав граждан на социальное обеспечение по болезни, инвалидности, в случае потери кормильца, рождения и воспитания детей и в других случаях.

    Список используемой литературы

    1. Государственная корпорация «Агентства по страхованию вкладов»:www.asv.org.ru

    2. Журнал «Деньги и кредит»-5/2005

    3. Журнал «Деньги и кредит»- 9/2005

    7. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках РФ ч.2 ст.33

    Реферат на тему Организация системы страхования вкладов населения

    Содержание

    Введение….…………………………………………………………………. 3

    I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения…5

    § 1 . История появления Системы страхования вкладов за рубежом………………5

    § 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России. ………………………………………8

    II. Функционирование системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации. ………………………………. 16

    § 1. Агентство по страхованию вкладов. Его статус, функции и цель деятельности. ……………………………………………………………………………. …16

    § 2. Роль Системы страхования вкладов в сохранении устойчивости банковской системы РФ.…………………………………………………………………………….……21

    III. Перспективы развития ССВ.………………………………………………………………….…24

    Заключение………………………………………………………………………………………………………29

    Список использованной литературы………………………………………………………………30

    Введение.

    Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях.   При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

    Исследования показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.

    Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

    Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. А после принятия ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» такая система появилась и в нашей стране.

    I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения.

    § 1. История появления Системы страхования вкладов за рубежом.

    Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 16 мая 1994 года (94/19/ЕС) все страны, входящие в сообщество, обязаны иметь систему страхования депозитов, предусматривающую выплату за счет ее средств возмещения владельцам депозитов. Практически все развитые страны создали у себя подобные системы. И процесс построения систем обеспечения защиты средств населения, размещаемых в банках, продолжается. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.

    Распространение практики образования национальных систем страхования депозитов, а также финансовые кризисы конца 1980-х, а затем и конца 1990-х годов, когда правительства многих стран столкнулись с необходимостью решать проблемы многочисленных вкладчиков разорившихся банков, заставило международные финансовые организации начать изучение опыта функционирования систем страхования депозитов в разных странах мира. В исследованиях Мирового Банка и Международного Валютного Фонда была сделана попытка выявить и проанализировать факторы, влияющие на эффективность мер, принимаемых в различных странах в целях обеспечения защиты средств населения, находящихся в банках В результате проведенного анализа были сформулированы так называемые “best practices” — наиболее предпочтительные принципы организации систем защиты депозитов. В то же время в ходе проведенных исследований выявилось большое многообразие путей и подходов, различие правовых и финансовых инструментов, используемых разными государствами для обеспечения стабильности своих банковских систем и поддержания доверия к банкам со стороны населения.

    Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет система гарантирования вкладов в форме страхования, созданная в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

    В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:

    · санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

    · ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

    · выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

    Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

    · страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

    · государственная собственность и управление страховым фондом;

    · гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

    · значительная финансовая поддержка государства;

    · практически полный охват банковских учреждений страны;

    · тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

    Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

    Источники:
    www.twirpx.com, referat.yabotanik.ru, dalrado.narod.ru, www.kazedu.kz, www.coolreferat.com

    Следующие статьи


  • Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения


    Валентин Звєрєв - меблевий бренд Шатура ВАТ "Меблева компанія" Шатура "контролює, за власними даними, близько 11% ... Читати ще

    Олександр Ізосімов - генеральний директор «Вимпелкому»  Важко уявити 8 468 кілометрів, які відділяють Якутськ, батьківщину Олександра Ізосімова, від Москви?Відстань від звичайного хлопчика ... Читати ще

    Які важливі бізнес-події відбулися в місяці травні в період з 1861 по 2006 рік і як вони ... Читати ще

    Менеджери нерідко роздумують, не покинути Чи велику, але чужу компанію, щоб зробити маленьку, але свою.«Секрет ... Читати ще

    Популярні статті

    Нові статі

    Высокий процент по вкладам

    "Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

    Высокие проценты по вкладам москва

    У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

    Высокие вклады в рублях

    * Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

    Высокие проценты по вкладам 2015

    Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее