Выгодные вклады на короткий срок


Выгодные вклады на короткий срок

Выгодные депозиты, инвестиции и другие вложения сроком на полгода - что выбрать?

Можно ли получить прибыль в 8--30% и выше, если максимальный срок инвестиции составляет 3--6 месяцев? Можно. Но, выбирая финансовый инструмент (депозит, золото, инвестиционный фонд), следует ориентироваться не только на его потенциальную доходность (выгодность), но и на возможные риски потери накоплений.

Читайте также

Как показывает статистика, большинство украинцев мысленно с ним солидарны, накопив на депозитах почти 100 млрд. грн. что сопоставимо примерно с 15% ВВП страны. Особой популярностью у населения пользуются выгодные краткосрочные депозиты физических лиц на срок 3 и 6 месяцев. "Главным преимуществом банковского вклада является простота его оформления и надежность. Клиент, положив средства на депозит. не несет никаких расходов и гарантированно получает свои проценты по вкладу. Недостатком депозитов для некоторых клиентов может стать только фиксированный срок вклада, до истечения которого снять деньги можно только под сниженный процент", -- отмечает Татьяна Ващилко, вице-президент по вопросам индивидуального бизнеса Диамантбанка.

Так-то оно так, но депозиты традиционно считаются одним из самых низкодоходных финансовых инструментов. Если отдавать банку деньги на короткий срок, можно получить всего лишь 8--15,5% годовых в гривне и 6--12,5% в валюте. При ожидаемом уровне инфляции в этом году в 15--20% банковский депозит с трудом сохранит деньги, но не прирастит сбережения (Куда вложить сбережения ).

Каковы же альтернативы краткосрочным инвестициям? Да их полно -- уверяют финансисты. Например, кредитные союзы предлагают вкладчикам от 18--25% годовых в гривне, невенчурные инвестиционные фонды -- 17--33% годовых. а трейдеры на рынке FOREX и вовсе обещают не менее 10--30% в месяц. Можно еще попытаться самому "стать банком" и ссужать знакомым деньги на короткий срок -- под 3--5% в месяц. Рискованно? -- Да, но и сроки вложений небольшие.

За несколько месяцев вряд ли лопнет крупный и крепкий сегодня кредитный союз, банк или инвестфонд и вряд ли "сгорят" все деньги, если ими управляют профессиональные трейдеры.

Да, и друзья не "кинут", если правильно оформить договор займа. Само собой, все риски нужно будет тщательно диверсифицировать и большую часть денег поместить в консервативные инструменты -- депозиты, сберегательные сертификаты или золото. Но если все сделать правильно, то, говорят, можно заработать от 5--10% только за три месяца и не менее 15--30% за полгода. Попробуем?

Выгодные депозиты на полгода: кто, где, по чем?

Для того чтобы заработать на банковском рынке $600 в квартал или более $1200 за полгода, нужно иметь сумму инвестиций не менее $20 тыс. Эта же сумма способна принести втрое больше, если размещать ее в фондовых, валютных и других финансовых инструментах.

Большинство экспертов советуют формировать краткосрочный инвестиционный портфель на основе банковских депозитов. На депозиты рекомендуется помещать консервативным инвесторам до 50--70% средств, а рискованным -- не менее 30--40%. Причем в выборе валюты вклада банкиры единодушны -- гривна и евро. Их евро- и просто патриотизм вполне оправдан -- в 2008 году в случае агрессивной валютной политики НБУ может произойти скачок курса гривны до 4,8 за доллар. В таком случае гривневые вкладчики останутся явно не в обиде на ведомство г-на Стельмаха. В этом году также ожидается дальнейшее укрепление евро к доллару (прогноз -- до 1,32--1,36 $/?), поэтому обходить стороной депозиты в этой валюте также не стоит.

Самые выгодные краткосрочные депозиты на рынке - сберегательные депозиты с возможностью получить проценты в конце срока и доходные депозиты с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов (без права пополнения или частичного снятия). Они, конечно, неудобны (из-за перспективы потерять проценты в случае, если срочно понадобятся деньги), но из всех депозитных программ -- самые прибыльные. Банки платят по ним в среднем 11--13,16% годовых в гривнах, 5,5--10% -- в долларах, 3--8% -- вклады в евро. (см. рейтинги депозитов на нашем сайте)

Для того чтобы получить более или менее приемлемый доход от инвестиций и не тратить на управление ими слишком много времени, нужно иметь сумму не менее $10--20 тыс. поместить ее по самой высокой ставке и, желательно, не менее чем на полгода. В противном случае доходы будут минимальны и не обгонят даже месячный темп инфляции. "Если человек хочет положить деньги на 3--6 месяцев, то главным критерием может стать прибыльность депозита. Потому что вряд ли какой-либо (действительно живой. -- Ред.) банк "скончается" за этот срок. Если средства вкладываются на более долгий срок, ориентироваться только на ставку, конечно, опасно", -- рассказывает Игорь Солнцев, первый зампред АКБ "Форум".

На нашем сайте вы можете сравнить рейтинги и тарифы по депозитам 50-ти банков-лидеров по активам.

Самые выгодные краткосрочные депозиты предлагают, в основном, банки с украинским капиталом, часто не входящие в десятку и даже двадцатку лидеров. Банки с иностранным капиталом предпочитают вести более умеренную политику -- они не платят по краткосрочным гривневым депозитам больше 10--12,5% годовых. Лучше всего "заходить" в такие депозитные программы во время сезонных акций банков, тогда есть возможность получить дополнительные 0,3--1,5% годовых.

Если выбирать депозит с ежемесячной выплатой процентов, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих начислять проценты на пластиковую карточку. Для обычного срочного депозита может быть интересным получение электронной сберегательной книжки (пластиковой карты), позволяющей контролировать состояние счета и начисление процентов в любом банкомате банка.

В любом случае месячная ставка по депозитам редко превышает 1--1,2% в месяц (до 6--7,2% за полгода), что вряд ли можно считать приемлемым заработком. Зато при такой инвестиции можно, что называется, спать спокойно.

Сертифицированные сбережения

Альтернативой банковскому вкладу может быть покупка сберегательного (депозитного) сертификата на срок 3 или 6 месяцев. "Если это не именной сертификат, а сертификат на предъявителя, он объединяет в себе достоинства депозитного вклада и наличных денег. С одной стороны -- это деньги, приносящие стабильный доход в виде процентов, с другой -- это полноценное платежное средство, которым можно расплатиться за товары или услуги, использовать в качестве залога, перепродать кому-либо в случае необходимости или подарить близкому человеку. Забрать проценты по депозитному сертификату, а также сами деньги, при его погашении может любой человек, которому доверяет его владелец", -- рассказывает начальник управления по работе с физическими лицами Банка «БИГ Энергия " Леся Иващенко. Отметим, что сберегательные сертификаты предлагают от 6--13,5% годовых в гривне на срок 3--6 месяцев, и с ними работает не так много банков (в частности, Ощадбанк, Укргазбанк и Проминвестбанк ). Кроме того, по ним невозможно получить выплату из Фонда гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Как выбрать выгодный банк?

Важную роль при выборе банка должен сыграть и низкий уровень санкций в случае досрочного расторжения депозитного договора либо низкий уровень маржи банка при покупке/продаже золота. Недопустима полная потеря процентов по вкладу, тем более что на рынке уже работают банки, выплачивающие не менее 75% прибыли даже в случае, если клиент пришел за депозитом через месяц после его размещения на полгода. Само собой, "выходить" из золота при падении курса также не рекомендуется, если не получилось заработать в короткий срок, стоит еще подождать. Инвестиции в золото считаются более интересными в долгосрочной перспективе.

Оценим риски

Самыми рискованными вложениями на короткий срок считаются вклады в кредитные союзы, инвестиционные фонды и передача денег в управление валютному трейдеру. Инвестиции в эти инструменты приносят в среднем не менее 4,5--15% за три месяца и 13--30% за полгода. К наиболее безопасным из перечисленных инструментов можно отнести вклады в кредитные союзы (доходность -- от 18--25% годовых в гривне). В разряд рисковых они попали только из-за скандалов вокруг некоторых из них, но, в принципе, их можно рассматривать в качестве объектов инвестирования.

Труднее оценивать инвестфонды и вложения в Forex -- вот там уж очень многое зависит от того, кто и как будет управлять деньгами, а также какова ситуация на фондовом и валютном рынках.

Считается, что для вложения денег в ценные бумаги инвестиционных фондов необходимо располагать суммой не менее $2000--5000. В противном случае текущие затраты за транзакции "съедят" всю прибыль. Выбирать же для краткосрочных инвестиций лучше открытый либо интервальный фонд." (см. рейтинги инвестиционных фондов на нашем сайте)

Лидером по готовности "сжечь деньги инвесторов дотла" является валютный рынок Forex. Правда, бывают там не только потери. По словам трейдера Виталия Гоголина, в его практике были случаи, когда деньги "физиков", переданные в управление, удваивались или утраивались всего лишь за один месяц. "Все зависит от того, насколько высока квалификация трейдера. На Forex даже при осторожной игре возможно получение прибыли до 100% годовых, если же идти на риск -- прибыль не ограничена. Бывало, и до 600% годовых доходило", -- отмечает он. Для того чтобы попытать счастья на валютном рынке, нужно заключить с трейдером договор, в котором указаны предел риска и гарантии доходности. Минимальная сумма "старта" на Forex -- около $10 тыс. Правда, считается, что чем больше сумма первоначальных инвестиций на Forex, тем надежнее защищена инвестиция. Маленькие суммы обычно сгорают очень быстро -- старательно растолковывают валютные игроки новичкам-инвесторам. Но ведь маленьких сумм и не так жалко, правда?

Самые выгодные инвестиции на срок 3–6 месяцев, % годовых

  • Операции на Форекс -- 30–100% (очень рискованно!).
  • Ценные бумаги ИСИ -- 17–33% (возможна потеря части вложений!).
  • Вклады в кредитных союзах -- 18–25% (риск умеренный).
  • Золото -- 5–23% (риск умеренный).
  • Сберегательные (депозитные) сертификаты -- 6–13,5% (риск умеренный).
  • Вклады в банках -- 8–15,5% (риск низкий).

Полезно почитать:

  • Актуальные новости по депозитам можно почитать здесь .
  • На нашем сайте вы можете посмотреть акционные предложения по депозитам.
  • Как выбрать выгодный мультивалютный вклад?
  • На что обращать внимание при выборе банка для вклада в 2012 году?
  • Как будут развиваться депозиты в этом году. продолжится ли рост ставок, и появятся ли новинки?

Выгодно ли вкладывать деньги на короткий срок

Сегодня множество людей прибегают к помощи кредиторов, берут у них в долг. Из-за этого многие перспективные учреждения в период кризиса проводили политику краткосрочных вкладов до трех месяцев. Такие вклады более выгодны потому, что процентные ставки по ним приравнены к более долгосрочным. Однако, они не так выгодны, как детские вклады. Детские вклады открывают на довольно продолжительный период времени, и снять с него денежные средства, кроме процентов, не представляется возможным.

Многие эксперты считают, что диапазон средней процентной ставки по краткосрочным вкладам варьируется от 8,5 до 9,7% годовых.

Абсолютбанк установил для своих вкладчиков процентную ставку в размере 14% годовых. Но при условии, что первоначальный взнос будет составлять от 250 до 700 тысяч рублей. А срок при этом должен быть три месяца а не один.

Вклад на месяц будет более привлекателен тем людям, которые не уверенны в своем завтра. И сегодня они обеспечены, и не нуждаются в постоянных деньгах, могут позволить себе открыть вклад, внеся туда определенную сумму. Эта сумма может быть инструментом заработка, и быть передана во временное пользование другой организации. Как правило такие люди не могут с уверенностью сказать, что их беззаботное существование будет продолжаться еще какое то время. Не исключают того случая, что деньги могут закончиться чуть ли не завтра. Поэтому для них более выгодно вложить их на короткий срок, чтобы не попасть впросак. Стоит помнить, что только сумма до семи ста тысяч рублей может быть застрахована государством от различного рода рисков.

Как продолжительность вклада может отражаться на доходности

Казалось бы, ничего сложного в подсчетах даже быть не может – чем длиннее период инвестирования, тем больше денег накопится на это время, и тем доходнее будут вложения в депозит. Тем не менее, банковские эксперты советуют не торопиться с такими однозначными выводами, так как на величину доходности могут влиять и другие параметры депозита.

В тесной взаимосвязи с продолжительностью действия депозитного договора находится, например, величина ставки. Многие банковские учреждения, стараясь привлечь как можно большую сумму вкладчика на максимальный срок, намеренно увеличивают размеры ставок по долгосрочным вкладам.

Другой сопутствующий параметр – валюта депозита. При открытии депозитного счета и выборе срока надо не забывать о том, что любой валютный актив может подвергаться изменению котировок, что может привести к снижению рентабельности вклада.

Что еще должен учесть вкладчик – это возможность капитализации. Банковские заведения считают выгодной мотивацию доходности депозита различными методами. И поэтому вкладчик часто становится перед выбором – получить заработанные дивиденды через короткое время, или рискнуть и получить еще больше через более продолжительные период. Для долгосрочных вкладов часто предусматривается капитализация начисленных процентов. А в комплексе с возможностью пополнения такие финансовые инструменты повышения доходности вообще выглядят довольно привлекательно.

В чем преимущества краткосрочного вклада

Главный приоритет в выборе этого депозитного продукта – это относительная стабильность, которая менее подвержена колебаниям в течение непродолжительного периода. За короткий промежуток времени, как принято считать, меньше вероятностей возникновения форс-мажоров и негативных экономических изменений.

Если говорить о валютных вкладах, то такое утверждение не лишено смысла. Внезапные изменения котировок за короткий промежуток времени имеют меньше шансов на возникновение, и вкладчик получит все заработанные дивиденды. Но банкам не всегда удобно работать с такими краткосрочными депозитами и они стараются стимулировать клиентов к более продолжительным отношениям. В то же время на краткосрочные вклады налагаются менее привлекательные условия. В частности – величина ставки однозначно будет ниже. Так что рассуждать о доходности за счет сохранения курсов валют здесь сложно.

Открыть краткосрочный вклад выгодно тем вкладчикам, которые заранее планируют свои расходные операции и предусматривают ситуации, когда могут понадобиться деньги. И им гораздо выгоднее получить меньший размер дохода, чем потерять всю прибыль при досрочном прекращении действия договора по долгосрочным депозитам.

Выгодные стороны долгосрочных депозитов

Вклады на длительный срок тоже имеют свои преимущества, одно из которых – более высокая доходность вклада. Во-первых, банковское учреждение, будучи заинтересованным в долгосрочных инвестициях, предлагает по таким программам более лояльные условия и более высокие ставки. А во-вторых, само время работает в пользу вкладчика. Особенно если по таким депозитным счетам имеется капитализация. Помимо процентов по ставке на счет будут начислять и ставка по самим процентам.

Что касается перспективности в отношении курсов валют, то долгосрочные программы на протяжении их действия могут подвергаться как повышению, так и снижению котировок. Спрогнозировать развитие событий на длительный период практически невозможно. Но, во всяком случае, деньги будут защищены от других влиятельных факторов – инфляционных процессов, например.

Какой период лучше выбрать

Если принимать решение о выборе периода размещения средств, то первое, что необходимо учесть – это конкретная цель вкладчика. Для сохранения денег до наступления момента важной и дорогостоящей покупки было бы благоразумнее разместить деньги на депозите с коротким сроком действия. Это обезопасит от возможных хищений или краж сбережения. В то же время такое решение позволит немного приумножить свой капитал.

Валютные вклады на короткий срок размещать не очень выгодно – величина ставок обычно в пределах 2,50-4,00 процентов не даст за этот период ощутимого дохода. А если валюта при вложении еще и конвертируется из рублевого эквивалента, то вкладчик рискует еще и потерять часть средств на обменных операциях.

Для получения стабильного дохода более подходят вклады с большим сроком инвестирования. В принципе выбор валюты в этом случае особой роли не играет, так как все активы подвержены характерным рискам. Отечественный рубль на протяжении лет испытывает влияние инфляции, а зарубежная валюта склонна к изменению котировок. Но в отношении большей прибыли доверять все же лучше евровалюте или американскому доллару при долгосрочных депозитах – при условии, что основной доход вкладчик получает именно в одной из этих валют.

Таковы основные критерии выбора сроков размещения денежных средств на депозитном счету. Но в каждом конкретном случае вкладчик обязан учитывать и условия вклада в депозитном договоре с банком.

Мудрое решение, кредит - не самый лучший вариант - мало ли, что случится. Не дай бог заболел кто-то из членов семьи, нет возможности погашать, а проценты капают. Депозит в таком плане гораздо проще, в любом случае при своих останетесь.

Раньше я со Сбербанком работала, там условия немного хуже, но он тоже очень надежный, как и Связной банк. Но очереди и совковое обслуживание - убивали!

И еще смотрите, если вклад будет больше 700 тысяч с учетом всех процентов, то лучше разделить на отдельные депозиты, чтобы в случае банковского кризиса вам государство по системе гарантирования вкладов все вернуло.

ТОП-10 коротких вкладов

Для тех, кто не успел потратить в праздники или сразу после них все сбережения, «Финансовый Диалог» подобрал самые выгодные предложения по коротким депозитам.

К сезонным всплескам любви граждан к сбережению средств банкиры давно привыкли. И если декабрь – период, когда финансовые институты собирают настоящий «урожай» в виде бонусов, тринадцатых зарплат и всевозможных премий, которые несут на банковские счета наши сограждане, то в январе-феврале рассчитывать на большое количество вкладчиков не приходится.

«Объем привлечения депозитов в январе может быть на 20–40% ниже, чем в декабре», – подтверждает вице-президент банка «Стройкредит» Сергей Шлейко. Однако после зимнего провала к марту рынок обычно оживляется. При условии благоприятной экономической ситуации, замечает он.

Банки стимулируют спрос, как правило, сезонными предложениями, отличающимися повышенными ставками и бонусами в виде подарков для клиентов или дополнительных возможностей. Делать выбор в пользу банковских вкладов население заставляет и постепенное повышение уровня благосостояния отдельных категорий граждан – например, в прошлом году были увеличены оклады сотрудников полиции (одновременно с переименованием из милиционеров), а также пенсионеров и военнослужащих.

Больше 10%

Но самым главным стимулом для потенциальных вкладчиков должно стать понимание, что к середине 2012 года ставки по депозитам могут снизиться. «Если ситуация в экономике не ухудшится, в первой половине 2012 года можно ожидать снижения ставок по депозитам на 1–1,5 п.п.», – уверен Сергей Шлейко. Но здесь слишком многое зависит от ситуации в Европе – пока экономика региона не выйдет из зоны турбулентности, которая спровоцирована, в частности, долговым кризисом стран Еврозоны, варианта повышенного спроса банков на ликвидность и последующего повышения ставок по вкладам исключать нельзя. «Сейчас точно сказать довольно сложно, но в первые полгода возможно небольшое повышение – от 0.5 до 1.5 п.п.», – прогнозирует заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин.

В пользу этой версии говорит и повышение показателя максимальной ставки по вкладам десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц (от Сбербанка до МДМ-Банка и Россельхозбанка), в первой декаде января 2012 года. Показатель вырос на 0,1 п.п. – до 9,514% годовых. В последний раз подобные показатели наблюдались, по данным Центробанка (который и занимается этими подсчетами), лишь в мае 2010 года – тогда ставка составляла 9,52% годовых. Однако «гонка ставок» началась еще осенью прошлого года – в ноябре регулятор зафиксировал скачок максимальной ставки по вкладам сразу на 0,6 п.п. Поэтому есть шанс, что игра на повышение продолжится.

В конце декабря – начале января ставки по депозитам повысили несколько крупных банков. Так, Номос-банк в декабре «приплюсовал» к существовавшим ставкам до 1,5 п.п. в рублях и до 0,4 п.п. в долларах и евро. А сразу после праздников Росбанк предложил клиентам доходность на 0,5–2 п.п. выше, в зависимости от депозитного продукта, срока размещения вклада, валюты и суммы. Правда, максимальная доходность составит лишь 8,7% в рублях (по вкладу «Зимний» на срок до 36 месяцев). Более привлекательное предложение у Банка проектного финансирования – после январского повышения ставок, по депозиту «Новогодний» можно получить до 10,8% годовых, а «БПФ» и «ОСАГО» принесут вкладчикам 10,5% и 10% годовых, соответственно.

Меньше 90 дней

Однако крупным банкам с их продуктами далеко до наиболее выгодных предложений, которые остаются прерогативой кредитных организаций среднего размера. Причем, как оказалось, одни из наиболее привлекательных в нише демократичных вкладов (с порогом входа не более 100 тыс. рублей) - короткие вклады сроком до 3 месяцев.

Обычно спрос на такие депозиты невелик. Короткие вклады востребованы клиентами, у которых возникает потребность вложить средства на несколько месяцев по каким-то своим соображениям. «Кто-то опасается вкладывать на полгода – год, ожидая повышения процентной ставки и в надежде переложить вклад под более высокие проценты, у кого-то есть опасения относительно экономической ситуации, а кто-то использует короткие вклады и вовсе как альтернативу банковской ячейки», – объясняет Вячеслав Андрюшкин.

«Исходя из нашей практики, граждан больше интересуют среднесрочные и долгосрочные депозиты», – подтверждает Сергей Шлейко. Однако отдельные предложения на короткий срок могут пользоваться достаточно высоким спросом. К примеру, в декабре 2011 года банк «Стройкредит» ввел вклад, который можно открывать на три месяца и получать доход в диапазоне 9,5–10,5% годовых. Однако есть и более выгодные предложения. Наиболее привлекательной оказалась ставка банка «Город» (находится на грани четвертой и пятой сотен по активам среди российских банков) – если положить 30 тыс. рублей на срок до девяти месяцев, можно получить 12% годовых по депозиту «Проба 999». Выгодное предложение присутствует и в линейке банка «Навигатор»: депозит «Твердый процент» «обещает» 10,7% годовых при размещении средств на три месяца. Правда, для получения такой ставки необходимо раскошелиться минимум на 100 тыс. рублей. Более демократично предложение «Стройкредита» – открыть вклад на 90 дней можно, даже имея на руках 5 тыс. рублей. Круглую цифру в 10% годовых обещают потенциальным клиентам сразу несколько кредитных организаций – ХКФ-Банк. Собинбанк, «Кредит Европа», Локо-банк.

Правда, помимо привлекательных ставок, других бонусов для вкладчиков не предусмотрено. В отличие от декабрьского изобилия подарков, сейчас в топ-10 выгодных депозитов, «презенты» предлагают лишь «Стройкредит» (бесплатное оформление пластиковой карты) и Банк проектного финансирования – по депозиту «Заботливый» вкладчик имеет право на бесплатный выпуск и обслуживание «пластика» или аренду банковской ячейки по специальному тарифу. Тем, кто не мыслит вкладов без подарков, лучше подождать наступления весны – мартовские и майские акции кредитных организаций уже не за горами.

Наиболее выгодные вклады в рублях сроком на три месяца*

Источники:
www.prostobank.ua, vklady-bankov.ru, stavkipovkladam.ru, planiruem.com, bankdirect.pro

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Альфред Данхілл (Dunhill). "Той, хто втомився від 'Данхілла', той втомився від життя", - говорив джентльмен Альфред Данхілл.Данхілл зробив все від ... Читати ще

Як відомо, існує багато способів пошуку роботи.Можна займатися працевлаштуванням за допомогою вивчення списків вакансій в спеціалізованих газетах, розміщувати ... Читати ще

Отже, ось невелику вправу для Вас: уявіть, що цілком можливо заробляти в десять разів більше, ніж ... Читати ще

Якщо подумати, скільки ризиків пов'язане з малим бізнесом, бажання відкривати свою справу не залишиться.А якщо уявити, ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее