Как выбрать банк для вклада


Как выбрать банк для вклада?

Как выбрать банк для вклада

Как выбрать банк для вклада и не ошибиться?

Банковский депозит долгое время оставался безальтернативным способом сбережения и наращивания собственного капитала. Да и сейчас это самое популярное направление для вложений. Но, несмотря на то, что коммерческие банки работают на постсоветском пространстве больше двадцати лет, не все умеют выбирать банк для вклада и слушают неправильные советы.

Какой банк выбрать для вклада, что советуют финансовые «гуру»?

Интернет забит советами, как выбрать банк. Это самая популярная тема из тех, которые касаются финансовой грамотности. К сожалению, не все советы, которые вы найдете, полезные. Давайте разберем факторы, на которые советуют обращать внимание.

  • Собственники банка. Этот совет пришел в нашу страну из стран Запада, но даже у них он не работает в полной мере. Считается, что акционеры банка в кризисной ситуации окажут ему финансовую поддержку. К сожалению, практика на постсоветском пространстве противоречит этому тезису. Банк Москва в России, Укрпромбанк в Украине – яркие примеры. В обычное время собственники использовали их для финансирования своих проектов, а во время кризиса вывели все, что успели и забыли о них. Поэтому фамилия олигарха в списке акционеров не дает гарантии возврата вклада.
  • Адекватность капитала. Это важный показатель. Однако вкладчику это он ничего не дает. Сейчас банки работают с жесткими требованиями к формированию капитала (Базельское соглашение ), его адекватность считается ежедневно и государственные регуляторы (Центробанк РФ, НБУ) внимательно наблюдают за соблюдением этого показателя. Нельзя приближаться даже к граничному уровню, не говоря уже о нарушение. Санкции последуют сразу. Вот только доступа к этим данным у вкладчика нет. Вы найдете информацию по результатам квартала, можете подсчитать адекватность, просто поделив капитал на активы, но формула слишком упрощенная.  Если вы с ее помощью обнаружите слабые показатели, то банк уже находится под санкциями и у него проблемы, про которые пишут в новостях.
  • Ликвидность. Этот показатель тоже ключевой для их работы, но и он контролируется регуляторами. И тоже вы не получите доступ к показателям ликвидности конкретных банков. Узнать его состояние  можно, если поделить высоколиквидные активы (к ним относятся касса, корсчета и корсчета в ЦБР/НБУ) на их общую сумму, результат должен получиться выше 10%. Проблема в том, что к отчетным датам банки искусственно увеличивают остатки на корреспондентских счетах, чтобы выйти на нужный уровень. Если этот показатель проседает, значит проблемы настолько серьезные, что другие банки не дают ему деньги, закрыв на него лимиты. Ликвидность для целей вкладчика важна в качестве вспомогательного показателя.
  • Сумма сформированных резервов. Этот показатель вообще не покажет способен ли банк  вернуть деньги. Проблема в том, что формирование резервов может говорить о многом: и о том, что он реально оценивает риски, и о «большой дыре» в кредитном портфеле, и о простом желании уйти от больших налогов. Даже некоторые крупные банки, акции которых торгуются на биржах, иногда так поступают.
  • Операционная прибыль. Это более адекватный показатель, чем уровень формирования резервов. По идеи он показывает успешность деятельности банка, доходность его операций. Однако и тут есть нюансы. Дело в том, что бухгалтерская прибыль формируется за счет начисленных доходов, а не тех, которые банку заплатили. Конечно, если они зависают, банк будет обязан сформировать по ним резервы, которые пройдут по расходам и скорректируют прибыль… Вот только на операционную прибыль это не повлияет!
<
p>Как видите эти факторы нельзя назвать безусловным для определения банка, в который надо нести деньги. Рассматривать их в совокупности – тоже не поможет. Существующие особенности банковской деятельности они не учитывают. Использовать все это можно в качестве дополнительного «костыля». Но есть простой способ учесть все эти факторы и не заниматься никакими расчетами – рейтинговые агентства.

Как действительно узнать правду?

Все это было написано не для того, чтобы подвести к мысли, что объективных показателей для выбора банка не существует. Нет. Это было надо для того, чтобы инвестор понимал, какая информация всего лишь «шум», а какая является важной. Критерии, по которым можно оценивать банк в плане надежности вкладов существуют и их немало.

Для начала надо определиться на какую сумму вы собираетесь положить депозит. Если она меньше чем 700 тысяч рублей для России и 200 тысяч гривен для Украины, то обо всем остальном вы можете смело забыть. Эти средства вам возместит Фонд гарантирования вкладов (в каждой стране свой, разумеется). Существует определенные нюансы их работы. Например, в Украине Фонд не возместит так называемые индивидуальные вклады, то есть размещенные не по стандартным депозитным программам. Но их работа – это отдельный разговор. Верный способ повысить надежность своего депозитного портфеля – это просто разбить его на суммы по 200 тысяч и разместить их в разных банках. Большинству инвесторов подойдет именно этот способ.

Если дробить капитал вам не хочется, обратитесь в рейтинговые агентства. Показатели, про которые мы говорили в предыдущей части, учитываются ими для присвоения рейтинга надежности. Но в отличие от вкладчиков, банки раскрываю РА нужную информацию. И тут существуют определенные нюансы, но в целом это объективные и относительно актуальные данные по финансовому состоянию. Таких агентств не так много: есть международные – Fitch, Moodys, есть национальные – российское Национальное рейтинговое агентство

Как выбрать банк для вклада

Как видим, банков с хорошей кредитоспособностью достаточно.

AAA (Максимальная кредитоспособность)

AA+ (Очень высокая кредитоспособность, первый уровень)

AA (Очень высокая кредитоспособность, второй уровень)

AA- (Очень высокая кредитоспособность, третий уровень)

A+ (Высокая кредитоспособность, первый уровень)

A (Высокая кредитоспособность, второй уровень)

A- (Высокая кредитоспособность, третий уровень)

BBB+ (Достаточная кредитоспособность, первый уровень)

BBB (Достаточная кредитоспособность, второй уровень)

BBB- (Достаточная кредитоспособность, третий уровень)

BB+ (Средняя кредитоспособность, первый уровень)

и украинское Кредит-Рейтинг. Их деятельность как раз направлена, чтобы дать оценку надежности банков  и помочь инвесторам.

Как выбрать банк для вклада

Уровень рейтинга считается от меньшего к большему: 1, 2-, 2, 2+, 3-, 3, 3+, 4-, 4, 4+, 5-, 5, 5+.

Так почему бы не воспользоваться помощью?

Проблемы у банков не появляются на пустом месте, лихорадить начинает раньше и экспертное сообщество внимательно прислушивается к ситуации. Чтобы составить свое мнение о конкретном игроке, достаточно просто просмотреть новости за несколько последних месяцев. Конечно, бывают ситуации, когда «гроза» гремит совершенно неожиданно. «Мастер Банк» яркий этому пример. Но все же в стандартной ситуации о «болезни» кредитного учреждения писать начинают раньше.

Остался последний важный фактор – процентная ставка. С одной стороны инвестора привлекает доходность, которая выше среднего уровня для рынка. Однако чем больше процент, тем выше и риск. Это тоже надо учитывать. Избегайте депозитов под высокие проценты или размещайте деньги на суммы, которые не превышают лимит возмещения фондом гарантирования. Впрочем, это далеко не все, что надо рассказать о процентных ставках по депозитам, но лучше посвятить им отдельную статью.

Как выбрать банк для вклада

You need to enable JavaScript to vote

Как выбрать банк для вклада

«Богатство – это способность человека какое-то время жить не работая. Если ты сегодня перестанешь работать, сколько ты проживешь?»

Роберт Кийосаки

Я уже писал, что первый шаг к финансовой независимости – начать откладывать деньги на депозит. Об этом же я говорю, когда веду тренинги и семинары. Но вот что я заметил – даже после получения этой информации далеко не все делают этот шаг. И вот почему.

Все люди делятся на две категории: одни хотят выиграть, другие хотят не проиграть. Первые, чтобы победить, рискуют. Вторые слишком боятся рисковать. И именно поэтому вторые никогда не выигрывают. Более того, вторые настолько боятся проиграть, что в результате проигрывают. Боясь риска, они ничего не делают для своей финансовой независимости и свободы. Они не играют на выигрыш. И, находя себе миллион оправданий своей нерешительности, они тратят весь полученных доход из месяца в месяц.

Вот самые типичные возражения по поводу накопления за счет сложного процента :

1.  Случится кризис, или отзовут лицензию у банка, и все мои деньги пропадут.

2. У нас инфляция намного превышает ставки по вкладам. Через 10 лет это будут не деньги, а фантики.

И в результате люди, которые так говорят, не делают ВООБЩЕ НИЧЕГО для своей финансовой независимости. Ярчайший пример, как боясь проиграть, люди в итоге проигрывают.

Выбор за тобой. Если ты до сих пор не начал инвестировать деньги в свое будущее, то задумайся об определении богатства, которое описано Робертом Кийосаки в начале статьи. Если ты до сих пор не разработал свой финансовый план – знай, он у тебя все равно есть. Только называется он не «мое счастливое будущее», а «моя бедность и неуверенность в завтрашнем дне».

На принятие решения очень часто влияет финансовая грамотность (или ее отсутствие). Для того, чтобы помочь тебе сделать выбор, я помогу тебе глубже понять основные принципы взаимодействия ставки рефинансирования и инфляции, и расскажу тебе от том, как выбрать банк для вклада.

Итак, одним из важнейших индикаторов денежно-кредитной политики является ставка рефинансирования. Это процент, который платят Центробанку кредитные организации (другие банки) за предоставленные им кредиты Центробанка. Иными словами, это стоимость денег, как ни парадоксально это звучит. В настоящее время в России ставка рефинансирования 8,25% (для сравнения  — в США 0,25%)

Ставка рефинансирования является самым действенным инструментом в регулировании инфляции. Низкая ставка ведет к дешевым займам для банков и корпораций. Это, в свою очередь, ведет к росту экономики, повышению покупательной способности, и, как следствие, к росту инфляции. Повышение ставки делает кредиты дороже, экономика затормаживается, что приводит к снижению инфляции.

Таким образом,  в зависимости от экономических задач, стоящих перед определенной страной, ставка рефинансирования может быть немного выше или ниже инфляции. В России ставка рефинансирования на 0,5% выше, чем инфляция, которая сейчас в районе 7,8%.

А теперь смотрим на цифры: за последние 5 лет ставка рефинансирования колеблется в интервале 8.00% — 8.25%. Инфляция же от года к году потихоньку снижается. Таким образом, на сегодняшний день, любой вклад под 9% — 10% годовых не только защищает деньги от инфляции, но и дает, пусть минимальный, но рост. Вклады, превышающие ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов, облагаются налогом на доход.

Далее. Взяв деньги в долг у Центробанка по 8,25%, банки, в свою очередь, дают в долг эти деньги другим – либо юридическим лицам, либо физическим. Нас с тобой интересуют банки, серьезно занимающиеся потребительским кредитованием физических лиц. У них очень высокая доходность. Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам может составлять 30%. Поэтому, если кредиты выдаются хорошо, а денег, взятых у Центробанка, не хватает, то именно эти банки дают высокие проценты по вкладам.

Вот теперь, исходя из всего вышесказанного, мы и принимаем решение, как выбирать банк для вклада :

1.  Банк должен быть крупным и известным. Чем меньше банк, тем менее прозрачна схема его работы, и тем более высок риск отзыва лицензии у данного банка.

2. У банков, занимающихся потребительским кредитованием физических лиц, обычно самая прозрачная схема работы и самая прибыльная. Поэтому, как правило, такие банки дают самые высокие проценты по вкладам. Выбирай вклад со ставкой выше, чем, ставка рефинансирования. На сегодняшний день есть вклады ± 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов и без нее.

3. Банк обязательно должен быть участником государственной программы страхования вкладов.

4. Вклад с ежемесячной капитализацией часто более интересен, чем вклад с выплатой процентов в конце года. Так же в случае отзыва лицензии в первую очередь подлежат выплаты суммы вклада. А ежемесячно начисленные проценты засчитываются вместе с общей суммой вклада.

5. Важно обращать детали на дополнительные услуги. К вкладу может быть выпущена карта. Сам выпуск карты обычно бесплатный, а вот годовое обслуживание не всегда.

6. Обращай внимание на срок вклада. Самый гибкий срок – один год с возможной пролонгацией. За год ситуация на рынке меняется, меняются и лидеры по вкладам. Возможно, через год выгоднее будет переложить вклад в другой банк под более высокий процент.

7. За свою работу в банках я видел собственными глазами людей, которые открывали вклад на сумму более ста миллионов рублей. Это намного больше, чем 700 тыс. застрахованных государством. Но и ежемесячный доход со 100 миллионов рублей составлял 840 тыс. В месяц! Поэтому если твой вклад в крупном банке с прозрачной схемой работы, а сумма вклада более 700 тыс. – решай, насколько ты готов к риску.

Вот семь правил, как выбрать банк для вклада. Дальше просто задействуй ресурсы интернета и проведи сравнительный анализ банков в твоем городе и предлагаемых ими вкладов. Выбери банк и начни строить свою финансовую империю. И не забывай, что вклад далеко не единственный и не самый быстрый способ достичь финансовой независимости. Если диверсифицировать свои активы, распределив их между вкладами, инвестированием в недвижимость и акциями, можно достичь доходности в среднем до 20% – 30% годовых.

Но это уже тема для других статей. А пока сделай первый шаг. Выбери банк, начни откладывать, начни получать первые проценты, наблюдая за ростом своей золотой курицы, которая в будущем будет приносить тебе золотые яйца. Делись в комментариях своими успехами, задавай вопросы, подписывайся на новые статьи, и помни — КЛЮЧИ К УСПЕХУ СУЩЕСТВУЮТ!

Как выбрать банк для вклада

    Разместил admin Дата: 8 апреля 2012 в 4:36 дп

Самый простой способ сохранить ваши деньги – это положить их в банк, но здесь возникает вопрос: как выбрать банк для вклада правильно. Ответ на него в этой статье.

Реклама предлагает много заманчивых предложений, но, как правило, чем выше процент по предлагаемому вкладу, тем лучше нужно проверять банк. Самый надежный способ для проверки банка – это зайти на сайт  Центрального банка Российской Федерации. Там всегда можно найти новую информацию о тех банках, которые были лишены лицензии или обанкротились.

Заходим на сайт и в разделе «Информация по кредитным организациям» ищем нужный нам банк через поиск. В самой левой колонке можно увидеть «лик.», если банк ликвидирован или буквы БПС, последняя буква в этой аббревиатуре означает, что банк входит в Систему страхования вкладов. Соответственно, вклады до 700 000 рублей в этом банке застрахованы государством.

При выборе банка обратите внимание и на состав акционеров банка. В случае если данной информации нет в открытом доступе, можно задуматься о доверии такому банку.

Еще один важный критерий при выборе подходящего банка – это размер его капитала и срок работы.

Чем больше банк, тем он более надежен. По мнению специалистов, размер капитала, говорящего о надежности банка, должен быть не менее 20 миллионов рублей. Срок работы – не менее двух лет. Также стоит принять во внимания кризис 2008 года. Если банк был образован уже после кризиса, нужно задуматься о его надежности. Обратите внимание и на количество филиалов и представительств банка на территории Российской Федерации. Чем их больше, тем лучше.

Небольшие банки, используя незнания вкладчиков, часто берут дополнительную оплату за открытие счетов. Этого не может быть, так как при оформлении вклада вы передаете ваши деньги банку для использования.   За это он вам должен платить проценты.

Однако банк может взимать платежи за оказание дополнительных услуг клиенту. Например, оповещение на электронную почту или мобильный телефон о проведении операций по вашим счетам или за пользование Интернет-банком. Хотя многие банки предлагают и эти услуги бесплатно.

При выборе банка можно воспользоваться независимыми источниками, например вот этим рейтингом банков .

Я думаю, после прочтения статьи вопрос как выбрать банк для вклада не будет для вас таким сложным, главное чтобы всегда были для этого средства.

Как выбрать банк для депозита: советы специалистов и методы «пересічних» громадян

Опубликовано 26.09.2012 | Автор: peopleandbanks

Как выбрать банк для вклада Скопив определенную сумму денег и желая ее преумножить простым путем, многие граждане решают разместить деньги на депозит. В этом случае неизбежно возникает вопрос, как выбрать банк.

При том, что 100%-ной гарантии в отношение надежности украинского банка не даст ни один профессионал, существует целый ряд рекомендаций по выбору банков. Вот, что по этому поводу советуют банкиры и люди, имеющие отношение к миру финансов.

Советы банкиров и аналитиков

Выбор банка необходимо начинать с выяснения вопроса «Кто владелец?» Найти эту информацию можно на Интернет-сайтах финансовых учреждений или на сайте Национального банка Украины. Для этого необходимо зайти в раздел «Банківський нагляд» и выбрать подпункт «Інформація про власників істотної участі у банках України».

Хорошо если банк принадлежит:

  • европейским финансовым группам (Укрсоцбанк, Форум, Райффайзен банк Аваль, ОПТ Банк и т. д.)
  • государству (Укрэксимбанк, Ощадбанк)
  • украинским промышленно-финансовым группам (Приват, ПУМБ)

Есть вероятность, что в трудную минуту акционеры поддержат свои финансовые учреждения.

2. Участие в Фонде гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ)

Далее необходимо выяснить, является ли банк участником ФГВФЛ, как долго, не исключался ли на протяжении последних 3-х лет.

Не стоит забывать, что гарантированная сумма, с учетом ожидаемых процентов по депозиту, по одному финансовому учреждению не должна превышать 200 тыс. грн.

3. Показатели деятельности банка

Для грамотного размещения средств стоит научиться ориентироваться в финансовой отчетности банка. Данные о деятельности банков проще всего взять на сайте НБУ: раздел «Банківський нагляд», подпункт «Дані фінансової звітності банків України».

Важно оценить:

  • адекватность капитала – насколько капитал банка независим от займов, как внешних, так и внутренних
  • сформированные резервы – сколько средств банк зарезервировал под проблемные кредиты
  • прибыль
  • наличие свободных активов
  • обязательства банка

О том, как рассчитать данные показатели по упрощенной формуле и о чем они говорят, мы расскажем в ближайшее время.

Здесь следует придерживаться золотой середины. Лучше отдать предпочтение тому учреждению, которое предлагает среднерыночную процентную ставку. На сегодня это для вкладов физических лиц в гривне – 18 % — 20,5 %, в иностранной валюте – 7,5 % — 8,5 %. Если банк обещает заоблачные проценты, лучше поинтересоваться, выдает ли он кредиты и под какие проценты. Если не выдает, то на чем зарабатывает?

Не лишнее поискать информацию о работе финансового учреждения за последние несколько лет. Ознакомиться в едином государственном реестре судебных решений о том, по каким вопросам судится банк, как часто и насколько успешно. Сопоставить положительные т отрицательные отзывы.

Только проделав сложный анализ можно отправляться в банк для выяснения нюансов и заключения депозитного договора.

Критерии простых украинцев

Не секрет, что подавляющее большинство украинцев поступают при выборе банка значительно проще. Вот как выглядит перечень критериев «пересічних» громадян.

Люди склонны считать, что раз так поступает большинство, значит так правильно. В первую очередь выбираются банки:

  • известные (Приват, Ощадбанк)
  • в отношение которых не распространялась негативная информация (к примеру, «Надра»)
  • у которых много отделений, те из известных финучреждений, что расположены ближе к дому

2. Желание наживы или попросту жадность

Поскольку возвратом депозитов занимается НБУ, а с 22 сентября 2012 г. ФГВФЛ, люди зачастую предпочитают рискнуть и получить больший доход, чем спокойный и безопасный сон.

На эмоциональную составляющую влияет:

  • реклама, особенно сочетание присутствия банка рядом с домом и активной рекламной кампании его же
  • качество обслуживания, профессионализм и доброжелательность персонала
  • инновационность, простота, качество самого банковского продукта

Если обобщить, то получается, что в первую очередь человек понесет деньги в известный банк, расположенный рядом с домом. А банк, предлагающий высокие проценты и активную рекламу, предпочтет лишь в том случае, если в удобном для гражданина месте окажется действующее отделение этого банка, а в нем – адекватный персонал.

Банковские вклады

Как выбрать банк для вклада?

Банки в настоящее время уже очнулись от кризиса – улицы и Интернет пестрят рекламой высокодоходных (до 17-18% годовых) вкладов самых разных банков. В условиях стремительного роста фондового рынка, который мы наблюдали в последний год, эти обещания, как ни странно, реальны. Банковские вклады стали неплохим способом вложения денег в среднесрочной перспективе. Однако выбирать банк нужно тщательно, как и всегда.

На что нужно обратить внимание при выборе банка?

Параметры, с одной стороны, довольно очевидны, с другой же, им нельзя доверять на 100 процентов - может рухнуть и самый надежный банк. Но все же это не причина не пытаться определить наилучший для вкладов банк. Итак:

1. Размер банка и его известность в целом. Лучше отдать предпочтение крупным известным компаниям. Разумеется, большой банк тоже не застрахован от банкротства, но, по крайней мере, крупная организация может получить кредиты и дотации (в том числе и от государства) гораздо легче.

2. «Прозрачность» банка – как много информации о деятельности и финансовых операциях банка имеется в открытом доступе? Естественно, чем больше тем лучше. Хотя, разумеется, этот показатель довольно субъективен – в хитросплетениях финансовой отчетности может разобраться только подкованный профессионал.

3. Просто общее впечатление от офиса банка – вежливое ли обслуживание, удобный ли офис и так далее. Да, пустить пыль в глаза тоже могут, но у хорошей компании плохого обслуживания быть не может.

4. Специализированные рейтинги банков. Им следует доверять с большой оглядкой, но, опять же, у хорошего банка плохого рейтинга быть не может. Этот параметр тоже следует использовать для того, чтобы выбирать банк «методом исключения». Также добавим, что для региональных банков (которые зачастую работают эффективнее чем обладатели огромной филиальной сети) наличие в рейтингах непринципиально.

Итог. Для частного инвестора, особенно если речь идет о небольших суммах, выбрать банк:

а) довольно затруднительно (по крайней мере – объективно);

б) едва ли не лучшим способом выбора банков будет разговор со знакомыми и друзьями – какими вкладами пользуются они и каковы впечатления;

Также рекомендуем всегда помнить, что банковские вклады – это инструмент СОХРАНЕНИЯ денег, и только потом их приумножения. Сберечь деньги от инфляции банк поможет, а вот разбогатеть – вряд ли. Нужно выбирать другие формы инвестирования, а в банке хранить свои неприкосновенные запасы или временно свободные, не занятые в других активах деньги.

Источники:
grow-rich.su, sozerov.com, prof-accontant.ru, people-and-banks.net, vklad.topinwestor.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Володимир Потанін - російський мільярдер. «... Можна і потрібно передавати на конкурсах управління елементами національних проектів або федеральних цільових програм ... Читати ще

Суд у Франції оштрафував актора Жерара Депардьє на 4 тисячі євро за керування транспортним засобом у нетверезому стані, повідомляють місцеві ... Читати ще

Келвін Кляйн (Calvin Klein).        Завдяки Келвін Кляйну - цьому плейбою від haute couture - Америка стала ... Читати ще

Бренсон РічардСер Річард Бренсон - унікальна особистість.Людина-бренд, людина-шоу. Складно навіть уявити, що він - не голлівудський актор або ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее