Долгосрочные вклады с пополнением


Долгосрочные вклады с пополнением

Что такое вклад с пополнением: преимущества для «инвестора»

Депозит с пополнением относится к долгосрочным банковским вкладам. По его условиям вкладчик имеет право увеличивать сумму своих сбережений на протяжения действия финансового депозитного договора.

Открывать такой вид вклада рекомендуется вкладчикам тогда, когда он уверен в том, что его доход (прибыль) будет стабильно увеличиваться. Вклад с пополнением может стать действительно доходным финансовым инструментом в тот период, когда банки проводят различные акции по таким вкладам, как правило, по условиям акций процент по пополняемым вкладам выше стандартного.

Долгосрочные вклады с пополнением

Очень часто вкладчики открывают такой депозит с целью накопления средств на дорогостоящую покупку или на отдых. Также открытие пополняемого вклада может минимизировать потери, связанные с инфляцией. Многие эксперты советуют открывать сразу и одновременно три депозита: в рублях, в долларах и в евро, то есть остановить и сделать окончательным свой выбор на мультивалютном (много различных валют) вкладе. Такие росбанк вклады могут спасти сбережения от колебаний и изменений курсов валют.

Особенности вкладов с пополнением

Открытие депозитного счета с пополнением предусматривает свои особенности. Это сумма вложений, то есть каждый банк устанавливает сумму, которую можно внести на счет один раз и на протяжении всего срока вклада. Например, банк установил минимальную сумму для открытия счета 10 000 рублей. Пополнять счет можно каждый месяц, но на сумму не более 5 000 рублей и/или 150 000 рублей сразу за все общее время действия договора.

Также банк устанавливает сроки пополнения. Сроки пополнения также будут зависеть от самого банка. Некоторые банки разрешают увеличивать сумму депозита каждый день, другие раз в квартал, раз в месяц, третье только в начале или в самом конце срока всего действия договора.

Другая особенность пополняемого вклада. это досрочное снятие. Очень часто условия договора не предусматривают его досрочное расторжение или частичное снятие суммы с депозитного счета.

Если вкладчику деньги понадобились срочно, и он решил досрочно расторгнуть договор, то ему стоит быть готовым к тому, что банк может применить к нему штрафные санкции. Конечно, в такой ситуации он свои сбережения вернет, а вот доход будет пересчитан по самой минимальной ставке. Например, вкладчик открыл депозитный счет на сумму 100 000 рублей сроком на полгода. По условиям договора его прибыль составляет 8%. Если на 4-м месяце он решает расторгнуть договор, то его прибыль составит 0,01%.

Не часто, но можно встретить программы, по которым допускается частичное (не полное) снятие средств (процентов) до окончания срока депозитного договора.

Преимущества вклада с пополнением

Как было сказано выше, такой вид депозита поможет накопить нужную сумму денег, сохранить сбережения от инфляции и получить прибыль. После каждого пополнения происходит перерасчет процентов и в конце действия договора сумма прибыли может оказаться значительно выше предполагаемой. Такие вклады выгодны еще и тем, что пользователь вправе самостоятельно решать, что ему делать с полученными процентами. Он может переводить их на вклад в счет пополнения или получать на карту. Но, наверное, самое главное и весомое преимущество, это процентная ставка, которая на протяжении всего договора может быть пересмотрена в сторону увеличения.

Также если вкладчик открывает счет на сумму 100 000 рублей и более, то банк может предоставить ему дополнительное преимущество в виде банковской карты (пластиковой) с бесплатным годовым (сроком) обслуживанием. Как правило, начисление процентов происходит не только в конце основного или продленного срока, но и по истечению каждого месяца. Поэтому если по условиям договора предусмотрено частичное снятие, то вкладчик может пользоваться своей прибылью ежемесячно. Открыть счет можно в любой валюте, а производить пополнение можно наличным и безналичным (по карте или счету) путем.

Почему банки ограничивают довложения на вклады с пополнением?

В 2013 году многие банки предусматривают в договорах пополняемого банковского вклада возможность запретить или ограничить пополнение на свое усмотрение. С чем связана такая практика? Будет ли она применяться в дальнейшем? Спрашивал у экспертов Prostobank.ua

Долгосрочные вклады с пополнением

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

Каких-либо существенных изменений по части возможности пополнения на рынке не наблюдается. Если говорить о классической продуктовой линейке розничного банка, то, как правило, самые выгодные проценты предлагаются по вкладам с выплатой процентов в конце срока, без права пополнения и права частичного снятия. Чуть меньшие проценты по аналогичным вкладам с ежемесячной выплатой процентов, так как реальные затраты банка на выплату процентов немного больше, чем по первому продукту. И еще ниже обычно проценты по вкладам с неограниченной возможностью пополнения на протяжении всего срока действия вклада.

Это вполне объяснимо с точки зрения риска банка. Представьте себе, что банк на пике роста процентных ставок по депозитам (предположим, на уровне 25% годовых в национальной валюте сроком на 12 месяцев) принимает вклады населения с неограниченной возможностью пополнения на протяжении всего срока действия договора. Через 6 месяцев ставки по этим вкладам на рынке падают до 17-18% годовых, а вкладчики все еще делают довложения на вклады под 25% годовых! Это неконтролируемый процесс, который может быть очень опасен для банка. Ввиду этого, банки либо ограничивают различными методами пополнения по вкладам, либо берут этот риск "будущих пополнений" на себя, но в то же время предлагают клиенту более низкую процентную ставку.

В данном вопросе наш банк, к примеру, выбрал следующую стратегию. В начале лета мы внесли изменения в линейку депозитных продуктов и разрешили клиентам пополнять любые свои срочные депозиты, но на сумму, которая не превышает первоначальную сумму вклада. Таким образом, мы стимулируем клиентов приумножать свои вклады, но в любой момент можем посчитать свой потенциальный рыночный риск по процентным ставкам, предположительно умножив на 2 свой портфель в разрезе таких продуктов.

Пункт о пополнении депозита регулируется в рамках договорных отношений между банком и клиентом, в законодательстве каких-либо ограничений по данному вопросу нет. Практика продуктов с пополнением, скорее всего, свидетельствует о высокой конкуренции на рынке и борьбе за вкладчика. Безусловно, это преимущество для вкладчика, а не для банка (в связи с риском, описанным выше).

Долгосрочные вклады с пополнением

Андрей Киселев, и.о. председателя правления Банка Русский Стандарт

После периода высоких ставок в первом квартале 2013 года, с марта по август-2013 произошло прогнозированное снижение ставок по депозитам. В свою очередь, вкладчики начали активно размещать средства через пополнение ранее открытых депозитов. Это заставило банки использовать ограничение на пополнение существующих вкладов, чтобы соблюсти баланс между пополняемыми вкладами и привлечением новых депозитов с более низкой ставкой. Такая практика призвана минимизировать риски, связанные с активным привлечением «дорогих» средств населения.

Сейчас наблюдается тенденция перехода к установлению четких параметров пополнения вкладов, которые изначально предусматривают ограничения. Например, в виде максимальной суммы или процента от первоначальной суммы вклада для пополнения. Такая политика более открытая и позволяет банкам эффективно регулировать соотношение «старых» и «новых» депозитов, не теряя при этом доверие и лояльность вкладчиков.

Долгосрочные вклады с пополнением

Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™

На самом деле такое решение логично, поскольку банк должен защитить себя от предприимчивых клиентов, желающих получить сверхдоход. Ни для кого не секрет, что рынок депозитных ставок цикличен и клиенты, которые постоянно пользуются банковскими услугами, знают эти особенности и выжидают время для наилучшего размещения средств, что тоже логично. Для того чтобы себя защитить банки, предлагая высокие ставки по депозитам, предлагают их, как правило, на короткие сроки. Также нередко встречаются ограничения по пополнению депозитов.

Причина этому – только желание защитить себя от выплаты высоких расходов по дорогому депозитному портфелю. Устанавливая высоки ставки, банк хочет привлечь депозитный портфель именно в конкретный момент времени. Если не будет такого ограничения, клиенты будут открывать депозиты с дорогими процентными ставками на минимальные суммы, а потом пополнять тогда, когда им будет удобно.

Я считаю такую практику абсолютно нормальной. Выплачивая высокие процентные ставки по депозитам, банки не смогут предлагать более доступные кредиты. Если не вводить такие ограничения, клиенты могут злоупотреблять. В конечном счете, пострадают все участники рынка.

Долгосрочные вклады с пополнением

Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Как правило, банки предлагают максимальную процентную ставку по тем вкладам, которые не имеют возможности пополнения или предусматривают пополнение в ограниченных суммах и в ограниченные сроки. Такая тенденция была и будет сохраняться в будущем.

Банки сознательно ограничивают пополнение вкладов, по которым предлагается максимальная ставка. Так как процедура изменения процентных ставок по действующим вкладам применяется банками крайне редко, ограничение пополнения – это механизм регулирования стоимости привлечения ресурсов.

Банки устанавливают условия привлечения вкладов самостоятельно, исходя из своей политики привлечения средств населения. Законодательных ограничений, запрещающих или регламентирующих условия пополнения депозитных вкладов, не существует.

Как правило, клиенты желают размещать вклады с пополнением по максимальным ставкам, но банкам необходимо прогнозировать стоимость привлеченных ресурсов, поэтому предлагается компромиссное решение. И абсолютно приемлемая практика, когда вклады, которыми предусмотрено пополнение на протяжении всего срока действия, оформляются под процентные ставки ниже, нежели по вкладам без пополнения.

Долгосрочные вклады с пополнением

Андрей Малахов, начальник отдела развития продуктов для физических лиц Идея Банка

Банки учитывают опыт, полученный 2012 году. Тогда депозиты привлекались под рекордные ставки и с возможностью дальнейшего пополнения. Это приводило к росту цены пассивов банков. Поэтому банки начали применять механизмы ограничения возможности пополнения вкладов.

В договорах не всегда однозначно прописывался запрет пополнения, данный пункт звучал примерно так: «возможно пополнение вклада по согласованию с банком». Первый квартал 2013 года показал, что банки стали часто применять этот пункт для ограничения пополнений, что привело к получению большого негатива от клиентов.

Поэтому на сегодня банки довольно часто стали внедрять депозитные продукты без пополнения, или с пополнением в первый месяц действия договора. Такие механизмы будут и впредь распространенными.

Алина Лубянецкая, заместитель начальника управления пассивных и расчетных операций департамента розничного бизнеса Терра Банка

Насколько нам известно, банки не практикуют какие-либо ограничения, изменения или запрет тех или иных условий по собственному усмотрению в одностороннем порядке относительно действующих договоров депозитных вкладов. Согласно законодательству изменения в действующие договора могут вноситься по согласованию сторон. В условиях договора депозитного вклада изначально предусматривается возможность пополнения, срок пополнения, минимальная сумма пополнения.

Ситуация на финансовом рынке постоянно меняется, ставки растут и понижаются, сложно предсказать, что случится через год или через два, а проценты по «старым» депозитам с пополнением, которые привлекались под более высокую ставку, останутся прежними. Клиенты продолжат приносить деньги, а банки обязаны их принимать. Потому банки ограничивают сроки пополнения по долгосрочным вкладам на 12, 18, 24 месяца, и тем самым страхуют себя от возможных рисков.

Долгосрочные вклады с пополнением

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит »

Таким образом банки снижают свои процентные риски по депозиту, особенно если это договор на 12 месяцев и более. В периоды существенного падения ставок суммы пополнений существующих депозитов возрастают в разы. И если изначально банки не заложили этот риск в процентную ставку, потом приходится принимать решение – либо принимать пополнения по ставке гораздо выше той, по которой размещаются новые депозиты, либо отказывать в осуществлении пополнения под действующую в договоре ставку (если в договоре есть такой пункт).

Долгосрочные вклады с пополнением

Наталья Воротняк, заместитель директора департамента корпоративного бизнеса, начальник управления продажи продуктов корпоративним клиентам Укринбанка

Возможность пополнения депозита есть не во всех депозитных продуктах и, как правило, если такая возможность у клиента есть, то в условиях депозита банк уже учёл свои риски. Часто в договорах встречаются ограничения по срокам возможного пополнения. Если будет ярко выраженная тенденция по изменению ставок, то банки вынуждены будут использовать ограничения. Любому банку необходимо минимизировать свои процентные риски, потому данный пункт правомерен.

В договоре банковского вклада (депозита) должна присутствовать норма внесения изменений в условия договора.

Самые длинные

Изучив рынок, "Деньги" выделили ряд долгосрочных программ. Например, банки приглашают накопить деньжат для детей: вклад "В будущее" ("Райффайзен Банк Аваль"), вклад "Долгосрочный" (банк "Финансы и Кредит"), детский счет "Жилье до совершеннолетия" (банк "Аркада"), вклад "Совершеннолетие" (Проминвестбанк), вклад "До 18-летия" ("Хрещатик"). Интересен и вклад для современных рантье -- "Рантье" (Кредобанк), который можно оформить на срок до 20-ти лет (минимальная сумма вклада -- 500 единиц выбранной валюты). По вкладу действует две ставки: основная и дополнительная. Проценты по основной ставке выплачиваются ежемесячно, по дополнительной -- в конце полного года или в конце срока депозита. Дополнительная процентная ставка за первый депозитный год начисляется в размере 40% основной ставки, за второй год -- 45%, за третий и последующие -- 50%. Минимальная сумма пополнения наличными -- 100 грн. $10 или ?10.

Выделяются и целевые вклады -- "Образовательный", "Жилищный" и "Жилищный накопительный" (банк "Хрещатик"). "Образовательный" может быть открыт на сумму от 1 тыс. грн. на срок от года до пяти лет исключительно в гривнах. Начисленные проценты капитализируются. В период действия договора можно получить кредит для оплаты обучения под залог депозита, а также заработать премию по итогам успеваемости школьника или студента за последний учебный год или семестр -- до 10% суммы начисленного процентного дохода. Минимальная сумма для открытия вклада "Жилищный" -- 5 тыс грн. или $1 тыс. Вклад можно открыть сроком от 2-ух до 5-ти лет. Депозит "Жилищный накопительный" можно открыть на 5 лет, начав с суммы 10 тыс. грн. $2 тыс. или ?2 тыс. Отличительная особенность всех программ -- право пополнения вклада на протяжении всего срока действия договора, без ограничения минимальной суммы пополнения.

Долгосрочная аренда квартиры в Мариуполе

Долгосрочная аренда жилья

Наш портал недвижимости – mesto.ua поможет каждому посетителю легко сдать или снять квартиру в Мариуполе. Предлагаем вам воспользоваться нашей обширной базой, где собрано множество актуальных предложений о сдаче квартир внаем.

На нашем портале вы получите возможность выбрать самые лучшие варианты объявлений о сдаче квартиры, и ознакомиться с полной информацией по предложению: площадью, этажом, расположением и фотографиями. Здесь вы не найдете источников информации сомнительного качества, где аренда квартир предлагается случайными людьми или фирмами-однодневками.

Несомненно, снять квартиру в Мариуполе можно, воспользовавшись частными объявлениями в газетах. Однако в этом случае на поиск необходимой информации вам придется потратить не минуты, как на нашем портале, а часы: вручную отобрать объявления, обзвонить хозяев квартир. Выяснив всю интересующую Вас информацию, необходимо будет отправиться на объект, чтобы посмотреть на него. Это довольно проблематично, если Вы ищете квартиру в другом городе.

На нашем портале большая ежедневно пополняемая база и только актуальные предложения. Поэтому с нами аренда квартир становится простым и выгодным занятием.

Долгосрочный депозит: стабильный доход или риск убытков

Какой доход реально можно получить по долгосрочному депозиту, и как его не потерять? Тонкости и нюансы «длинных» вкладов, а также на что стоит обратить внимание при заключении договора, выяснял Prostobank.ua.

Долгосрочные вклады с пополнением

Высокая ставка на весь срок: есть ли гарантии?

При нынешнем снижении ставок по депозитам длинный вклад – едва ли не единственный способ для вкладчика получить стабильный доход на свои вложения. Ведь такой депозит дает возможность зафиксировать процентную ставку на достаточно продолжительный период, в то время как банки снижают свои ставки практически каждую неделю.

Однако долгосрочный депозит не всегда может гарантировать вкладчику фиксированный доход на длительный срок. Теоретически, банки не могут снижать процентную ставку по договору срочного вклада без согласия вкладчика – это запрещено законодательством. «Условия депозитных договоров публичны, условия не пересматриваются в одностороннем порядке, пересмотр ставки регулируется законодательством, об изменении ставки срочного вклада вкладчик должен быть проинформирован за 20 календарных дней, а по вкладу до востребования – за 30, если иное не предусмотрено условиями договора», – объясняет Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик».

Однако на практике при составлении депозитного договора банки находят способы обойти норму закона. «При оформлении долгосрочных депозитов некоторые банки указывают в договорах плавающую процентную ставку, которая состоит, например, из учетной ставки НБУ умноженной на определенный коэффициент. Таким образом, в случае снижения учетной ставки соответственно снижается и ставка по депозиту. Но это не повсеместная практика», – рассказывает Cветлана Постойко, руководитель проектов по депозитным продуктам Ренессанс Кредит.

Есть и более распространенные и завуалированные способы. «Банк может обойти норму о запрете изменения ставки по депозиту, предусмотрев в договоре определенное условие. Например, условие, согласно которому вкладчику может быть направлено сообщение с предложением пересмотра ставки в сторону понижения, которое вкладчик должен будет рассмотреть в течение определенного срока и, либо письменно подтвердить свое согласие (тогда заключается дополнительный договор), либо отказаться», – рассказывает Сергей Василишин, партнер юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович».

Очевидно, мало кто добровольно согласится на снижение доходности своих вложений. «Банк может предусмотреть в договоре, что в случае отказа вкладчика от изменения процентной ставки банк возвращает вклад досрочно, пересчитав начисленные проценты в связи с досрочным возвратом», – объясняет Сергей Василишин. Если окажется, что потери от пересчета процентов при расторжении договора будут значительно выше, чем от снижения ставки, то вкладчик вынужден будет согласиться на условия банка. «В таком случае договор соответствует закону, но вкладчик может подать в суд о признании договора (в этой части) недействительным и возмещении убытков от недоначисленных процентов, если сумеет доказать, что банк спекулирует нормой закона и вынуждает вкладчика согласиться на снижение процентной ставки, чтобы не потерять (в определенных случаях) больше при расторжении договора», – комментирует Сергей Василишин.

Однако не всегда вкладчик может отсудить у банка недоначисленные проценты. «В договоре может быть предусмотрено, что банк может изменять процентную ставку исходя из определенных критериев (описанных в договоре), и такое изменение не будет являться односторонним, поскольку вкладчик заранее согласен с ним. Подписывая такой договор, вкладчик дает свое безусловное согласие на изменение процентной ставки», – рассказывает Сергей Василишин. Такой договор будет сложно обжаловать в суде, а потому очень важно внимательно читать все пункты депозитного договора до его подписания.

Высокая доходность?

Помимо зафиксированной на длительный срок ставки в условиях тотального снижения, владельцы «длинных» вкладов имеют еще одно преимущество: ставки по долгосрочным депозитам, как правило, выше, чем по вкладам на короткий срок. Так, средние ставки по всем типам долгосрочных депозитов (сроком от полутора лет) выше, чем по вкладам на срок один год и меньше. К примеру, средняя ставка по доходному депозиту сроком на три года отличается от ставки по аналогичным вкладам сроком три месяца на 4,5 процентных пункта: 14,78% годовых и 10,3% годовых соответственно. Лишь по одному виду вкладов – по накопительным депозитам (с правом пополнения) – средние ставки по долгосрочным вкладам не превышают ставки по депозитам на год:

Средние ставки по разным типам депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам по данным «Простобанк Консалтинг» на 22 декабря 2010 года

Источники:
business-and-banks.ru, www.prostobank.ua, fingames.com.ua, mariupol.mesto.ua, finance.bigmir.net

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Айзек Меррітт Зінгер (Zinger). Американець Айзек Зінгер, який розбагатів на випуску швейних машинок, любив повторювати: «Для мене винахід не варто і ... Читати ще

Наше життя дуже багатогранна.І говорити про неї «гарна» або «погана», буде щонайменше безглуздо.Тим не менш, можна спробувати приблизно оцінити ... Читати ще

За даними Internet Fraud Complaint Center, кількість скарг на шахрайство в Internet за останній рік збільшилася втричі.Сумарний збиток, ... Читати ще

З одного боку, не спробуєте - не дізнаєтеся.З іншого - окрім бажання потрібні певні здібності, яких у вас, можливо, ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее