Страхование вкладов физ лиц


Страхование вкладов физ лиц

Страхование вкладов физических лиц

Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" - скачать (doc, 375kB)

Страхование вкладов - законодательно закрепленная процедура, гарантирующая физическим лицам-вкладчикам банков возврат размещенных на депозитах денежных средств в случае потери банком лицензии в размере до 700 тысяч рублей. Банки-участники системы страхования вкладов обязаны вносить регулярные взносы и формировать фонд, который может быть израсходован в случае невозможности одного из банков рассчитаться со своими клиентами.

Обязанность внесения денежных средств в фонд страхования вкладов возникает у банка с первого дня внесения банка в реестр участников и действует до тех пор, пока он не будет исключен, либо в отношении него не будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Внесение страховых взносов осуществляется ежеквартально, ставка взноса назначается советом директоров Агентства по Страхованию Вкладов. применяется к остаткам на счетах по учету вкладов (для вкладов в иностранной валюте производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ), но не может превышать 0,15% от величины прошлого периода.

В соответствии с законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не могут быть застрахованы денежные средства:

размещенные во вкладе, открытом для занятия предпринимательской деятельностью лицами, занимающимися такой деятельностью без образования юридического лица;

во вкладах, открытых на предъявителя;

переданные в доверительное управление банкам;

размещенные в филиалах, находящихся за границей Российской Федерации;

если они являются электронными денежными средствами

В случае, если банк является участником системы, страхование вклада осуществляется автоматически, при этом не требуется заключения договора страхования. Страховым случаем считается ситуация, когда:

у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций;

С даты наступления одного из вышеперечисленных случаев вкладчик может требовать страховое возмещение по своему вкладу.

Право требования не может быть передано другому лицу, кроме случая, когда это право было унаследовано, причем, если наследников несколько, то каждый получает возмещение пропорционально своей доле во вкладе.

Страхование вкладов физических лиц в других странах

Страхование вкладов ФЛ в других странах

Страхование вкладов физ лицМногие граждане по-прежнему считают самым надёжным способом сохранить деньги – открыть вклад в банке. Тем более РФ в последнее время решило обеспечить накопления граждан в коммерческих банках страны – путём страхования вкладов физических лиц в АСВ. Согласно российскому законодательству, вклады россиян застрахованы до 700 тыс. руб. то есть если банк объявит себя банкротом или в силу других причин не сможет вернуть вкладчикам их деньги, то АСВ берёт на себя обязательство по выплате гражданам их денежных средств. Всё, что свыше 700 тыс. руб. будет подлежать возмещению в судебном порядке по реестру кредиторов и в порядке очереди, предусмотренной российским законодательством. Такая система страхования вкладов действует не только в России, но и в других странах в том числе, и призвана она не только обеспечить доверие граждан к банковской системе страны, но и обеспечить экономику государства стабильным притоком денежных средств.

В любой развитой стране сегодня уже существует система страхования вкладов – это является одним из показателей эффективной и грамотной экономики страны. Гарантом по выплатам является само государство, которое таким образом поднимает уверенность граждан в свое банковской системе. Действует государство через специально созданные подконтрольные ведомства и агентства. Схема работы системы страхования вкладов во всех странах одинакова: если банк по каким-либо причинам не может продолжать свою деятельность, либо у него отозвали лицензию, то вкладчикам немедленно производятся выплаты в установленных законодательством размерах. Для того чтобы застраховать свой вклад, клиенту банка не нужно заключать договора страхования, страхование происходит автоматически, в силу закона. Индивидуальные предприниматели не являются застрахованными лицами, также как и юридические лица. Вклады должны быть обязательно именными, также денежные средства на банковских картах не попадают под условия страхования. Сразу после объявления банка банкротом, либо отзыва у него лицензии, все его дела переходят к временной администрации, которую назначает агентство по страхованию вкладов, а затем выплаты физическим лицам производит банк-агент – победитель соответствующего конкурса. К нему переходят не только обязанности по выплате средств вкладчикам, но также и сбор кредитных средств.

В России на сегодняшний день максимальная выплата АСВ составляет 700 тыс. руб.. а вот в США в силу кризиса 2013 г. временно увеличили сумму выплат по вкладам со 100 тыс. до 250 тыс. долларов. В Украине функции АСВ выполняет Фонд по защите вкладов физических лиц, которому местные банки переводят свои гарантии, и максимальная сумма возмещения по вкладам физических лиц составляет 150 тыс. гривен. В Японии суммы выплат не могут превышать 10 млн. иен, в Великобритании – 10 тыс. фунтов стерлингов (но не более 75% от суммы вклада).

Страхование вкладов физ лицВсе средства выплачиваются из бюджета фонда (в России – АСВ), который формируется за счёт отчислений банками сумм в соответствии с банковским законодательством страны, а также государственных перечислений. В некоторых странах такие фонды полностью формируются за счёт государственных средств, в других – с привлечением частного капитала. В Германии агентство по страхованию вкладов является полностью частной организацией. В России каждый коммерческий банк, осуществляющий операции с вкладами частных лиц, обязаны ежеквартально перечислять в АСВ денежные средства. Таким образом, в АСВ России есть немалый резерв, который на данный момент в состоянии покрыть долги банков перед своими вкладчиками, в том случае, если у них отзовут лицензию, либо они обанкротятся. Средства, которые аккумулируются в фондах страхования вкладов, чаще всего в дальнейшем инвестируются в различные проекты – ПИФы, паи, акции, облигации – эмитентами которых является государство и т.д. За счёт таких операций перечисленные банками обязательные суммы могут увеличиться в разы, что позволит покрыть суммы убытков, нанесённых фонду за счёт банкротства того или иного участника системы.

Во всех странах система страхования вкладов основывается на одних и тех же общих принципах:

    обязательное участие банков в данной системе; уменьшение рисков вкладчиков, повышение их доверия к банковской системе страны; прозрачный характер деятельности системы страхования вкладов; средства в резервном фонде формируются за счёт отчислений самих банков-участников, которые носят регулярный характер.

В некоторых странах система страхования вкладов не носит обязательный характер, банки могут добровольно стать участников. НО: в таких государствах появляется жёсткая конкуренция в банковской сфере, и практически все клиенты идут в те банки, которые могут дать им гарантии в виде страховки. В итоге другим банковским организациям приходится увеличивать свою конкурентоспособность, предлагать клиентам более высокие процентные ставки по вкладам, и вступать в систему страхования вкладов.

Не всегда в отдельных странах государство даёт полный перечень гарантий, которые могут получить вкладчики при наступлении страхового случая:

в каждом отдельном моменте государственные органы рассматривают ситуацию, отталкиваются от экономической обстановки в стране, и лишь потом принимают решение о размерах и условиях возврата денежных средств. Так, например, в Новой Зеландии и Австралии вообще нет системы страхования вкладов, однако, контроль за банковской деятельностью на таком высоком уровне, что переживать вкладчикам по большому счёту не о чем.

45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Под вкладом ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.

Банковское дело вопросы и ответы

Страхование вкладов физических лиц

Апрель 4th, 2012 admin

Страхование вкладов физ лиц    Однажды столкнувшись с финансовым кризисом и, как следствие, с обанкротившимися банками, клиенты банков хотят быть уверены в сохранности своих сбережений. Для стопроцентной гарантии возвращения вложенных средств создана ССВ – система страхования вкладов физических лиц. ССВ – это госпрограмма, в основе которой лежит закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Благодаря этому закону в России существует обязательное страхование вкладов физических лиц. Все банки, работающие с частными лицами, подчиняются этому закону. Поэтому любые вклады в банк, участвующий в системе страхование вкладов физических лиц, являются застрахованными. На данный момент в систему обязательного страхования входят около девятисот банков. Обязательная система страхования вкладов физических лиц работает следующим образом. Если банк отзывает лицензию или вводит мораторий на требования кредиторов, т.е. наступает страховой случай, то инвестору быстро возвращают некоторую часть вклада. Если банк закрывают, то вклад выплачивается по частям, пока банк не будет окончательно расформирован.

Страхование вкладов физ лиц    Вкладчик не принимает участия в страховании своего банковского вклада. Созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – выплачивает компенсации вкладчикам. Потом только Агентство становится кредитором банка и решает вопрос с задолженностью. Вкладчик не участвует в этом. Согласно обновленной версии закона, вкладчик получает полную сумму вклада, но если она не превышает 700 000 руб. Задолженность перед банком вычитается из компенсации, которая не должна превышать семисоттысячный барьер.

Возмещать данную сумму будут только по вкладам до 01.10.2008. Более ранние вклады возмещаются меньшей суммой. Вклады, возникшие до 2008, 2007, 2006 возмещаются включительно 400, 190, 100 тысяч рублей.

  Вклады физических лиц, по которым не выплачиваются компенсации:

- денежные средства, находящиеся в доверительном управлении у банка;

- денежные вклады в иностранных отделах российских банков.

Компенсации выплачиваются из фонда обязательного страхования вкладов физических лиц. Средства фонда это около ста тридцати миллиардов рублей. Эта сумма гарантирует полное возвращение денежных средств, находящихся на счетах крупнейших банков России всем вкладчикам.

В России приняты поправки в законы о страховании вкладов физических лиц

Государственная дума РФ приняла в первом чтении поправки в законы "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" и "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ", предусматривающие увеличение предельных страховых выплат вкладчику в случае банкротства банка со 190 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Как передает корреспондент. законопроект был поддержан 408 голосами "за" при 1 воздержавшимся.

"Таким образом население получает гарантию возврата средств в случае банкротства банка, а банковская система получает дополнительную устойчивость и приток частных вкладов", - отметил вице-спикер Госдумы Владимир Катренко.

По словам главы банковского комитета Владислава Резника, во многих странах размер страхового размещения вкладов в банках растет постоянно, например, в Перу страховые выплаты вкладчиков с 1991 года выросли более чем в 14 раз. В 2006 году доля вкладчиков, сбережения которых максимально защищены, составляла около 90%. Вместе с тем в прошлом году отмечен опережающий рост числа вкладов физических лиц размером выше 100 тыс. руб. только в первом полугодии 2006 году он составил около 15% по сравнении с 2% во втором полугодии 2005 года. При неизменном уровне страховых выплат доля вкладчиков, имеющих максимально полную страховую защиту, по оценке Агенства по страхованию вкладов к середине 2007 года снизится до 83-85%. Отметим, что если сумма вклада не превышает 100 тыс. руб. страховая выплата будет осуществляться 100-процентном размере. Если сумма вклада превышает 100 тыс. рублей, то размер страхового возмещения составит 90%, но не выше 400 тыс. рублей. | REGNUM.ru

Источники:
geocredit.net, sfc-am.ru, www.razlib.ru, bankingfaq.biz, forinsurer.com

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Жерар Філіпс - автор бренду Philips Сьогодні компанія Philips - найбільша міжнародна корпорація.Основним товаром компанії по праву стала цифрова телевізійна і аудіотехніка.Компанія ... Читати ще

У Верховній Раді України зареєстровано законопроект щодо надання податкових соціальних пільг матерям.Законопроектом № 2091А передбачено надання податкових соціальних пільг матерям, які ... Читати ще

Юрій Володимирович Нікулін - великий актор, директор цирку Юрій Володимирович Нікулін народився 18 грудня 1921 році, в ... Читати ще

У понеділок долар продовжив свій переможний хід, зміцнившись майже до всіх основних валют планети.У Росії ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее