Виды страхования вкладов


Виды страхования вкладов

Страница 1

Страхование банковских вкладов- совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.

Виды страхования:

- добровольное

- обязательное

-традиционное

Добровольное страхование

Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб. подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

-привлечение денежных средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.

Страхование вкладов

  • Кредиты / Помощь с вкладами / Страхование вкладов

Виды страхования вкладов

Довольно часто можно услышать о страховании вкладов, при чем чаще всего такое страхование упоминается в качестве обязательного. На самом же деле страхование вкладов представляет собой создание резерва денежных средств, из которого в случае возникновения экстренной ситуации и будут произведены выплаты по определенным вкладам. Особо стоит отметить тот факт, страхование вкладов это вид деятельности который обязателен для всех банков без какого либо исключения, а за исполнением этого обязательства следит ЦБ РФ.

Как уже становится понятно из определения, данный вид страхования направлен на обеспечение платежеспособности по вкладам всех банков. Тем самым не только сохраняется положительная репутация самого учреждения, в котором был сделан вклад, но и вкладчик получает свои кровные назад, хотя и без процентов, но ведь при этом он ничего и не теряет. Тем самым страхование банковских вкладов является чрезвычайно важным и необходимым видом деятельности в современной жизни.

Особенности данного вида страхования

Если исходить из того определения, которое было дано выше, то можно достаточно смело, но при этом ошибочно сказать о том, будто страхование всевозможных вкладов это дело достаточно простое и легкое, но не стоит забывать и о том, что, как и большинство других экономических действий, оно имеет свои сугубо специфические нюансы, о которых никак нельзя забывать или упускать их из виду.

Итак, самыми главными особенностями этого вида деятельности имеющего непосредственное отношение к банковским вкладам являются:

  1. Обязательность проведения страховой процедуры не зависимо от принадлежности банка
  2. Страхуются лишь те вклады, размер которых не превышает семисот тысяч рублей, если вклад в валюте, но его размер в рублях не превышает данной суммы, он также будет застрахован
  3. Если в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, то компенсирована будет лишь предельная сумма, то есть 700000 рублей
  4. Если же вкладчик имеет вклады в разных независимых друг от друга банках, то в каждом из них он получит компенсационную выплату
  5. Вклады, которые сделаны в иностранной валюте будут переведены в рубли по тому курсу, который был в день ликвидации

Именно все вышеперечисленные особенности являются не только главными отличительными чертами этого вида страхования, но одновременно является его главными принципами действия.

Вклады, не подлежащие страхованию

Виды страхования вкладов

Отдельное и очень тщательное внимание необходимо уделить тем видам вкладов, которые не подлежат обязательному страхованию даже в том случае если их размер и не превышает семисот тысяч. Согласно современному действующему законодательству не подлежат обязательному банковскому страхованию следующие виды вкладов:

  • Переводы денежных средств, если только для их получения и отправления не было произведено открытие счета;
  • Те средства, которые находятся на металлических счетах называемых обезличенными;
  • Средства, находящиеся на счетах которые открыты на предъявителя;
  • Вклады в филиалах наших отечественных банках, которые находятся за границей
  • А также те вклады, которые находятся на счетах лиц занимающихся предпринимательской деятельностью, но при этом не зарегистрированным в качестве юридического лица

Можно сказать лишь о том, что страхование вкладов это весьма важное и необходимое дело, но для того чтобы быть уверенным в том, что при возникновении такой ситуации когда банк становится банкротом либо у него отзывается лицензия вкладчик сможет получить обратно все свои денежные средства необходимо уточнять этот момент еще во время открытия своего вклада.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Страхование банковских вкладов

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже.

Подобные работы

Понятие и экономические предпосылки создания системы страхования вкладов. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов. Основные направления развития системы страхования вкладов в России, его прогнозирование.

курсовая работа [67,7 K], добавлена 24.01.2009

Сущность и содержание системы страхования вкладов. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов в России. Анализ работы системы страхования вкладов и ее влияние на развитие сберегательного дела в РФ.

дипломная работа [2,0 M], добавлена 15.02.2012

Роль государства в системах страхования вкладов. Меры в области страхования депозитов как реакция на кризис. Система страхования вкладов в банковской системе России. Валютная структура депозитов. Отрицательные моменты введения системы страхования вкладов.

курсовая работа [167,6 K], добавлена 15.04.2010

Сущность гарантийных систем и способов страхования депозитов в Международном валютном фонде. Принципы построения гарантийных систем в различных странах. Национальная система гарантирования возврата банковских вкладов и депозитов в Республике Беларусь.

реферат [26,4 K], добавлена 09.12.2008

Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.

курсовая работа [610,2 K], добавлена 07.02.2012

Страховые взносы и средства фонда системы страхования вкладов. Правовая основа формирования системы обязательного страхования вкладов, постановка банков на учет и снятие с учета в Ассоциации по страхованию вкладов. Российская система страхования вкладов.

курсовая работа [63,9 K], добавлена 09.10.2011

Социально-экономическая сущность и отрасли страхования. Специфика страхования в банковской сфере РФ. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России. Сберегательная стратегия населения в России в 90-х гг. Страхование банковских вкладов.

курсовая работа [48,5 K], добавлена 18.12.2007

История становления и развития системы страхования вкладов. Страхование вкладов в зарубежных странах. Российская система банковского страхования. Страхование вкладов физических лиц. Правовой статус и цель деятельности Агентства по страхованию вкладов.

курсовая работа [71,8 K], добавлена 30.11.2009

Виды банковских вкладов. Договор банковского вклада. Организационные и финансовые основы страхования вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам. Выплаты Банка России при банкротстве банков, не участвующих в системе страхования вкладов.

контрольная работа [33,6 K], добавлена 10.10.2009

Сущность системы страхования банковских вкладов. Роль государства в обеспечении ее финансовой устойчивости. Анализ тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России". Структура депозитного портфеля физических лиц банка.

дипломная работа [737,1 K], добавлена 27.11.2012

Договор банковского вклада. Виды вкладов. Страхование банковских вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

Договор банковского вклада ( регулируется нормами 44 главы ГК РФ ) .

В соответствии со статьей 834 ГК РФ,  по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Правила главы 44 ГК РФ, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Виды вкладов (Статья 837 ГК):

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года

Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхование осуществляется в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», за исключением денежных средств, указанных в законе.

В соответствии с ч. 2 ст.5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и не требует заключения договора страхования.

Участие банков в системе страхования вкладов.(ст. 6 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

Участие в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Размер страхового возмещения. (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения. (ст. 8 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте РФ, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком (ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Отличие добровольного страхования от обязательного

Страхование

вид экономической деятельности, обеспечивающий страховую защиту людей или организаций от различного рода опасностей.

Страховщик

тот, кто страхует. Это может быть юридическое лицо в виде страховой компании, либо государство в лице своих исполнительных органов. Деятельность страховых компаний регламентируется законодательством РФ путем лицензирования, им запрещено заниматься чем-то иным, помимо страхования. В России все лицензированные страховщики вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страхователь

тот, кого страхуют. Это может быть физическое или юридическое лицо, страхующие свои риски путем заключения договора страхования со страховщиком либо являющееся страхователем в силу закона.

Виды страхования вкладов

Страховой полис

(франц. police, от итал. polizza - расписка, квитанция) – документ, удостоверяющий заключение договора личного или имущественного страхования, а также отношения по государственному обязательному страхованию.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона.

Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком по его усмотрению.

Виды обязательного страхования:

  • Страхование пассажиров различных видов транспорта
  • Социальное страхование: медицинское, пенсионное, льготы, пособия
  • Государственное страхование военнослужащих
  • Страхование автотранспорта
  • Страхование вкладов в банках

Во всех перечисленных случаях договорные отношения возникают в силу закона. При этом в одних случаях страхователь обязан сам получить страховой полис – это медицина и ОСАГО. В других случаях (транспорт, банковские вклады, страховая пенсия) это происходит автоматически без его активного участия. От обязательного страхования гражданин не вправе отказаться.

Виды страхования вкладов

Виды добровольного страхования:

  • Страхование жизни и здоровья
  • Страхование недвижимости
  • Страхование транспортных средств
  • Дополнительное мед. страхование
  • Накопительная часть пенсии
  • Страховка при выезде за рубеж
  • Другие виды страхования

Во всех добровольных видах страхования права и обязанности сторон прописываются в индивидуальном страховом договоре.

Кратко для запоминания

Обязательное страхование

определяется законом, в качестве страховщика выступает государство через систему лицензированных страховых компаний и фондов. Виды обязательного страхования определяются законами РФ.

Добровольное страхование

производится страхователем по его инициативе путем заключения договора страхования со страховщиком. Разновидности страховых событий и суммы страховых выплат при этом определяются только самими участниками.

Статистика свидетельствует, что большинство граждан стремятся застраховать не всё свое имущество, а только самое ценное, при этом в нашей стране граждане намного чаще страхуют личные автомобили, чем собственную жизнь.

Источники:
www.titaniumbank.ru, crediti.tv, revolution.allbest.ru, finance-credit.biz, otvet-plus.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Якщо природа обдарувала вас легкою, товариською і необразлива вдачею, якщо вам не в тягар цілий день "мотатися" по місту ... Читати ще

Володимир Яковлєв - творець бренду «Коммерсант» Володимир Яковлєв народився 8 березня 1959 року.У 1981 році закінчив міжнародне відділення журфаку МДУ.Працював кореспондентом в ... Читати ще

Оле Кірк Крістіансен - творець компанії LEGO Бренд LEGO є сьогодні найвідомішим у світі іграшок.Навіть більш відомим, ... Читати ще

Адам СМІТ (Smith).Роки життя - (1723-90), шотландський економіст і філософ, один з найбільших представників класичної політекономії.У "Дослідженні про природу і ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее