Страхуются ли валютные вклады


Страхуются ли денежные средства на пластиковых карточках?

Сергей Суслов Искусственный Интеллект (162169) 3 года назад

Да, средства на дебетовых банковских картах тоже являются застрахованными!

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в упомянутом Федеральном законе в ч. 2 статьи 5.

А говоря о картах, мы как раз и имеем в виду разновидность банковского счета - специальный карточный счет (СКС).

Так что, не переживайте, средства на карточном счете страхуются так же, как и вклады. Страховое возмещение - до 700 тыс. руб. учитывая проценты.

www.asv.org.ru/insurance/

Источник: Специалист.

Страхование депозитов: Готов ли рынок и вкладчики?

Страхуются ли валютные вклады

Национальный банк Украины на днях выступил с инициативой страхования депозитов. Новация ориентирована на вклады, сумма которых превышает, гарантированную Фондом гарантирования вкладов физических лиц, а также как способ обезопасить себя от потери средств юридическим лицам. Насколько данная новость нашла поддержку у общественности, готов ли банковский и страховой рынки Украины к таким операциям, и какие выгоды или напротив неудобства сулит это вкладчикам, разбирался UBR.UA.

Актуально, если недорого и добровольно?

Дополнительное страхование долгосрочных вкладов может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств. При условии, что стоимость такой услуги будет незначительна и право выбора страховой компании останется за вкладчиком.

"Не вижу ничего плохого в дополнительных гарантиях для вкладчиков. С другой стороны ключевыми моментами являются отбор страховых компаний (и оценка их надежности), реализация механизма страхования (включая то, за чей счет будет осуществляться страхование, уровень обязательности для вкладчиков, влияние на стоимость ресурсов для банков или доходность для вкладчиков), а также то, какой объем ресурсов банкам будет необходимо (и/или целесообразно) страховать", - считает ведущий финансовый аналитик агентства "Кредит-Рейтинг" Виктор Шулик.

Он отмечает, что, по сути, механизм страхования депозитов уже реализован в Фонде гарантирования вкладов, но стоимость такого страхования несущественна.

"Если аналогичный механизм будет реализован по работе со страховыми компаниями, а также клиенту останется право выбора страхования как дополнительного опциона, то это может повысить уверенность вкладчиков в возвратности средств, что компенсирует возможное снижение эффективной доходности", - резюмировал В. Шулик.

"На практике пока трудно представить, как будет внедряться эта инициатива. Но если речь идет о добровольном страховании - это, абсолютно, позитивный процесс. Потому что, те вкладчики, депозиты которых не покрываются Фондом гарантирования вкладов, должны иметь какие-то инструменты для того, чтобы обезопасить себя от тех рисков, которые будут в будущем", - считает глава фонда гарантирования вкладов Василий Пасичник.

По его словам, на сегодняшний день сумма в 150 тыс. грн. покрывает 99,4% вкладов.

"Фактически у нас остается 0,6%, которые не покрываются системой гарантирования вкладов. Поэтому нет никакой необходимости на сегодняшний день увеличивать сумму возмещения", - резюмировал глава фонда.

Для юридических лиц, лишенных возможности обезопасить вклады за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц, страхование депозита - выход. Но могут возникнуть нюансы налогообложения.

"Для юридических лиц это более привлекательно, но здесь возникнет вопрос, позволит ли, например, Налоговая администрация относить на валовые расходы юр. лица страховые выплаты по финансовым рискам", - говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.

По его словам, здесь тоже есть проблемные вопросы, потому что такой инструмент может стать инструментом минимизации расходов предприятия. И Налоговая Администрация, может этот инструмент заблокировать и не позволить относить страхование финансовых рисков в расходы.

"В украинских условиях такой красивый и прогрессивный инструмент может быть введен только в единичных случаях", - резюмировал А. Кущ.

У банков и так много проблем, чтоб изобретать дополнительные

Очередная инициатива Национального банка по страхованию долгосрочных депозитов может стать непосильной задачей для банковской системы Украины, считает руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченко.

"Пока не улеглись страсти по поводу более жесткой регламентации со стороны НБУ срочных депозитов говорить еще об одной законодательной инициативе рано. Даже в случае введения страхования депозитов и отчисления определенной суммы страховой компании депозиты будут оставаться рентабельными, но их доходность, вероятно, несколько снизится", - говорит аналитик.

Также, по словам Н. Ивченко, учитывая текущие события на мировых финансовых рынках, нерешенные проблемы национализированных украинских банков, нерешенный до конца вопрос со срочными депозитами переход к новой инициативе по страхованию депозитов может оказаться непосильной задачей для нашей банковской системы.

Страхование депозита не способно полностью обезопасить вкладчика. Учитывая, что потеря платежеспособности любым системным банком не сопоставима по объемам с возможностями страховой компании, отмечает ведущий финансовый аналитик агентства "Кредит-Рейтинг" Виктор Шулик.

"Основная масса депозитов граждан (по количеству) попадает в орбиту Фонда гарантирования вкладов, поэтому возможному страхованию будут подлежать только отдельные вклады населения, а также срочные ресурсы предприятий. Ранее также никто не запрещал дополнительно обеспечивать возвратность вкладов, но все это дополнительные затраты (либо снижение доходности для вкладчиков)", - считает аналитик.

Как правило, по его словам, системные банки предъявляют определенные требования к партнерским страховым компаниям (вероятно, эти компании также могут участвовать в программах страхования ресурсов на партнерских отношениях).

"Вместе с тем, сейчас мало кто сможет гарантировать полное возмещение вкладов (если все они будут застрахованы) в случае потери платежеспособности любого системного банка (масштабы банков и страховых компаний слабо сопоставимы)", - подчеркнул В. Шулик.

Украина не Запад – страховать депозиты пока не готова

Советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ отмечает, что страхование депозитов широко применяется в западной практике. Но, к сожалению, страховой рынок Украины не может адекватно соответствовать банковской системе по объему капиталов.

"Страхование депозитов, как разновидность страховых услуг, широко распространен в западных финансовых системах. В то же время, адаптация в Украину этой практики, к сожалению, в ближайшее время маловероятна, потому что у нас нет мощной страховой системы адекватной по мощности банковской системе", - отмечает А. Кущ.

То есть страховые компании по уровню капитала, активов и регулятивных требований гораздо меньше банковской системы. Поэтому если брать банковские вклады (примерно 300 млрд. грн.), то на сегодня, к сожалению, нет адекватного финансового ресурса в страховой системе.

По мнению, руководитель информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Николай Ивченка, на сегодняшний день в Украине нет достаточного количества финансово стабильных компаний, которым можно доверить страхование депозита.

"Пока данная инициатива обсуждается. Возможно, она не найдет широкой поддержки в обществе и среди банкиров и страховщиков. Остается открытым вопрос, а кто будет платить за страховку – банк или клиент, принесший деньги. И как будут отобраны страховые компании, которые будут заниматься страхованием депозитов", - отмечает эксперт.

По его словам, дело в том, что состояние страхового рынка, который только недавно начал отходить от кризиса, еще пока остается нестабильным. И вряд ли в Украине найдется достаточное количество страховых компаний, которым можно доверить страхование депозитов.

"Для повышения конкуренции на этом рынке целесообразно было бы сделать это страхование добровольным, чтобы клиент сам решал страховать ему сумму депозита, превышающую 150 тыс. грн. или нет, и сам бы решал, какую страховую компанию ему выбирать. А то получится, как при страховании залога, коммерческие банки будут лоббировать определенные страховые компании, которые на поверку не всегда оказывались устойчивыми с финансовой точки зрения", - подытожил Н. Ивченко.

Вкладчикам остается ждать окончательного решения в вопросе внедрения дополнительной возможности страхования депозитов, и, исходя из того, на каких условиях это будет происходить, добровольно или обязательно, с определенными страховыми компаниями или же по личному выбору, и наконец, за какое финансовое вознаграждение, определять для себя экономическую целесообразность подобной затеи…

Страхование депозита: защита воздуха?

Получить выплату по страховке депозита может оказаться не легче, чем получить сам депозит.

Казалось бы, кризис уже несколько месяцев бушует в стране, а страхование депозитов – услугу, которая лежит на поверхности в сложившейся ситуации – внедрило пока только несколько участников рынка. Нам удалось обнаружить лишь семь таких компаний. «Простобанк Консалтинг » предполагает: либо страховые компании и банки Украины не видят в этой услуге «бизнеса», либо его там нет изначально. Впрочем, и выгода для потребителя – физического лица-вкладчика банка – довольно сомнительна.

Еще несколько лет назад, когда обанкротились «Интерконтинентбанк», банк «Гарант» и «Киевский универсальный банк», рынок страховых услуг уже выдавал на-гора продукт «страхование депозитов физлиц». Тогда перечень страховых случаев в разных предложениях был довольно обширным: от моратория НБУ, неправомерных действий третьих лиц, до банкротства банка, невозвращения денег после окончания срока вклада. Да и тариф был символический – 1% от суммы вклада. Тогда услуга не была востребована – ситуация на финансовом рынке была довольно стабильной. Никто подумать не мог, что такие случаи могут произойти. Позволим себе предположить, что нынешний кризис встряхнет рынок больше, и количество предложений страхования вкладов как минимум, удвоится.

Вопросы ребром

Прежде, чем застраховать депозит, стоит для себя ответить на несколько вопросов.

1. Если вы страхуете депозит, значит, не доверяете банку, в который кладете деньги. Зачем кладете?

Не доверяете всей банковской системе, но все же хотите сохранить свои сбережения или даже получить высокую прибыльность? Вот вам формула: в небольшом банке, как правило, депозитная ставка на 2-3 процентных пункта выше, чем в большом, системном финучреждении. Стоимость страховки зависит от размеров банка и сроков депозита. Чем меньше банк - тем больше страховой тариф. У «самых ненадежных» тариф доходит до 3 – 3,5% суммы депозита. То есть маржа заработка фактически нивелируется.

Впрочем, страховщики и банки этого не скрывают: в компании "АльфаСтрахование", к примеру, нам сообщили, что, заключают договора с банками, депозиты которых страхуют. Те, в свою очередь, несколько снижают процентную ставку, таким образом, «покрывая страховой тариф». Однако назвать список банков в компании не пожелали, сославшись на коммерческую тайну.

Похожий тандем «банк-страховая» мы обнаружили и в Кредитпромбанке. Открыв депозит «Классический» без права пополнения, здесь можно приобрести на него страховой полис СК «Служба страхования 611» за символические 5 грн. Но при этом ставка по вкладу снизится в среднем на 1,2 проц. пункта. То есть, к примеру, без страховки доходность гривневого вклада в 200 тыс. грн. составит 22% годовых, а с ней – 20,8%. С Нового года страхование своих вкладов собирается внедрить также Терра Банк.

2. Почему вы не надеетесь на Фонд гарантирования вкладов?

Он ведь возместит сумму вклада в одном банке до 150 тысяч гривен с процентами, а страховая компания – только сумму вклада, поскольку проценты – это уже прибыль. А недополученная прибыль не может считаться прямым убытком. По статистике, более 98% всех вкладов физических лиц – меньше 150 тыс.грн. Но вы правильно думаете: если несколько системных банков начнут рушиться, компенсаций Фонда на всех не хватит. Сейчас денег в Фонде – от силы на 20 тысяч максимальных компенсаций (около 2 млрд. грн. было на момент принятия антикризисных мер, в частности, увеличения суммы компенсации + 1 млрд. грн. должен был «перебросить» НБУ). А что делать всем остальным вкладчикам?

С другой стороны, если все банки будут валиться одновременно, то у страховых компаний тоже не хватит средств на покрытие убытков. Ведь вряд ли у всех страховщиков есть возможности для адекватной оценки рисков всех банков. К примеру, у Страховых традиций, которые предоставляют эту услугу наиболее активно, хватило сил только на 34 банка, риски которых вылились в соответствующие коэффициенты (см. таблицу ниже). Такой же – но не публичный – документ, разработан в Страховой группе ТАС. В Брокбизнесстраховании работают только с вкладами в первой двадцатке банков. Впрочем, это не совсем справедливо по отношению к банкам, не попавшим в ранкинг: получается, их сразу «заклеймляют» как ненадежные. Это с одной стороны. А с другой, страховая компания таким образом пытается минимизировать свои риски совершить выплату, работая только с «самыми системными» банками. Впрочем, как показали события последних месяцев, размер банка никоим образом не гарантирует его финансовую состоятельность.

3. Какие гарантии вообще дает страховая компания относительно застрахованного вклада?

Выявленные нами на рынке предложения страхования депозитов касаются в основном банкротства банков (Служба страхования 611, СГ ТАС, Страховые традиции). То есть на мораторий или другие распоряжения Нацбанка, в результате которых деньги стали недоступными, действие договора не распространяется. Мол, это ведь не убытки – мораторий рано или поздно отменят и деньги станут доступны. Кроме того, часто страховка не покрывает и неправомерные действия третьих лиц (что не вяжется с логикой «является ли это убытком?»). То есть фактически, если Вася Пупкин вывезет в чемодане ваши депозиты в Панаму, страховая только разведет руками и пожмет плечами.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что механизм работы страховки рассчитан преимущественно на регресс к Фонду гарантирования. Фактически, во многих случаях, страховая выплатит вам полагающуюся от Фонда компенсацию, взамен получив право требовать такой компенсации от Фонда уже себе. Здесь важно осознавать: компенсацию от Фонда вы получите бесплатно, от страховой – в среднем за 3% от суммы вклада. Но: с Фондом возможны проволочки, недостаток денег и т. п. страховая же компания готова возместить убытки в течение 1-3 месяцев. Махинации с двумя компенсациями – от Фонда и от СК – исключены по той причине, что после получения возмещения вы передаете страховой свои права на получение депозита.

Некоторые страховщики, например Страховая группа ТАС, Арма страхование и Служба страхования 611 подошли к вопросу страхования депозита как и к любому другому виду – ввели безусловную франшизу в 150 тысяч гривен. То есть страховая компания покрывает невозврат только того, что свыше этой суммы, а остальное оставляет государству (Фонду). А тариф вы заплатите из расчета всей суммы.

Фактически, страхуя депозит в 200 тыс. грн. застрахованной является сумма в 50 тыс. грн. И тариф 3% (6 тыс. грн.) плавно превращается в минус 12% годовых от застрахованной суммы. При этом страховщики вовсе не берутся страховать вклады ниже 150 тыс. грн. Не проще ли в нашем случае просто открыть депозиты в двух банках по 100 тыс. грн.?

Но некоторые участники рынка, например, Стар-полис, страхуют наоборот, не от банкротства – мотивируя тем, что для этого есть Фонд гарантирования – а от «других обстоятельств», по которым банк не выполняет обязательств по выплате депозита (см. таблицу). В "АльфаСтрахование" нам сообщили, что готовы покрывать любые риски, при которых «банк не имеет возможности выплатить депозит».

Важным моментом является форма компенсации вклада. Страховые традиции, например, валютный вклад возвращают в гривнах по курсу НБУ на дату заключения договора страхования. Для вас это может обернуться как убытком, так и выгодой. Если курс доллара вырастет, вкладчик (он же страхователь) недополучит ожидаемую сумму. А если упадет – страховщику придется переплачивать. В Кредитпромбанке, который работает с СК Служба страхования 611, нам сообщили, что валютные вклады будут возвращать в «оригинальной» валюте. Остальные компании также работают в режиме покрытия риска в валюте вклада.

Стоит обратить внимание и на сроки действия договора страхования. Он, как правило, совпадает со сроком депозита. Однако здесь необходимо держать глаз востро относительно формулировки страхового случая. К примеру, СК обязуется покрыть убытки страхователя, если банк не вернет деньги после окончания договора депозита. Но страховка ведь не распространяется на время после окончания действия полиса. А полис заканчивает действие вместе с договором страхования. Следите, чтобы не остаться в дураках - в договоре должны быть расписаны эти нюансы.

Отказать в страховании депозита могут, если он является залогом по кредиту, выданному банком, которого нет в списке «проверенных» страховщиком, превышает граничную сумму страхования (у некоторых СК есть предел в несколько миллионов гривен).

При выборе оптимальной программы страхования депозита, кроме прочего, стоит понимать, что страховаться в родственной банку компании, по большому счету, не имеет смысла. Поскольку если такой банк будет «валиться», он «заберет» с собой и «свою» страховую компанию.

Еще один риск взаимной зависимости двух игроков одного рынка – невозможность перестрахования за рубежом в условиях глобального финансового кризиса. То есть все «страхи» останутся внутри страны. Впрочем, страховщики могут возразить: мол, мы не выдавали беззалоговых кредитов, невозвраты которых съедают активы, не брали международных займов, которые нужно срочно возвращать, мы распределяем свои средства более или менее равномерно по всей банковской системе, формируем больше резервов под свои операции, чем банки. Поэтому мы надежнее. Однако, насколько это весомый аргумент, каждому вкладчику решать индивидуально.

Поставили диагноз

Таблица страховых тарифов компании Страховые традиции для различных банков, депозиты которых компания готова страховать

Страхуются ли вклады в валюте (доллары, евро) в банках?

Страхуются ли валютные вклады

Да, Агенство по страхованию вкладов страхует депозиты физических лиц на сумму до 700 000 рублей. Однако, если вклад сделан в валюте, отличающися от рубля, то страхованию подлежит сумма валюты, эквивалентная 700 тыс рублей на день отзыва лицензии банка. При этом курс валюты устанавливается курсом ЦБ на день отзыва лицензии. Так что до примерно 20 тыс долларов можно смело хранить в банках на депозитах.

Как узнать, является ли банк участником системы страхования вкладов?

Прежде чем открыть депозит в банке, обязательно узнайте, является ли выбранное вами кредитное учреждение участником системы страхования вкладов.

В настоящее время 870 кредитных учреждений являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Существует несколько способов определить, застрахованы ли вклады того или иного кредитного учреждения. Прежде всего, сведения об участии в ССВ должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ. Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключённых из системы страхования.

Источники:
otvet.mail.ru, ubr.ua, www.prostobank.ua, moy-otvet.ru, aqqurat.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Не так давно на одному з інтернет-порталів, присвячених психології, з'явився цікавий матеріал.Спираючись на результати соціологічних досліджень, автор публікації порівняв ... Читати ще

Я вже писав про шахрайство, під приводом роботи вдома з обробки поштової кореспонденції.І ось сьогодні мені прийшов по милу СПАМ ... Читати ще

У сфері страхування шахрайство - не рідкісний випадок.Причому дотепні афери провертають і самі страховики, і їх ... Читати ще

21 жовтня 1833 - 10 грудня 1896 Альфред Бернхард Нобель народився 21 жовтня 1833 в Стокгольмі і ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее