Программа страхования вкладов


От чего спасают системы гарантирования вкладов в кредитных союзах

Государственной программы защиты вкладов в кредитных союзах нет. Есть разве что системы страхования вкладов, реализованные ассоциациями кредитных союзов. Такими системами защиты депозитов охвачены вкладчики менее 25% кредитных союзов. "Деньги" решили выяснить, как работают программы защиты вкладов на практике и на что могут рассчитывать члены кредитного союза в трудную для него минуту. Источник www.dengi.ua

Сейчас "дыры" в депозитном портфеле неплатежеспособного союза можно заткнуть разве что за счет стабилизационного фонда Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), если КС в нее входит, либо за счет страховки вкладов.

Если союзы начнут повально падать, "копилка" стабилизационного фонда не сможет спасти всех вкладчиков. На конец ноября 2009 года объем фонда составлял около 8 млн грн. А объем депозитов, сконцентрированных в кредитных союзах, не так уж и мал: на 1 июля 2009 года он составлял 3,12 млрд грн.

Фонд и страховка

"Только в текущем году из стабфонда получили поддержку около 30 союзов по разным программам финансовой поддержки. Но нужно понимать, что фонд эффективен лишь для небольших и средних КС, с объемом активов до 10 млн. гривен. Для спасения крупных КС, активы которых достигают 100 млн. гривен, его не хватит", - рассказал "Деньгам" президент НАКСУ Петр Козинец.

Есть в НАКСУ и программа компенсации вкладов. Она "включается", когда ухудшается состояние кредитного союза и возникают проблемы с возвратом депозитов. Однако в КС должна быть введена временная администрация (либо по решению самого союза, либо по инициативе Госфинуслуг), и при этом союз не может уже находиться в процессе ликвидации. При этих условиях гарантирован возврат вклада до 25 тыс. грн.

Нужно также учитывать, что получить средства по этой программе могут лишь те КС, у которых нет проблем с Уголовным кодексом. Ранее в программе компенсации участвовало 44 кредитных союза, потом 5 было исключено. "На данный момент в программу входят 39 КС, причем стабильно взносы платят 30 кредитных союзов.

Но, те прецеденты, которые имеют место на рынке, не относятся к кредитным союзам, участвующим в программе", - разводит руками г-н Козинец.

В Украине работает также "Программа защиты вкладов", которая объединяет 44 кредитных союза из которых 17 страхуют своих вкладчиков в "Украинской страховой компании кредитных союзов". Страховщик обещает выплаты до 50 тыс. грн. "На нашем рынке до сих пор не было страховщиков, которые пытались реализовать чистые программы страхования вкладов. Мы же работаем по классической схеме, которая в Польше работает уже 10 лет", - говорит президент "Программы защиты вкладов" Андрей Оленчик.

Но, под страхование попадают далеко не все вклады. Это связанно с тем, что страховщик оценивает риски каждого союза и решает кого и вкаком объеме он готов страховать. Например, в кредитном союзе "Феникс-Черкассы" срок застрахованного депозита должен быть более 12 месяцев, а процентная ставка по вкладу не может превышать 25% годовых. В кредитном союзе "Слобожанский" (Харьков) ограничений по доходности нет, зато депозит нужно разместить более чем на три месяца: для более "коротких", а также для вкладов "до востребования" страховка не действует.

Размер страхового тарифа в самой страховой компании выяснить, увы, не удалось, но союзники говорят, что он для всех единый -- 0,6% суммы вклада (то есть для 50 тыс. грн -- это 300 грн). Платежи вносит кредитный союз, являясь страхователем, а вкладчик выступает выгодоприобретателем. Если клиент разрывает договор досрочно, ему придется возместить издержки союза на страхование вклада. Если депозит "долежит" до конца срока, затрат на страхование клиент не несет.

Саму страховку на руки вкладчику не дают, у страховой компании есть единый генеральный договор, в который просто добавляют новых застрахованных. По требованию клиента КС может сделать выдержку из реестра, которая содержит номера страхового полиса и депозитного договора, а также размер страховой суммы и срок страхования.

Как происходят выплаты на практике -- неизвестно. Теоретически, для получения возмещения необходимы веские доказательства, что кредитный союз действительно не может вернуть вклад. То есть, обращаясь за выплатой, вкладчик обязан предоставить копию депозитного договора, копии документов, подтверждающих внесение средств на депозитный счет, а также копию решения суда о возврате денег вкладчику.

Иллюзия защиты

Некоторые союзы работают со страхованием депозитов самостоятельно, выбирая партнеров из числа страховщиков, согласных ввязываться в эту затею. Правда, сейчас таких КС значительно поубавилось. Как считают участники финансового рынка -- это к лучшему, так как подобное страхование -- не больше чем очередная "замануха".

Наверное, поэтому и кредитные союзы общаются на эту тему, мягко говоря, со скрипом. Так в "Украинской финансово-кредитной группе" наотрез отказываются говорить об условиях страхования, пока не оформлено членство в союзе. А сотрудник кредитного союза "13-я зарплата" и вовсе о страховке ни сном ни духом, несмотря на рекламу такого страхования на сайте этого союза.

Представители профессиональных ассоциаций не жалуют такие дуэты из кредитного союза и страховой компании. "Я не знаю ни одного прецедента, чтобы хоть одна страховая компания что-то выплатила вкладчикам. Да и вряд ли что-то будет выплачиваться", -- говорит Петр Козинец.

Ему вторит Андрей Оленчик: "Как правило, это были схемы, когда полисы заключались под страховые случаи, которые не могут наступить в принципе. И кредитные союзы, по сути, "кидали" в страховую компанию платежи под несуществующие риски". Одна из таких формулировок -- банкротство кредитного союза. Но как подтвердить и доказать этот факт, если по законодательству КС являются неприбыльными организациями и не могут быть признаны банкротами? -- Замкнутый круг и заведомо ложная формулировка, чтобы лишить страхователя выплаты.

Даже сами страховщики считают, что в здравом уме ни одна компания не возьмется предлагать подобное страхование, ведь риски по нему оценить просто невозможно. К тому же стоимость такой страховки "кусачая" -- в пределах 4--7% суммы вклада, а это съедает чуть ли не четверть дохода по вкладу.

Да и вряд ли хоть какой-то страховщик без оговорок вернет депозиты неплатежеспособного кредитного союза даже средних "габаритов" с объемом вкладов в 50 млн грн. Именно поэтому единственная надежда вкладчиков -- государственный фонд гарантирования, в котором придется участвовать всем союзам поголовно, а не так как в действующих программах -- по желанию.

Но государственной системы гарантирования вкладов в КС пока нет, и она, похоже, не скоро появится: в феврале 2009 года Верховная Рада приняла в первом чтении проект Закона "О фонде гарантирования вкладов членов кредитных союзов", за прошедшие девять месяцев добраться до второго чтения она не смогла.

Что можно получить

Какие гарантии имеют вкладчики кредитных союзов?

Стабилизационный фонд НАКС:

- объем -- около 8 млн грн;

- цель -- финансирование "проблемных" КС.

Программа компенсации вкладов НАКС:

- сумма возмещения -- до 25 тыс. грн;

- условия -- введенная в КС временная администрация.

Страхование в рамках Программы защиты вкладов:

- сумма возмещения -- до 50 тыс. грн;

- страховой тариф -- платит КС;

Итого: Программы защиты вкладов кредитных союзов работают "со скрипом". Лучше рассчитывать не на гарантии этих программ, а на честность и эффективность менеджмента союза.

Страхование вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной задачей этой программы является защита сбережений вкладчиков.

Оказалось, что около 20 различных вкладов Сбербанка имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25–4,75%. Это означает, что реального дохода по этим вкладам нет и деньги, положенные на них, постепенно обесцениваются.

Защита финансовых интересов населения – одна из главных задач государства. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах, входящих в Европейское экономическое сообщество, она действует в Японии, США, Бразилии, Украине, Казахстане, Армении и т. д.

Суть страхования вкладов заключается в следующем: если банк объявляет себя банкротом или прекращает свою работу, каждый вкладчик, имеющий вклад, незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

Страхование вкладов осуществляется в силу специального закона. Если банк не в состоянии выплатить деньги вкладчикам, задолженность погашает специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов. Как уже было сказано, максимальная сумма, которую сразу же возвращают вкладчику, составляет, 190 тыс. рублей, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

По закону страхование вкладов в России предполагает гарантированную выплату депозита в застрахованном банке в пределах 100 тыс. рублей и возмещение 90% вклада, если он не превышает 190 тыс. рублей. В США максимальный размер страхового покрытия составляет 100 тыс. долларов, во Франции – 76 тыс. евро, вИспании – 15 тыс. евро, в Германии – 20тыс. евро.

Чтобы получить возмещение по вкладам, вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов заявление и паспорт (или любой документ, удостоверяющий его личность). Это можно сделать в течение 2 лет после наступления страхового случая. Если этого не сделать, в дальнейшем придется подавать иск в суд.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.

Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.

Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.

Банковское дело вопросы и ответы

Реестр страхования вкладов

Июнь 17th, 2012 Vova

Программа страхования вкладов    Кризис финансов в мире 2008-2011 годов, усугубил проблемы в банковской системе в России. Центральный банк России был вынужден отозвать большое количество лицензий проблемных банков. Правительству России неотложно необходимо принять меры к оздоровлению, укреплению, стабилизации и повысить доверие к банкам, как физическими лицами, так и юридическими. Не окрепшая рыночная экономика, не успев сформироваться, родила множество банков, но не была обеспечена финансово на законодательном уровне – это привело к высокой криминализации банковского сектора экономики. Огромнейшие потери (урон) для экономики России принесли различного рода финансовые пирамиды, банки – призраки, банки – однодневки, различные финансовые кассы взаимопомощи.

Объединение кредитных союзов "Программа защиты вкладов" начало реализацию программы страхования вкладов на случай их невозврата

"Уже заключены первых 4 пилотных договора с союзами - членами ОКС "Программа защиты вкладов". Но по нашим планам, к концу лета будут застрахованы вкладчики всех 36 союзов (около 30 тысяч человек. - "ДЕЛО"), которые входят в наше объединение", - говорит руководитель этой организации Иван Вишневский. Платить по полисам будут сами союзы из средств от операционной деятельности - 0,6% от суммы каждого вклада.

Есть у программы страхования вкладов и существенный недостаток - очень сложный механизм реализации. Страховым случаем, после которого можно рассчитывать на компенсацию, считается решение суда о возвращении депозита. А это может значительно затруднить получение возмещения. "Сложноватый механизм возврата, - соглашается Вишневский. - Планируем в следующем году упростить эту схему, отработав механизм досудебного урегулирования и выплат компенсаций".

Конкурент ОКС "Программа защиты вкладов" - Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ) - скептически оценивает перспективу создания системы гарантирования вкладов, построенную на принципе страхования. "Во всем мире схема защиты вкладов реализуется гарантированием, а не страхованием. Фонд гарантирования носит накопительный характер, страховая же компания - это чей - то бизнес. Союз платит за страховку и, если ничего не произошло, деньги уходят в карман конкретных людей, тогда как в фонде они продолжают оставаться собственностью союзов", - объясняет президент НАКСУ Петр Козинец. Напомним, что руководство НАКСУ в конце прошлого года объявило о создании фонда гарантирования вкладов. Максимальная сумма компенсации для вкладчиков кредитных союзов, входящих в НАКСУ (на данный момент их 172), составляет 25 тысяч гривен.

Info. "Украинская страховая компания кредитных союзов" "УСККС" была зарегистрирована в Украине весной 2007 года с уставным фондом 1,09 миллионов евро. Ее учредителями стали три польские страховые компании TUW SKOK (99,9%) и TU Zycie S.A. (0,05%) с совокупными активами 80 миллионов долларов, а также польский страховой брокер Asekuracja (0,05%). В марте 2008 года ОКС "Программа защиты вкладов" выкупило 25% акций "УСКС".

Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной задачей этой программы является защита сбережений вкладчиков.

Оказалось, что около 20 различных вкладов Сбербанка имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25–4,75%. Это означает, что реального дохода по этим вкладам нет и деньги, положенные на них, постепенно обесцениваются.

Защита финансовых интересов населения – одна из главных задач государства. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах, входящих в Европейское экономическое сообщество, она действует в Японии, США, Бразилии, Украине, Казахстане, Армении и т. д.

Суть страхования вкладов заключается в следующем: если банк объявляет себя банкротом или прекращает свою работу, каждый вкладчик, имеющий вклад, незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

Страхование вкладов осуществляется в силу специального закона. Если банк не в состоянии выплатить деньги вкладчикам, задолженность погашает специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов. Как уже было сказано, максимальная сумма, которую сразу же возвращают вкладчику, составляет, 190 тыс. рублей, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

По закону страхование вкладов в России предполагает гарантированную выплату депозита в застрахованном банке в пределах 100 тыс. рублей и возмещение 90% вклада, если он не превышает 190 тыс. рублей. В США максимальный размер страхового покрытия составляет 100 тыс. долларов, во Франции – 76 тыс. евро, в Испании – 15 тыс. евро, в Германии – 20 тыс. евро.

Чтобы получить возмещение по вкладам, вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов заявление и паспорт (или любой документ, удостоверяющий его личность). Это можно сделать в течение 2 лет после наступления страхового случая. Если этого не сделать, в дальнейшем придется подавать иск в суд.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.

Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.

Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.

Источники:
dengi.ua, www.depositvklad.ru, bankingfaq.biz, bin.ua, www.e-reading.by

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Карнегі Дейл (Carnegie, Dale) (1888 - 1955) Біографія Американський педагог, психолог, письменник.Дейл Карнегі народився 24 листопада 1888 на фермі Мерівілль ... Читати ще

З метою приведення нормативно-правових актів у відповідність до вимог законодавства МВС наказом від 29.04.2013 року № ... Читати ще

На цій сторінці ви можете дізнатися де скачати або прочитати готовий типовий бізнес-план фермерського господарства по розведенню ... Читати ще

Джерард Хейнікен - засновник пивного бренду Heineken У США пиво Heineken є одним з найпопулярніших, серед європейських марок.При цьому велика ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее