Полная стоимость вклада формула


Полная стоимость вклада формула

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Полная стоимость вклада формула

В ряде случаев банки могут допускать ошибки или намеренно скрывать полную стоимость кредита. Для проверки этой информации понадобится произвести сложные расчёты. Их можно сделать при помощи письменного подсчёта по формуле или с использованием программы Excel.

Изучая формулы, которые используют банки при различных расчётах, может показаться, что никакому заёмщику не под силу перепроверить их результаты. Но на самом деле это не так.

Формула расчёта полной стоимости кредита (ПСК) выглядит следующим образом:

Полная стоимость вклада формула

где:

di — дата i-го платежа;

d0 — дата выдачи кредита;

n — количество платежей;

ДПi — сумма i-го платежа по договору;

ПСК — полная стоимость кредита в % годовых.

Но самостоятельно рассчитать по ней ПСК сможет далеко не каждый человек, довольно сложные вычисления. Поэтому лучше прибегнуть к помощи Excel. Благодаря его функции «ЧИСТВНДОХ» ПСК определяется за считанные секунды. Правда, для этого необходимо знать график платежей по кредиту.

Для примера разберём займ в размере 100 тыс. рублей под 10%, оформленный 22 сентября 2013 года сроком на 1 год и не предусматривающий никаких дополнительных платежей в виде комиссий. Чтобы рассчитать полную стоимость такого кредита в Excel необходимо построить таблицу следующего вида:

Полная стоимость вклада формула

Обратите внимание, что первой должна быть указана дата получения кредита, а в графе первого платежа необходимо указать полную сумму кредита со знаком минус. Теперь в любой ячейке Excel необходимо записать задачу вида: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты), где значения – это ряд платежей, соответствующий графику платежей, или проще говоря, это суммы платежей, а даты – расписание дат платежей, которое соответствует ряду денежных потоков.

Вбивать в формулу каждое значение нет необходимости, просто набрав «=ЧИСТВНДОХ(» следует выделить весь столбец с суммами платежей, не касаясь названия столбца. Потом необходимо поставить «;» и выделить по такому же принципу столбец с датами платежей, затем закрыть скобку «)». В итоге, наша формула будет выглядеть так: =ЧИСТВНДОХ(В2:В14;А2:А14).

Все что нам остается – это нажать клавишу «Ввод» и мы найдем искомое значение. Согласно нашим данным, оно будет равняться 0,104552585, умножаем цифру на 100%, округляем и получаем, что ПСК составит 10,5%.

Если бы наш кредит предусматривал наличие, скажем единовременной комиссии в размере 10 тыс. рублей, то это значение значительно бы отличалось от номинальной ставки в 10%. Попробуем рассчитать:

Полная стоимость вклада формула

=ЧИСТВНДОХ(В2:В15;А2:А15) – «Ввод» и получаем: 0,349813455 или 34,9%.

Стоит отметить, что формула помимо платежей по кредиту учитывает и тот доход, который может получить банк от повторного вложения средств, полученных в виде процентов и комиссий по вашему кредиту. Поэтому ПСК, даже при отсутствии комиссий, всегда будет превышать номинальную ставку.

Если данные расчёты все же показались вам сложными, то переживать нет причины. Полную стоимость кредита можно узнать в кредитном договоре перед его заключением. Напомним, что банки обязаны раскрывать ПСК в этом документе.

Совет Сравни.ру: Чтобы не мучиться с расчётами стоимости займа, воспользуйтесь кредитным калькулятором Сравни.ру.

Формула честности

Полная стоимость вклада формулаНачиная с июня 2015 года, Центробанк Российской Федерации обязал банки указывать на своих официальных сайтах полную стоимость вклада. Согласно данному указанию, информация обо всех имеющихся в линейке банка вкладах должна отображаться в виде таблицы определённого образца. Нововведение направленно против банков, любящих порадовать своих вкладчиков разнообразными «сюрпризами».

Математика для банкиров

Отныне полную стоимость вклада (ПСВ) необходимо рассчитывать по установленной формуле в годовых процентах. В расчёт берутся как процентные, так и непроцентные платежи, а также доходы, выраженные в натуральной форме, то есть подарки физическим лицам. При этом, стоимость доходов в натуральной форме при внесении их в расчёт ПСВ определяется по закупочной цене кредитной организации. В том случае, когда затраты на приобретение не указаны, цена подарков для физлиц определяется по их рыночной стоимости.

ПСВ необходимо будет рассчитывать для всех срочных вкладов в трёх основных валютах: рубле, евро и долларе на шесть периодов привлечения: до востребования, на срок до трех месяцев (90 дней), от трёх месяцев до полугода (91-180 дней), от полугода до года, от года до трёх и более трёх лет. Таблица, содержащая данные о полной стоимости вкладов и представленная на официальном сайте банка, должна быть доступна как в отдельном XML-файле, так и в экранной форме. В том случае, когда кредитная организация не принимает депозиты в какой-либо валюте, или в её линейке нет определённых сроков, данное место таблицы помечается прочерком.

Центробанк Российской Федерации в своём указании не забыл и о депозитах, у которых нефиксированная ставка. Для них при расчёте ПСВ необходимо указывать среднее значение процентной ставки, которое рассчитывается исходя из даты заключения или изменения договора с физическим лицом о банковском вкладе.

Если у кредитной организации нет официального сайта, данные о ПСВ ей придётся размещать в ленте новостей любого российского информационного агентства, заранее уведомив об этом регулятора. Помимо этого, на официальном сайте кредитной организации для информации о ПСВ должен быть создан отдельный раздел, ссылку на который необходимо разместить на главной странице. Для XML-файла должен быть зарезервирован определённый адрес –  xxxxx/For_CBRF/Deposits.xml  (где ххххх – название сайта банка).

Так кому это надо?

Как указывается в директиве Центробанка Российской Федерации, требование о предоставлении полной информации о ПСВ действует, начиная с 1 июня 2015 года. При этом, информация о процентных ставках по вкладам физических лиц должна подаваться по договорам, заключенным, начиная с мая 2015 года. Исходя из этого, следует вывод: требуя полную информацию о ПСВ, регулятор не столько заботится о клиентах банков, сколько хочет получить дополнительный инструмент для проверки. К такому мнению склоняется большинство представителей российских банков.

Мария Саенко, замначальника управления пассивных и комиссионных операций в ВТБ 24, сказала по поводу нововведения следующее:

Всё указывает на то, что информация о полной стоимости вклада необходима для мониторинга Центробанка. Но, благодаря открытости этой информации, она будет полезна и для вкладчиков. Что касается обязательного включения в данные ПСВ стоимости подарков, то клиентам такая информация будет неинтересна, поскольку они ориентируются на реальную процентную ставку, в то время как доходы в натуральной форме (подарки) — приятное дополнение, не более.

Светлана Крошкина, зампредседателя правления Инвестторгбанка, высказала такое же мнение:

Полная стоимость вклада формулаИнформация о ПСВ, которую необходимо будет размещать банкам на своих официальных сайтах, более интересна регулятору, чем рядовому вкладчику. Она клиента, скорее, запутает, чем поможет ему.

Юлия Ушева, возглавляющая сектор аналитики портала Банки.ру, считает, что ввод новых правил регулятором о предоставлении информации о полной стоимости вкладов поможет ему более тщательно отслеживать уровень процентных ставок. Она высказала следующее мнение:

Всё указывает на то, что контроль Центробанка направлен в сторону небольших кредитных организаций, которые из-за высокой конкуренции вынуждены привлекать клиентов как высокими процентными ставками по депозитам, так и разнообразными подарками и бонусами. Нововведение, по моему мнению, приведёт к тому, что банки будут завлекать вкладчиков не бонусами и дорогостоящими подарками, а более высоким уровнем обслуживания.

Реальный и виртуальный методы расчёта

В настоящее время ещё не все банки на своих официальных сайтах разместили XML-файлы, в которых содержится расчёт ПСВ. На данный момент, из 30 крупнейших банков только несколько сделали это, причём, не у всех из них таблица заполнена полностью.

Такие банки, как Восточный Экспресс Банк, Банк Развития Регионов и Инвестторгбанк на своих официальных сайтах уже создали специальный раздел, где будет размещена информация о полной стоимости вкладов, правда, эти разделы пока не заполнены.

Информационная служба банка ВТБ 24 так ответила по этому поводу:

Полная стоимость вклада формулаПоскольку публиковать информацию необходимо не позже, чем на десятый рабочий день месяца, следующего после отчётного периода, то данные о ПСВ за май будут опубликованы до 17 июня. К этому времени ссылка на данный раздел будет размещена на главной странице официального сайта ВТБ 24.

Реалии таковы, что кредитные организации слабо подготовлены к расчёту ПСВ. Хотя ещё осенью 2012 года заместитель председателя Сбербанка Белла Златкис обращала внимание ЦБ РФ на необходимость введения полной стоимости вклада и её ограничения.

Когда обозреватель Банки.ру просил сотрудников кредитных организаций показать, как будет представлена ПСВ в договоре по вкладу, если вкладчик получает ценный подарок, то предоставляли распечатки типовых договоров.

Какой смысл отражать факт выдачи поощрительного подарка в договоре по вкладу? — не понимали они, – Для этой цели предназначен акт приёма-передачи или дополнительное соглашение к договору.

Необходимо отметить, что кредитные организации, которые предлагали повышенную ставку при дистанционном открытии вклада, имели договоры двух видов: для «дистанционных» и «обычных» клиентов. Некоторые банки даже указывали в договоре обоснование для повышенной ставки. К примеру, Первобанк в договоре по срочному банковскому вкладу в пункте 2.5.1 напрямую указывал дополнительное условие. Дословно оно звучало так: «наличие на момент заключения договора действующего договора на обслуживание в сервисе Интернет-Первобанк», и далее следовал промокод с уникальным номером.

Более подготовленные менеджеры говорили о том, что знают о необходимости раскрытия ПСВ на официальном сайте кредитной организации. После чего показывали на мониторе «звёздочку», стоящую после значения процентной ставки, обозначающую сноску, в которой говорилось о бонусах и подарках для вкладчика.

Именно эта звёздочка даёт информацию клиенту о полной стоимости вклада, а расчёты этой стоимости необходимы регулятору, и мы их отправляем, — говорили сотрудники банков.

Эти статьи могут быть вам интересны:

Тема: Расчет полной стоимости вклада по 3194-У

Полная стоимость вклада формула Расчет полной стоимости вклада по 3194-У

Коллеги, кто как решал вопрос по требованию 3194-У?

вендор, конечно, предлагает решение за отдельные деньги, но, если хорошо разобраться, то задачка не из архисложных, чистая математика.

он самый Полная стоимость вклада формула Полная стоимость вклада формула Полная стоимость вклада формула Полная стоимость вклада формула Регистрация 22.01.2001 Адрес Москва Сообщений 1,301

Полная стоимость вклада формула

Полная стоимость вклада формула

Полная стоимость вклада формула

Полная стоимость вклада формула

Полная стоимость вклада формула

в табличку иксель вводим:

Формулы расчета процентов

Проценты — удобная относительная мера, позволяющая оперировать с числами в привычном для человека формате не зависимо от размера самих чисел. Это своего рода масштаб, к которому можно привести любое число. Один процент — это одна сотая доля. Само слово процент происходит от латинского «pro centum», что означает «сотая доля».

1. Формула расчета доли в процентном отношении.

Пусть задано два числа: A1 и A2. Надо определить, какую долю в процентном отношении составляет число A1 от A2 .

2. Формула расчета процента от числа.

3. Формула увеличения числа на заданный процент. Сумма с НДС.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость вклада формула

Всем известно, что кредитование в России находится на достаточно низком уровне. Например, если сравнить с западными странами, то средняя процентная ставка по потребительскому кредиту в нашей стране в 3-4 раза больше. Однако, несмотря на высокую ставку, российские банки стараются еще заработать на различных комиссиях, как скрытых, так и явных. В итоге, реальная переплата по кредиту получается гораздо выше заявленной. Встречаются, конечно, честные банки, сотрудники которых четко говорят, в какую сумму вам обойдется кредит. Давайте разберем, как произвести расчет полной стоимости кредита .

Итак, что же еще, помимо процентов, платит заемщик. Как правило, это различные комиссионные, размер которых должен быть четко прописан в кредитном договоре. В том случае, если вы покупаете автомобиль, либо недвижимость, то обязательным условием банка является страхование залогового имущества. В последнее время часто встречается требование страхования жизни и здоровья заемщика. Страховые взносы вы должны будете платить в течение всего срока кредитования, а значит, их стоимость тоже необходимо учитывать при расчете ежемесячных платежей. Кроме того, если при оформлении кредита требуются услуги нотариуса или оценщика, то они тоже оплачиваются из кармана заемщика. В итоге может набежать весьма приличная сумма.

Итак, мы выяснили основные виды дополнительных платежей:

  1. Комиссия за рассмотрение заявки;
  2. Комиссия за выдачу кредита;
  3. Комиссия за обслуживание ссудного счета;
  4. Оплата страховки залогового имущества;
  5. Оплата страховки жизни и здоровья заемщика.

Исходя из текущей ситуации, Центральный Банк России рекомендует использовать следующую формулу расчета полной стоимости кредита:

Полная стоимость вклада формула
  • d_i – дата i-го платежа;
  • d_0 – дата получения кредита;
  • n – срок кредитования в месяцах;
  • ДП_i – полная сумма осуществленных платежей, которая включает также все комиссии, дополнительные платежи и т.д;
  • ПСК – полная стоимость кредита в %.

Как видите, формула достаточно сложная и рассчитать кредит по ней можно будет только после того, как вы его выплатите. Но, если банк ведет добросовестную и честную политику, то сотрудники сообщат вам точные размеры всех платежей, которые вам необходимо будет совершить. Также они сами рассчитают для вас полную стоимость кредита.

Полная стоимость вклада формула Онлайн-заявка на кредит

Сумма от 5 тыс. до 3 млн. рублей. Подберите для себя наиболее выгодное предложение. Уже одобрено 12 547 заявок.

Источники:
www.sravni.ru, credit-pad.com, bankir.ru, www.finances-analysis.ru, creditwit.ru

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Итак, Вы думаете об открытии Вашего собственного дела, у вас но не знаете, с чего начать. Чтобы ответить на ... Читати ще

Європейський суд з прав людини відхилив апеляційну скаргу у справі «Волков проти України», повідомили в суді.Таким чином, рішення у ... Читати ще

Автор: Неллі Федосенко Перекладено: Домашній бізнес МФК Перспектива - рідна сестра ІАА БПТІПР (Само ІАА БПТІПР називає її ... Читати ще

Попков Альберт - співвласник, Одноклассники.ру - Odnoklassniki.ru «... У нас в офісі людина при влаштуванні на роботу підписує угоду, згідно з ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее