Система страхования банковских вкладов


Что обещает вкладчикам разорившихся банков украинская система страхования банковских вкладов?

26.06.2008 | 12:05

Система страхования банковских вкладовЧто обещает вкладчикам разорившихся банков украинская система страхования банковских вкладов?

Сергей Стеценко, директор фирмы по продаже коммерческой недвижимости, привык вкладывать заработанные деньги в разные банки. Кроме украинских, он активно пользуется зарубежными финансовыми учреждениями, размещая депозиты в Швейцарии и Великобритании.

Бизнесмен объясняет это тем, что в таком случае он практически на сто процентов застрахован от любых неприятностей в случае банкротства банка, поскольку в Европе системы страхования депозитов (комплекс мер по защите вкладов населения в коммерческих банках) предполагают более высокие выплаты, чем в Украине.

По данным International Association of Deposit Insurance (IADI), в Кувейте и Туркменистане вклады в случае банкротства банка выплачиваются полностью. Однако в большинстве стран, имеющих институт гарантирования банковских вкладов, устанавливается верхний предел компенсируемой суммы.

В европейских государствах несомненное лидерство удерживает Италия, где вкладчику возвращают 103 тыс. евро (около $161 тыс.). Во Франции, США и Японии вкладчик получит около $100 тыс. В странах Западной Европы и Канаде возвращают от $28 тыс. до $65 тыс.

В конце рейтинга расположились Литва, Россия, Латвия и Украина. При этом в нашей стране уровень выплат почти в два раза ниже, чем в РФ и балтийских государствах. В Украине при наступлении страхового случая депозитарию выплачивается около $10 тыс. При этом наблюдается позитивная динамика повышения выплат с 1200 грн. в 1998 году до 50 тыс. грн. сейчас.

Банковская страховка

Системы страхования вкладов физических лиц действуют в более чем ста странах мира. Основными их участниками являются банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организации, осуществляющие страхование банковских депозитов. В большинстве стран их защита гарантируется законом. Кодифицированная система предполагает создание фонда страхования депозитов.

Первой страной, которая ввела систему страхования вкладов физических лиц, были США. После Великой депрессии 1930-х была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. которая установила предел в $5 тыс. Постепенно к 1980 году ставка страхования достигла максимума - $100 тыс.

Второй в мире стала Индия, создав в 1962 году Корпорацию по страхованию депозитов и гарантированию кредитов. На такой шаг индийские власти пошли после банкротства двух крупнейших банков страны. Корпорация работала изначально только с коммерческими банками. В западных странах фонды страхования массово начали появляться в 60-70 годах, а в странах Восточной Европы - лишь в 90-х годах прошлого века.

В некоторых государствах существует сейчас не одна система страхования. В Канаде, например, прекрасно сосуществуют двенадцать фондов страхования депозитов, разделенных по провинциям. Деньги вкладчиков немецких банков гарантируются восемью фондами, включая частную Ассоциацию немецких банков, также являющуюся страховщиком. В Португалии, Колумбии и на Кипре по два, а в Италии и Испании - по три фонда страхования.

Бывает и по-другому, когда на один фонд приходится несколько стран. Федеральная корпорация страхования депозитов США, например, обеспечивает выплату вкладчикам лопнувших банков Пуэрто-Рико, Микронезии и Маршалловых островов, которые не имеют собственных фондов. Единым страховщиком для Камеруна, Чада, ЦАР, Конго, Экваториальной Гвинеи и Габона, по данным IADI, является Комиссия Центрального банка Африки.

Что и как застраховано

В отдельных странах под систему страхования подпадают только вклады в национальной валюте. В США, Канаде, Японии и на Кипре вклады в иностранной валюте не считаются застрахованными. Кроме того, вклады в зарубежных филиалах банка страхуются по тем же законам, что и депозиты в материнском банке. Но на депозиты в дочернем банке распространяются законы государства, где этот банк расположен. Вклады в большинстве стран выплачиваются в местной валюте по курсу национального банка на день банкротства финучреждения.

Фонды страхования собирают взносы с банков - участников системы страхования, а в случае возникновения проблем у одного из них выплачивают компенсации его вкладчикам. Единственной страной в мире, где государство самостоятельно страхует вклады за счет бюджетных средств, является Чили. Схема, действующая в США, предусматривает доминирующее участие государства в системе защиты вкладов.

Такая же система внедрена в Канаде, Великобритании и Японии. Европейская схема предполагает участие банков в системе защиты вкладов на добровольной основе. В этом случае участие банка в системе страхования повышает его престиж в глазах вкладчиков с точки зрения безопасности и надежности, хотя и требует определенных затрат со стороны финансового учреждения.

Стремясь завоевать доверие клиентов, большинство украинских банков присоединились к национальному фонду гарантирования вкладов. Участие в нем стоит нашим банкирам 0,25% от суммы вкладов. Кроме того, "несгораемая сумма" по вкладам в Украине за последние десять лет увеличилась в пятьдесят раз. Но бизнесмены по-прежнему отдают предпочтение западным банкам. Возможно, им стоит обратить внимание на Туркменистан, "газодоллары" которого гарантируют компенсацию банковских вкладов в полном объеме.

4.1. Понятие и цели создания системы страхования банковских вкладов

Страхование банковских вкладов является одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств. Страхование вкладов способствует стабилизации финансового рынка, приносит политические выгоды, обеспечивая защиту мелких вкладчиков, улучшает возможность конкурентной борьбы мелких банков с более крупными банками.

Определение сущности системы страхования вкладов представляет самостоятельную научную проблему, поскольку единых подходов к определению «страхования вкладов» и «системы страхования вкладов» не существует.

Так, в отечественной научной литературе полностью отсутствует определение системы страхования вкладов (депозитов). Во многих определениях «страхование вкладов» сводится к понятию вида имущественного страхования в банке, что не позволяет обособить данный механизм зангиты денежных средств вкладчиков от основных видов страхования имущества. Следует также отметить, что большинство российских авторов ограничивают страхование вкла-

Институт страхования банковских вкладов

дов защитой и возвратом денежных средств вкладчиков в случае банкротства сберегательного учреждения, не предусматривая разработку мер по профилактике банкротства банка, что может способствовать обеспечению стабильности и финансового здоровья банковской системы в целом.

Под страхованием депозитов ведущие тециалисты Федеральной Корпорации страхования вкладов (БОІС) в США понимают как обеспечение возврата вкладов физических лиц, так и меры предупреждения и профилактики финансовой несостоятельности сберегательного учреждения.

Таким образом, страхование вкладов - это экономические отношения по обеспечению возврата вкладов физических лиц в законодательно установленном размере в случае признания банка финансово несостоятельным (банкротом).

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на предупреждение финансовых проблем у депозитного банка и обеспечение возвратов вкладов его клиентам в случае признания банка финансово несостоятельным (банкротом).

Депозитный банк - это кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

И соответственно целесообразно предложить определение для банков, не вошедших в систему страхования вкладов, но активно выполняющих ряд иных банковских операций.

Нон-депозитный банк - это кредитная организация, не имеющая право на привлечение денежных средств физических лиц, но обладающая правом на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

Система страхования вкладов включает цели, функции и механизм взаимодействия между основными субъектами. К целям создания системы страхования банковских вкладов относят:

• Содействие стабильности финансовой системы страны.

• Снижение у владельцев застрахованных денег стимулов к их изъятию из банков из опасения потерять сбережения.

• Защита наименее просвещенных в области финансов владельцев депозитов, которые имеют незначительные по размерам суммы, размещенные в банках.

Антикризисное управление кредитными организациями

• Сокращение государственных расходов на проведение мероприятий по реструктуризации/ ликвидации обанкротившихся банков.

• Создание равных конкурентных условий для банков, привлекающих депозиты.

• Смягчение влияния банкротств банков на население.

• Совершенствование банковского законодательства, пруденциального регулирования и надзора.

• Замещение неявной государственной гарантии страхования вкладов ограниченным пределом возмещения.

Между тем страхование банковских вкладов имеет не только преимущества, но и недостатки. Назовем некоторые из них. Во-первых, страхование депозитов нарушает рыночный порядок, поскольку снижает стимулы для принятия эффективных решений банковскими менеджерами, вкладчиками и заемщиками. Во-вторых, существует возможность незффективного отбора банков. В-третьих, существует проблема «морального вреда», которая заключается в следующем: уверенность владельцев депозитов и акционеров банков в полной защите от угрозы банкротства может привести к уменьшению контроля за финансовым состоянием банка, к инвестированию привлеченных средств в рискованные проекты.

Решение вышеперечисленных проблем обеспечивается через установление стандартов корпоративного управления, установление предельного размера страхового возмещения по депозитам, исключение отдельных категорий депозитов из числа страхуемых и др.

К сказанному следует добавить, что в зависимости от задач, которые ставятся перед механизмом защиты банковских вкладов, можно выделить ряд разновидностей организационных процедур, определяющих порядок работы с финансово неустойчивым депозитным банком:

1. Слияние банков. Организация слияния банка, иагагтывающего трудности, с другим, более сильным банком.

2. Меры по недопущению банкротства банка. Косвенная защита вкладов путем принятия комплекса мер, направленных на недопущение банкротства банков, которая может позволить банку пройти через банкротство, а затем выплатить вкладчикам максимально возможную сумму страхового вознаграждения.

3. Поручительство. Поручительство гарантирующего института за банк с целью получения им кредита.

4. Возврат депозитов. Гарантирующий институт расплачивается с застрахованными депозиторами. Все другие кредиторы рискуют, т.к.

Институт страхования банковских вкладов

они получают от гарантирующего института сертификаты ликвидатора, который ликвидирует все активы обанкротившегося банка.

5. Сделки по покупке активов и принятию ответственности. Застрахованные депозиты, а часто и все другие обязательства, принимаются одним приобретающим их банком. Приобретающий банк покупает только часть активов обанкротившегося банка, предоставляя гарантирующему институту ликвидировать те активы, в которых у него нет необходимости. Приобретающий банк определяется на конкурсном аукционе с заранее подаваемыми заявками. При оптовых сделках по банку приобретающий банк покупает почти все активы обанкротившегося банка со скидкой с их балансовой ценности.

6. Трансферт застрахованных депозитов. Только застрахованные депозиты и обеспеченные пассивы передаются приобретающему банку с вливанием наличности от гарантирующего института в качестве компенсации. Приобретающий банк использует средства для покупки части активов обанкротившегося банка.

7. Помощь открытому банку. Оказывая помощь обанкротившемуся банку, гарантирующий институт вливает сумму наличности, равную разнице между арестованными банковскими активами и пассивами. Банк, которому оказали помощь, может продолжать свое существование либо гарантирующий институт может ограничить финансовую помощь и подтолкнуть банк к неплатежеспособности.

8. Промежуточный банк и Национальный банк страхования депозитов. Национальный банк страхования депозитов оказывает ограниченный круг услуг под руководством гарантирующего института в течение максимум двух лет. По замыслу, промежуточный банк служит сохранению ценности активов банка тем, что позволяет ему продолжить деятельность, причем потенциальные участники торгов получают время, чтобы проанализировать ситуацию.

Страхование банковских вкладов

Чтобы скачать работу бесплатно нужно подписаться на нашу группу ВКонтакте! Просто подпишитесь, нажав на кнопку внизу.

Через несколько секунд после проверки подписки появится ссылка на продолжение загрузки работы.

РЕФ-Мастер - уникальная программа для самостоятельного написания рефератов, курсовых, контрольных и дипломных работ. При помощи РЕФ-Мастера можно легко и быстро сделать оригинальный реферат, контрольную или курсовую на базе готовой работы - Страхование банковских вкладов.

Учебники по дисциплине: Банковское, биржевое дело и страхование

12.05.2009/курсовая работа

Страхование - вид деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами и специализированными организациями. Обеспечение банками сохранности вкладов и своевременности исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

11.11.2010/курсовая работа

Страхование как стабилизатор экономической и социальной ситуации. Общая характеристика банковских рисков, их сравнение с рисками промышленных или торговых предприятий. Сущность и назначение полиса ВВВ - комплексного полиса страхования банковских рисков.

11.11.2010/курсовая работа

Страхование как стабилизатор экономической и социальной ситуации. Общая характеристика банковских рисков, их сравнение с рисками промышленных или торговых предприятий. Сущность и назначение полиса ВВВ - комплексного полиса страхования банковских рисков.

18.12.2007/курсовая работа

Социально-экономическая сущность и отрасли страхования. Специфика страхования в банковской сфере РФ. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России. Сберегательная стратегия населения в России в 90-х гг. Страхование банковских вкладов.

Конфискация банковских вкладов. Кипр был первым

В марте 2013 года на острове Кипр произошли события, о которых сегодня знает весь мир. Суть их – конфискация части банковских депозитов кипрских банков. Иногда пытались представить эту конфискацию как чрезвычайную меру, исключение из правил банковского дела и рыночной экономики. Однако многое говорит о том, что такие конфискации скоро станут нормой жизни.

Конфискация депозитов как хорошо подготовленный экспромт

События на Кипре подавались обычно как некий плохо продуманный экспромт, авторами которого были власти ЕС, а власти Кипра – его исполнителями. Мол, решения были чрезвычайными, а само событие на Кипре следует воспринимать как нечто разовое. По нашему мнению, если это и был экспромт, то заранее хорошо подготовленный и согласованный на самых высоких уровнях, причём не только в Европе. А саму операцию по конфискации депозитов на острове следует квалифицировать как прецедент, эксперимент, тест.

Тест, устроенный для того, чтобы завтра начать проводить подобные операции по всему миру.

Еще в 2009-2010 гг. на встречах в верхах (G7, G8, G20 и других), где обсуждались пути выхода из мирового финансового кризиса, уже выдвигались различные нестандартные способы спасения банков в кризисных ситуациях, в том числе с помощью средств банковских вкладчиков. либо путем полной или частичной «стрижки» депозитов, либо путем «заморозки» средств (до полного восстановления банка), либо путем принудительной конвертации депозитов в акции (уставной капитал) банков.

Даже после завершения первой волны финансового кризиса эти идеи не умерли, а стали прорабатываться в кабинетах международных финансовых организаций (Банк международных расчетов, Международный валютный фонд, Совет по финансовой устойчивости), центральных банков, органах банковского и финансового надзора стран «золотого миллиарда».

В частности, в декабре 2012 года было завершено исследование Банка Англии и Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, оформленное в виде доклада «Resolving Globally Active, Systemically Important, Financial Institutions». Авторы доклада признают, что последний кризис в банковском секторе был в значительной мере купирован благодаря бюджетным вливаниям в этот сектор. Это, по их мнению, неправильно, так как нарушает принципы рыночной экономики, перекладывает издержки кризиса на налогоплательщиков, обостряет бюджетные дефициты и увеличивает государственные долги.

Альтернативными, более «справедливыми», «эффективными» и «рыночными» источниками поддержки банков авторы доклада называют средства вкладчиков, которым предлагается подключаться к спасению депозитно-кредитных организаций. Средства вкладчиков предлагается использовать одним из следующих способов:

а) невозвратные субсидии;

б) кредитование;

в) инвестиции (приобретение акций и долей уставного капитала).

В докладе признается, что конвертация депозитов в акции (капитал банка) означает, что владелец денежных средств, выступавший изначально в качестве вкладчика, теряет право на покрытие потерь, которое гарантируется государственной системой страхования депозитов.

Напомним, что Федеральная корпорация по страхованию депозитов США до сих предоставляла такие гарантии для депозитов до 250 тыс. долларов. В докладе отмечается, что в случае следующего банковского кризиса в США, Великобритании (а также других странах «золотого миллиарда») средств государственной системы страхования депозитов не хватит. Следовательно, использование средств вкладчиков для спасения банков неизбежно .

Почему-то при этом авторы доклада обходят стороной вопрос о том, насколько эти способы можно считать «справедливыми», «демократичными» и «рыночными». Из доклада также следует неявный вывод о том, что государственные системы страхования депозитов в нынешних условиях – явный анахронизм.

Идея «стрижки» депозитов в кипрских банках витала в воздухе еще за несколько месяцев до того, как об этом объявили власти Евросоюза и Кипра. Американская газета The New York Times в номере от 10 января 2013 года, описывая и прогнозируя ситуацию на Кипре, даже использовала русское слово strizhka. Газета прямо писала о планах Брюсселя и Бонна провести эту самую «стрижку» на офшорном острове.

«Россияне, - отмечала The New York Times, - которым на Кипре принадлежит примерно пятая часть всех банковских вкладов, сильно пострадают». В том, что американские журналисты знали, что произойдет на Кипре через два месяца, удивительного ничего нет. Удивительна беспечность многих российских клиентов кипрских банков, которые верили в незыблемость офшора.

По оценкам Еврокомиссии (заметно заниженным), клиенты двух крупнейших банков Кипра - Laiki bank и Bank of Cyprus - потеряли из-за «стрижки» депозитов 8,3 миллиарда евро.

Примечательны слова президента Республики Кипр Никоса Анастадиасиса, которые он произнес в одном из своих выступлений в апреле 2013 года: «Я искренне надеюсь, что этот прецедент в отношении Кипра не будет применяться где-нибудь еще в Европе. Хотя, как известно, прецеденты на то и создаются, чтобы их использовали для разработки норм и принципов, которые должны применяться постоянно и повсюду».

И действительно, опыт Кипра стал обсуждаться в практической плоскости сразу в нескольких странах.

Инициативы отдельных стран

После событий на Кипре все стали смотреть пристально в сторону таких стран Европы, как Португалия, Испания, Италия, Ирландия, Греция, Словения. В этих странах экономическая и финансовая обстановка особенно неблагополучна, риски банкротств банков особенно высоки. Уже в марте ожидали, что в одной или нескольких из названных стран могут начаться аналогичные конфискационные акции. Из банков этих стран стал наблюдаться заметный отток депозитов в банки более устойчивых экономик. Особенно в Швейцарию. Однако неожиданно для всех на кипрские события отреагировали страны, находящиеся за тысячи километров от Европы, - Новая Зеландия и Канада.

"Стрижка" депозитов по геополитической модели

Правительство Новой Зеландии стало проталкивать подобный кипрскому механизм решения проблемы банковского банкротства: вкладчиков лишают части их накоплений, которые пойдут на спасение банков. Эта схема спасения банков получала название «Открытая банковская резолюция» (ОБР). Ее автором можно назвать министра финансов Билла Инглиша. Причем он выдвинул эту схему еще до событий на Кипре; последние лишь его вдохновили и позволили перенести обсуждение вопроса в парламент Новой Зеландии.

«Резервный банк (Центральный банк Новой Зеландии – В.К.) находится в заключительной стадии внедрения системы управления банкротством банка, называемом Открытая банковская резолюция. В соответствии с этой схемой все вкладчики окажутся обязанными вытаскивать свои банки, - говорит руководитель Зелёной партии Рассел Норманн. - Вклады почти всех клиентов одновременно будут урезаны на сумму, необходимую для поддержания банка на плаву».

«Открытая банковская резолюция» - заранее подготавливаемый механизм «плановых» конфискаций, и на тот момент (март 2013 г.) он не имел прецедентов во всём мире. Большинство стран «золотого миллиарда» предлагают схемы страхования депозитов, защищающие вклады населения до 100-250 тыс. долларов США. Здесь же предлагается изъятие денег у населения. Многие эксперты тогда с удивлением смотрели на «новации» денежных властей Новой Зеландии, полагая, что их внедрение поставит крест на банковской системе страны.

В Канаде каждый год правительство вносит в парламент страны документ, называемый «План действий в экономике». Он готовится Министерством финансов. 21 марта с.г. был внесен план на 2013 год. На странице 155 указанного документа говорится: «Для системообразующих банков правительство предлагает в случае необходимости вводить режим принудительного вовлечения держателей обязательств банков в процесс оказания экстренной помощи. Этот режим будет действовать таким образом, чтобы в случае неблагоприятной ситуации истощения капитала системообразующих банков они могли рекапитализироваться и вернуть жизнеспособность через быструю реструктуризацию определенных обязательств банков в регулятивный капитал».

В переводе на понятный язык это означает, что средства держателей депозитов могут использоваться для спасения банков.

Кипрские события подтолкнули к обсуждению проблемы стрижки депозитов и в США. Со стороны отдельных законодателей были попытки инициатив, направленных на использование средств вкладчиков для спасения американских банков, но эти инициативы не сумели набрать даже минимального количества голосов. И вот почему. Стрижку вкладчиков на Кипре назвали «налогом на богатых», а комментаторы описывали её как «заслуженную», так как большая часть денег на кипрских счетах принадлежала иностранным олигархам, налоговым уклонистам и отмывателям денег.

Однако если эта схема будет применена в США, это будет налог на бедняков и средний класс. Состоятельные американцы не держат большую часть своих денег на банковских счетах. Они держат их на фондовом рынке, в недвижимости, во внебиржевых ценных бумагах, в золоте и серебре и так далее. Предложения «стричь» банковские вклады в США не прошли. Они противоречат сегодняшним настроениям в американском обществе, направленным на более справедливое распределение доходов.

Кстати, в Америке вспомнили о том, что «стричь» можно не только депозиты, но также имущество, которое граждане (как раз состоятельные) размещают в банковских сейфах (ячейках). Это уже не кипрский опыт. Это «ноу-хау» американского происхождения. Еще в 2010 году Министерство внутренней безопасности США распространило среди банков страны циркулярное письмо, которое предупреждало банкиров о возможности доступа Федерального бюро расследований (ФБР) и других американских спецслужб к находящимся в банках сейфам (банковским ячейкам), в которых хранится имущество клиентов.

Согласно этому письму, при необходимости спецслужбы могут провести конфискацию не только документов, но также золота и других драгоценных металлов, иного ценного имущества, хранящегося в сейфах. Конфискацию в целях «обеспечения национальной безопасности». Конечно, в момент рассылки письма (2010 год) подразумевалось, что речь идет о борьбе с организованной преступностью, наркобизнесом, финансированием терроризма и т.п.

Кипр: кто сколько потеряет? ОБНОВЛЕНО

Письмо было подготовлено для обеспечения более эффективной реализации «Патриотического акта» (Patriot Act), принятого после событий 11 сентября 2001 г. Но в 2013 году некоторые эксперты в контексте данного циркулярного письма предложили рассматривать банкротство банка как серьезную угрозу национальной безопасности.

Отсюда они сделали неожиданный вывод: ради спасения банка можно провести «ревизию» сейфов и обнаруженные ценности направить на спасение банка. Вот вам и «святость» частной собственности! В Америке стало попахивать большевизмом, провозгласившим в своё время лозунг «Цель оправдывает средства».

Европа готовится к большой «стрижке»

Быстрее всех к созданию системы «стрижки» депозитов движется Европа. Точнее – Европейский союз. Первый практический шаг в этом направлении был сделан 24 апреля 2013 года, когда комитет Европарламента по экономическим и денежным вопросам проголосовал за разработку и принятие единых правил и процедур использования средств вкладчиков для спасения банков. Эти правила и процедуры должны стать едиными для всех стран, входящих в ЕС.

Один из архитекторов новой системы - евродепутат от шведской Консервативной партии Гуннар Хокмарк. В середине мая тема создания системы «стрижки» банковских депозитов обсуждалась на заседании Совета ЕС на уровне министров экономики и финансов (ЭКОФИН) под председательством еврокомиссара по вопросам внутреннего рынка Мишеля Барнье.

Наконец, 20 мая депутаты Европарламента поддержали в первом чтении законопроект о механизме защиты банков с помощью средств вкладчиков. После окончательного голосования и принятия европейского закона его должны рассмотреть парламенты стран-членов ЕС и принять соответствующие нормативные акты. Основные положения имеющегося на сегодняшний день законопроекта можно свести к следующему.

1. Система страхования банковских депозитов с лимитом в 100 тыс. евро сохраняется.

2. Для поддержания устойчивости банков и предотвращения банкротств используются вклады, превышающие 100 тыс. евро.

3. Новый механизм поддержки банков начинает действовать с 2016 года.

4. В странах-членах ЕС создаются национальные фонды поддержки банков, которые должны формироваться за счет взносов банков. Что касается создания общего для ЕС фонда поддержки банков, то по этому вопросу пока согласия не достигнуто (в частности, Германия выступает против).

5. Вкладчики банков делятся на две категории: а) надежные; б) рискованные.

Конфискационные меры в отношении вкладов зависят от категории вкладчиков. Последнее положение является наиболее интересным. Никаких четких критериев отнесения вкладчиков к той или иной категории нет. Впрочем, некоторые комментаторы уже сейчас расшифровывают это положение.

Под «надежными» в первую очередь будут пониматься свои вкладчики (из зоны ЕС). А к «рискованным» будут относиться вкладчики из «внешних» стран.

Например, очевидно, что вкладчики из России будут квалифицироваться как «рискованные». В таком отношении к потенциальным клиентам из России нет ничего нового. Когда российские вкладчики из кипрских банков стали весной этого года искать «запасные аэродромы» в Латвии, Литве, Эстонии, Польше и некоторых других странах Восточной Европы, из Брюсселя в адрес банков этих стран последовал окрик.

Еврочиновники предупредили восточноевропейских банкиров, что им следует воздерживаться от работы с клиентами из России - на том основании, что деньги российского происхождения не отвечают необходимым требованиям легитимности. Поэтому надо готовиться к тому, что деньги российских граждан, попавшие в банки стран-членов Евросоюза, будут постоянно находиться под дамокловым мечом конфискаций.

Валентин Катасонов, fondsk.ru

Система страхования вкладов в банках России

Одной из главных гарантий частичной сохранности привлеченных во вклады денежных средств являетсяинститут страхования банковских вкладов.В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В РФ отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

1) вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая – выгодоприобретатели);

4) ЦБ РФ как регулирующий орган.

Права вкладчиков банков:

1) в случаях невозврата вкладов (задержки возврата вкладов) получать возмещение по вкладам;

2) сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;

2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик обращается в агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов при наличии определенных обстоятельств.

Источники:
meget.kiev.ua, economy-ru.com, referatwork.ru, www.trust.ua, cribs.me

Следующие статьи


Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Уряд Румунії зобов'язане буде повернути до бюджету Євросоюзу майже 700 млн євро за допущені помилки і неефективний ... Читати ще

Президент України Віктор Янукович підписав Указ про План заходів щодо реалізації в 2013 році Стратегії державної ... Читати ще

У Верховній Раді України зареєстровано законопроект щодо надання податкових соціальних пільг матерям.Законопроектом № 2091А передбачено надання податкових соціальних пільг матерям, які ... Читати ще

Євген Дьомін - зубна паста Splat «Коли вкладаєш всю душу в те, що створюєш, отримуєш воістину безцінний результат.Коли ... Читати ще

Популярні статті

Нові статі

Высокий процент по вкладам

"Контракты UA": Все выше, и выше, и выше: почему банки взвинтили ставки по гривневым депозитамНаибольший доход, ... Далее

Высокие проценты по вкладам москва

У читателя может возникнуть вопрос: «Если я делаю вклад в банке, официально оформляю его всеми необходимыми документами, то какие могут ... Далее

Высокие вклады в рублях

* Консультации каждому рефералуСоветы и рекомендации по увеличению доходовКак не потерять деньгиСупер- Вклад - высокие ставки. Успей оформить. Звезда среди депозитов.Вклады в ... Далее

Высокие проценты по вкладам 2015

Высокие Проценты По Вкладам 2015Нашу группу находят по словам:О психологии легко - Как заработать на идее. Мыслим 31 окт 2007 И тогда ему ... Далее